Что делать, если на ваше имя взяли мошеннический заём?
Оформление займов на чужое имя остается одной из самых распространенных мошеннических схем. Аферисты похищают персональные данные и документы граждан и подают с их помощью онлайн-заявки на микрозаймы и ссуды. В большинстве случаев скоринговые системы МФО и банков распознают обман и отклоняют подозрительные запросы. Но если компания применяет устарелую систему проверки данных клиентов, то такая заявка может пройти.
Мы составили короткую инструкцию, что делать, если на ваше имя взяли микрозайм, и как предупредить подобные ситуации.
Как узнать о наличии мошеннического займа?
Обычно люди узнают, что на их имя заняли средства, когда с ними связываются взыскатели по поводу непогашенного долга. В таком случае по договору займа уже накапливается внушительная просрочка. Выявить мошенничество можно и раньше, если регулярно проверять свою кредитную историю. В досье заемщика отображаются все его действующие и закрытые займы, а также заявки, которые он подавал в МФО и банки. Просматривая отчет, можно увидеть договоры, которые вы не заключали, а также попытки аферистов занять деньги от вашего имени.
Сигналом к проверке кредитной истории могут стать отказы банков и МФО в выдаче средств. Если вы отвечаете основным требованиям кредитора, но ваши заявки все равно отклоняют, это может указывать на наличие долга, о котором вы не знаете. В данном случае нужно запросить в БКИ свое досье и проверить его на предмет ошибочных записей и мошеннических займов. Или самостоятельно проверить кредитную историю через Госуслуги.
Почему такое может произойти?
Действия мошенников – наиболее частая из причин: аферисты могут похитить копии ваших документов и оформить заем или кредит на ваше имя. Получить доступ к конфиденциальным сведениям преступники могут с помощью следующих инструментов:
- Фишинговые сайты – заражены шпионским ПО, которое сохраняет персональные данные пользователей и передает их хакерам. Если такой сайт имитирует деятельность онлайн-магазина или банка, то в руки мошенников попадают платежные сведения россиян и реквизиты банковских карт.
- Фальшивые распродажи и «специальные предложения» – людей приглашают на розыгрыш призов, оформление скидочной карты, вручение подарков в рамках промо-акции. Для этого нужно заполнить анкету, указав личные данные. Эта информация сразу же отправляется к аферистам.
- Имитация работы соцслужб – мошенники звонят гражданам и предлагают оформить пособие или получить денежные выплаты от государства. Для этого нужно заполнить специальное заявление по телефону, продиктовав свои паспортные сведения.
- Звонки от имени банка – аферисты звонят людям от имени крупных банков и сообщают о форс-мажоре (блокировка счета, заморозка платежа, ошибочное списание денег со счета, списание средств с депозита и т.д.). Чтобы исправить ситуацию, владельца счета просят сообщить персональные данные, реквизиты карты, фото паспорта.
Чтобы не допустить утечки своих конфиденциальных данных, важно помнить правила их хранения. Никогда не передавайте незнакомым людям копии своих документов, паспортные сведения, реквизиты банковских счетов и карт. Если вам звонят от имени банка, полиции, соцслужб или любых других государственных или крупных коммерческих структур, не спешите сообщать какую-либо информацию о себе. Будет лучше прекратить разговор, самостоятельно перезвонить по официальному номеру телефона учреждения и уточнить полученные данные. В интернете покупайте только в проверенных онлайн-магазинах и скачивайте исключительно известные мобильные приложения, чтобы не стать жертвой фишинговых ресурсов.
Самым эффективным инструментом мошенников остается социальная инженерия, когда людей обманом убеждают сообщить свои конфиденциальные данные или перечислить деньги посторонним лицам, – комментирует заместитель генерального директора МКК «Честное слово» Алексей Буханов. – Мы не устаем напоминать нашим клиентам о том, как правильно хранить свои персональные, банковские и паспортные данные. Несмотря на то, что наши системы скоринга эффективно определяют и отклоняют заявки от кредитных мошенников, отменить сделку, которую добровольно оформил владелец документов, мы не в состоянии.
Помните, что ни один менеджер банка не может запрашивать PIN- или CVV-коды от ваших банковских карт! Ведь это – секретные данные, которые дают доступ к вашим счетам, поэтому их нельзя сообщать никому! Эту информацию не могут просить ни сотрудники банка, ни представители государственных структур, ни ваш работодатель.
Что делать, если обнаружили мошеннический микрозайм?
Если на ваше имя незаконно оформили займ, вам необходимо:
- Обратиться в полицию и подать заявление о факте мошенничества. Также запросите талон-уведомление, который подтверждает ваше обращение.
- Сообщить о происшествии в компанию, которая выдала онлайн-микрозайм по вашим данным, и запросить информацию о договоре.
- Взять в банке справку о том, что счет, на который мошенники оформили займ, вам не принадлежит. Также закажите выписку с ваших счетов, в которой указаны суммы переводов за 5 дней с момента заключения договора микрозайма.
- Подайте в МФО заявление об аннулировании займа, в котором укажите о своей непричастности к его оформлению. К запросу приложите скан или копию талона-уведомления из полиции и справки из банка.
Компания-кредитор должна провести служебное расследование — подтвердить, что займ оформили мошенники, и аннулировать договор. Также она должна подать запрос в БКИ об удалении записей о долге из вашей кредитной истории.
А если кредитор отказывается аннулировать договор?
Такая ситуация возможна, если вы сообщили о потере документов не сразу, а после того, как мошенники ими воспользовались. В этом случае будет гораздо сложнее доказать, что вы не имеете отношения к займу/кредиту, оформленному на ваше имя. В этом случае следует обратиться в суд. Чтобы доказать свою невиновность, соберите максимальный пакет документов, который подтвердит вашу позицию. Например, справку из банка о том, какие счета открыты на ваше имя, а также выписки о движении средств – так вы покажете, что заемные средства ушли по чужим реквизитам, и к вам не поступали.
Если мошенники заключили с кредитом обычный бумажный договор, вам придется заказать графологическую экспертизу, которая покажет, что подпись на документе – не ваша. При оформлении онлайн-ссуды собрать доказательства будет сложнее. Но можно обратиться к своему мобильному оператору, чтобы получить данные о том, что на ваше имя не зарегистрирован номер телефона, на который приходили SMS-сообщения от кредитора.
Дополнительно стоит собрать свидетельства очевидцев, которые подтвердят, что в период оформления мошеннического кредита/займа вы были заняты чем-то другим (были на рабочем месте, находились в больнице, ходили в гости и т.д.).
Суд рассмотрит доказательства и примет решение. Если оно будет в вашу пользу, то кредитора обяжут аннулировать договор на ваше имя и запретят требовать от вас возврата долга. То же касается и профессиональных взыскателей, если их успели привлечь к работе с задолженностью.
Если банк или МФО не захотят идти на контакт, за вами остается право обратиться к регуляторам кредитного рынка. В первую очередь о случившемся следует сообщить в Банк России, подав заявление на Госуслугах. Подробно опишите ситуацию, укажите важные детали вашего взаимодействия с кредитором и прикрепите доказательства своей непричастности к долгу. Аналогичное заявление можно направить в саморегулируемую организацию (СРО), членом которой является ваш кредитор (самой крупной СРО является «МиР»). Несмотря на то, что регуляторы не могут аннулировать мошеннический договор, они в состоянии повлиять на МФО/банк и обязать учреждение рассмотреть ваше дело. В сфере их компетенции – привлечение к ответственности тех компаний, которые нарушают права заемщиков и профильное законодательство.
Вносить ли платежи по мошенническому займу?
Пока кредитор или суд разбираются в ситуации, договор займа остается активным. Поэтому пеня будет расти, а данные о просрочке попадут в вашу кредитную историю. Исправить ситуацию получится только после аннулирования сделки, когда запись из досье заемщика можно будет убрать. Но если компания откажется отменять ссуду/заем, а суд встанет на ее сторону, то вместе с чужим долгом вы получите еще и испорченную кредитную историю.
Эксперты советуют ориентироваться на перспективы разрешения спорной ситуации. Если вы не причастны к кредиту и у вас есть достаточно тому доказательств, то шансы выиграть суд, избавиться от чужой задолженности и восстановить свою репутацию заемщика высоки. Но в случае, когда человек самостоятельно получил ссуду и перевел средства мошенникам (так работают некоторые схемы социальной инженерии), такой иск отклонят, а за время разбирательства долг вырастет на сумму пени и штрафов. В такой ситуации вся ответственность ляжет на самого человека.
Признает ли «должник» правомерность мошеннического кредита, если внесет платеж по нему? Нет, это правило не работает по отношению к таким сделкам. Даже если вы погасите долг вместо аферистов, это не помешает вам аннулировать договор. В суде также можно добиться возврата своих средств.
При этом платежи по мошенническому кредиту повлияют на срок исковой давности сделки, обнулив его. Если заемщик попадет в просрочку, то у кредитора будет три года на обращение в суд. Если должник внесет хоть один платеж, то признает наличие задолженности и отсчет срока исковой давности начнется заново.
Как защититься от мошенников?
Чтобы аферисты не смогли занять средства на ваше имя, следуйте простым правилам безопасности:
- Не передавайте свои персональные данные третьим лицам
Храните в тайне свои паспортные сведения, не передавайте сторонним людям копии и фотографии паспорта, также не храните их в своем смартфоне. Не стоит разглашать номера своих счетов и платежных карт, PIN- и CVV-коды к ним, данные для входа в онлайн-банкинг. Помните, что третьи лица не вправе запрашивать ваши конфиденциальные сведения, даже если речь идет о сотрудниках банка или полиции.
- Вовремя реагируйте на компрометацию своих данных
Если ваш паспорт похитили или вы его потеряли, сразу обратитесь в полицию и напишите заявление об утере документа, чтобы его признали недействительным. В таком случае мошенники не смогут использовать его данные для оформления займов. Передав по ошибке банковские реквизиты аферистам, заблокируйте скомпрометированные карты и счета, предварительно сняв с них деньги. Также смените пароль для входа в онлайн-банкинг.
- Проверяйте свою кредитную историю
Регулярно просматривайте свое досье, чтобы вовремя выявлять любые ошибки и несоответствия. Через портал «Госуслуги» запросите список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, и время от времени заказывайте в них отчет. Если в досье есть отметки о заявках на займы, которые вы не подавали, это значит, что мошенники заполучили ваши данные и вам следует сменить документы.
- Помните о цифровой гигиене
Никогда не переходите по ссылкам из электронных писем и сообщений от неизвестных адресатов, чтобы не попасть на фишинговые ресурсы. Совершайте онлайн-покупки только на проверенных и надежных сайтах. Обязательно установите на смартфон хороший антивирус и регулярно его обновляйте, чтобы выявлять неблагонадежные сервисы и зараженные вирусом программы.
Если мошенники оформили онлайн-займ на ваше имя, это неприятно, но не смертельно. Вооружитесь нашими советами — и вперед! А соблюдение простых правил кибербезопасности поможет вам избежать подобных случаев в будущем.
Выводы:
- Узнать о мошенническом займе на свое имя можно от кредитора, получив сообщение о задолженности, или самостоятельно, проверив свою кредитную историю.
- Мошенники могут оформить ссуду/заем на ваше имя, похитив ваши данные с помощью фишинговых сайтов или распространенных схем обмана.
- Обнаружив задолженность, к которой вы не имеете отношения, подайте заявление о мошенничестве в полицию, а также сообщите о случившемся в компанию, которая заключила договор. Кредитор должен провести служебное расследование и аннулировать сделку.
- После успешной отмены мошеннического кредита/займа необходимо обратиться в бюро кредитных историй, чтобы удалить записи о сделке из своего досье.
- Если кредитор отказывается аннулировать договор, вы можете подать судебный иск. Важно собрать как можно больше доказательств своей непричастности.
- На кредитора, который не хочет аннулировать договор займа, можно пожаловаться в СРО и Центробанк. Регуляторы не могут отменить мошеннический договор, но в силах повлиять на то, насколько активно и объективно кредитор рассмотрит ваше дело.
- Вносить платежи по чужому кредиту можно, это не повлияет на ваши шансы аннулировать договор. Но эти действия отменят отсчет срока исковой давности.
- Чтобы защитить себя от кредитных мошенников, правильно храните конфиденциальные данные, регулярно проверяйте кредитную историю и вовремя реагируйте на случаи компрометации персональных сведений.
Источники:
