Прогноз кредитов, вкладов, ипотеки, ключевой ставки на 2024
В 2024 году ключевая ставка Центробанка выросла до 16 %, а представители ведомства предупредили, что это еще не предел. Повышение показателя «подтягивает» за собой удорожание кредитов и вкладов, косвенно влияет на инфляцию и цены в магазинах. Может ли ключевая ставка увеличиться еще больше и каковы прогнозы экспертов по стоимости ссуд и депозитов?
Чего ждать от ключевой ставки в 2024 году?
Данный показатель является основным инструментом кредитно-денежной политики Центробанка. Грубо говоря, это процент, под который регулятор выдает кредиты коммерческим банкам на открытие и развитие деятельности. Именно от него зависит стоимость ссуд, займов и вкладов для рядовых граждан, ведь банкиры не могут предоставлять заемные средства клиентам дешевле, чем сами заняли у Центробанка.
Регулятор повышает ключевую ставку, если в стране наступает кризис и растут темпы инфляции. Когда кредиты дорожают, люди реже их оформляют, тщательнее следят за своей долговой нагрузкой, совершают меньше дорогостоящих покупок и чаще откладывают свободные деньги (ведь ставки по депозитам тоже растут). Снижение потребительской активности постепенно замедляет удорожание товаров и услуг.
Прогнозы на 2024 год
Поэтапное повышение ключевой ставки началось еще в июле 2023 года, когда инфляция начала стремительно расти. С того времени Центробанк корректировал показатель еще четыре раза, вплоть до ноября 2023 года. За указанный период ставка увеличилась с 7,5 % до 16 %, которые действуют и до сегодняшнего дня.
Эффект от изменения показателя проявляется не сразу, а как минимум через несколько кварталов. Эксперты ожидают, что результат от первого роста ставки в июле 2023 года должен вскоре отразиться на экономике, и тогда Центробанк может смягчить кредитно-денежную политику.
В этом вопросе все зависит от темпов инфляции. Оптимальным значением для нашей страны является 4 %, но по итогам 2023 года он составил 7,5 %. Чем ближе показатель к «идеалу», тем ниже ключевая ставка и наоборот. Если инфляция замедлится, то послаблений в политике Центробанка можно ждать уже во втором полугодии 2024 года. Эксперты считают, что при положительном сценарии ключевая ставка к концу года может сократиться до 12-10 %.
А возможно ли еще одно повышение? По мнению специалистов, сейчас ставка Центробанка находится на пиковой отметке, и дальнейший ее рост окажет негативное влияние на экономику. Если кредиты для банков будут слишком дорогими, то часть организаций простой уйдет с рынка, а финансовые услуги для граждан станут менее доступными. Поэтому если инфляция не снизится во втором полугодии 2024 года, то ставка останется на текущем уровне или увеличиться минимально.
Как изменятся ставки по вкладам на 2024 год: прогнозы
Период высокой ключевой ставки считается благоприятным для того, чтобы открыть депозит и откладывать свободные средства. Ужесточение кредитно-денежной политики во многом направлено на то, чтобы граждане сберегали деньги и не наращивали долговую нагрузку, поэтому вклады в это время максимально дорожают.
С повышением ставки Центробанка до 16 % банки начали привлекать средства россиян в среднем под 14,5 % годовых. Некоторые организации предлагают депозиты по 17,5 % годовых, запуская специальные акции для новых и постоянных клиентов.
Но период максимальной стоимости вкладов не сохранится надолго – уверены эксперты. Если инфляция во втором полугодии 2024 года замедлится, то Центробанк снизит ключевую ставку, из-за чего депозиты тоже подешевеют. Некоторые банки могут уменьшать проценты по вкладам еще раньше до решения регулятора, ожидая, что вскоре можно будет привлекать деньги клиентов по более низким ставкам.
Специалисты считают, что сейчас наиболее благоприятное время для оформления вклада. При этом они рекомендуют «разбросать» средства по разным продуктам:
- Часть свободных денег следует разместить на краткосрочный депозит до 6 месяцев. Такие вклады обычно самые дорогие и их часто предлагают в рамках праздничных акций. Их нельзя продлить, но по ним можно получить максимальную прибыль за небольшой срок.
- Еще часть средств нужно разместить на более «длинный» вклад периодом на 1 год или больше. Ставки по подобным депозитам немного ниже, чем по акционным, но выгодные условия сохранятся, даже если ключевая ставка снизится и банк сократит проценты по новым продуктам.
Перед тем, как оформить вклад, следует изучить разные предложения на рынке и действующие требования Центробанка для банков. Это поможет подобрать оптимальный вариант депозита и не стать жертвой мошенников. Одним из признаков нелегальной компании является слишком высокие ставки по вкладам, намного превышающие средние показатели по рынку.
Прогноз по кредитам на 2024 год
К концу 2023 году ставки по потребительским кредитам для россиян составили в среднем 27,4 % годовых. Предполагаемое снижение ключевой ставки во второй половине 2024 года должно уменьшить и стоимость ссуд, но так ли это? Эксперты считают, что в ближайшее время удешевления заемных средств ждать не стоит. Наоборот, ставки по потребкредитам могут увеличиться до 30 % годовых.
Банки не будут смягчать подход к выдаче заемных средств сразу по нескольким причинам:
- Многие компании еще не «подогнали» свои продукты под повышенную ключевую ставку, поэтому у них еще есть пространство для роста стоимости кредитов.
- Центробанк ужесточает требования к кредиторам и к процессу выдачи займов и ссуд. Из-за этого организации снижают долю одобрения входящих заявок, что негативно сказывается на размере чистой прибыли. Компенсировать потери компании могут за счет повышения ставок по кредитам.
- Банки недостаточно гибкие в плане изменения своей кредитной политики. Поэтому даже если ключевая ставка снизится, проценты по кредитам компании будут уменьшать очень постепенно.
Более «подвижными» в данном вопросе являются МФО. Они быстрее адаптируются к новым условиям и требованиям регулятора, быстро меняя условия предоставления услуг. Поэтому удешевления микрозаймов произойдет быстрее, чем снижение ставки по кредитам.
Ипотечные кредиты в 2024 году. Прогнозы экспертов
В 2024 год рынок ипотеки вошел под знаком неопределенности. Повышение ключевой ставки почти сразу повлекло за собой удорожание жилищных кредитов, и к концу 2023 года базовые программы банки оформляли под 16 % годовых и более. В 2024 году, по мнению экспертов, стандартная ипотека может подорожать до 18-18,5 % годовых.
Наиболее доступным вариантом остаются льготные ипотечные программы, которые финансирует правительство, но и их условия выдачи ужесточили. Размер первого взноса при покупке квартиры в новостройке вырос до 30 %, а максимальная сумма кредита зафиксировалась на отметке 6 млн рублей. Ставки по льготным программам остались прежними:
- льготная ипотека – 8 % годовых;
- семейная – 6 % годовых;
- для IT-специалистов – 5 % годовых;
- Дальневосточная и Арктическая программы – 2 % годовых.
Но данные программы действуют только до 1 июля 2024 года, и пока неизвестно, будут ли их продлевать или менять. Точно должна сохраниться семейная ипотека, как наиболее востребованная и социально важная, но и ее параметры должны пересмотреть. Льготный кредит под 8 %, который вводили в качестве антикризисной меры, можно оформить только до июля 2024 года.
По прогнозам представителей банковского рынка, в таких условиях ипотечный сектор потеряет до 25-30 % потенциальных заёмщиков, а темпы роста выдач замедлятся на 15-20 %.
Сейчас наиболее благоприятный период для оформления ипотеки, особенно, если есть право на участие в льготной программе. В дальнейшем проценты по жилищным кредитам вряд ли сильно снизятся, а вот большинство продуктов с поддержкой государства перестанут действовать.
Выводы:
- На начало 2024 года ключевая ставка Центробанка составила 16 %. Регулятор регулярно пересматривает показатель, но снизить его планирует, только если инфляция ощутимо снизится, приблизившись до уровня 4 %.
- Эксперты считают ставку Центробанка в 16 % максимальной. Дальнейшее ее повышение только навредит банковскому сектору и экономике, поэтому даже если инфляция не замедлится, показатель останется на прежнем уровне.
- Вклады в 2024 году удорожали вслед за ростом ключевой ставки. Но банки уже во второй половине текущего года могут снизить ставки по депозитам, ожидая, что Центробанк смягчит денежно-кредитную политику.
- Потребительские кредиты ощутимо подорожали, но еще не достигли предела роста процентов. Банки не до конца использовали эффект от повышения ключевой ставки, поэтому стоимость ссуд и займов может увеличиться. При этом быстрого снижения ставок на потребкредиты ждать не стоит, даже если инфляция сильно замедлится.
- Рыночная ипотека поднялась в цене, превысив отметку 17 % годовых. Самой доступной остается льготная ипотека, но ее условия недавно ужесточились, а большинство программ действуют только до июля 2024 года.
Источники:
