Долгов нет, а в кредите отказывают: в чем причина и что делать?
Финансисты часто говорят, что главной причиной отказа в займе являются незакрытые долги по другим обязательствам. Но что, если отрытых кредитов у заемщика нет, а банки или МФО все равно отклоняют его заявки? На самом деле на решение кредитора влияют несколько факторов, и наличие задолженности – только один из них. По каким еще причинам вам могут не выдать ссуду или микрозаем – рассматриваем в нашем материале.
Низкий кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг – это оценка надежности заемщика, которую рассчитывают в бюро кредитных историй (БКИ). Принимают во внимание долговую нагрузку человека, наличие у него активных и закрытых просрочек, частоту оформления займов и ссуд, а также другие характеристики. Общей формулы расчета рейтинга не существует, поэтому каждое БКИ вправе использовать свой алгоритм. Итоговая оценка должна находиться в пределах от 0 до 999 баллов.
Кредитный рейтинг показывает, насколько заемщик благонадежный и каковы его шансы оформить заем или ссуду:
- 0-400 баллов – высокий риск просрочки, небольшие шансы одобрения заявки;
- 400-600 баллов – риск выше среднего, есть вероятность получить кредит/микрозаем;
- 600-800 баллов – средний риск просрочки, хорошие шансы на оформление сделки;
- 800-999 баллов – низкий риск, максимальная вероятность одобрения запроса в банке/МФО.
Узнать свой рейтинг можно, заказав кредитную историю в БКИ. Его значение может стать решающим в принятии решения по заявке со стороны финансовых учреждений.
Что снижает оценку заемщика? Действующие долги по коммуналке, штрафам, алиментам, которые попали в кредитную историю. Плохо влияет на рейтинг высокая закредитованность: обслуживание нескольких ссуд или займов одновременно. Испортить показатель также может ошибка в данных БКИ: например, когда банк передает в бюро сведения о несуществующей просрочке клиента. Иногда сами бюро меняют формулу расчета рейтинга, из-за чего значения заемщиков могут меняться, хотя никаких новых долгов у них нет.
Испорченная кредитная история
Ухудшить досье заемщика способны не только просрочки, но и неправильные действия человека при оформлении займов и ссуд. Негативно повлияют на репутацию плательщика:
- Одновременная рассылка большого количества заявок в различные банки/МФО. Подача любого запроса на микрозаем/кредит сразу же отражается в кредитной истории. Когда заемщик направляет сразу несколько заявок, компании это видят и расценивают как признак мошенничества или легкомысленного отношения к финансовым обязательствам. Таким людям либо одобряют минимальные суммы, либо вообще отказывают в заемных средствах.
- Частые отказы от одобренных ссуд/займов. За гражданами закреплено право аннулировать сделку с кредитором на протяжении 14 дней с момента ее заключения. Но такие действия плохо отражаются на репутации заемщика, особенно если это регулярная практика. Компании тратят большие средства на привлечение клиентов, проверку данных, оформление договоров, поэтому заинтересованы в таких заемщиках, сотрудничество с которыми приносит прибыль. Отказавшись от одобренного кредита/заема, человек может стать ненадежным клиентом в глазах кредитора.
- Отказ от выкупа вещей в ломбарде. Часто люди сдают ценности в ломбард, не собираясь их выкупать. По факту это считается просрочкой, ведь вещи выступают залогом погашения заема. Ломбарды обычно не сотрудничают с БКИ (для них это необязательно), поэтому данные о сделках не попадают в кредитные истории. Но некоторые компании все же передают сведения в бюро, из-за чего в досье клиента ломбарда может появиться запись о долге по залоговому кредиту.
Именно плохая кредитная история обычно является причиной, почему отказывают в кредите. Но репутацию заемщика можно улучшить, если ответственно относиться к финансовым обязательствам.
Завышенная долговая нагрузка
Кредиторы обязательно проверяют показатель долговой нагрузки (ПДН), рассматривая заявки заемщиков. Он говорит о том, какую часть ежемесячного дохода человек тратит на платежи по кредитам и заемам. Чем выше ПДН – тем больше давление на бюджет потенциального клиента, и тем вероятнее, что он попадет в просрочку при оформлении новой сделки.
«Хорошим» считают значение до 30 %, ПДН выше 50 % – уже «высокий», а выше 80 % – «критический». При его расчете учитывают все активные обязательства, включая кредитные карты и лимиты, рассрочки, даже если они беспроцентные. С критически высоким ПДН оформить заем или кредит вряд ли получится, даже если у вас нет непогашенных просрочек и долгов.
Чтобы снизить значение этого показателя, следует закрыть ненужные кредитки, по возможности погасить действующие обязательства и не накапливать новые.
Неофициальный или нестабильный доход
Этот пункт играет большую роль при оформлении крупных ссуд и залоговых кредитов. Запрашивая справку о доходах, банки хотят убедиться в платежеспособности заемщика. В стабильное для экономики время такой документ может и не потребоваться, но в период кризиса кредиторы не хотят рисковать, поэтому чаще ждут от клиентов подтверждения уровня доходов.
Гражданам, которые работают неофициально или получают низкую зарплату, будет сложнее оформить крупную ссуду, даже если у них нет долгов. Эта причина – одна из тех, по которым отказывают в кредите. Если деньги нужны срочно, а в банке отказали, то выходом может стать оформление среднесрочного микрозаема. МФО лояльнее относятся к заемщикам, одобряя выдачи людям с разным уровнем заработка и неофициальным трудоустройством. Сейчас компании выдают не только «короткие» заемы на срок до 30 дней, но заемы на период до 1 года.
Ошибки при заполнении заявки
Заполнять запрос на заем или ссуду нужно крайне внимательно, тщательно проверяя информацию в анкете перед тем, как отправить ее на проверку. Кредиторы внимательно анализируют данные клиентов, сверяя их с официальными источниками. И если сведения не совпадают, этот факт станет причиной для отказа в средствах.
Например, фамилия заемщика Смирнов, но он допустил опечатку, указав в анкете Смарнов. Получилось, что данные в запросе не совпадают с паспортной информацией, и это может быть расценено как попытка мошенничества. Такую заявку точно отклонят. То же касается и остальных клиентских данных: банковских реквизитов, адреса прописки, контактов и т.д. Абсолютно все сведения из вашей заявки должны быть точными, правдивыми и актуальными.
Особенности скоринга компании-кредитора
Каждый банк и МФО применяют собственную систему проверки данных клиентов, внедряя уникальные технологии анализа информации. Параметры, которые влияют на одобрение заявок, они устанавливают на свое усмотрение, поэтому один и тот же клиент может без проблем оформлять кредиты в одной организации, а в другой получать отказ.
Также компании могут ужесточать или ослаблять скоринговые системы, в зависимости от внешних условий и собственных требований. В период кризиса, когда люди чаще сталкиваются со снижением заработка и потерей работы, кредиторы повышают требования к заемщикам, чтобы уменьшить риск просрочки по новым договорам. Если ситуация в экономике стабильна, и организация не боится наращивать выдачи, то смягчает параметры скоринговой системы, чтобы одобрять больше заявок.
Бывают ли кредиторы, которые не отказывают?
Если люди ищут банк, который не отказывает в кредите, то зря тратят свое время: таких организаций не бывает. У каждой компании есть определенный процент отказа даже при лояльном отношении к заемщикам. Надежные кредиторы с хорошей репутацией не станут одобрять заявки от заведомо дефолтных граждан, лиц с активными долгами или критическим уровнем ПДН.
Если вам предлагают заем без отказа, то следует насторожиться и тщательно проверить законность работы компании. Обычно «безотказными» оказываются нелегальные организации, которые выдают средства в долг по завышенной ставке и с нарушением прав клиентов. Обращаясь в такую компанию, можно передать свои данные мошенникам, столкнуться с «черными» взыскателями и различными схемами обмана.
Важно! Всегда проверяйте легальность организаций перед оформлением займов и кредитов. Сделать это можно бесплатно и всего в несколько кликов на сайте Центробанка.
Как повысить шансы на одобрение заема/кредита?
Чтобы оставаться желанным клиентом банков и МФО, следуйте простым правилам:
- Не накапливайте долговых обязательств, чтобы не наращивать ПДН. Оформляйте новый заем/кредит только после того, как погасите предыдущий. Не открывайте ненужные кредитки и кредитные линии.
- Регулярно проверяйте кредитную историю, чтобы вовремя увидеть возможные ошибки или мошеннические ссуды. Некорректные записи можно удалить из досье, направив в БКИ официальное письмо.
- Обращайтесь за деньгами в одну и ту же компанию. Постоянным клиентам гораздо охотнее одобряют заявки и предлагают более привлекательные условия обслуживания.
- Не подавайте заявки на кредиты/займы беспорядочно. Определите кредитора с самыми выгодными условиями сделки, заполните запрос и дождитесь его решения. Если вам отказали, подождите несколько дней, а потом подайте заявку в другую компанию.
- Внимательно заполняйте заявку на заем/ссуду. Не допускайте ошибок и опечаток, не используйте устаревшие контакты, чужие банковские реквизиты или неправдивые данные о работе и зарплате.
Если у вас возникли проблемы с погашением ссуды/заема, не игнорируйте кредитора, а сотрудничайте с ним. Часто банки и МФО предлагают программы реструктуризации долгов и идут на уступки ответственным клиентам. Заемщика, который вовремя сообщил о трудностях с внесением платежа, оформил кредитные каникулы или получил отсрочку даты платежа, будут рассматривать как надежного заемщика.
Что делать, если везде отказывают?
Для начала следует разобраться, почему ваши заявки не одобряют. Кредиторы не любят разглашать причины отказа, т.к. часто решение зависит от совокупности ряда факторов. Чтобы самостоятельно определить, в чем корень проблемы, проверьте свою кредитную историю. Может оказаться, что вы ненамеренно допустили техническую просрочку, задержав платеж по открытому заему на день. Или же мошенники оформили на ваше имя кредит, по которому уже числится долг.
Анализ досье заемщика поможет вам оценить свой кредитный рейтинг, найти ошибочные отметки, увидеть количество поданных заявок на ссуды и займы. С этой информацией будет проще понять, почему кредиторы отклоняют ваши заявки. Узнав причину отказа, вы сможете исправить ситуацию.
Но учтите, что репутация заемщика исправляется не сразу, даже если вы погасили все просрочки и закрыли действующие обязательства. Если человек в недавнем прошлом попадал в долги, то кредитор может не рискнуть одобрить ему крупную сумму. Чтобы восстановить свою надежность в глазах финансовых компаний, вам придется оформить небольшой заем и вовремя его выплатить, воспользоваться кредиткой и также своевременно вернуть эти средства, показав, что вы знакомы с понятием финансовой дисциплины и умеете ее придерживаться.
Выводы:
- Отказ в кредите/заеме можно получить, даже если нет активных долгов. На решение по заявке влияют несколько факторов, поэтому отсутствие просрочек не гарантирует одобрения.
- Причиной отказа может стать низкий кредитный рейтинг, завышенная долговая нагрузка, слишком низкий или неофициальный доход, плохая кредитная история.
- Кредитная история может считаться негативной, даже если в ней нет отметок о просрочках. Ее портят одновременная подача большого числа заявок в разные банки и МФО, частые отказы от уже одобренных займов/ссуд, отказ от выкупа залоговых ценностей в ломбарде.
- Важной причиной отказа является невнимательное заполнение заявки на ссуду/заем. Ошибки в персональных, банковских, паспортных данных – повод для отклонения запроса.
- Шансы на одобрение запроса зависят от скоринговой системы определенного кредитора и того, какие параметры заемщика в компании считаются ключевыми.
- Не существует кредиторов, которые выдают займы и ссуды без отказа. Подобные сделки обычно предлагают мошенники.
- Чтобы повысить шансы на одобрение заявок, важно не допускать просрочек, не наращивать ПДН и ответственно относиться к оформлению долговых обязательств.
- Если вам всюду отказывают в выдаче заемных средств, следует проверить кредитную историю на предмет просрочек, мошеннических ссуд, ошибочных записей. Также стоит запрашивать посильные для себя суммы, ведь часто компании отказывают в крупных кредитах, но одобряют небольшие займы наличными.
Источники:
