Финансовые привычки разных поколений россиян
Каждое поколение по-своему относится к материальной стороне жизни и финансовым целям, а также имеет особый взгляд на определение благополучия. Как склонны распоряжаться своими кровными средствами разные возрастные группы россиян – читайте в нашем материале.
Кто в фокусе?
В зависимости от возраста, социологи делят людей на несколько поведенческих групп:
- зумеры (поколение Z) – молодежь в возрасте до 27 лет;
- миллениалы (поколение Y) – граждане от 27 до 44 лет;
- иксеры (поколение X) – люди старше 45 лет.
Это разделение является условным: его используют для большей репрезентативности данных и удобства их обработки. Деление на возрастные группы помогает специалистам определить отличия между людьми, которые родились в разные периоды времени, и найти для них общие тенденции.
Наиболее многочисленное поколение граждан в России – это миллениалы (возраст 27-44 года). Это трудоспособные, экономически активные люди, которые чаще всего используют финансовые продукты и услуги, составляя платежеспособное ядро экономики.
Поколение Х (старше 45 лет)
На долю этой возрастной группы приходится 21,1 % населения РФ или примерно 30,8 млн человек. Это люди предпенсионного возраста, ответственные в вопросах финансов, которые стараются избегать лишних расходов и по большей части располагают денежной «подушкой безопасности», накопленной за период экономической активности.
Потребительские привычки иксеров:
- Рациональный подход к покупкам. Представители поколения Х – опытные потребители, привыкшие планировать свои расходы. Они покупают только то, что им действительно нужно, не часто обращая внимание на такие популярные распродажи, как «Черная пятница». Исследование аналитической компании Kantar показало, что 78,3 % этой категории граждан стараются спланировать свой бюджет так, чтобы непредвиденных трат вообще не возникало.
- Предпочтение офлайн покупкам. Иксеры чаще ходят в офлайн-магазины, делая крупные закупки 1-2 раза в неделю. Дорогостоящие вещи они любят выбирать «вживую», лично оценив их качество, при этом не реже 1 раза в месяц представители группы Х покупают что-то онлайн на популярных маркетплейсах.
- Расходы на питание и здоровье. По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), львиную долю трат иксеров составляют продукты питания. Кроме того, 36 % граждан тратят деньги на оплату лекарств и медицинских услуг, 30 % – на покупку новой техники и электроники, 29 % – на приобретение товаров для сада и огорода.
Доля иксеров, которые больше всего денег тратят продукты питания, достигает 88,4 %. Еще 82,7 % граждан этой категории назвали одной из основных статей расходов оплату коммунальных платежей, аренды, услуг транспорта и связи. На регулярное обновление гардероба расходуют весомую часть бюджета 53,9 % представителей поколения Х.
Создание накоплений и инвестирование
Опрос исследовательского агентства Aquarelle Research показал, что 62,3 % иксеров располагают сбережениями или вложениями в недвижимость. Представители этой возрастной категории осознают необходимость в финансовой «подушке безопасности», поэтому стараются откладывать часть дохода. Интересно, что представители поколения Х, которые ближе к началу возрастной шкалы, предпочитают копить деньги на депозитах, тогда как люди постарше откладывают средства наличными, покупая иностранную валюту.
Иксеры также любят накапливать деньги с определенной целью: например, на новый автомобиль или на отпуск.
Что касается инвестиций, то участники данной группы стараются минимизировать риски и избегать неочевидных решений. Они диверсифицируют свой портфель, вкладывая деньги в различные активы, и предпочитают варианты с гарантированной доходностью. Самым популярным способом приумножить средства остается покупка ликвидной недвижимости.
Отношение к кредитам и займам
Иксеры ответственно относятся к своей долговой нагрузке, стараясь не накапливать обязательства. Главная тенденция в этой группе – занимать средства исключительно на решение важных вопросов и погашать долги как можно быстрее. Представители поколения Х считают приемлемым оформить заем или ссуду на покупку жилья или автомобиля, оплату лечения, ремонта или крупные срочные покупки.
Кредитные карты иксеры считают полезным финансовым инструментом, но рассматривают их скорее как подстраховку на случай непредвиденной ситуации. Они стараются не использовать кредитки повсеместно, рассчитывая на свои реальные доходы.
Такое же отношение распространяется и на услуги МФО: поколение Х признает их полезность, но использует в случае реального форс-мажора. Микрозаймы, как и кредитки, они считают крайним средством, когда нет возможности решить финансовые вопросы самостоятельно.
Такой подход к микрозаймам является наиболее ответственным, – отмечает руководитель отдела внутренних и внешних коммуникаций МКК «Честное слово» Екатерина Кривошеева. – Мы всегда говорим о том, что у каждого финансового продукта есть свое назначение и целевая аудитория. Микрозаймы – это рабочий вариант для экстренного решения острых денежных вопросов, который при правильном отношении станет опорой в сложных ситуациях.
Миллениалы (27-44 лет)
Численность миллениалов (поколение Y) составляет примерно 35,6 млн человек или 24,3 % населения нашей страны. Это наиболее активная категория людей, в число которых входит больше всего предпринимателей, стартаперов, руководителей компаний.
Потребительские привычки поколения Y:
- Готовность переплачивать за качество. Миллениалы выбирают качественные вещи и продукты, не желая платить за сомнительные товары. При этом свыше 60 % представителей этой категории считают себя экономными и называют свои покупки рациональными.
- Шопинг в онлайн-режиме. Поколение Y активно покупает через интернет и использует различные дистанционные услуги, включая финансовые. В офлайн-магазинах совершают приобретения 77 % миллениалов, но это касается преимущественно продуктов питания. Одежду, электронику и другие непродовольственные товары представителям этой категории удобнее и проще заказывать онлайн.
- Расходы на электронику и здоровье. Людям из категории Y важно поддерживать свой имидж, поэтому, по данным ВЦИОМ, 45 % из них активно тратят деньги на обновление смартфонов и другой электроники. Также 40 % миллениалов тратят часть доходов на частные медицинские услуги, которые считают более качественными и доступными.
Исследование компании Aquarelle Research показало, что 85 % миллениалов тратят основную долю заработков на продукты, 76,3 % – на обязательные платежи (коммуналку, аренду жилья, связь, погашение кредитов и т.д.). Крупными статьями расходов 55,8 % респондентов назвали обновление гардероба, 46,3 % – приобретение бытовой химии, 45,3 % – покупку лекарств.
Создание накоплений и инвестирование
Миллениалы тоже заботятся о наличии сбережений, но деньги откладывают не на определенную цель, а в целом, создавая для себя финансовую «подушку безопасности». По данным ВЦИОМ, 67 % россиян поколения Y копят средства «на будущее». Они часто хранят накопления на депозитах и на других видах сберегательных счетов, чтобы получать проценты, которые перекроют урон от инфляции.
Инвестировать миллениалы предпочитают в криптовалюту, высокотехнологичные стартапы, акции перспективных и экологичных компаний. При наличии финансовой возможности они позволяют себе оправданный риск.
Отношение к кредитам и займам
Активно пользуясь ссудами и займами, миллениалы оформляют их не только на крупные покупки, но и для оплаты повседневных расходов. Они ответственно относятся к обслуживанию долговых обязательств и не боятся выплачивать несколько активных кредитов одновременно. Поколение Y использует микрозаймы как один из ходовых финансовых инструментов, стараясь найти «свою» МФО для регулярного и более выгодного сотрудничества.
Кредитки миллениалы используют чаще, чем иксеры, нередко покрывая ими нехватку денег до зарплаты. Они тратят заемные средства на ежедневные и непредвиденные расходы, рассчитываясь безналично, чтобы активировать льготный период.
Зумеры (моложе 27 лет)
К поколению Z относится 21,3 млн человек или 15,5 % населения страны. Это – молодежь, которая только осваивает сферу финансовой грамотности и склонна более решительно тратить свои деньги. Зумеры – активные пользователи интернета и мобильных приложений, они часто обращают внимание на бренды и модные течения.
Потребительские привычки зумеров:
- Готовность переплачивать за бренд. При покупке одежды зумеры больше обращают внимание на название производителя, чем на состав или характеристики товара. Эта тенденция касается не только гаджетов, но и бытовой химии, продуктов питания, одежды. Такой подход распространяется даже на дорогостоящие приобретения: например, на люксовую электронику или машины.
- Доверие к инфлюенсерам. Выбирая товары, поколение Z изучает отзывы и обзоры в интернете, обращая особое внимание на мнение популярных блогеров. Одобрение инфлюенсера с большой аудиторией иногда становится решающим фактором для представителей молодежи при выборе товаров и услуг.
- Покупки через приложения. Продукты питания зумеры обычно покупают в офлайн-магазинах, но другие вещи (одежду, гаджеты, бытовую химию, косметику и т.д.) предпочитают заказывать онлайн. При этом они чаще используют специальные приложения.
- Расходы на развлечения. Кроме повседневных покупок и медицинских услуг, зумеры активно тратят деньги на развлечения. Существенная часть их доходов уходит на рестораны, кафе, еду на вынос.
По подсчетам института общественного мнения «Анкетолог», 73 % представителей поколения Z тратят деньги на услуги связи, у 72 % из них средства уходят на повседневные расходы: покупку продуктов, лекарств, бытовой химии и т.д. Существенной статьей своих расходов 64 % зумеров считают оплату транспортных услуг, а 56 % опрошенных – приобретение новой одежды.
По данным издания ВВС, объем покупательского рынка зумеров во всем мире составляет 360 млрд долларов, и это далеко не предел, ведь многие представители молодого поколения еще не достигли максимального уровня потребления.
Создание накоплений и инвестирование
На долю поколения Z пришелся период экономического кризиса и пандемии, поэтому молодежь не недооценивает важность накоплений. Представители данной группы стараются откладывать деньги, но лишь небольшая часть может сберегать крупные суммы. Свободные деньги зумеры хранят на накопительных счетах или на картах с начислением процентов на остаток. Увеличивая размер накоплений, они открывают депозиты.
Опрос консалтинговой компании Logica показал, что 42 % зумеров стали экономнее в 2024 году, откладывая больше денег, чем раньше. По подсчетам аналитиков, Z-россияне в среднем направляют на сбережения 36 % дохода, тогда как среднее значение по всем поколениям вместе составляет 26 %.
Инвестировать молодые люди предпочитают в криптовалюты и высокорисковые интересные проекты. Их внимание привлекают высокотехнологичные стартапы, которые могут в будущем принести хорошую прибыль. Но такой подход делает их уязвимыми к действиям мошенников.
Отношение к кредитам и займам
Зумеры не боятся изучать новые финансовые продукты и пользоваться их преимуществами. Они часто рассчитываются кредитками, оформляют микрозаймы и рассрочки. Гораздо реже молодежь берет ипотеку и автокредиты: в основном, из-за недостаточно высокого уровня дохода.
Денежная дисморфия: «болезнь» миллениалов и зумеров
Американская финансовая компания Intuit Credit Karma изучила, как молодежь воспринимает уровень своего материального положения. Опрос показал, что респонденты склонны излишне тревожиться из-за размера своих доходов, считая себя почти нищими, даже если объективно являются обеспеченными людьми. Такое поведение специалисты назвали финансовой дисморфией.
Данное понятие сформировано по аналогии с «обычной» дисморфией – психическим расстройством, когда человек слишком зациклен на мнимых недостатках внешности, считая себя некрасивым, хотя объективно это не так.
Тенденцию к финансовой дисморфии аналитики отметили в 2023 году, когда в соцсетях начало появляться все больше людей, чрезмерно обеспокоенных состоянием своих финансов и карьеры. Пользователи считали себя недостаточно успешными независимо от реального размера доходов и уровня благополучия. Больше других этой «болезни» оказались подвержены миллениалы и зумеры. По данным Intuit Credit Karma:
- идеей богатства и роскоши одержимы 44 % зумеров и 46 % миллениалов;
- неуверенность в своем финансовом состоянии ощущают 43 % зумеров и 41 % миллениалов;
- о мнимых денежных трудностях говорят 48 % зумеров и 59 % миллениалов.
Причиной распространения финансовой дисморфии стала разница между реальностью и картинками богатой жизни, которую транслируют соцсети. Такой информационный фон даже у обеспеченных людей создает ощущение, что их доходов недостаточно. Более того, он задает недостижимую для большинства граждан планку заработков.
Финансовая дисморфия провоцирует человека совершать необдуманные покупки, оформлять кредиты на брендовые вещи и в целом тратить больше, чем он зарабатывает.
Бороться с данным явлением помогает строгая фильтрация контента соцсетей и адекватная оценка своих усилий и достижений.
На каждое поколение влияет его собственный жизненный опыт, а потому люди разных возрастных групп учатся по-своему решать финансовые вопросы и управлять личным бюджетом. Весомую роль играет и доступный арсенал финансовых инструментов. Чтобы научиться выгодно инвестировать свободные средства, использовать кредиты и не бояться непредвиденных расходов, стоит ввести в привычку чтение финансовых колонок в специализированных изданиях и изучать новые способы повышения доходов.
Выводы:
- В зависимости от возраста основную массу населения можно условно разделить на иксеров, миллениалов и зумеров. Каждое поколение отличается своими финансовыми привычками.
- Иксеры – это люди предпенсионного возраста, которые осторожно тратят деньги и активно создают сбережения.
- Поколение Х предпочитает откладывать деньги наличными в валюте, а основной формой инвестиций выбирает покупку недвижимости.
- Миллениалы – наиболее многочисленная группа экономически активных граждан. Они сосредоточены на повышении уровня доходов, потреблении качественных товаров и обеспечении максимальной безопасности своим финансовым накоплениям.
- Представители поколения Y откладывают деньги без определенной цели, в качестве подстраховки. Они с осторожностью оформляют займы, а инвестируют без лишних рисков.
- Зумеры – молодежь, которая активно пользуется интернетом и не боится осваивать новые финансовые продукты и сервисы.
- Молодые люди готовы переплачивать за бренд, тратить больше денег на развлечения и следовать потребительским рекомендациям инфлюенсеров. Они предпочитают инвестировать средства в криптовалюты и рисковые интересные проекты.
- Миллениалы и зумеры склонны к финансовой дисморфии, которая толкает их на необдуманные расходы и заставляет сомневаться в своем благополучии.
Источники:
