«Кредитные акулы»: как распознать нелегальных кредиторов и защитит свои права?

Анастасия Ткаченко Автор текстовВысшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит».Финансист. Предприниматель.

В период встрясок в экономике люди чаще обращаются за разного рода финансовой помощью и заёмными средствами. В это время активируются кредитные акулы – компании или частные лица, которые выдают заёмные средства на заведомо невыгодных условиях. Как отличить недобросовестного кредитора от тех, кто ведёт деятельность «чисто», и как вместо займа без отказа не получить кучу проблем? Об этом рассказываем в сегодняшнем материале.

Что означает термин «кредитные акулы»?

Этот термин возник в США в период Гражданской войны. Экономика переживала спад, многие люди потеряли работу, жильё и средства к существованию. Тогда-то и появились дельцы, которые выдавали деньги в долг практически любому заёмщику, но процент был очень высоким, а санкции за невозврат - жесткими. Должников безжалостно преследовали, используя физические и психологические меры воздействия. Из-за такой беспримерной жестокости взыскателей жадных дельцов и прозвали «кредитными акулами».

Сейчас так называют кредиторов, которые в обход закона выдают ссуды на кабальных условиях. Часто они сотрудничают с нелегальными коллекторскими фирмами, которые также не стесняются применять к задолжавшим запрещённые меры воздействия. Современные «кредитные акулы» зарабатывают не только на процентах, начисляемых на сумму долга, но и на высоких штрафах за просрочку.

Поэтому они заинтересованы в том, чтобы заёмщик не справился с погашением ссуды вовремя, и как можно дольше оставался «на крючке».

Как работают кредитные акулы?

«Акулы» вначале ничем не выдают себя, предлагая клиентам привлекательные условия получения займов. Они рассылают свою рекламу в мессенджерах, социальных сетях, на тематических форумах и в электронной почте. Потенциальным клиентам обещают:

• выдачу займов без отказов всем категориям граждан;
• оформление договора без проверок;
• сотрудничество без внесения данных о ссуде в кредитную историю;
• одобрение крупных сумм без справки о доходах.

Процесс оформления кредита выглядит стандартно: человек подаёт заявку, после её одобрения заключает сделку с кредитором и получает деньги на банковскую карту, счёт или иным способом. Обман потребителей заключается в заведомо невыгодных условиях сотрудничества, которые включают:

• выдачу средств по ставке, размер которой значительно превышает разрешённое законом значение;
• неограниченное начисление штрафов и пени в случае просрочки;
• выдачу займа под залог имущества, стоимость которого многократно превышает сумму долга;
• передачу задолженности коллекторам практически сразу после образования просрочки.

Недобросовестные кредиторы могут разглашать персональные данные заёмщиков, сообщать информацию о долге третьим лицам (родственникам, коллегам, соседям должника). При просрочке клиенту нередко звонят взыскатели, используя угрозы и психологическое давление.

Важно! Кредитной акулой может быть не только организация, но и частное лицо. Некоторые люди предлагают деньги в долг под расписку, примеры таких объявлений можно найти на сайтах объявлений или в специальных онлайн-сервисах.

Получить займ при этом можно не только наличными, но и электронными деньгами или криптовалютой. Объединяет «хищников» одна общая черта – завышенные проценты и запрещённые методы взыскания долга.

Почему люди обращаются в такие компании?

Несмотря на риски, некоторые заёмщики сознательно обращаются к «нелегалам». Их привлекает возможность получить деньги без формальностей, проверок и отказа.

Обычно это граждане с большим количеством активных долговых обязательств или с безнадёжно испорченной кредитной историей. В банках и легальных МФО их уже не станут кредитовать из-за высокой вероятности просрочки, поэтому в очередной сложной ситуации они ищут «теневых» кредиторов.

Также клиентами ссудных акул становятся те, кто не хочет, чтобы данные об их займе попали в кредитную историю. Все легально действующие организации, которые выдают кредиты и займы, обязательно передают сведения о заключённых договорах в бюро кредитных историй (БКИ). В личном досье заёмщика отображаются активные и погашенные договоры с банками и МФО, допущенные просрочки и даже отправленные заявки на микрозаймы. Незаконные кредиторы с БКИ не сотрудничают, поэтому информация о сделках с ними не попадает в кредитное досье плательщика.

Но основными жертвами кредитных акул остаются граждане с низким уровнем финансовой грамотности. Они не привыкли сравнивать условия обслуживания в различных организациях, не проверяют документы кредиторов и подписывают кредитный договор, не читая.

Часто такие люди оформляют ссуды/займы в первой попавшейся компании, поверив рекламным обещаниям.

Законны или нет кредитные акулы?

Тут всё зависит от того, как именно работает кредитор, следует ли он указаниям Центробанка и актуальным изменениям в профильном законодательстве, и с какими партнёрами сотрудничает. Не всегда «хищники» работают нелегально: часто в «акул» их превращает агрессивный стиль ведения деятельности и токсичные практики взыскания долгов. Таких дельцов можно условно разделить на несколько категорий:

1. Нелегальные кредиторы, у которых нет права выдавать заёмные средства.

Такие компании работают без лицензии Центробанка. Они не входят в госреестр участников рынка, не являются членами саморегулируемых организаций (СРО) и не выполняют рекомендаций и указаний регулятора.

2. Легальные компании, которые сотрудничают с теневыми взыскателями.

Кредитор может работать на законных условиях и выдавать ссуды/займы. Но при этом сотрудничает с коллекторскими организациями, которые нарушают права заёмщиков, используя сомнительные методы возврата долгов. В результате их клиенты, ставшие должниками, получают угрозы, их личные данные разглашают, они подвергаются психологическому давлению, а в некоторых случаях и сталкиваются с порчей своего имущества.

3. Законные компании, нарушающие правила взаимодействия с заёмщиками.

Организация может легально предоставлять заёмные средства, но при этом действует слишком агрессивно. Например, сотрудники компании могут напористо убеждать клиента оформить ссуду, утверждать, что отказаться от сделки нельзя, манипулировать информацией. При нарушении графика платежей заёмщика заваливают негативными уведомлениями, электронными письмами, звонками домой и на работу. Если человек не погашает просрочку сразу, ему могут угрожать изъятием имущества, судебными тяжбами и проблемами с полицией.

4. Частные лица, которые выдают ссуды на собственных условиях.

Частные кредиторы обычно не стесняются завышать ставку по займу до желаемых значений, не отвечающих ограничениям рынка, и выдвигать дополнительные условия по возврату долга. Например, требовать залог в виде различных ценностей и другого имущества. В случае просрочки частные кредиторы могут «натравить» на заёмщика нелегальных взыскателей, разгласить сведения о долге посторонним и даже продать персональные данные клиента.

В большинстве случаев кредитные акулы — это нелегальные организации.

Компании, которые получили лицензию на ведение деятельности, вкладывают огромные средства в свою репутацию и инвестируют в увеличение качественной базы клиентов. Зарабатывают они за счёт стабильных объёмов выдач займов/ссуд платёжеспособным заёмщикам, которые потом становятся постоянными. Таким компаниям просто не выгодно обижать клиентов и нарушать закон. Наоборот, они укрепляют лояльность заёмщиков, в том числе, и за счёт безопасного и прозрачного сотрудничества.

Как распознать кредитную акулу и защитить себя?

Важная черта «хищников» - напористое навязывание своих услуг. Они спамят рекламой с обещанием сказочно выгодных займов, гарантируют одобрение заявок и выдачу средств без проверок. При этом легальные компании при текущих условиях на рынке очень осторожно увеличивают объёмы выдач, т.к. осознают риски и учитывают падение реальных доходов граждан. Поэтому, если компания сулит «золотые горы», знайте, что это признак действий мошенников или кредитных акул.

На кабальных кредиторов также указывают:

• отсутствие компании в госреестре (проверить легальность организации можно на сайте Центробанка);
• требование залога, стоимость которого намного превышает сумму займа/кредита;
• туманные формулировки и непонятные термины в договоре, указанные мелким шрифтом. А также ссылки на внутренние документы компании или дополнительные соглашения;
• превышение разрешённых размеров ставки по ссуде/займу и общей суммы начислений по договору;
• сложный график погашения, который не содержит конкретики.

Если кредитор работает через интернет, то на сайте должна быть представлена полная информация об условиях выдачи займов, включая название организации, юридический адрес, регистрационный номер, контакты, форму типового договора, политику конфиденциальности и т.д.

Если этих данных нет, а информация ограничивается лишь рекламными обещаниями и онлайн-формой заявки на займ, это указывает на нелегальную работу кредитора.

Как защититься от кредитных «хищников»?

Вот несколько правил, как занимать деньги безопасно и защитить себя при нарушении своих прав:

1. Всегда проверяйте легальность кредитора перед тем, как подать заявку на займ/ссуду. Никогда не обращайтесь в незаконные компании, даже если вам обещают выгодные условия обслуживания.
2. Изучите отзывы о кредиторе, его официальный рейтинг. На сайте Центробанка можно получить информацию не только о том, состоит ли организация в госреестре, но и о наличии нарушений на ее счету.
3. Столкнувшись с агрессивными действиями со стороны кредитора (угрозами, слишком частыми звонками, навязыванием услуг и т.д.), не бойтесь подать жалобу. Сообщить о нарушении можно в Центробанк, Роскомнадзор, СРО «МиР». Если займ/ссуду выдали незаконно, то можно написать заявление в полицию по факту мошенничества.
4. Старайтесь сотрудничать с уже проверенным кредитором. Так вы точно не попадёте к мошенникам и сможете пользоваться привилегиями для постоянных клиентов.

Помните, что мошенники могут не только вымогать средства, но и похитить ваши персональные и банковские данные. Поэтому обращайтесь только в легальные организации и не верьте сомнительной рекламе!

Оформляя микрозаймы в известных и легальных МКК, вы сводите к минимуму риски стать жертвой кредитного мошенничества, - подчеркивает Алексей Буханов, заместитель генерального директора МКК «Честное слово». - Надежные игроки рынка обеспечивают конфиденциальность данных клиентов, соблюдают правила выдачи займов, установленные Банком России, и следуют всем нормам законов. В конечном итоге заемщик защищен от большинства проблем.

Что нужно знать о получении займов в МФО в 2024 году?

В текущем году в силу вступает ряд изменений, касающихся условий выдачи микрозаймов.

В 2024 году предельная ставка по займам «до зарплаты» (на сумму до 30 000 рублей сроком до 30 дней) составляет всего 0,8 % в день. Максимальная сумма всех начислений по договору не превышает пределов 1,3-кратного размера микрозайма.

Ставка по спецзаймам (на сумму до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней) ограничена максимумом 1 % в день. Ну а предельная прибыль по таким займам составляет до 15 % от основной суммы долга.

Также сокращается максимальная сумма всех начислений по договору – с 1,5- до 1,3-кратного размера микрозайма.

Центробанк также урезал ставку по спецзаймам (на сумму до 10 тыс. рублей сроком до 15 дней) с 2 % до 1 % в день. Максимально возможный размер прибыли от таких займов сократился с 30 % до 15 % от тела долга.

Ранее регулятор усилил требования к проверке данных клиентов МФО. С апреля 2023 года кредиторов обязали проводить от трёх до десяти мероприятий по идентификации заёмщиков, среди которых:

• проверка действительности паспорта и подлинности фотографии в нём;
• анализ соответствия паспортных, контактных, банковских данных заёмщика (документы, счёт/карта, номер телефона должны принадлежать клиенту);
• запрос кредитной истории;
• подтверждение того, что именно заёмщик подаёт заявку в МФО и т.д.

Это значит, что сотрудники компании вправе запрашивать у клиента дополнительные данные, чтобы исключить риск мошенничества. Например, заёмщика могут попросить прикрепить к заявке селфи с паспортом или короткое видео с согласием на оформление займа.

Зная о новых стандартах выдачи микрозаймов, вы легко определите «кредитную акулу» и не попадётесь на уловки мошенников. На незаконность сделки указывает:

• выдача займа «до зарплаты» по ставке выше 0,8 % в день;
• превышение суммы всех начислений по договору 1,3-кратного размера тела долга;
• оформление сделки без проверок и с минимумом сведений о клиенте;
• отсутствие в договоре чётких данных об условиях предоставления займа (информация должна быть в рамочке на первой странице документа).

Если вы часто занимаете деньги в банках и МФО, важно отслеживать последние изменения в профильном законодательстве. Так вы никогда не оформите займ на невыгодных условиях и не станете жертвой мошенников.

Выводы:

• Кредитные акулы – это компании и частные кредиторы, которые используют агрессивные методы привлечения клиентов и токсичные способы взыскания долгов.
• «Хищники» привлекают клиентов обещаниями выгодных условий обслуживания, гарантируют выдачу займов/ссуд без отказа, обещают оформить договор без передачи данных в БКИ.
• Недобросовестные кредиторы выдают заёмные средства по завышенной ставке, начисляют скрытые комиссии, не ограничивают размеры штрафов и пени в случае просрочки и привлекают незаконных взыскателей для работы с долгами.
• Кредитные акулы часто работают нелегально, но среди них могут быть и лицензированные игроки рынка. Последние выдают займы на условиях, одобренных Центробанком, но при этом действуют слишком напористо: досаждают клиентам звонками и сообщениями, навязывают дополнительные услуги, применяют методы психологического давления, чтобы склонить к сотрудничеству.
• Последствиями сделок с акулами становятся долги по ссудам, проблемы с взыскателями, разглашение конфиденциальных данных о задолженности и использование персональных данных клиентов в других мошеннических схемах.
• Чтобы защититься от недобросовестных кредиторов, стоит обращаться в проверенные и легальные компании. Важно проверять законность организаций перед сотрудничеством и не выбирать финансового партнёра, ориентируясь на обещания из рекламы.

Источники:

1. cbr.ru 

2. sravni.ru