Краткая история займов: когда они появились и как развивались

Анастасия Ткаченко Автор текстовВысшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит».Финансист. Предприниматель.

Сегодня при первой же потребности получить деньги в долг можно оформить микрозайм, и в течение суток нужная сумма придет на карту. Но такая возможность появилась относительно недавно. А как раньше люди брали в долг.

Займы в древности

В период античности функцию денег выполняли продукты: мясо, зерно, мука.  Получая взаймы, расплачивались должники совсем не так, как сегодня.

• Древняя Греция

Эллины обязаны были отрабатывать свой долг в течение нескольких лет. Точный срок определял тот, кто давал взаймы — как правило, состоятельный землевладелец.

• Древний Египет

В Египте у крестьян отнимали часть земель, лишая таким образом урожая. Иногда землевладельцы забирали в услужение родственников должника и отпускали их, когда долг был отработан.

• Древняя Русь

В Древней Руси долговые отношения регламентировал свод законов «Русская правда». Чтобы рассчитаться, заемщик отрабатывал повинность точно так же, как и в Древней Греции. В некоторых случаях приходилось даже становиться личной прислугой князя или купца.

В древности богачи, дающие беднякам в долг продукты, землю и скот, сами определяли размер «процентов», которые нужно выплачивать.

Сегодня ситуация изменилась кардинально: предельную стоимость кредита (займа) контролирует Центральный Банк РФ. Конечно, современные займы не приводят к рабству и отработкам, как это было столетия назад. Но при легкомысленном отношении к этому финансовому инструменту можно легко испортить свою кредитную историю и заплатить значительные проценты за несвоевременный возврат займа.

Кто такие ростовщики

С возникновением денег появились ростовщики, работа которых заключалась в выдаче нуждающимся ссуд под огромные проценты. Часто должникам нужно было отдавать сумму, в несколько раз превосходящую ту, которую они занимали. Понятно, что вернуть долг было трудно, поэтому заемщики снова и снова обращались к ростовщикам. Такая ситуация наблюдалась не только в России, но и в странах Европы. Конечно, со временем положение дел изменилось, но самое важное позитивное изменение произошло в Азии — в республике Бангладеш.

Кто придумал первый микрозайм

Жители Народной Республики Бангладеш, в основном крестьяне, много веков зависели от ростовщиков. Некоторые из них отдавали последнее, чтобы расплатиться с кредиторами. Бенгальский экономист Мухаммад Юнус решил исправить ситуацию и начал выдавать небольшие займы под очень маленький процент. При этом он не требовал никаких залогов и поручителей, но ставил условие о том, что заемщики должны расширять свой бизнес. Это было разумным требованием, ведь большинство бенгальцев жили за счет семейного бизнеса — торговли выращенным урожаем.

Многие считали, что нововведение Юнуса не будет пользоваться успехом, так как люди просто не вернут заемные средства. Но оказалось, что уровень невозврата составил менее 3 %! Большинство жителей Бангладеш отказались от услуг ростовщиков в пользу более выгодных микрозаймов.

Мухаммад Юнус открыл свой банк Grammen Bank в 1976 году, который существует и по сей день, а в 2006 году получил Нобелевскую премию за изобретение системы микрофинансирования.

Микрозаймы сегодня

Изобретением профессора Юнуса сегодня пользуются во многих странах мира, ведь этот финансовый инструмент, действительно, очень удобен пользователям. К тому же, оформляя заем, больше не нужно давать обещание вложить деньги в свой бизнес, как это было на заре появления этой услуги. Достаточно просто обратиться в МФО, указать нужную сумму, получить средства на свою банковскую карту, а затем вернуть заем в сроки, прописанные в договоре с микрофинансовой компанией.

В России сфера микрокредитования прошла долгий путь от почти стихийного существования без четких законодательных норм до строго регулируемой отрасли. Легальные МФО состоят на учете в госреестре Центробанка, участвуют в саморегулируемых организациях и сотрудничают с бюро кредитных историй. По уровню развития и безопасности услуг микрокредиторы практически сравнялись с банками.

Сейчас МФО вышли на новый этап развития и их нельзя сравнивать с теми «ростовщиками», которые заполоняли рынок ранее, - подчеркивает руководитель внутренних и внешних коммуникаций МКК «Честное слово» Екатерина Кривошеева. – Благодаря регуляторной деятельности и строгому надзору Банка России сегодня в отрасли действуют четкие правила работы микрокредиторов, деятельность компаний прозрачна, безопасна и регламентирована.

Работу современных МФО отличает:

• наличие ограничений размера ставок, предельной суммы начислений по договору, параметров выдаваемых микрозаймов;
• соблюдение четких правил взаимодействия с заемщиками и должниками;
• использование сложных систем скоринга для идентификации клиентов, анализа их данных и принятия решений по заявкам;
• введение отраслевых стандартов, которые касаются рекламы, профессиональной этики, отношений с клиентами;
• высокая социальная ответственность, информирование граждан о рисках необдуманного использования займов;
• продуманный механизм работы с просроченной задолженностью;
• наличие механизмов поддержки заемщиков, которые допустили просрочку из-за сложных жизненных обстоятельств.

С развитием рынка микрозаймов усилилась конкуренция за добросовестных клиентов. Это побудило МФО активнее совершенствовать свои услуги, повышать качество обслуживания и предлагать больше интересных решений в том числе за счет совершенствования технологий. Сейчас компании запускают акции для новых клиентов, программы лояльности для постоянных заемщиков и т.д.

Также расширяется перечень продуктов, которые можно оформить в МФО. Компании выдают краткосрочные займы «до зарплаты» на срок до 30 дней, среднесрочные и долгосрочные микрозаймы на период до 1 года с разными лимитами заемных средств.

Как микрозаймы влияют на экономику?

МФО являются важной частью финансового рынка страны, работая в гармонии с другими его игроками. Они занимают нишу высокорисковых займов, которые отказываются выдавать банки, несмотря на их востребованность среди граждан. В секторе микрозаймов работают компании, которые сотрудничают с физлицами, индивидуальными предпринимателями, представителями малого и среднего бизнеса.

МФО в современном виде играют важную роль в:

• Развитии микробизнеса, стартапов, малых предприятий – иногда предпринимателям для запуска своего продукта не хватает относительно небольшой суммы. Занимать ее в банке может быть слишком долго и сложно, к тому же кредиты на развитие бизнеса обычно весьма крупные. В такой ситуации оформление микрозайма становится хорошим решением.
• Борьбе с бедностью – займы помогают людям справляться с денежными форс-мажорами, когда собственных средств не хватает. Это быстрая денежная поддержка, к которой можно прибегнуть в любой ситуации.
• Совершенствовании финансовых услуг – современные МФО дали сильны толчок к развитию дистанционных финуслуг. Именно микрокредиторы активнее всего переходят в онлайн-режим работы, разрабатывая все более простые, безопасные и удобные механизмы оформления займов через интернет.

Онлайн-МФО также можно назвать экологичными компаниями. Отказ от физических офисов и, соответственно, использования огромного количества пластика и бумаги – это хороший вклад в защиту окружающей среды.

Риски микрозаймов для граждан

Риски использования микрозаймов точно такие же, как и в случае получения банковских кредитов. Среди главных «опасностей» стоит отметить:

• Попадание в просрочку – если клиент занимает слишком большую сумму, неправильно оценивая свои финансовые возможности, он может допустить просрочку. В этом случае ему начисляют штраф и пеню, а также он получает негативную запись в кредитной истории.
• Рост долга – когда заемщик попадет в просрочку, но не погашает ее сразу, его долг постепенно увеличивается. Сейчас действует ограничение максимальной суммы начисления по договору микрозайма, поэтому бесконечно задолженность расти не может. Но все равно небольшая просрочка может стать существенной финансовой нагрузкой.
• Передача долга коллекторам – это последствие злостного непогашения долга. Когда кредиторы не справляются с взысканием самостоятельно или вообще не содержат отдел по работе с просроченной задолженностью, они передают проблемные договоры профессиональным взыскателям.
• Столкновение с мошенниками – выбирая онлайн-МФО важно доверять только легальным компаниям, которые состоят в госреестре. Проверить законность организации можно на сайте Банка России: просто введите название МФО в специальное поле, и система автоматически покажет, зарегистрирована ли организация. В поисковике «Яндекс» безопасные сайты также отмечены синей галочкой. Если у онлайн-площадки нет такой маркировки, и она не состоит в госреестре, то обращаться в нее не стоит.

Эти же опасения можно выразить и по отношению к другим организациям, которые выдают деньги в долг. Если не рассчитать свои финансовые возможности правильно, то можно точно так же попасть в просрочку по обычному кредиту, накопить долг и даже перейти в «руки» коллекторов. Банки тоже сотрудничают с профессиональными взыскателями, передавая им проблемные договоры, а также подают в суд на злостных неплательщиков.

Что касается мошенников, то не столкнуться с ними поможет простая осмотрительность при выборе кредитора. Планируя обратиться в МФО, проверьте, состоит ли она в реестре Центробанка. Сделать это можно в несколько кликов на сайте регулятора.  Если организация есть в списке легальных компаний, то оформлять в ней заём безопасно.

Можно ли запретить микрозаймы?

Этот вопрос нередко возникает в период кризиса, когда падают доходы граждан и растет уровень их закредитованности. Но запрет МФО не решает проблему стагнации экономики и потребности граждан в финансовой поддержке. Наоборот – без микрокредиторов становится меньше доступных источников заемных средств, в которых нередко нуждаются люди, столкнувшиеся с нехваткой денег.

При отсутствии легальных МФО граждане будут обращаться в незаконные компании, которые предлагают микрозаймы, но без каких-либо ограничений, касающихся начисления процентов, пени и штрафов, хранения персональных данных клиентов, сотрудничества со сторонними фирмами. Как показывает история, спрос на небольшие суммы заемных средств существует всегда, поэтому важно обеспечить безопасный источник их получения.

Микрозаймы существуют очень давно, но только в современном формате они стали действительно безопасным и выгодным финансовым инструментом. Грамотно используя услуги МФО, можно легко справляться с денежными форс-мажорами и не беспокоиться о том, где получить финансовую поддержку в экстренной ситуации.

Выводы:

• Культура кредитования начала развиваться еще в период античности. Свои правила получения и возврата ссуд существовали в Древнем Риме, Греции, Руси. Обычно за долги рассчитывались землями или физическим трудом.
• Следующим этапом развития отрасли стало появление ростовщиков, которые выдавали в долг небольшие суммы под огромные проценты.
• Первый прототип современных МФО появился в Бангладеш, когда местный экономист Мухаммад Юнус начал выдавать гражданам в долг небольшие суммы под маленький процент с условием потратить деньги на развитие своего дела.
• Сейчас МФО – это легальные организации, которые выдают физлицам микрозаймы по законодательно установленным правилам.
• Для микрокредиторов действует целый ряд ограничений: размер ставки, сумма начислений по договору и норм взаимодействия с клиентами.
• МФО являются важной частью финансового рынка страны. Микрозаймы играют важную роль в поддержке предпринимателей, борьбе с бедностью, развитии финансовых услуг.
• Использование микрозаймов связано с определенными рисками (попадание в долги, передача дела коллекторам, порча кредитной истории). Но эти же опасения возникают при оформлении любого кредитного продукта, включая банковские ссуды, рассрочки, займы в ломбардах.
• МФО важны для экономики и благосостояния граждан, поэтому их запрет влечет за собой много негативных последствий для финансового рынка.

Источники:

1. mfo.kz
2. forbes.ru
3. tbank.ru