Все способы улучшить кредитную историю
Испорченная кредитная история (КИ) – это серьезное препятствие при получении новых займов. К тому же, клиентам с плохой репутацией плательщика кредиторы часто одобряют лишь минимальные суммы. Но негативную кредитную репутацию можно «вывести в плюс», если учесть основные ошибки, которые совершают люди при погашении ссуд, и не допускать их в дальнейшем.
Какая кредитная история считается плохой?
В КИ отражается полная кредитная активность человека, а также изменение статусов по его открытым долговым обязательствам. Оформили рассрочку, внесли платеж по ипотеке, подали заявку на микрозаем, задержали взнос по ссуде – вся информация о сотрудничестве с банками, МФО и другими кредитными организациями оперативно попадает в досье заемщика. Плохой считают кредитную историю, в которой есть записи о:
- непогашенных просрочках по ссудам и займам;
- безнадежных долгах по кредитам и другим обязательствам;
- завышенной кредитной нагрузке (большом количестве активных ссуд/займов, которые заемщик выплачивает одновременно);
- банкротстве, действующем исполнительном производстве по факту невозврата долгов.
Чем больше негативных отметок в документе, тем хуже кредитный рейтинг заемщика и тем ниже его шансы повторно занять деньги в МФО или банке. Человека, в досье которого значатся непогашенные просрочки, считают ненадежным плательщиком.
Отражаются ли в КИ долги по алиментам, штрафам и коммуналке?
Алименты – это не ссуда, но если долгое время их не платить, то запись об этом может появиться в кредитной истории. Такое возможно в следующих ситуациях:
- Человек отказывается платить алименты, накапливая долг.
- Получатель средств подает на неплательщика в суд, чтобы добиться принудительного взыскания.
- Суд принимает сторону истца и обязывает ответчика выплатить всю сумму неполученных алиментов. На добровольное выполнение предписания должнику дают 10 дней.
- Должник в указанный срок не переводит деньги, а данные о задолженности передают в бюро кредитных историй.
Такая же ситуация обстоит с долгами по коммуналке и штрафами ГИБДД: данные о них появляются в досье заемщика, если в отношении него открыто исполнительное производство, а задолженность не погашена в течение 10 дней с момента принятия судебного решения. А еще в кредитную историю могут попасть записи о долгах за мобильную связь или оплату услуг интернет-провайдера.
Все ли долги одинаково влияют на кредитную историю?
Чем больше размер и «возраст» активного долга, тем хуже он влияет на досье заемщика. Существуют так называемые «технические» просрочки, когда платеж по заему/кредиту поступает на 1-2 дня позже даты погашения из-за сбоя в работе банка, длинных выходных или других обстоятельств. Пеня в такой ситуации минимальна, заемщик без проблем ее гасит, но отметка о нарушении графика платежей все равно попадает в кредитную историю. Если для человека это разовый случай, то он не повлияет на шансы оформить новую ссуду или микрозаем.
Просрочки с возрастом 30-60 дней сигнализируют о том, что клиент испытывает финансовые трудности и не может справиться со своими долговыми обязательствами. Таким клиентам кредиторы крайне редко одобряют заявки на новые ссуды/займы, ведь риск невозврата слишком высок.
Ну а долги, просроченные на 90 и больше дней, считают безнадежными: они часто говорят о том, что человек осознанно не возвращает заемные средства.
Как высокая долговая нагрузка сказывается на кредитной истории?
Повышенная закредитованность портит кредитный рейтинг человека, даже если он погашает активные займы и ссуды без просрочек. Показатель долговой нагрузки (ПДН) отражает долю месячного дохода, которую заемщик тратит на внесение платежей по всем непогашенным кредитам. Если это значение выше 80 %, его считают критическим. При таком ПДН слишком высок риск, что плательщику не хватит денег на погашение всех действующих обязательств. Новый кредит такому клиенту не одобрят, а тем более заем на крупную сумму или залоговый договор. Оптимальным кредиторы считают ПДН в пределах 30 %.
Что еще может испортить кредитную историю?
Есть и другие ситуации, которые косвенно влияют на досье заемщика негативным образом.
- Человек одновременно подал заявки в несколько банков и МФО, чтобы повысить шансы на получение средств (хотя бы одна компания точно согласится выдать ссуду).
Каждый запрос на получение кредита/заема отражается в КИ человека. Множество одномоментных заявок выглядят в глазах кредиторов как происки мошенников, которые получили доступ к чужим документам и спешат занять деньги где угодно. Кроме того, такую рассылку могут рассматривать как жест отчаяния: значит, у клиента такие денежные трудности, что ему безразлично, в какой компании и на каких условиях оформить ссуду.
Такие множественные запросы чаще всего отклоняют. Исключением являются заявки, которые от имени заемщика отправляют крупные автосалоны, чтобы быстро оформить автокредит, а также обращения в различные банки при оформлении ипотеки.
- Человек сдал ценности в ломбард и не выкупил их.
Если вы сдали вещи в ломбард и не выкупаете их, такие действия тоже считают просрочкой. В кредитной истории данные об этом виде сделок не отражаются только потому, что ломбарды редко сотрудничают с БКИ (для них это не обязательно). Если же организация передает данные о сделках с клиентами в бюро, тогда невозврат отразится в вашей кредитной истории.
Планируя сдать ценности в ломбард, заранее узнайте, передает ли компания данные в БКИ. Внимательно прочтите договор, обращая особое внимание на санкции за невозврат заемных средств.
- Заемщик отказался от одобренного кредита/заема.
Любой клиент кредитной организации может на протяжении 14 дней отказаться от оформленного договора кредитования. Даже если документ уже подписан, а деньги пришли на карту, сделку можно отменить, оплатив лишь проценты за дни фактического использования средств. Данные об аннулировании ссуды/микрозаема, конечно же, тоже появятся в кредитной истории.
Станет ли такая отметка негативной, зависит от скоринговой системы отдельного банка/МФО: одна компания может не обратить на нее внимания, а другая, наоборот, насторожится. Если отказ был разовым, он не испортит кредитную историю человека, но регулярное аннулирование сделок точно ухудшит имидж заемщика.
Чтобы не снизить свой кредитный рейтинг «на ровном месте», старайтесь ответственно относиться к любым долговым обязательствам. Оформлять займы и ссуды стоит только в случае реальной необходимости, тщательно выбрав подходящего кредитора. Не подавайте множественные запросы в банки и МФО ради любопытства и не заполняйте заявки без потребности в заемных средствах, чтобы потом их не отклонять.
Можно ли улучшить кредитную историю?
Улучшить КИ вполне реально. Для этого нужно перекрыть объем негативных отметок новыми положительными записями: чем меньше у человека просрочек, тем выше его кредитный рейтинг. Как правило, «исправительные» работы включают в себя несколько этапов:
- Анализ кредитной истории. Изучите, какие именно невыполненные обязательства портят ваше досье, и в каком порядке их будет проще закрыть.
- Погашение долгов. В первую очередь погасите все действующие просрочки и задолженности. Если открыто исполнительное производство, верните долг и дождитесь, пока пристав закроет дело.
- Оформление новых ссуд. Получите новые займы или оформите рассрочку на небольшие суммы, чтобы перекрыть старую историю новыми положительными записями. Каждый вовремя внесенный платеж и беспроблемно закрытый кредит/микрозаем добавит плюсов в вашу кредитную историю.
Можно ли улучшить свое досье заемщика, не погашая текущие просрочки? Нет. Кредиторы всегда обращают внимание на открытые долги. Не важно, сколько удачно погашенных ссуд и займов на счету клиента: если у него есть невыплаченные задолженности, то шансы на одобрение новой заявки будут низкими.
Какие ссуды и займы оформлять, чтобы улучшить кредитную историю?
С испорченной КИ крупный кредит получить не удастся, а новые отметки об отклоненных заявках вам точно не нужны, поэтому лучше начинать с небольших ссуд. Микрозаймы улучшат вашу кредитную историю, если занимать и возвращать точно в срок посильные для себя суммы. МФО лояльно относятся к клиентам, поэтому взять заем получится даже у тех, чей кредитный рейтинг далек от идеала. Главное, чтобы не было активных просрочек.
При этом важно пользоваться разнообразными кредитными продуктами, доказывая свою платежеспособность. Можно начать с небольшого микрозаема, затем оформить POS-кредит на бытовую технику или ноутбук для работы, а после этого – получить ссуду наличными в банке на более крупную сумму.
Что такое программы по улучшению кредитной истории?
Людям, которые хотят быстро улучшить кредитную историю, некоторые банки предлагают специальные программы. Они включают поэтапное оформление нескольких ссуд, причем каждая следующая гарантированно одобряется после успешного погашения предыдущей. Выглядит эта схема так:
- Сначала заемщику оформляют в кредит программу страхования здоровья или жилья, стоимость которой составляет не более 10 000 рублей. Так человек получает не деньги наличными, а услугу, за которую постепенно возвращает средства.
- Далее клиенту одобряют кредитную карту с лимитом 10 000-30 000 рублей. Пользоваться деньгами можно для безналичных расчетов и снятия средств в банкомате, при этом есть льготный период и кэшбек. Чтобы банк засчитал этот этап пройденным, заемщик должен активно использовать кредитку на протяжении 6 месяцев, не допуская просрочек.
- Человеку выдают ссуду наличными в размере до 100 000 рублей.
Да, эта программа занимает достаточно много времени, но в итоге заемщик получает несколько положительных записей в своем кредитном досье. Чтобы ее оформить, придется погасить все активные долги, а также предоставить банку подтверждение стабильных доходов.
Реально ли вообще обнулить кредитную историю?
Удалить досье заемщика нельзя, как и выборочно стереть из него нежелательную информацию. Если какая-либо фирма предлагает вам эти услуги, значит, это мошенники. Кредитную историю невозможно перезагрузить, аннулировать, переписать или уничтожить.
Важно! Не существует организаций или учреждений, которые очищают кредитные истории! Любые раздолжнители – не более, чем аферисты, которые похищают персональные данные и средства граждан.
Автоматически обнуляются данные, возраст которых превышает 7 лет. Следуя букве закона, БКИ хранят данные о сделках на протяжении 7 лет и удаляют эти записи, если по ним нет никаких обновлений. Теоретически, если погасить все долги и в течение этого срока не пользоваться ссудами, рассрочками и кредитками, то досье обнулится.
Другим исключением являются ошибочно внесенные в КИ сведения. Если банк передал БКИ некорректные данные о заемщике, информацию о несуществующей просрочке или что-то подобное, то такую отметку можно удалить по официальному запросу.
Выводы:
- Плохой считают кредитную историю, в которой есть записи о долгах, непогашенных просрочках, открытых исполнительных производствах. Негативно влияет на досье заемщика высокая кредитная нагрузка, данные о множественных заявках на ссуды, поданных одновременно, отметки о долгах за коммуналку, алименты или штрафы.
- Долги по услугам ЖКХ, алиментам и штрафам попадают в кредитную историю, если дело о задолженности передали в суд, приставы открыли исполнительное производство, и должник не вернул деньги в течение 10 дней.
- Улучшить кредитную историю можно, если погасить все активные долги, а затем поэтапно оформлять и погашать различные займы и ссуды.
- Начинать исправление КИ заемщика проще всего с микрозаймов и POS-кредитов, постепенно переходя на более крупные ссуды наличными.
- Некоторые банки предлагают специальные программы по улучшению кредитной истории. Они включают поэтапное оформление нескольких видов услуг, от недорогой страховки в кредит до крупной ссуды наличными.
- Просто удалить или очистить кредитную историю невозможно. Не существует программ или компаний, которые могли бы изменить записи, хранящиеся в БКИ.
- БКИ хранят данные заемщиков на протяжении 7 лет, после чего устаревшие сведения удаляются.
Источники:
