Почему некоторые люди полностью отказываются от кредитов?
Многие россияне часто обращаются за деньгами в банки и МФО, а также успешно погашают несколько займов одновременно. Но есть и граждане, которые никогда не оформляли займы и не планируют делать этого в дальнейшем. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), 15% наших соотечественников ни разу в жизни не обращались к кредиторам, и доля таких людей не падает из года в год. Почему они отказываются от заёмных средств и стоит ли верить мифам о вреде долговых обязательств?
Причины кредитной пассивности
Чаще всего люди отказываются от кредитов в связи с личными предубеждениями и страхами. Понимание нюансов работы банков и МФО требует определенного уровня финансовой грамотности, а потому связано с большим количеством заблуждений. Их влияние усиливается в период кризиса и нестабильной экономики: россияне боятся не справиться с долговой нагрузкой, попасть в руки мошенников, заключить договор на невыгодных условиях.
Собрали ниже наиболее распространенные причины отказа от займов.
Страх «жить в долг»
Люди ощущают психологический дискомфорт от любых долговых обязательств. Они не хотят быть финансово зависимыми от кредитора, даже если это близкий друг или родственник. Ощущая недостаток средств, такие люди скорее откажутся от своих планов или «включат» режим строгой экономии, чтобы только ни занимать деньги. Они игнорируют даже выгодные предложения беспроцентных займов, предпочитая вообще не связываться с банками или МФО.
Как побороть этот страх?
Положительный опыт погашения одного, пусть даже небольшого, займа поможет изменить взгляд на ситуацию. Заёмщик убедится, что кредиты безопасны при разумном походе к оформлению, а ежемесячные выплаты посильной суммы не станут нагрузкой на семейный бюджет.
Избавиться от страха также помогут финансовое планирование и контроль своей кредитной нагрузки. Важно реально оценить регулярность доходов и сумму, которую можно безболезненно потратить на погашение кредита.
Страх переплаты
Есть мнение, что заёмщик переплачивает крупную сумму кредитору и всегда остается «в минусе». Люди с такой позицией уверены: лучше накопить деньги на дорогостоящую покупку или путешествие, даже если собирать средства придется несколько лет, чем оформить ссуду. При финансовых трудностях они обращаются к родственникам либо стоически сокращают свои ежедневные расходы до минимума.
Как побороть этот страх?
В данном случае поможет расчёт стоимости займа. На сайте любой МФО есть кредитный калькулятор, который поможет определить посильную сумму и срок микрозайма с учетом комфортной комиссии. Часто компании проводят дни специальных предложений для новых клиентов, предлагая занять деньги без процентов и вернуть только «тело» займа. Найти подобные акции можно на сайтах сервисов-агрегаторов, например Sravni.ru.
Источник
Выбирая, получить займ или накопить деньги на покупку, не забудьте учесть размер инфляции на конкретную группу товаров. Например, чтобы приобрести хороший ноутбук, человек готов собирать средства несколько месяцев. Но за это время техника может подорожать больше, чем сейчас составляет переплата по микрозайму. И окажется, что выгоднее купить нужную вещь в долг, не откладывая.
Негативный опыт взаимодействия с кредиторами
Люди, которые в прошлом попадали в просрочки или занимали деньги на невыгодных условиях, в дальнейшем избегают любых долговых обязательств. На отношение к кредитам и займам может также повлиять неудачный опыт друзей и родственников. Страх попасть в затруднительную ситуацию мешает оценить реальную выгоду от сотрудничества с МФО или банком, найти выгодный вариант микрокредита и воспользоваться другими финансовыми инструментами.
Как побороть этот страх?
Важно проанализировать причины негативного опыта. Заёмщики часто допускают просрочку из-за того, что:
- занимают слишком крупные суммы;
- не читают условий погашения кредита;
- не соблюдают график платежей;
- оформляют займы спонтанно, под влиянием импульса.
Поняв, какие ошибки вы совершали, вы сумеете избежать их в будущем.
Страх перед кредитными мошенниками
Люди с низким уровнем финансовой грамотности боятся кредитного мошенничества: они не хотят оформить займ со скрытыми комиссиями, завышенной процентной ставкой и другими «подводными камнями». Некоторые россияне вообще считают, что банки и МФО всегда хитрят, навязывая клиентам дополнительные услуги, платные сервисы и взносы. Это предубеждение заставляет граждан отказываться от любых кредитов, даже в ситуациях, когда заёмные средства действительно нужны.
Как побороть этот страх?
Чтобы не попасть на мошенников, нужно разумно выбрать кредитора. Любой банк, МФО или другую финансовую организацию легко проверить на легальность работы и безопасность. Для этого достаточно зайти на сайт Центробанка и ввести реквизиты компании в специальном поле. Система сразу же отразит данные о финорганизации, включая её полное название, регистрационный номер и юридический адрес.
Источник
Если данных о компании нет или присутствует отметка об исключении её из госреестра, обращаться к такому кредитору не стоит.
Еще одно правило выбора МФО — тщательное изучение условий договора. Никогда не подписывайте ни один контракт без того, чтобы разобраться в каждом его положении, и не стесняйтесь проконсультироваться с менеджером организации по отдельным вопросам. Не стоит оформлять займ, если правила его получения и погашения кажутся непонятными!
Важно! Каждый заёмщик имеет право пожаловаться на недобросовестного кредитора в Центробанк или Роспотребнадзор. Если компания нарушила ваши права, например выдала займ с превышением максимального размера дневной ставки, вы можете заявить об этом и добиться пересмотра условий договора или даже его отмены.
Когда не обойтись без кредитора?
Жить по средствам и не занимать деньги — это лучшая из стратегий, особенно в период кризиса. Но встречаются ситуации, когда оформление ссуды станет оптимальным решением, даже с учетом переплаты. Есть смысл обратиться к кредитору, когда деньги нужны на:
- Оплату медицинских услуг. Лечение входит в список вещей, на которых нельзя экономить. Когда срочно нужен хороший врач, лучше вовремя получить своевременную и качественную помощь в хорошей клинике, не рискуя здоровьем.
- Покупку профессионального оборудования. Если в работе не обойтись без мощного компьютера, расходы на его приобретение и обслуживание станут инвестицией в вашу профессиональную деятельность. Без хорошей техники вы не сможете зарабатывать, потому эта покупка даже в счёт кредита себя оправдает.
- Выгодное предложение. Бывает, что нужный товар редко поступает в продажу из-за лимитированного выпуска или его продают по суперцене всего несколько дней. В таком случае займ поможет «поймать» спецпредложение.
Отдельно стоит отметить приобретение автомобилей и недвижимости. Цены на рынках жилья и автотранспорта растут так быстро, что накопить сумму на крупную покупку становится всё сложнее. Из-за инфляции национальная валюта дешевеет, а стоимость квадратных метров растёт с каждым месяцем. Поэтому стоит изучить советы экспертов и оформить ипотеку с возможностью перекредитования, если сейчас это выгоднее, чем собирать средства на протяжении нескольких лет.
Можно ли оформить займ или кредит без риска?
Пользоваться заёмными средствами без финансовых проблем вполне реально. Главное — внимательно читать условия договора и вдумчиво выбирать кредитора. Чтобы занять деньги без риска просрочки, следуйте простой инструкции:
- Оцените необходимость в займе/кредите. Если речь идет о покупке определенного товара, подумайте: получится ли сейчас без него обойтись и как можно собрать нужную сумму иным путем (подработка, продажа ненужных вещей и т.д.)?
- Найдите оптимальные условия оформления займа на популярном сайте-агрегаторе. Сравните предложения нескольких ведущих компаний и подберите наиболее подходящий вариант. Обращайте внимание на действующие акции.
- Проверьте, легально ли работает выбранный кредитор. Зайдите на сайт Центробанка и убедитесь в том, что компания состоит в госреестре. Проверка займет несколько минут и поможет избежать мошенников.
- На сайте кредитора подберите комфортные параметры займа. Учтите, что общая долговая нагрузка на ваш бюджет не должна превышать 30%. Предварительно оцените, хватит ли ваших доходов для того, чтобы погашать новый микрозайм и при этом обеспечивать остальные регулярные расходы.
- Изучите условия договора. Уточните у сотрудника организации все непонятные моменты. Обратите внимание на общую стоимость займа, размер ставки, сумму переплаты, наличие комиссий за выдачу, условия досрочного погашения.
- Подайте заявку на займ. Указывайте в запросе только реальные данные и используйте только реквизиты своих актуальных счетов или карт.
- После одобрения заявки подпишите договор, ещё раз внимательно его изучив. Заключайте сделку, только если вас устраивают все пункты документа.
- Тщательно соблюдайте график внесения платежей.
Если вам нечем оплачивать займ, сообщите кредитору о трудностях и договоритесь об индивидуальных поблажках. В большинстве компаний можно продлить срок действия договора с уменьшением размера платежей, перенести дату погашения, оформить кредитные каникулы.
Выводы
- Люди обычно избегают сотрудничества с банками и МФО из-за предубеждений, связанных с работой кредиторов, и страха попасть в долги.
- Существуют ситуации, когда заёмные средства помогут справиться с финансовыми вопросами. Иногда выгоднее оформить кредит, чем собирать деньги на стремительно дорожающие товары.
- Чтобы занимать деньги без риска для себя, изучите условия обслуживания в МФО или банке. Обращайтесь только в легальные организации и соблюдайте правила обслуживания договора.
- Рассматривайте кредиты и займы как финансовый инструмент, который поможет проще достигать ваших целей.
Источники:
