Кто такой кредитный донор и как это работает?
В России распространяется услуга оформления займов и ссуд через доноров — посредников, которые за вознаграждение заключают договор с кредитором от своего имени и передают деньги клиентам. Многие граждане считают такую деятельность выгодным вариантом подработки, не учитывая все её риски. В чем особенности такого «сервиса» и стоит ли становиться посредником — рассмотрим в статье.
Как работает кредитное донорство
Данная услуга возникла в ответ на снижение объемов потребительского кредитования со стороны банков и МФО. В условиях кризиса многие компании ужесточили требования к заемщикам, чаще отклоняя входящие заявки. Оформить кредит или займ стало сложнее, особенно людям с неофициальным трудоустройством, низким уровнем дохода, высокой долговой нагрузкой. Для таких граждан обращение к посреднику стало способом обойти риск-политики кредиторов и получить заёмные средства.
Работает такая схема просто — человек заключает с донором договор о сотрудничестве, оговаривая необходимую сумму кредита, размер оплаты и другие нюансы. Посредник оформляет на своё имя ссуду в банке или другой организации, а потом передает полученные деньги клиенту. Последний обязуется погашать кредит своевременно.
Существуют две схемы взаимодействия с кредитными донорами:
- заключение договора со специализированной компанией;
- сотрудничество с частным посредником напрямую.
В первом случае заёмщик обращается в организацию, которая занимается кредитным посредничеством, и подаёт в неё заявку. Компания проверяет его данные, подбирает донора и составляет договор на оказание услуг, указывая права и обязанности сторон, штрафные санкции и другие условия сотрудничества. Далее посредник оформляет ссуду на своё имя и передает клиенту деньги — за вычетом суммы оплаты. Услуги фирмы обходятся в 10–30% от размера кредита или даже больше. В некоторых случаях платить нужно дважды — за подбор посредника и непосредственно за оформление договора с кредитором.
В основном через организации получают крупные ссуды и займы на длинный срок. Компании обычно устанавливают минимальную сумму кредита, которую можно взять с их помощью, чтобы прибыль оправдывала риски.
В случае сотрудничества с частным донором всё ещё проще. Человек ищет посредника через специальные биржи или онлайн-доски объявлений и договаривается с ним об оформлении ссуды или займа. Стороны заключают договор о взаимодействии и заверяют его у нотариуса. Далее донор занимает деньги в банке или МФО, отдаёт сумму клиенту и получает оплату своих услуг. Нередко посредники требуют предоплату, чтобы защитить свои интересы.
Пошаговая схема сотрудничества с частным кредитным донором
Первым шагом для заёмщика является поиск подходящего донора. Найти услуги посредника можно через интернет, специальные группы в соцсетях, рекламные рассылки и т.д. Далее следует как можно тщательнее проверить безопасность подобного специалиста, например, изучив информацию о нем на профильных форумах. Остальное сотрудничество выглядит так:
- Заёмщик подает заявку на кредит, отправляя соответствующее письмо или сообщение донору. Последний может запросить дополнительные документы для проверки личности и платежеспособности.
- Донор проверяет надежность клиента и принимает решение по запросу. Заведомо неплатежеспособному человеку скорее всего откажут.
- Если заёмщик отвечает требованиям, то посредник заключает с ним договор, в котором указывает все условия взаимодействия, права и обязанности сторон, размер ссуды, особенности начисления процентов и других платежей.
- Донор подает в банк заявку на кредит на свое имя и оформляет сделку.
- Посредник передает клиенту оговоренную сумму за вычетом платы за свои услуги.
- Заёмщик подписывает дополнительное соглашение о погашении долга, в котором оговариваются правила выплаты кредита. Данный документ заверяет нотариус.
Далее заёмщику остается только погашать кредит в соответствии с договором. Для этого он ежемесячно передает сумму платежа донору, который перечисляет деньги на счет кредитора, или вносит средства в банк самостоятельно. За каждый платеж посредник может взимать дополнительную комиссию, что должно оговариваться в соглашении.
В результате человек погашает полную сумму кредита, хотя получает на руки меньше средств (часть денег он отдает донору в качестве платы). Поэтому заёмщик переплачивает больше, чем если бы он обратился в банк напрямую. Для клиента выгода заключается в возможности занять деньги анонимно, не затрагивая кредитную историю и прочие реестры. А для донора – в получении платы за оформление кредита и внесение каждого платежа.
Законно ли кредитное донорство?
Подобная деятельность считается «серой» и при определённых обстоятельствах может быть незаконной. Обращаясь в банк или МФО, донор занимает деньги для третьего лица, указывая в заявке фиктивную цель обращения, сознательно обманывая кредитора. Это трактуется как мошенничество, которое, согласно 159 УК РФ, карается штрафом или даже тюремным заключением на период до 2-х лет.
Но доказать, что деятельность посредников неправомерна, очень сложно. Донор добровольно оформляет договор с банком или МФО и вправе распоряжаться заёмными средствами по своему усмотрению. Погашение ссуды с чужих карт и счетов также не запрещено, ведь кредитору важно только своевременное внесение платежей.
Стоит ли становиться кредитным донором?
Кредитное посредничество часто рассматривают как способ быстро заработать без вложений. Чтобы стать донором, требуется хорошая кредитная история, знание особенностей разных финансовых продуктов и умение заключать договоры с частными лицами. Но такая подработка очень рисковая и возможные потери намного превышают потенциальный доход.
Рассматривая работу в качестве кредитного донора, важно учитывать, что:
- Посредник не может качественно проверить платёжеспособность и добросовестность заёмщика.
Банки и МФО применяют специальные программы скоринга, запрашивают информацию о клиентах в бюро кредитных историй (БКИ), Пенсионном фонде и других ведомствах. У частного лица таких возможностей нет, поэтому приходится полагаться на порядочность клиента. Даже если человек предъявит справку о доходах или отчет из БКИ, это не является гарантией его кредитоспособности, ведь такие документы можно подделать.
- Договор с кредитором заключает донор, поэтому именно он ответственен за возврат долга.
С точки зрения кредитора заёмщиком является тот, на чье имя оформлен договор ссуды/займа. Поэтому в случае просрочки и роста долга отдел по взысканию задолженности будет связываться именно с фактическим клиентом, то есть с посредником. Если банк/МФО подаст в суд или передаст дело коллекторам, то иметь дело с иском либо взыскателями также придется донору.
- Просрочки и долги негативно сказываются на кредитной истории донора.
Все просрочки по договору ссуды/займа отражаются в кредитной истории заемщика. Поэтому если в будущем донору придется занимать деньги уже для себя, он может столкнуться с отказами со стороны банков и МФО.
- Донор всегда рискует столкнуться с мошенниками.
Частные посредники часто становятся жертвами аферистов. Мошенники подписывают договор о сотрудничестве, забирают сумму займа/ссуды, а потом просто исчезают с деньгами. Для заключения сделки они могут применять поддельные или похищенные документы и даже вносить предоплату, чтобы внушить доверие к себе. Впоследствии именно донору приходится выплачивать долг перед кредитором, договариваться об уменьшении платежей по ссуде, справляться со штрафами и пеней.
Отдельно стоит отметить риск стать соучастником мошенников. Аферисты могут использовать деньги, полученные через донорство, в преступных целях, например для создания фиктивных фирм или финансовых пирамид. Посредник в такой ситуации финансирует их деятельность, а также обманывает кредитора, за что полагается уголовная ответственность.
Стоит помнить, что к кредитным донорам чаще всего обращаются люди, которым отказывают многие банки и МФО. Такие заёмщики вряд ли являются надежными, поэтому риск оказаться должником очень высок. Договор о сотрудничестве или расписка, заверенная нотариально, должны защищать посредника, но чтобы добиться возврата денег, придётся судиться с клиентом-неплательщиком.
Кредитное донорство для возврата долга
В некоторых случаях люди становятся кредитными донорами не для получения заработка, а для возврата задолженности. Например, человек занял у своего родственника или знакомого крупную сумму, но ему нечем отдать займ. Тогда кредитор убеждает его оформить ссуду или взять в рассрочку какой-либо товар на свое имя, чтобы погасить долг, и даже сопровождает в банк либо магазин.
Получение кредитов и займов под принуждением также считается мошенничеством. Соглашаясь на такую схему, человек часто занимает деньги на невыгодных для себя условиях, наращивает долговую нагрузку, рискует испортить кредитную историю. Особенно часто стать донорами убеждают людей, которые плохо разбираются в особенностях ссуд и займов, например пенсионеров.
Для защиты от подобных случаев Центробанк планирует ввести механизм самозапрета на выдачу кредитов и займов физлицам.
Новая норма разрешает гражданам добровольно «замораживать» свою кредитную активность. Если человек активирует данную опцию, в его кредитной истории появляется отметка о самозапрете, и банки, МФО и другие организации уже не вправе выдавать на его имя ссуды или микрозаймы. Налагать и снимать ограничение можно бесплатно сколько угодно раз.
Пока закон о самозапрете не вступил в силу, защищаться от принудительного донорства нужно самостоятельно. Например, для этого можно поместить в паспорт небольшую записку с просьбой не выдавать кредит по данному документу. Сотрудник банка, увидев послание, сделает так, чтобы заявку на ссуду отклонили.
Стоит ли пользоваться услугами кредитных доноров?
Становиться посредником самостоятельно слишком рискованно… А как насчёт использования подобных услуг? Оформление займа или кредита через донора как минимум невыгодно, ведь часть суммы придется отдать за оплату услуг «партнера», а возвращать — полную сумму долга с процентами и другими начислениями. Среди других минусов стоит отметить:
- Получение ссуды на невыгодных условиях.
Задача донора — получить заёмные средства, при этом он далеко не всегда выбирает выгодные варианты договора. Посредник может заключить сделку с платными допуслугами, скрытыми комиссиями и другими подводными камнями.
- Риск стать жертвой мошенничества.
Кредитные доноры часто работают по предоплате, чтобы обезопасить себя от недобросовестных клиентов. Но такую же схему часто применяют аферисты, которые просто получают средства и исчезают с ними.
- Риск кражи персональных данных.
Мошенники охотятся не только на деньги граждан, но и на их персональные сведения. Когда человек заключает договор с кредитным донором, он предоставляет свои паспортные и личные сведения, контакты, а также образец подписи. Получив эту информацию, фейковый посредник может под каким-либо предлогом отказаться от сотрудничества, а потом оформить кредит по похищенным данным или использовать их в других преступных схемах.
Обращаясь к кредитному донору, человек не только передаёт свои персональные сведения потенциальному аферисту, но и сознательно идёт на обман кредитора.
Помните, что занять деньги безопасно реально и с неидеальной кредитной историей. Многие МФО и банки лояльно относятся к клиентам, особенно к добросовестным плательщикам, обращающимся повторно. Став постоянным заёмщиком надёжной компании, можно без проблем оформлять займы и ссуды на любые цели.
«Когда речь идет о поиске кредитора, главными его критериями должны быть законность и безопасность, - подчеркивает заместитель генерального директора МФК «Честное слово» Алексей Буханов. – Сфера кредитования всегда привлекает мошенников, поэтому не стоит доверять сомнительным способам получения заемных средств. Мы работаем полностью легально, состоим в госреестре Центробанка и саморегулируемых организациях, поэтому гарантируем клиентам соблюдение их прав, конфиденциальность персональных данных и законную выдачу займов».
Займы через кредитного донора: плюсы и минусы
Если услуга кредитного донорства существует, значит, у нее есть свои преимущества, которые привлекают заёмщиков. Среди основных плюсов:
- Минимальные требования к заёмщику. Оформить ссуду через донора можно даже с просрочками, активным исполнительным производством или банкротством.
- Заключить договор можно без пакета документов, только по паспорту.
- Услуги донора обычно анонимны. О таком кредите не узнают близкие, руководство на работе или кто-либо еще.
- Донорские ссуды не отражаются в кредитной истории, поэтому просрочка не испортит репутацию заемщика.
Данные черты делают услуги доноров привлекательными для людей, которые не могут взять ссуду в банке, особенно если речь о крупных суммах. Но не стоит забывать о минусах подобных сделок, а именно:
- Переплата по донорскому кредиту обычно существенно выше, чем по обычным ссудам и займам.
- Такие сделки не попадают в кредитную историю, поэтому не могут улучшить ее.
- Доноры обычно выдают в долг крупные суммы от 100 000 рублей, поэтому получить небольшой кредит вряд ли получится.
- Риск мошенничества очень высокий, учитывая, что кредитное донорство не регулируется Центробанком или каким-либо специальным законом.
Последний пункт особенно важен. Сделки с кредитными донорами фиксируются обычными договорами между физлицами и юрлицами. Сейчас нет специальных реестров, сайтов-агрегаторов или других ресурсов, через которые можно было бы проверить безопасность и добросовестность посредника. Сотрудничество с донором – это действие на свой страх и риск.
Что делать, если вы стали кредитным донором?
Если вы по какой-либо причине оформили на свое имя ссуду или займ для другого человека, важно контролировать процесс погашения долга. Для этого отслеживайте статус сделки в личном кабинете на сайте кредитора, а также сохраните себе копию договора с компанией. Не стесняйтесь напоминать «реципиенту» о дате внесения платежа.
После выплаты кредита или займа обязательно запросите справку о закрытии договора. Также регулярно проверяйте свою кредитную историю на наличие просрочек, открытых долгов и других негативных отметок. Проще всего запросить свое досье заёмщика через портал «Госуслуги».
Оформляя кредит или займ на себя, донор зависит от добросовестности и платёжной дисциплины клиента. Он берёт на себя все риски, связанные с погашением долга, и только его кредитная история страдает в случае просрочек.
Становиться кредитным посредником — это не самый удачный вариант подработки, несмотря на возможный доход.
Если вы рассматриваете возможность занять деньги через кредитного донора или самому стать посредником, внимательно изучите все нюансы такой деятельности, чтобы максимально обезопасить себя.
Выводы:
- Кредитное донорство — это «серая» деятельность, которая может трактоваться как мошенничество. Посредники занимают деньги для третьих лиц, обманывая кредитора.
- Став посредником, человек рискует попасть в долги, ведь договор с банком/МФО он заключает на своё имя. Если клиент не вносит платежи вовремя, то все просрочки и штрафы отражаются на доноре.
- Договоры о сотрудничестве и расписки плохо защищают посредников от аферистов. Чтобы принудить неплательщика вернуть долг, нужно обращаться в суд; это занимает много времени и требует дополнительных расходов.
- Пользоваться услугами посредников дорого и невыгодно. Проще найти банк или МФО с лояльным отношением к заёмщикам и стать постоянным клиентом, оформляя повторные ссуды и займы на специальных условиях.
- Став донором, важно отслеживать погашение займа/кредита и регулярно проверять кредитную историю.
Источники:
