Реестр МФО — как не нарваться на мошенников
Как только вы определились с МФО, у которой возьмёте деньги в долг, первое, что вам нужно сделать, — удостовериться в законности потенциального кредитора. Почему так важно брать микрозайм в легально работающей компании? Как проверить, что компания находится на рынке официально? Какие проблемы возникнут у заёмщика при обращении к чёрным кредиторам? Что за подводные камни скрываются при оформлении займа онлайн? Отвечаем на эти вопросы в статье блога МФК «Честное слово».
Почему срочный займ важно брать по закону
Вопросом «где взять деньги в долг?», наверное, хоть раз в жизни задавался каждый человек. Многие в результате останавливались на варианте с микрофинансами. Да, процент здесь не самый выгодный, зато условия зачастую — самые подходящие: под выдачу идёт небольшая сумма, получить которую можно быстро и просто: только по паспорту, дистанционно и круглосуточно.
Выбирать официальные (то есть получившие разрешение на ведение деятельности от регулятора — Банка России) компании микрофинансов заёмщику стоит в первую очередь ради собственных безопасности и удобства. Как известно, «скупой платит дважды»: даже если нелегальный кредитор декларирует сделку по более выгодным правилам, нежели легальные игроки рынка, обратная сторона у монеты такого предложения — финансовая незащищенность и отсутствие каких-либо гарантий касательно вашего договора.
Если кредитор не работает в рамках правового поля, заёмщика ждут непредсказуемые последствия, разбираться с которыми он будет долго и трудно.
Закон разрешает выдачу денег в долг исключительно:
- банковским структурам;
- микрофинансовым сервисам (микрофинансовые организации и микрокредитные компании);
- кредитным потребительским кооперативам;
- ломбардам.
На подобную деятельность всем вышеперечисленным обязательно требуется разрешение от Банка России.
Неприятный, но самый вероятный исход при обращении к нелегальному кредитору — получение займа под действительно огромный процент (напомним, на 2022 год ежедневная ставка для МФО ограничена законом в рамках 1%; запрашивать больше они не имеют права) или включение в договор скрытых комиссий. В итоге может оказаться так, что, заключая договор якобы на одних условиях, на деле заёмщик встанет перед необходимостью расплачиваться по сделке с совершенными иными требованиями. Его долг способен увеличиться кратно, причем до неограниченных размеров. Тогда как в случае с законными МФО для защиты интересов должника власти специально ввели правило:
Размер переплаты по займу ≤ сумма займа x 1,5.
То есть если вы занимаете 10 тысяч рублей (а согласно статистике разных микрофинансовых сервисов, это наиболее распространённая запрашиваемая сумма), то больше 25 тысяч рублей возвращать вам не придётся ни при каких обстоятельствах.
К тому же если с возвратом долга у вас вдруг возникнут проблемы, мирно договориться об изменении графика платежей или кредитных каникулах тоже не выйдет. На уступки готовы идти легальные компании, работающие по закону, а нелегалам нет смысла терять время и деньги. Ждать, пока обстоятельства позволят клиенту погасить задолженность, они не станут.
И далее по нарастающей: чёрные кредиторы работают в связке с чёрными коллекторами, а это значит, что к проштрафившемуся должнику будут применяться методы, не санкционированные законом: звонки, сообщения и встречи без ограничений, в том числе знакомым и работодателю; оскорбления и унижения; угрозы физической расправой над самим должником и его близкими; порча или отъём имущества. Пресловутое «выбивание долгов» нацелено на то, чтобы создать заёмщику настолько невыносимые условия жизни, что он будет готов заплатить по долгу, даже возникшему незаконно, любой ценой.
Коллекторам, работающим по закону и подконтрольным Федеральной службе судебных приставов, никоим образом не разрешается угрожать заёмщику — это касается как психологического давления, так и физического насилия. Кроме того, они ограничены в контактах с должником — это относится и к дистанционному формату (звонки и сообщения), и к личным встречам. Подробнее о правах коллекторов и обязанностях должника в 2022 году можно узнать из статьи в блоге МФК «Честное слово». В ней также рассказывается, как вести себя заёмщику, если у него возникла просрочка по долгу и с ним начала работу служба взыскания.
Помимо опасности угодить в долговую яму и получить ущерб от действий нелегальных взыскателей, обращение к чёрным кредиторам чревато для заёмщика ещё рядом последствий. Основное — это угроза персональным данным: оформляя займ, человек оставляет конфиденциальную информацию. Её могут либо напрямую использовать для различных мошеннических схем, либо продать в даркнете кому-то, кто воспользуется той с недобрыми целями. Подробнее о том, как мошенники могут украсть ваши деньги с помощью личной информации, читайте в статье блога МФК «Честное слово». Помимо этого, злоумышленники могут взять на человека кредит или зарегистрировать бизнес на его имя.
Центробанк РФ недавно опубликовал статистику по нелегальной финансовой деятельности в 2022 году. Регулятор отмечает значительный прирост (почти на треть) выявленных случаев нарушения законодательства. В том числе это касается сегмента кредитования. В нём отмечается такая же динамика: резкий скачок от 344 организаций в 2021 году до 663 организаций к 2022 году.
Риск обратиться в компанию, не работающую официально, существенно возрос для обычного россиянина.
Как работают чёрные кредиторы
Разберём самые распространённые тактики, существующие у нелегальных компаний рынка микрофинансов.
Соцсети и мессенджеры
При работе онлайн мошенники зачастую предпочитают пользоваться социальными сетями и мессенджерами. Анонимность развязывает им руки. Банк России уже заблокировал много каналов нелегальных кредитных организаций в Telegram, однако аферисты регулярно заводят новые профили. Фишинговые схемы также очень популярны среди злоумышленников — это когда создаётся поддельный сайт, точь-в-точь копирующий стиль известной компании с лицензией. Пользователь заходит по привычному адресу, видит привычный интерфейс, вводит свои персональные данные в личный кабинет — и мошенники получают доступ к сведениям из его паспорта и счетам в банке.
Возвратный лизинг
Лизинг сам по себе — это реальная финансовая практика, при которой некий актив (например, помещение, машина или техника) отдаётся человеку в долгосрочную аренду за плату. Соответственно, возвратный лизинг — схема, при которой человек сперва продаёт актив компании, а после тот же актив получает в аренду для собственного пользования. Данный способ действительно часто применяется в бизнесе, но при чём здесь микрозаймы?
Дело в том, что мошенники придумали под видом лизинга выдавать потребительские кредиты. Взамен они якобы берут имущество клиента «под залог», предлагая подписать соответствующий договор. Пока у заёмщика открыт кредит, его имущество находится «в залоге», а по сути уже принадлежит аферистам. После закрытия всех долговых обязательств заёмщику, разумеется, обещают непременно вернуть переписанное на аферистов имущество. Но конечная цель здесь — не получение процентов по долгу, а именно что ноутбук, машина или даже квартира должника.
Кстати, закон такую схему строго запрещает, в том числе потому что доказать мошенничество по ней весьма непросто: вы же по своей воле заключали договор продажи, а такие операции не считаются изъятием средств обманным путём.
Скупка вместо ломбарда
Разница между первым и последним — в том же, в чём между нелегальным и легальным МФО: работа вне правового поля подразумевает, что скупщика не заботят ни установленные законом ограничения на ежедневный процент, ни сохранность ценных вещей под залог. У клиента нет никаких гарантий.
Чёрные кредиторы — признаки
Есть ряд признаков, которые должны заставить заёмщика насторожиться при выборе микрофинансовой компании. Главный — это чересчур выгодные условия по микрозайму, например непривычно низкий процент.
Важный нюанс! Выгодное предложение выгодному предложению рознь. Не стоит путать это с временными акциями типа «0% по займу», которые вполне себе устраивают легальные МФО для привлечения новых клиентов. Насторожить должны слишком выгодные проценты именно в постоянной линейке займов компании, особенно если они не привязаны к программе лояльности для VIP-клиентов.
Ещё один подозрительный момент — отсутствие на сайте компании описания внятных условий выдачи денег и образца договора микрозайма. Ответственные игроки рынка обычно сами размещают на своих страницах призывы к потенциальным клиентам внимательно изучить условия выдачи: какие суммы, под какой процент и на какие сроки МФК готова предлагать обратившимся к ней за деньгами. Подавать заявку на займ людей убедительно просят лишь после того, как они вникли в условия и убедились, что точно на них согласны. Это делается, чтобы впоследствии избежать претензий от заёмщиков и плохих отзывов о компании в интернете. Тогда как мошенники, напротив, торопят с принятием решения и всячески стараются запутать заёмщика сложно составленными документами — словом, давят на него психологически.
Что делать, если вы взяли займ у чёрного кредитора
Если вы уже задолжали нелегальной МФО, есть только один совет: собирайте документы и идите в правоохранительные органы. Если ещё два года назад кредитной компании за работу без законных оснований грозила лишь административная ответственность, то с 2021 года соответствующая статья была внесена уже в УК РФ. Она называется «Незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов)», и самое строгое наказание по ней предусматривает три года лишения свободы. А когда с вами начали работать чёрные коллекторы, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.
Параллельно пишите жалобу в интернет-приёмную на сайте Центробанка. Предмет жалобы — работа кредитной организации без лицензии. Форму для жалобы можно скачать онлайн. Кстати, жаловаться можно, и если вы обнаружили, что лицензия у МФО имеется, а вот установленные регулятором правила кредитования она при этом не соблюдает, например завышает ежедневный процент или скрывает от клиента ПСК. (Прочесть, что такое ПСК и зачем заёмщику обязательно нужно её узнавать, можно в статье блога МФК «Честное слово»). За такое поведение компанию накажут либо штрафом, либо отзывом лицензии. Кроме того, вам нужно будет подать на компанию в суд. В случае положительного решения по иску вам могут понизить процент по займу плюс списать незаконно стребованные платежи.
Важный нюанс! Если Центробанк отзывает у МФО лицензию или она сама принимает решение о прекращении деятельности, это не означает, что ваш займ обнуляется и платить по нему больше не нужно. Долг остаётся вашим, а процент по нему продолжает капать в обычном режиме.
Почему аннулирование лицензии не равно списанию долгов? Потому что исключение МФО из списка ЦБ значит, что компания больше не имеет права выдавать новые ссуды. Однако как юридическое лицо она существовать продолжает, и обслуживание текущих займов идёт по установленному ранее порядку.
Как реестр МФО поможет взять займ без проблем
Чаще всего на чёрных кредиторов люди попадают, когда берут срочный займ в спешке, не изучив требований закона к микрофинансам и условий предоставления займа в конкретной организации.
Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской Федерации был создан специально для усиления государственного контроля за рынком микрозаймов. В нём содержатся данные обо всех компания, которые имеют право вести микрофинансовую деятельность.
Перечень компаний, которые полностью удовлетворяют требованиям федерального закона №151-ФЗ и могут выдавать займы населению, обновляется ежеквартально. В конце каждого квартала МФО обязана предоставлять отчёт о своей деятельности, о составе руководства и обо всех изменениях, которые касаются клиентского сервиса. На основании полученных документов ЦБ РФ принимает решение: оставлять данного участника в реестре или же исключать. Вот почему репутация так важна для каждого законного микрофинансового учреждения.
Поэтому самый удобный и быстрый способ узнать, легально ли работает на рынке сервис микрокредитования, — это до подачи заявки проверить его нахождение в реестре Центробанка. Узнать это можно по-разному.
Самый надёжный способ — зайти на официальный сайт Центробанка cbr.ru и в разделе «Микрофинансирование» открыть вкладку «Реестры». В ней вам нужна строка «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Скачивайте Excel-файл и пробивайте поиском название компании, в которой вы планируете брать деньги в долг. Списки обновляются регулярно (дата последней загрузки указана в той же строке серым шрифтом справа), поэтому получить неактуальную информацию вы можете не бояться.
Ещё один способ узнать, как обстоят дела с лицензией у микрофинансовой компании, где вы хотите занять средства, — посмотреть на её сайте. Обычно такие сведения размещают в футере сайта, то есть в его нижней части, а кроме того дублируют информацию в разделе «О компании». Вот так, например, выглядит футер сайта легально работающего онлайн-сервиса микрофинансирования «Честное слово»:
Недостатки второго способа — риск попасть на недобросовестную компанию, разместившую ложную информацию. Поэтому информацию с сайта МФО в любом случае лучше перепроверить на портале Банка России.
Помимо информации о нахождении в реестре ЦБ и номере лицензии, в правой колонке футера сайта 4slovo.ru вы можете видеть, что МФК «Честное слово» является членом СРО «МиР». Расшифровывается это так: саморегулируемая организация микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие». Дело в том, что каждый легальный игрок рынка также обязан быть членом одной из СРО — это некоммерческие организации (в России их действуют две). Что делают саморегулируемые организации? Контролируют работу компаний, находящихся в едином госреестре. Если на сайте микрофинансовой компании вы видите отметку о её членстве в СРО, это тоже сигнал, что её деятельность легальна.
Сайты СРО — ещё один способ для заёмщика проверить компанию, в которой он планирует брать деньги в долг. Так, на портале СРО «МиР» можно узнать актуальную информацию о новостях рынка, задать интересующие вопросы, позвонив на «горячую линию» для заёмщиков, и проверить, состоит ли в данном СРО интересующая вас компания.
Четвёртый способ, которым вы можете убедиться, что обратитесь в компанию, соблюдающую закон: подобрать её на зарекомендовавших себя профильных онлайн-агрегаторах. Это сайты вроде sravni.ru, banki.ru, vbr.ru, brobank.ru и так далее. Публикуют реестр и другие банковские ресурсы. Однако стоит иметь в виду, что самая актуальная информация всё равно будет размещена на сайте ЦБ, а вот даже самые ответственные порталы могут запаздывать с её обновлением.
Ведите дела исключительно с надёжными и известными МФО, которые состоят в государственном реестре. Это гарантия качественного сервиса и полноценной защиты ваших прав!
Источники:
