Все неиспользуемые карты нужно закрыть: в чём их опасность
Банковские карты настолько плотно вошли в нашу жизнь, что многие люди вообще почти отказались от расчетов наличными. В кошельках россиян часто «обитает» от 2-х до 5-ти разных карточек одновременно, причем часть из них даже не используются. Многие люди хранят невостребованные кредитки и дебетовый «пластик» на всякий случай, не закрывая их годами. Но у такого подхода много подводных камней, о которых мы поговорим далее.
Коротко о банковских картах
Пластиковая карта – это платежный инструмент, который открывает доступ к деньгам на банковском счете. С их помощью можно безналично рассчитаться за покупки в физической точке продаж или через интернет, снять наличные средства в банкомате, отправлять и получать денежные переводы. Банки предлагают физлицам два основных вида «пластика»:
- Дебетовые карты – привязаны к счету, на котором человек хранит только собственные средства. Распоряжаться своими деньгами пользователь может без ограничений. Обычно за снятие налички и безналичные расчеты банк не снимает комиссию.
- Кредитки – прикреплены к счету, на котором числится определенная сумма заемных средств. Пользуясь этими деньгами, человек берет их в долг и обязуется вернуть вместе с начисленными процентами, согласно договору с банком. Платить нужно только за ту сумму, которую потратил заемщик, а не за весь лимит на карте. Условия обслуживания кредиток часто предусматривают льготный период – срок, за который средства можно вернуть без переплаты.
Дебетовые карточки в свою очередь могу быть зарплатыми, овердрафтными, виртуальными. В первом случае «пластик» держателю открывает работодатель для зачисления оплаты труда, и он же оплачивает обслуживание счета, если это требуется. На овердрафтных картах по умолчанию есть кредитный лимит, которым человек может воспользоваться, если его личные средства закончатся. Виртуальные карточки предназначены только для расчетов в интернете, на них нет чипа или магнитной ленты для оплаты покупок офлайн.
Также стоит отметить социальные карты, которые открывают для получения различных пособий и государственных выплат. В РФ многие виды соцпомощи можно получить только на «пластик» платежной системы «МИР». Такую карточку можно использовать, как обычную дебетовую, зачисляя на нее свои деньги и рассчитываясь ею в магазинах.
Чтобы открыть карточку, нужно написать соответствующее заявление в банке, заключить договор на оформление счета и «пластика». Во многих банках сделать это можно онлайн через специальное приложение или в личном кабинете на сайте организации. Получить карту можно по почте или в отделении компании.
Откуда берутся «лишние» карточки?
Неиспользуемые карты накапливаются, словно сами собой, и нередко человек даже не помнит, когда и зачем он получил тот или иной «пластик». Это случается из-за легкомысленного отношения к данному инструменту и нежелания справляться с несрочными финансовыми вопросами. Обычно карты «оседают» в кошельке, когда их держатель:
- увольняется с работы и не закрывает зарплатный «пластик», используя его в качестве дебетового или просто забывая о нем;
- получает кредитку, которая ему не нужна, «в нагрузку» при открытии счета или оформлении займа;
- оформляет карту в рамках какой-либо акции, а по ее окончанию не пользуется «пластиком»;
- открывает карточку для определенной цели, например, для командировки или расчетов в интернете, а потом перестает ею пользоваться;
- открывает кредитную карту на всякий случай, но не пользуется ею.
Такой «пластик» может годами не напоминать о себе, поэтому люди не спешат его закрывать.
Чем опасны незакрытые карты?
Неиспользуемые карточки могут стать причиной целого ряда проблем и даже испорченной кредитной истории. Главным образом, потому что держатель обычно редко проверяет состояние счета и условия обслуживания такого «пластика». Среди основных неприятностей:
- Начисление комиссий и платежей – к карточке могут быть подключены различные платные услуги, например, SMS-информирование, ежемесячное обслуживание счета и т.д. Если эти сервисы не отключить, то плата за них все равно будет начисляться, даже если человек не пользуется картой долгое время. Обычно такие платежи небольшие, но за несколько месяцев они могут превратиться в ощутимую сумму.
- Просрочки по кредитке – если держатель выплачивает долг по кредитной карточке не до конца, то на сумму невозврата начисляется пеня, размер которой зависит от условий обслуживания банка. Со временем задолженность может существенно вырасти, а еще она отображается в кредитной истории.
- Плата за обслуживание зарплатной карты – в некоторых банках действует комиссия за обслуживание зарплатных карточек, но ее оплачивает работодатель, а не держатели «пластика». Если человек увольняется, но не закрывает счет, то плату уже взимают с него.
- Повышение показателя долговой нагрузки (ПДН) – все банки и МФО рассчитывают ПДН клиентов, рассматривая их заявки на кредиты и займы. Чем больше у человека долговых обязательств, тем выше показатель и тем ниже шансы на одобрение запроса. При расчете учитывают все активные ссуды, микрозаймы, рассрочки, кредитки. Поэтому активная кредитная карта или «пластик» с овердрафтом может негативно повлиять на ПДН.
Еще одним неочевидным минусом является путаница с карточками в кошельке. Дизайн разных карт часто схожи между собой, поэтому можно легко по ошибке рассчитаться «аутсайдером», например, кредиткой или дебетовой картой, на которой остался только овердрафт. Если вовремя не заметить подмены и не вернуть средства, то результатом станет просрочка, пеня и негативная запись в кредитной истории.
Слишком большое количество карт увеличивает ущерб в случае кражи кошелька. Мошенники могут добраться не только до средств на зарплатной карте, но и до лимитов на кредитках, в том числе «запасных». Особенно это касается «пластика» с чипом, для расчета которыми во многих случаях даже не требуется PIN-код.
Как правильно закрыть ненужные карточки?
Важно запомнить, что банковские карты не закрываются сами по себе. Даже когда срок действия «пластика» заканчивается, он не аннулируется, а автоматически перевыпускается. В такой ситуации номер счета остается прежним, а меняются реквизиты карточки.
Чтобы правильно закрыть, например, кредитку, нужно:
- зайти в отделение банка и написать специальное заявление об аннулировании счета и карты;
- если для закрытия карточки нужно погасить какой-либо долг или наоборот, снять остаток средств, то это следует сделать сразу;
- дождаться срока закрытия карты, который зависит от условия обслуживания в банке и может составлять до 45 дней;
- проверить, действительно ли счет и карта закрылись, позвонив на горячую линию банка или просмотрев информацию в онлайн-банкинге.
Временно приостановить действие карточки или вовсе закрыть ее можно и через банковское приложение. Но правила действуют те же: нужно подать запрос на разрыв договора и дождаться закрытия счета и «пластика».
Важно! Обязательно позвоните на горячую линию банка, чтобы подтвердить закрытие карты. Так вы убедитесь, что аннулирование прошло успешно, не осталось никаких долгов и прочих неучтенных нюансов.
Причиной просрочек и долгов часто становится совсем небольшая сумма, которую не доплатили по ошибке. Например, если заемщик не учел комиссию за перевод средств и платеж по займу дошел не полностью, - руководитель департамента просроченной задолженности МФК «Честное слово» Екатерина Кустова. – В своей работе я часто встречаюсь именно с такими случаями, поэтому всегда подчеркиваю, насколько важно проверять закрытие договоров и успешное совершение платежных операций.
Почему банк не сообщает о долге?
Если на карте растет долг, то разве банк не должен сообщить об этом клиенту? На самом деле ответственность за обслуживание карты и своевременное погашение всех платежей лежит на ее владельце. Держатель «пластика» обязан самостоятельно проверять состояние счета, вовремя возвращать заемные средства, оплачивать допуслуги, забирать новую карту после перевыпуска.
Банк практически никогда не связывается с клиентами, чтобы уведомить о небольшой задолженности – организации это попросту невыгодно, учитывая затраты на связь и привлечение сотрудников. Банковские сотрудники обзванивают граждан, только если сумма долга достигает достаточно больших значений и переходит в отдел по работе с проченной задолженностью. Поэтому, если вам звонят из банка, чтобы предупредить о просрочке, то следует учитывать, что это могут быть мошенники.
А если не хочется закрывать карту?
Бывает, что карта не востребована, но держатель не хочет ее закрывать. Например, если он планирует в обозримом будущем получать на дебетовый «пластик» какие-либо денежные переводы или хранит кредитку специально в качестве финансового запаса на экстренный случай. В таком случае важно следить за состоянием карточного счета и регулярно проверять условия ее обслуживания.
Важно! Банк может оставлять за собой право в одностороннем режиме менять условия обслуживания счета. Например, увеличивать сумму комиссий, менять сроки действия льготного периода и т.д. Поэтому следует внимательно изучать договор на открытие счета и карты, а также периодически проверять действующие правила сотрудничества.
Хранить неиспользуемые карточки лучше отдельно от основных, и не носить с собой постоянно.
Как эффективно и выгодно пользоваться платежными инструментами? Можно ли занимать деньги без просрочек и переплат? Читайте в нашем блоге больше о том, как грамотно распоряжаться личным бюджетом и финансовыми услугами. Все материалы регулярно обновляются и полностью бесплатны.
Выводы
- Банковская карта – это платежный инструмент, который открывает доступ к средствам на банковском счете.
- Карта может быть дебетовой для хранения собственных средств, кредитной для доступа к заемным деньгам, или дебетовой с овердрафтом.
- Неиспользуемые карты накапливаются в кошельке, когда человек открывает «пластик» для определенных целей, а потом специально их не закрывает или просто забывает о них. Особенно часто так хранятся кредитки, которые банки открывают в рамках акций.
- Из-за незакрытых карт можно столкнуться с просрочками, накоплением платы за обслуживание «пластика», начислением платежей за дополнительные услуги и сервисы.
- Из-за лишних кредиток может повысится ПДН, что снижает шансы на получение кредита или займа.
- Чтобы закрыть ненужную карту, необходимо написать специальное заявление в отделении банка или подать соответствующий запрос через онлайн-банкинг. Сам по себе «пластик» не аннулируется, даже когда заканчивается срок его действия.
- Держатель карты должен сам контролировать состояние своих счетов, поэтому не следует ждать, что банк сообщит о наличии небольшой задолженности на карте.
- Если ненужные карточки есть, но закрывать их не хочется по какой-либо причине, то важно регулярно проверять условия их обслуживания и состояние счетов.
Источники:
