Самозапрет на кредиты
С 1 марта 2025 года в силу вступит закон о самозапрете на кредитование. Россияне получат возможность блокировать право любых финансовых организаций выдавать на их имя ссуды и займы. Работать новая услуга должна через МФЦ и портал Госуслуги, чтобы каждый желающий мог воспользоваться ею онлайн. В чем особенности новации и действительно ли она защитит от кредитных мошенников?
Что нужно знать о самозапрете на кредиты?
Самозапрет – это добровольная блокировка кредитной активности. Если человек инициирует такую «заморозку», на его имя больше нельзя оформить долговое обязательство. Выдавая ссуду или заём вопреки запрету, организация нарушает закон и ей грозит проверка, штраф и даже исключение из госреестра (если ситуация повторяется не единожды). Данный механизм предложил Центробанк, чтобы усилить защиту граждан от аферистов, получающих займы и ссуды по украденным персональным данным россиян.
Устанавливать самозапрет и отменять его можно бесплатно и неограниченное количество раз. Но снять ограничения можно только с усиленной квалифицированной электронной подписью.
Блокировка не портит кредитную историю и не сказывается на шансах получить заём после ее отмены. Более того, разумное использование нового инструмента говорит о том, что человек заботится о своей финансовой безопасности и ответственно относится к долговым обязательствам.
Как должен работать самозапрет?
По предварительной информации, установить ограничение можно только через МФЦ или портал Госуслуг. Активировать новую опцию через банк, МФО или другого посредника нельзя, а если какая-то организация предлагает подобное, то это признак мошенничества. Работать самозапрет должен так:
- Человек приходит в МФЦ или заходит на портал Госуслуг и заполняет соответствующее заявление. В заявке он указывает свои персональные данные, а также виды кредитов, выдачу которых нужно запретить.
- После проверки сведений заёмщика, заявка на самозапрет отправляется во все действующие бюро кредитных историй (БКИ).
- БКИ вносят в кредитную историю заявителя отметку о действующем ограничении. Данная маркировка показывает банкам и МФО, что на имя потенциального заёмщика нельзя выдавать кредиты и займы.
- Если человек хочет отменить самозапрет, то ему нужно так же подать заявление через МФЦ или портал Госуслуг.
Заявление об ограничении кредитной активности могут отклонить, если заёмщик заполнил его неправильно или допустил ошибки в персональных данных. Форму заявки и порядок ее подачи утверждает Центробанк – узнать все правила можно будет на портале Госуслуги, а также у сотрудников МФЦ.
По каким параметрам можно установить ограничение?
Самозапрет не обязательно должен быть тотальным. Заёмщик вправе запретить выдачу какого-то одного типа ссуд/займов или сотрудничество с определенной организацией. Установить ограничение можно по:
- Типу организации – запрет касается оформления только банковских продуктов, микрозаймов МФО, ссуд от кредитных кооперативов и т.д.
- Методу получения заемных средств – ограничение распространяется на дистанционные кредиты/займы или офлайн-ссуды.
- Виду кредитов – самозапрет относится ко всем ссудам и займам сразу или только к отдельным их типам. Например, можно запретить выдачу только кредитных карт, POS-кредитов, микрозаймов, банковских ссуд наличными и т.д.
Правильно установив самозапрет, можно оградить себя от нежелательных финансовых услуг, не отказываясь от них полностью. Например, если человек опасается оформления онлайн-ссуд, то он может «заморозить» только их выдачу, свободно пользуясь остальными типами кредитов и займов.
В каких ситуациях может потребоваться самозапрет?
Главное предназначение новации – усилить защиту россиян от кредитных мошенников. Если заёмщик оформляет самозапрет, он может не бояться, что кто-то похитит его персональные данные и возьмет по ним заём или ссуду. Проигнорировать ограничение могут только нелегальные компании, а незаконную сделку с ними можно аннулировать и привлечь нарушителей к ответственности.
Существует немало обстоятельств, при которых самозапрет будет полезен. Например, человек может воспользоваться новым инструментом, если он:
- Потерял паспорт – чтобы по утерянным документам точно никто не взял кредит, можно активировать запрет, а потом снять его после восстановления удостоверения личности.
- Отправляется за границу на длительный срок – если мошенники возьмут ссуду по украденным данным, то аннулировать ее из другой страны будет очень сложно. Поэтому проще оформить самозапрет на все типы кредитов и займов, а по возвращению отменить его.
- Хочет лучше контролировать свою долговую нагрузку – если человек склонен делать спонтанные покупки в кредит или слишком активно пользоваться кредиткой, то добровольное ограничение поможет избегать подобных соблазнов. Это особенно актуально в период праздников и распродаж, когда банки постоянно предлагают ссуды на специальных условиях, а магазины чаще обычного одобряют рассрочки.
- Ждет «обнуления» кредитной истории – БКИ хранят данные о сделках с кредиторами на протяжении 7 лет, после чего устаревшие сведения удаляются. Поэтому в теории, за указанный срок кредитная история может полностью «обнулиться», если заёмщик не оформляет никаких новых долговых обязательств. Самозапрет помогает точно исключить получение кредитов и займов, в том числе мошеннических.
- Хочет защитить пожилых родственников – люди старшего возраста чаще прочих становятся жертвами аферистов, поэтому им требуется усиленная защита от обманных схем. Чтобы предотвратить оформление на имя родителей займов и ссуд без их согласия, можно помочь им активировать самозапрет.
Ограничение кредитной активности особенно актуально именно для старшего поколения россиян, которые практически не пользуются услугами банков и МФО. Нередко пенсионеры только обналичивают пенсионные выплаты, не рассчитываясь картами и не оформляя ссуды. Поэтому для них самозапрет – это хороший способ обезопасить себя от кредитных мошенников.
Борьба с аферистами приоритетна не только для регулятора кредитного рынка, но и для его игроков, - подчеркивает руководитель юридического отдела Даниил Белозеров. – Мы не только поддерживаем инициативы, направленные на защиту заёмщиков от токсичных практик, но и сами разрабатываем технологии для быстрого выявления мошеннических заявок на займы.
Действительно ли новая мера защитит от аферистов?
Даже при активном самозапрете мошенники могут оформить заём или кредит в недобросовестной организации, которая не проверяет кредитные истории клиентов. Но такую сделку можно отменить через суд, подтвердив, что ее заключили без согласия и ведома «заёмщика» при действующее ограничении. После отмены договора запись о нем можно удалить из кредитной истории, обратившись в БКИ.
Единственное, что могут сделать мошенники – убедить потенциальную жертву отменить самозапрет. Например, преступники могут позвонить от имени банка и предложить очень выгодные условия по кредиту, для оформления которого нужно снять ограничение. Еще один вариант – звонок от имени соцслужб, пенсионного фонда или другого государственного ведомства. Аферисты могут сообщить, что человеку полагается финансовая выплата, но получить ее мешает самозапрет, который якобы блокирует денежный перевод.
Чтобы не стать жертвой мошенников, важно внимательно отслеживать телефонные разговоры с представителями финансовых и государственных организаций. Помните, что никто не вправе просить и тем более требовать снятия самозапрета. Ограничение никак не влияет на получение льгот, любых государственных выплат, денежных переводов, а также на совершение других финансовых операций. Заперт касается только получения кредитов и займов, распространяясь на те категории услуг, которые выбрал сам заёмщик.
Как можно защититься от мошенников до вступления инициативы в силу?
Самозапрет начнет действовать только в 2025 году, но уже сейчас есть несколько методов для усиленной защиты от кредитных мошенников. Например, сейчас можно:
- Запретить дистанционные операции от своего имени – для этого нужно подать в свой банк соответствующее заявление. После этого организация не будет проводить никакие онлайн-операции от имени клиента. Таким образом можно также запретить выдачу дистанционных кредитов, совершение денежных переводов или платежей.
- Запросить регулярный мониторинг кредитной истории – необходимо обратиться в свое БКИ и заказать услугу оповещения о любых изменениях своего досье. Организация будет присылать сообщения обо всех новых отметках в кредитной истории. Услуга помогает вовремя выявлять любые ошибочные записи, а также мошеннические кредиты.
Даже если на ваше имя оформили ссуду, ее можно аннулировать. Для этого нужно обратиться с соответствующим запросом в компанию, которая заключила договор, а также написать заявление в полицию о мошенничестве. Кредитор должен провести служебное расследование и отменить сделку. Банкам и МФО не нужны судебные разбирательства и проблемные договоры, поэтому у каждой организации есть процедура аннулирования подобных сделок.
Не бойтесь защищать свои права и пользоваться всеми возможностями для этого. Дождитесь вступления в силу закона о самозапрете кредитной активности, и пользуйтесь им в своих интересах.
Выводы:
- Самозапрет – это добровольный запрет на получение кредитов и займов на свое имя.
- Новый механизм должен вступить в силу с 1 марта 2025 года.
- Установить самозапрет можно будет в любом МФЦ или онлайн через Госуслуги, заполнив специальную заявку. Отменить ограничение можно точно так же, но для этого потребуется цифровая подпись.
- При активации самозапрета в кредитной истории человека появляется соответствующая отметка, которую должны учитывать банки и МФО. Выдавать любые ссуды и займы с такой маркировкой запрещено.
- Самозапрет полностью бесплатный, и пользоваться им можно неограниченное количество раз.
- Ограничение не портит кредитную историю и не сказывается на шансах получить ссуду или заём после его отмены.
- Самозапрет можно установить по типу кредитора, виду кредитной услуги и способу получения заемных средств.
- Кроме самозапрета, защититься от мошенников можно, ограничив через банк определенные операции от своего имени, а также заказав мониторинг кредитной истории в БКИ.
Источники:
