Мифы о микрозаймах: развенчиваем стереотипы
С рынком МФО связаны десятки стереотипов, которые повлияли на желание россиян пользоваться займами. Негативный опыт малограмотных граждан лишил и других возможности получать небольшие суммы на короткий срок, чтобы без стресса решать свои денежные вопросы. В этой статье мы развеем основные заблуждения, связанные с работой микрокредитных организаций, читайте!
«МФО не работают по закону, поэтому опасны»
Этот миф возник десяток лет назад, в период становления микрофинансового рынка, когда механизмы регулирования только начинали вводить. Сегодня деятельность МФО контролирует Центробанк РФ. Регулятор внимательно ведет реестр игроков отрасли, а также устанавливает требования к работе компаний, в частности:
- нормы взаимодействия с клиентами;
- предельные размеры ставок и суммы начислений по договорам займов;
- порядок начисления штрафных санкций и взыскания долгов;
- стандарты сбора, хранения и использования персональных данных заемщиков;
- правила составления и подачи финансовой отчетности и т.д.
Современные МФО дают клиентам подробную информацию о параметрах микрозаймов, предупреждают о последствиях несвоевременного возврата денег и инструктируют граждан, что делать в случае просрочки. На сайте каждой компании есть онлайн-калькулятор для расчета стоимости микрозайма, формы обратной связи и чаты с консультантами. По прозрачности работы и качеству финансовых услуг МФО давно догнали банки.
Встречаются ли «серые» компании? Да. Как и в любом сегменте финансового рынка, в сфере микрозаймов все еще есть нелегалы. Но их легко вывести на «чистую воду», если потратить несколько минут на проверку. Достаточно зайти на сайт Банка России и вписать название МФО в поисковую строку. Автоматическая система мгновенно покажет, состоит ли компания в госреестре законных игроков рынка.
«Микрозаймы – слишком дорогие»
За годы работы МФО в сознании людей закрепилось мнение, что микрозаймы «очень дорогие», а долг при просрочке растет без ограничений. Но это не так.
Ставки в МФО традиционно выше, чем в банках, но это связано с параметрами продукта и его большей доступностью для людей. Микрозаймы выдают на короткий срок, бывает даже меньше недели, если человеку так нужно, поэтому проценты начисляют за каждый день использования. При действии договора в течение нескольких дней размер переплаты в абсолютном значении составит небольшую сумму, которую вы платите за оперативное и конфиденциальное решение своих финансовых проблем.
Что еще важнее – Банк России регулярно снижает предельную стоимость займов, а также верхнюю планку размера процентов, которые начисляют должникам. Если, например, оформить микрозайм до зарплаты на 30 тыс. рублей и сроком до 30 дней, то дневная ставка не составит более 0,8 % от суммы займа, а другие начисления, включая пени и штрафы, не превысят «тело» займа более, чем на 30 %. Поэтому даже при просрочке долг заемщика не вырастет сверх установленного законом уровня, а просто остановится на своем предельном значении.
Чтобы научиться брать и возвращать микрозаймы с максимальной пользой, начните с реальной оценки своих финансовых возможностей. Приучите себя занимать только посильные суммы на короткий срок. Заранее рассчитайте стоимость займа и определите такие размер и дату погашения, при которых комиссия будет комфортной. И только после этого заключайте договор с МФО.
Ориентируйтесь на простое правило: если деньги нужны на 1-2 месяца, то ищите доступный вариант микрозайма. На более длительный период выгоднее занимать в банке.
Сэкономить на обслуживании займа можно в рамках акций, которые часто проводят МФО. В специальных предложения для новых клиентов компании предлагают деньги по сниженной и даже нулевой ставке. Еще один способ снизить стоимость микрозайма – стать участником программы лояльности одной надежной МФО. Тогда вам будут доступны более выгодные условия обслуживания: например, большие кредитные лимиты, сниженные ставки, увеличенные сроки действия договора и т.д.
«МФО выдают займы всем подряд»
Микрокредиторы, действительно, относятся к клиентам лояльнее, чем банки, и одобряют больший процент входящих заявок. При этом механизм проверки данных о заемщиках в МФО не менее строгий. В последние несколько лет ведущие компании внедрили современные системы скоринга, которые анализируют огромные массивы данных о клиентах, включая кредитную историю, сведения о заемщике из государственных реестров, информацию о месте работы и доходах. Специальные технологии проверяют подлинность фотографий документов, контактные данные, корректность банковских реквизитов (они должны принадлежать заявителю).
В течение 5-15 минут компании проверяют персональные данные клиента и определяют, что еще необходимо для его идентификации, а также проводят анализ платежеспособности. Современные скоринговые программы легко распознают и попытки мошенничества.
У микрокредиторов есть свои четкие требования к клиентам. Заявку на заем не одобрят людям, которые:
- заполняют в анкете ложные сведения о себе;
- вносят чужие реквизиты;
- на момент обращения задолжали другим компаниям и не возвращают средства;
- погашают одновременно непосильно большое количество займов;
- не соответствуют требованиям к возрасту, гражданству, прописке и т.д.
В МФО требования к клиентам обычно мягче, чем в банках, - комментирует руководитель внутренних и внешних коммуникаций МКК «Честное слово» Екатерина Кривошеева. – Оформить заем в нашей компании могут пенсионеры, студенты, люди с невысокими доходами и даже трудоустроенные неофициально. Используя современные технологии идентификации клиентов, мы отсеиваем заявки с признаками мошенничества, чтобы защитить свои интересы и права наших заемщиков.
«Просрочка по микрозайму – это катастрофа»
В самой по себе задолженности нет ничего страшного, если вовремя сообщить кредитору о своих сложностях. МФО заинтересованы в возврате средств, а потому помогают клиентам войти в график погашения, не превращая долг в безнадежный. Компании предлагают заемщикам различные способы реструктуризации задолженности, например:
- продление срока действия договора с уменьшением размера платежей;
- отсрочку даты погашения;
- списание части начисленных процентов;
- оформление кредитных каникул с приостановкой начисления пени.
Чтобы договориться о послаблении условий, необходимо сразу же связаться с кредитором, как только возникла проблема. Представитель МФО расскажет, какие варианты реструктуризации вам доступны, и что лучше выбрать в вашей ситуации.
«МФО передают долги «черным» взыскателям»
Передают безнадежные долги взыскателям не только МФО, но и банки, а также все остальные финансовые организации, которые выдают деньги в долг. У большинства из них просто нет отдела по работе с просроченной задолженностью. Подписывая договор займа, вы сами даете на это согласие.
При этом данные клиентов переходят в руки коллекторов далеко не сразу: сначала кредитор пробует договориться с заемщиком о возврате денег. Для этого использует SMS-сообщения, электронные письма, телефонные звонки. К взыскателям уходят задолженности, которые просрочены на 30 дней и более, а неплательщик не идет на контакт и сознательно игнорирует условия договора. Легальные МФО сотрудничают только с такими же «чистыми» агентствами по взысканию долгов, которые состоят в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП).
Важно! С законно действующими коллекторами можно точно так же договориться о реструктуризации долга, как и с МФО. Они тоже соглашаются пересмотреть график погашения, размер начисленных процентов и другие условия возврата средств. Главное –показать, что вы не отказываетесь от возврата средств, просто нуждаетесь в помощи.
«Брать микрозаймы невыгодно»
Микрозайм – это отдельный финансовый инструмент, предназначенный для решения срочных денежных вопросов. Он может принести пользу, если разобраться, для каких ситуаций он подходит.
МФО помогут в экстренных случаях, когда деньги прямо сейчас. Часто займы берут для важных покупок, оплаты срочного лечения или ремонта и других непредвиденных расходов. Например, вы идете на прием к стоматологу, но денег не хватает. Если до зарплаты осталось несколько дней, вы можете занять деньги в МФО и вернуть их сразу после получки. Ваше здоровье перестанет вас беспокоить, а переплата будет небольшой.
Другой вариант – распродажи в «Черную пятницу». Если скоро зарплата, а размер скидки на выбранные вами товары больше, чем комиссия МФО, можно смело оформлять микрозайм. В то же время не стоит использовать займы для оплаты обычных спонтанных и не обязательных покупок, финансирования рискованных проектов или дорогостоящих приобретений.
Чем больше вы узнаете о различных финансовых услугах – тем больше у вас возможностей. Разумно используя микрозаймы, вы научитесь решать материальные вопросы в свою пользу и никогда не попадете в долги.
Выводы:
- Рынок микрозаймов регулирует Банк России. МФО состоят в госреестре под тщательным надзором и соблюдают нормы профильного законодательства.
- Чтобы быть уверенными в надежности кредитора, проверьте его на сайте Банка России.
- Микрозаймы дороже банковских кредитов, но их специфика – использование в течение нескольких дней. Банковский кредит на такой срок не оформить. Центробанк регулирует и контролирует максимальные значения ставок и общие суммы начислений по договорам, поэтому стоимость займов законодательно ограничена.
- МФО не выдают займы всем желающим. Для отсева неблагонадежных клиентов применяют современные системы скоринга.
- При просрочке заемщики могут и должны договориться о реструктуризации долга. Для этого важно вовремя обратиться в МФО и не игнорировать свои обязательства.
- МФО сотрудничают с законными коллекторами, но долги передают им далеко не сразу. Сначала микрокредиторы сами пишут и звонят клиентам, а лишь потом продают взыскателям «безнадежные» задолженности.
- Микрозаймы выгодны для решения срочных финансовых вопросов, когда деньги нужны на короткий срок.
Источники:
