Что будет, если не платить по займам и кредитам?
Как показывает практика, взять кредит зачастую намного проще, чем потом его вернуть. Причин трудностей с выплатами по кредиту — как уважительных (увольнение, болезни собственные и близких, потеря члена семьи, длительная командировка), так и не очень (неумение планировать бюджет или банальная забывчивость) — может быть масса, однако последствий допущенной просрочки они не снимут. Если вы не внесли очередной платёж по кредиту в срок, вас ждут проблемы. В этой статье мы подробно разберём, какие.
Как правильно брать деньги в долг — 3 правила заёмщика
Правило №1: Брать посильные суммы
Есть три правила, которым заёмщик должен следовать, чтобы у него не было проблем с возвратом кредита. Первый шаг при оформлении кредита или займа — трезвая оценка собственных финансовых возможностей. После того как вы получите точное представление, какие условия вы в состоянии себе позволить, а какие — нет, уже можно брать долговые обязательства. В противном случае вы рискуете попасть в проблемы: от сложностей при оформлении следующего кредита до общения с коллекторами и долговой ямы.
Чтобы понять, осилите вы новый кредит или нет, можно воспользоваться тем же инструментом, которым обычно пользуются кредиторы. Когда кредитные организации — банки, микрофинансовые компании и так далее — оценивают финансовые возможности клиента, они используют специальный показатель долговой нагрузки.
Показатель долговой нагрузки считают так: средняя величина ежемесячных выплат человека по всем кредитам и займам делится на средний доход за месяц.
Есть ещё один шаг, который осмотрительный заёмщик должен предпринять до подачи заявки: обдумать цель кредита. Финансовые эксперты делят займы на «плохие» и «хорошие». То есть те, которые помогут в будущем увеличить доход или уменьшить траты, например ипотека и вложения в образование или бизнес. И те, которые этому не способствуют, например кредиты на свадьбу или отпуск. Деление условное, поскольку на деле всё не столь однозначно: так, кредит, взятый на развитие бизнеса, который прогорел, способен принести куда больше проблем, чем кредит на отпуск, из которого человек вернётся отдохнувшим и отправится зарабатывать с новыми силами. Поэтому общая рекомендация — смотреть на количество «плохих» кредитов: много таких брать не стоит, а периодические потребительские кредиты вполне допустимы.
Правило №2: Внимательно изучать договор с кредитной организацией
Слова «штраф» и «пеня» более-менее на слуху у всех, кто в своей жизни сталкивался с долговыми обязательствами, однако ситуации, когда клиент кредитной организации невнимательно изучил условия договора, на которые соглашался, занимая деньги, а после неприятно удивился, по-прежнему не редкость.
На сайтах с отзывами заёмщики микрофинансовых компаний то и дело пишут о грабительских процентах, хотя для того, кто читал договор микрозайма, оговоренный законом процент (а к 2022 году максимальная ежедневная ставка для потребительских кредитов должна составлять не более 1%) не мог стать неожиданностью.
Всегда читайте текст кредитного договора от начала и до конца.
Да, бывает, что займ оформляется в спешке — когда человеку срочно требуются деньги, его голова целиком занята тем, как решить неотложную проблему, а вопросом, готов ли он расплачиваться по займу на предлагаемых условиях, он задаться не успевает. Но закон обязывает возвращать любой займ — даже взятый необдуманно. Единственное исключение здесь: если займ вам выдали с нарушениями установленного порядка, например назначив процент и общую переплату выше обозначенных в ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 27.12.2018 №554-ФЗ. Однако легальные игроки рынка, как правило, хорошо разбираются в юридических тонкостях, и при заключении договора с клиентом ему вряд ли предложат подписать то, что чревато штрафом от регулятора и угрозой лишения лицензии.
Ещё одна загвоздка: не привыкшему к юридическому языку человеку может быть сложно вдумчиво прочесть соглашение с МФО или банком. Не получается сходу разобраться в тексте документа? Помните, что в долговых делах спешка — ваш враг. Сделайте паузу и съешьте «Твикс», а после вновь изучите условия кредитования. Воспользуйтесь поисковиками и «пробейте» не ясные вам моменты. Задайте вопросы на профильных сайтах и форумах в Сети, например на pravo.rg.ru, consultant29.ru/liniya-konsultaczij, banki.ru/services/questions-answers или m.yurist-online.net. При оформлении кредита на крупные суммы и вовсе имеет смысл обратиться в юридическую фирму и попросить их разъяснить непонятные пункты в договоре.
Правило №3: Соблюдать график платежей
Своевременность — ключевой момент при погашении кредита или займа. Невыплата в установленные сроки наказывается штрафами. Долг растёт, а чем больше долг, тем сложнее его вернуть. Не допускать просрочек тем более важно, что они отражаются в кредитной истории заёмщика — причём, как сообщают в Национальном бюро кредитных историй, практически сразу: передача данных идёт автоматически, буквально за несколько секунд, несмотря на то что закон отводит срок в два рабочих дня. Запись о просрочке понижает заёмщику персональный кредитный рейтинг, а это сокращает доступные предложения.
Если кредитная история уже подпорчена, не ведитесь на сомнительные предложения «обнулить» её — это мошенники, предупреждает Центробанк. Безопасный способ улучшить рейтинг заёмщика — взять микрозайм в проверенной компании и добросовестно его погасить.
Чтобы не копить задолженность по кредитам, при планировании трат нужно учитывать статью «обслуживание долга». Вписать в месячный бюджет её следует в приоритетном порядке, за ней расположить остальные обязательные расходы (еда, проезд, коммуналка), а уже после отвести место под прочие вещи. Кроме того, как только вы получаете зарплату, сразу откладывайте на платёж определённую сумму. Эти несложные шаги снизят вероятность того, что вам не хватит денег на оплату кредита, к минимуму.
Чтобы не забыть о дате платежа, установите напоминание в телефоне или отметьте число в календаре.
Займ с просрочками — 3 вопроса заёмщика
Есть много заблуждений относительно того, что произойдет, если не внести платёж вовремя, а то и вообще отказаться выплачивать займ. Быстро узнать, что будет, если не платить по микрозайму, можно из ролика на YouTube-канале МФК «Честное слово».
Или читать дальше статью в блоге — ответим в ней на основные вопросы заёмщиков.
Не хочу платить кредит. Что будет?
Когда заёмщик отказывается от своих кредитных обязательств, будь на то причиной объективные обстоятельства или уверенность человека в том, что ему выдали «плохой» займ, платить по которому он не станет из принципа, кредитные организации поступают следующим образом:
- Проблемный займ передаётся службе взыскания — компания может либо самостоятельно взыскивать долги, либо привлечь к работе сторонние коллекторские агентства.
Точный срок, в который кредитор обратится к коллекторам, нигде не прописан: одни сделают это спустя несколько дней, другие — лишь по прошествии пары месяцев; в силу особенностей кредитного продукта банки обыкновенно отправляют дело в службу взыскания позднее, нежели микрофинансовые компании (в среднем 30–90 дней против 10–15).
- Дело с проблемным займом рассматривается через суд.
Недавняя статистика службы финансового уполномоченного показала: если при выдаче займа не было установлено фактов нарушения законодательства, суды, как правило, встают на сторону кредитора. Глава службы деятельности финуполномоченного Ольга Крайнова уточняет, что столь существенный перевес (75% против 25%) связан в том числе с распространением практики досудебного урегулирования и лучшим пониманием заёмщиками своих прав, а глава проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева с ней согласна. Часто кредитор, понимая, что судебное решение могут вынести не в его пользу, старается решить конфликт с клиентом самостоятельно, не доводя дело до иска.
- Если кредитор выигрывает суд, запускается процесс принудительного взыскания.
Дело должника уходит в Федеральную службу судебных приставов. На этом этапе заёмщику даётся 5 дней, чтобы добровольно закрыть долг. Далее ФССП начинает розыск имущества должника, а также его счетов и вкладов в разных банках. На них налагают арест. Банки получают от приставов постановление об аресте счета. С этого момента они обязаны списывать средства в установленном объёме. За нарушение этого положения кредитные организации ждут внеплановые проверки Банка России, штрафы за сокрытие имущества должника, а иногда и потеря лицензии — следовательно, информацию от приставов банкам утаивать невыгодно, и заниматься этим они не будут. Подробно о списании денег приставами с карт в 2022 году можно узнать из статьи в блоге МФК «Честное слово».
Долг отдали коллекторам. Что будет?
Сразу скажем, что если коллекторское агентство легально работает на рынке, то ничего ужасного заёмщика не ждёт. Хотя мало к каким специалистам относятся хуже, чем к коллекторам — «выбивальщикам долгов», на деле их полномочия весьма ограничены. Легенды о жутких вымогателях неоплаченных долгов, равно как и криминальные сводки, связанные с коллекторскими методами работы, остались в прошлом.
ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» чётко обозначает круг полномочий коллекторов. Им запрещено угрожать должнику, а уж тем более применять физическую силу для взыскания займа. Контакты коллекторов с должником также законодательно ограничены: бесконечно беспокоить должника они не могут. Подробнее о правах коллекторов и обязанностях должника в 2022 году можно узнать из статьи в блоге МФК «Честное слово». За нарушение установленных норм полагается и административная, и уголовная ответственность.
Итак, вредить заёмщику коллекторы не могут. Скажем больше, работа добросовестных специалистов направлена именно на помощь должнику. Коллекторы предлагают:
- разные схемы погашения задолженности с учётом ситуации должника;
- перекредитование по низкой ставке + содействие в получении кредита;
- помощь с документами и залоговым имуществом;
- скидку при выкупе долга — до 20–30%.
Мне предлагают списать долги. Что будет?
В последние годы в интернете попадается много рекламы сомнительных услуг по избавлению от долгов. К ним следует отнестись критично.
Нет законного способа просто избавиться от долга, как будто его у вас никогда не было.
Банкротство через суд
Для того чтобы пройти процедуру личного банкротства, заёмщику потребуется соблюсти много условий. Основное из них — наличие объективных причин, по которым должник прекратил обслуживать кредит. Они вместе с размером фактического долга должны быть перечислены в заявлении о банкротстве. К моменту подачи заявления должнику нужно не иметь возможности оплачивать кредитные обязательства:
- не менее 3 месяцев;
- в размере большем, чем 10% ежемесячных платежей по всем кредитам.
В ходе банкротства можно подавать заявление на процедуры:
- Реструктуризации долгов
- Реализации имущества
Стоит иметь в виду, что оформлять имущество на родственников, если вы планируете проходить через банкротство, — бессмысленно. Безвозмездные сделки (дарения и наследования), совершённые в течение 3 лет, всё равно будут оспорены через суд, и имущество или вырученные за него средства вернутся в конкурсную массу. Также нужно учитывать судебные издержки: закладывайте минимум 25 тысяч рублей.
Банкротство вне суда
В отличие от банкротства через суд, внесудебная процедура банкротства для должника бесплатна. Но заявление в МФЦ одобрят исключительно при следующих условиях:
- просрочка по долгам не менее 50 тысяч рублей;
- отсутствие имущества;
- отсутствие средств на счетах и вкладах;
- отсутствие открытых исполнительных производств.
Если должник подаст заявление о внесудебном банкротстве, но при проверке у него обнаружатся доход или какая-либо собственность, последует запуск банкротства через арбитражный суд.
Поэтому до того как инициировать процедуру банкротства, требуется оценить ситуацию и просчитать риски. Для этого не помешает консультация юриста, и вот здесь объявления в интернете как раз могут стать для вас хорошим помощником.
Юридические консультации по долгам — 3 правила для заёмщика
Спишем все долги. Бесплатно! Законно! Сохраним имущество! 100% гарантия! — или Осторожно, мошенники
В последние годы разные ведомства, от Департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России до Роскачества и ОНФ «За права заёмщиков», предупреждали граждан об опасности обращений к так называемым «раздолжнителям» — то есть тем, кто обещает помочь заёмщику избавиться от долгов.
Регулятор расценивает рекламу таких услуг в интернете и соцсетях как недобросовестную. Банкротство рекламируют агрессивно, обещают «полностью избавить от задолженности» и «списать все долги». Его преподносят исключительно в привлекательном для клиента свете, опуская информацию о рисках: необходимость подпадать под строгие требования и негативные последствия процедуры для заёмщика. По рассказам нечестных юристов, есть только сплошные выгоды, а потеря имущества, дохода и ограничение в правах не упоминаются. Тем самым человека вводят в заблуждение.
Пустые обещания даются ради быстрого заключения сделки, однако после подписания договора заёмщик может обнаружить, что он свою часть выполнил: деньги заплатил, документы отправил. А результата — полностью списанных долгов без сопутствующего ущерба — нет. В итоге — потерянные деньги, зря потраченное время и вишенка на торте: переданные посторонним персональные данные.
Эксперты Роскачества советуют при обращении в юридические фирмы проверять 3 момента.
Отсутствие спешки и громких заявлений
Настоящему специалисту потребуется время, чтобы разобраться в ситуации, а после объяснить вам, на что с точки зрения закона вы можете или не можете рассчитывать. Громких фраз и стопроцентных гарантий хорошие юристы обычно избегают. Также полезно при беседе с юристом расспросить его об опыте работе, то есть делах, похожих на ваше: в чём состояли главные трудности, что делал юрист, к чему вам готовиться и как всё разрешилось для других заёмщиков.
Содержимое договора
Отчаявшийся заёмщик может кликнуть на рекламу с обещанием быстро, бесплатно и с гарантией списать все долги, а на подпись получить договор, где указано, что его признают банкротом, но не указано, что все его задолженности «спишутся», а за работу юристов и обращения в суд не придётся платить. Честный юрист обязан предупредить своего клиента об обязательных расходах — на суд и арбитражного управляющего, а также чётко обозначить собственный прайс.
Сроки избавления от проблемного долга
«Быстро» в данном случае — только слово-приманка для клиента. Реальное время, в которое можно пройти процедуру банкротства, — минимум 5 месяцев. Что за них произойдёт:
- сбор документов;
- вынесение решения о признании банкротом;
- реализация имущества (иногда — реструктуризация долга);
- определение суда о полном освобождении от исполнения требований кредиторов (иногда — частичном);
- подача заявления в налоговую инспекцию о признании задолженности безнадежной ко списанию.
Поэтому не верьте рекламе, которая обещает решить вашу проблему в короткие сроки. Быстро и без последствий избавиться от долгов — невозможно.
Источники:
