Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита — зачем она нужна заёмщику?
Первое, на что смотрит потенциальный заёмщик, подбирая кредитное предложение, — процентная ставка. Однако те, кто берёт кредит впервые, часто совершают одну и ту же ошибку. Им кажется, что чем ниже указанный на сайте процент, тем выгоднее предложение. Но это далеко не так: выплата кредита со ставкой в 6,5% в итоге может оказаться тяжелее выплаты кредита по ставке 8,5%. Как так происходит? В этой статье рассказываем, почему вам нужно знать об эффективной процентной ставке. А также объясняем, что ещё вам обязательно стоит учитывать, когда идёте в банк за кредитом.
Эффективная процентная ставка — это что такое?
Допустим, в условиях получения кредита вы читаете, что он идёт со ставкой 10% годовых. Ага, думаете вы, понятно: значит, переплатить предстоит ровно десятую часть занимаемой суммы! Совсем нет — и это частая ошибка «новичков». Всё дело в капитализации, при которой идёт начисление сложных процентов, иначе говоря — процентов на проценты.
Процентная ставка делится на два вида: простая и сложная. При простой всё работает так, как описано выше в примере с «новичком»: начисление процентов идёт прямо на сумму кредита. При сложной начисление процентов идёт нелинейно, например проценты начисляются на остаток долга пропорционально сроку пользования кредитом, плюс в счёт обслуживания кредита включаются разнообразные платежи. Поэтому для удобства заёмщиков Банк России ввёл такой инструмент, как «эффективная процентная ставка». Она помогает клиенту банка узнать, сколько по факту ему будет стоить кредит.
Эффективная процентная ставка показывает реальную стоимость кредита для заёмщика.
Эффективная процентная ставка — в чём отличие от полной стоимости кредита?
Иногда вместо аббревиатуры ЭПС применительно к цене кредита для должника упоминают другую аббревиатуру — ПСК. Расшифровывается она так — «полная стоимость кредита». В принципе, это одно и то же: оба параметра должны помочь заёмщику узнать полный размер переплаты по кредиту. В последнее время чаще используются слова «полная стоимость кредита». В таком виде термин интуитивно понятнее заёмщику и точнее доносит смысл показателя.
В 2008 Центробанк обязал финансовые учреждения информировать клиентов о том, во сколько им на самом деле обойдётся обслуживание кредита, строго до заключения с ними договоров. Мера направлена на защиту заёмщиков: у человека, который собирается нести долговую нагрузку, должна быть возможность заранее здраво оценить свои силы.
Полную стоимость кредита обычно можно увидеть в договоре кредитования на титульном листе, справа вверху. Его указывают числом и расшифровкой числа прописью, а также зачастую специально обводят рамкой. Шрифт, который в договоре указывается ПСК, обязан быть понятным для чтения.
Если ПСК указан мелким шрифтом и его нужно долго искать в договоре — это нарушение закона.
Полная стоимость кредита — что за платежи в ней учитывают?
Центробанк требует предоставлять заёмщику обязательную информацию по сумме кредита и процентах по нему.
Эффективная процентная ставка = полный перечень трат клиента банка, связанных с выдачей ему любого вида кредитного продукта.
Например, в полную стоимость кредита входят такие платежи:
- тело кредита — его основная сумма;
- проценты по договору;
- сборы за оформление кредита;
- взносы за обслуживание и проведение операций;
- затраты на страховку;
- иные траты, обозначенные в договоре.
Полная стоимость кредита — какие платежи в ней не учитывают?
Перечисленные выше издержки относятся к обязательным расходам; а есть ещё и ряд ситуативных платежей. Об их наличии банк также обязан предупреждать до заключения договора кредитования, чтобы заёмщик заранее знал о том, что именно не учитывается при расчёте показателя ПСК. Как правило, это такие расходы, которые возникают вследствие личных выборов заёмщика.
При расчёте полной стоимости кредита не учитываются:
- штрафы и пени — нельзя заранее указать их величину;
- расходы по обслуживанию кредита — когда клиент выбирает свой вариант внесения ежемесячного платежа, нельзя заранее указать размер комиссии;
- дополнительные услуги — при заключении договора кредитования клиент может по желанию выбрать ряд опций, например подключить уведомление от банка по СМС.
Полная стоимость кредита — как её считают?
Полную стоимость определённого кредитного продукта рассчитывает кредитор, ориентируясь при этом на установленные законом ограничения. Назначать ПСК на своё усмотрение банки не имеют права, за это регулятор назначает санкции. На официальном портале Центробанка cbr.ru размещена актуальная информация о ПСК по всем видам кредитов, в том числе потребкредитам. Регулятор в процентах указывает среднерыночную величину и предельную планку для ПСК.
Если вы видите, что показатель на сайте кредитной организации не соответствует нормативам Банка России — жалуйтесь на нарушение законодательства (электронную жалобу можно оставить на портале cbr.ru).
Максимально возможная стоимость кредита = среднее значение по рынку + 1/3.
Индивидуальную, рассчитанную под его случай ПСК заёмщик видит при ознакомлении с договором. Однако иногда возникает необходимость узнать её самостоятельно. На сайтах кредитных компаний полная стоимость кредита указывается в диапазоне, и это нормально: итоговый процент по кредиту для категорий заёмщиков будет различаться. Узнать, во сколько вам обойдётся обслуживание по кредиту, до получения на руки соглашения, можно по короткой формуле.
Формула полной стоимости кредита: ПСК = i x ЧБП x 100, где i — процент (в десятичной форме), ЧБП — срок кредита (считается в отношении к 365 дням), 100 — единый коэффициент.
ПСК — безусловно, полезный для заёмщика инструмент оценки кредитной нагрузки. Однако он — далеко не единственный фактор, на который нужно смотреть, выбирая кредит. Так, финансовые эксперты советуют:
«При досрочном погашении кредита лучше считать итоговую переплату, а не ПСК».
Источники:
