Нужна небольшая сумма на короткий срок: какой кредит выгоднее
Бывает, что для оплаты важной покупки или срочного счета не хватает небольшой суммы, а занимать ее у друзей или родственников не хочется. В такой ситуации можно обратиться в банк или МФО, чтобы быстро оформить кредит либо заём. Но какой продукт выбрать, чтобы решить финансовый вопрос эффективнее и выгоднее? Чтобы определиться, следует разобраться в их тонкостях и сравнить.
Потребительский кредит
Такие беззалоговые ссуды выдают банки, перечисляя средства на платежную карту или счет клиента. Подавая заявку на кредит, необходимо указывать цель его получения (оплата ремонта, лечения, туризма и т.д.), но заёмщик вправе потратить деньги на что угодно. Для оформления договора из документов требуется только паспорт, но в некоторых случаях кредитор может запросить справку о доходах.
Суммы и сроки
Получить небольшой потребкредит можно в размере от 10 тыс. рублей на период от 1 месяца. Но все зависит от определенного банка – некоторые компании предлагают ссуды на сумму не меньше 30 тыс. рублей, а минимальный срок составляет 3-6 месяцев. Все дело в рисковой политике организаций. Небольшие кредиты считаются более рисковыми, поэтому некоторые банки их избегают, чтобы не наращивать уровень просрочки.
Порядок начисления процентов
Проценты банк начисляет на всю сумму кредита по единой ставке – в среднем получить ссуду можно под 23-25 % годовых. Проценты рассчитываются сразу после оформления сделки, не зависимо от того, какую часть заёмных денег потратил клиент. Человек может вообще не использовать полученные средства, но если кредитный договор действует, то он обязан вносить платежи, согласно утвержденному графику.
Потребительские ссуды не предусматривают льготный период – срок, на протяжении которого можно вернуть деньги без переплаты. Уменьшить сумму начисленных процентов можно, если оформить досрочное погашение и быстрее погасить долг.
Способ погашения
Оформив кредит, человек сразу получает график погашения, в котором указаны суммы платежей и даты их внесения. Также в документе расписаны начисленные проценты, размер переплаты и прочие нюансы обслуживания договора.
Перечислять платежи можно со своей банковской карты или счета, а также через кассу банка или терминалы. Но нужно учитывать сроки поступления денег, например, через кассу средства могут идти около 3 рабочих дней. Взнос должен быть на счету банка на дату, указанную в графике погашения, иначе банк начислит пеню и штраф за просрочку, даже если задержка составляет всего один день. Санкции начисляют разово на сумму платежа.
Кредитная карта
Кредитка является самостоятельным платежным средством, которое выдает банк. Это пластиковая карта с определенным лимитом заёмных средств, которыми может пользоваться держатель. Деньги можно снимать в банкомате или рассчитываться «пластиком» через терминалы. Кредитки больше «заточены» под безналичные расчеты, они также подходят для онлайн-покупок.
Оформить карточку гораздо проще, чем обычную ссуду. Нередки случаи, когда банк отказывает в кредите, но без проблем одобряет «пластик».
Суммы и сроки
Банки вправе выдавать кредитки с лимитом до 1 млн рублей, но такие суммы доступны клиентам далеко не сразу. Сначала заёщикам одобряют минимальные 10-30 тыс. рублей, чтобы убедиться в их добросовестности и платежной дисциплине. Чем чаще человек пользуется картой, погашая долг без просрочек, тем активнее повышают его лимит.
Держатель вправе использовать доступный лимит по собственному усмотрению. Даже если на его карте одобрено 500 тыс. рублей, он может оплачивать покупки на небольшие суммы, например, на 1-3 тыс. рублей.
Что касается срока действия кредитки, то он ограничен датой, указанной на самом «пластике». При этом держатель может в любой момент заблокировать карточку или перевыпустить ее.
Порядок начисления процентов
Условия обслуживания кредиток предусматривают льготный период, составляющий 55-200 дней. На протяжении данного срока банк не начисляет проценты, и человек просто возвращает на карту ту же сумму, которой воспользовался, не переплачивая. Ставка по карте начинает действовать, если:
- не вернуть деньги до окончания грейс-периода;
- снять средства в банкомате.
Во втором случае льготный период обычно вообще не действует, и если держатель обналичивает деньги, то ему сразу начисляют проценты. Ставка по кредиткам составляет до 69,9 % годовых, но точное значение зависит от операции, которую совершил заёмщик, условий обслуживания кредитки, суммы платежа. Проценты за снятие налички всегда выше, чем за безналичные платежи – так банк стимулирует клиентов рассчитываться картой онлайн и через терминалы.
Правила начисления процентов могут отличаться в разных банках, поэтому важно заранее их уточнять.
Важно! По некоторым кредиткам может действовать отдельная плата за ее обслуживание. Это особенно касается карт со статусом «Премиум», «Голд» и т.д.
Способ погашения
Чтобы погасить долг по кредитке, нужно вернуть потраченную сумму вместе с начисленными процентами. Если действует льготный период, то можно внести только «чистый» долг без учета ставки, не переплачивая. После окончания грейс-периода и в случае снятия налички банк начисляет проценты.
Погасить задолженность можно единой суммой или небольшими платежами, размер которых определяет банк по достаточно сложной схеме. Но нужно учитывать, что большая доля ежемесячного взноса уходит на оплату процентов, из-за чего «тело» долга уменьшается очень медленно. Поэтому рассчитываться минимальными частями невыгодно. Если банк уже начислил проценты, лучше позвонить на горячую линию организации, узнать точную сумму задолженности и внести все сразу.
Микрозаём
Микрозаймы выдают МФО, которые все чаще работают только в онлайн-режиме. Главной особенностью является предельная простота и скорость оформления сделки. Подача заявки и подписание договора занимает всего 15-30 минут, а заёмные средства на карту клиента поступают практически сразу (на банковский счет деньги могут идти 1-3 рабочих дня). Для оформления заема требуется только паспорт, причем МФО одобряют запросы людей с неидеальной кредитной историей и неофициальным доходом.
Микрозаймы – это самый быстрый и простой способ получить срочную финансовую помощь, - комментирует генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков. – При ответственном подходе короткие займы помогают справляться с неотложными финансовыми вопросами и даже улучшать кредитную историю.
Суммы и сроки займов
Если нужен короткий заём на небольшую сумму, то следует рассмотреть вариант «до зарплаты» в размере от 3 тыс. до 30 тыс. рублей на период до 1 месяца. Занять деньги можно всего на несколько дней, что очень удобно, если средства потребовались сразу перед зарплатой.
Подавая заявку, человек сам выбирает параметры заема, но компания может одобрить меньшую сумму, если платежеспособность клиента вызывает сомнения.
Многие МФО предлагают среднесрочные микрозаймы на период до 1 года. Но такие сделки не заключают на небольшие суммы – это не выгодно ни одной из сторон.
Порядок начисления процентов
Проценты по микрозайму МФО начисляет за каждый день использования средств. Ставка по займам «до зарплаты» составляет максимум 0,8 % в день, а предельная сумма переплаты не может превышать 1,3-кратный размер «тела» долга.
Переплата полностью зависит от того, как долго действует договор. Поэтому, чем раньше клиент возвращает долг, тем дешевле ему обходится заём. Даже если он оформил сделку на 30 дней, он вправе оформить досрочное погашение в любой момент и внести средства быстрее.
В МФО вполне реально получить беспроцентный микрозаём в рамках акций. Многие компании запускают такие предложения для новых клиентов или в преддверии разных праздников. Более выгодные ставки также действуют для постоянных заёмщиков.
Способ погашения
Заём на короткий срок обычно выплачивают одной суммой, которую нужно внести по окончанию действия договора. Размер платежа рассчитывается сразу при оформлении договора, с учетом начисленных процентов. Важно перечислить деньги так, чтобы они поступили на счет МФО на указанную в договоре дату.
В случае просрочки компания начисляет штраф и пеню за каждый день задержки.
При оформлении среднесрочного заема возвращать долг можно по частям, внося платежи раз в две-три недели. Для этого кредитор составляет специальный график погашения.
Какой вариант выбрать?
Кредиты, займы и кредитные карты – это разные продукты, выгодные в различных ситуациях. Чтобы сделать правильный выбор, важно подумать, для чего требуются средства и какой способ их получения удобнее всего в вашей ситуации. Учитывая особенности разных вариантов, стоит рассмотреть оформление:
- Потребительского кредита:
- требуется сумма от 10 тыс. рублей на период дольше 1 месяца;
- вам удобнее погашать долг небольшими частями;
- деньги нужны наличными и прямо сейчас;
- вы являетесь постоянным клиентом банка и не боитесь отказа в ссуде.
- Кредитки:
- деньги нужны для безналичной оплаты покупок;
- вы намерены пользоваться заёмными средствами регулярно;
- средства требуются не срочно, а в качестве запаса «на всякий случай;
- вы уверены в своей платежной дисциплине и не боитесь просрочить грейс-период.
- Микрозайма:
- вам нужна небольшая сумма всего на несколько дней;
- средства требуются наличными срочно, и нет времени или возможности обратиться в банк;
- вы планируете занять деньги разово;
- вы не можете оформить ссуду в банке из-за плохой кредитной истории или невысокого дохода;
- вам удобно оформить сделку полностью онлайн.
На выбор продукта сильно влияет то, насколько срочно требуется финансовая поддержка. Например, оформление микрозайма является экстренной мерой, когда средства нужны неотложно. К примеру, если в течение часа необходимо оплатить важный счет, но не хватает всего нескольких тысяч рублей, которые больше негде занять. В такой ситуации можно оформить заём в МФО, решить свой вопрос и погасить долг сразу после зарплаты.
В свою очередь кредитки рассматривают в качестве «страховки» на случай, если денег не хватит для оплаты какой-либо покупки. Карта зачастую просто лежит в кошельке, дожидаясь своего часа. Многие люди оформляют такой «пластик», но никогда им не пользуются.
Потребкредиты обычно оформляют на определенные не слишком срочные цели. Например, если нужно отремонтировать машину, купить бытовую технику, оплатить поездку и т.д. При этом у заёмщика есть время на сбор документов и поход в банк.
Выводы:
- Если нужно занять небольшую сумму, можно оформить потребительскую ссуду, кредитную карту или микрозаём.
- Потребкредит можно получить на сумму от 10 тыс. рублей на период от 1 месяца. Оформление проходит в офисе банка или онлайн на сайте компании. Проценты начисляются на всю сумму долга, а платежи нужно вносить, согласно специальному графику.
- Лимит кредитной карты может составлять от нескольких десятков тысяч до 1 млн рублей. Сначала банк одобряет минимальную сумму, а потом повышает ее, если клиент активный и добросовестный. Проценты начисляются только на использованную сумму средств.
- Если рассчитываться кредиткой безналично, то активируется льготный период, на протяжении которого банк не начисляет проценты. Грейс-период может составлять 55-200 дней, в зависимости от предложения банка.
- Микрозаём «до зарплаты» можно взять на сумму до 30 тыс. рублей на период до 1 месяца. Оформить сделку можно полностью онлайн, получив деньги на карту или счет. Проценты МФО начисляют на сумму доглга за каждый день использования средств.
- Оформление микрозаймов считается экстренной мерой, уместной, если деньги нужны неотложно на короткий срок.
- Кредитную карту часто рассматривают в качестве денежного запаса, который нужен, если средств не хватает, чтобы рассчитаться за покупки. Кредитку можно вообще не использовать и не платить за нее.
- Потрекредиты выбирают, если средства нужны не очень срочно и на определенные цели. При этом вероятность отказа в такой ссуде самая высокая.
Источники:
