Что делать, если нечем платить микрозайм или кредит?

Анастасия Ткаченко Автор текстовВысшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит».Финансист. Предприниматель.

Трудности с погашением микрозайма могут возникнуть по разным причинам, например, из-за сокращения на работе, снижения дохода, внезапной болезни и т.д. В любом случае такая ситуация грозит заёмщику просрочкой, которая может перерасти в серьезный долг и проблемы с кредитором. Что же делать, если человек набрал микрозаймов, а платить нечем? Разберемся далее.

Нет новым долгам

Первое и главное — не берите новые займы! И не пользуйтесь заёмными средствами, например кредитной картой. Если у вас на руках уже есть ряд открытых долговых обязательств, то всё: скажите себе чёткое «стоп». Очевидно, что способ «закрыть старый кредит новым» для вас — нерабочий, и неважно, виной тому низкий доход или неумение рационально обращаться с деньгами. В любом случае сперва надо отказаться от идеи выплатить кредит с помощью кредита и не усугублять своё положение, а уже после искать причину.

Помимо этого, отложите крупные покупки и необязательные поездки, которые планировали оплатить за счёт заёмных средств. Помните: каждая новая трата и новый кредит усложняют выплату долга, повышают риск просрочек и ухудшают вашу жизнь!

Взаимодействуйте с кредитором

Когда погашать ссуду или заём становится непосильно, главное – не игнорировать проблему и не избегать кредитора. Наоборот, следует грамотно сотрудничать с банком/МФО, чтобы подтвердить репутацию ответственного клиента и договориться об индивидуальных уступках. Компании заинтересованы в том, чтобы их деньги возвращались с процентами и им не нужны «лишние» проблемные договоры с просрочкой. Поэтому они идут навстречу добросовестным заёмщикам и часто соглашаются пересмотреть условия обслуживания долгового обязательства.

Если вы предвидите трудности с внесением платежей:

• Свяжитесь со своим кредитором и сообщите о сложившейся ситуации.
• Подтвердите наличие жизненных обстоятельств, из-за которых вы не можете вовремя погасить ссуду/заём. Для этого можно предъявить документ о сокращении, справку о доходах, в которой зафиксировано снижение зарплаты, больничный лист и т.д.
• Расспросите о том, какие в компании есть предложения для клиентов в подобных ситуациях.

Кредиторы ценят ответственных заёмщиков, которые не отказываются от своих обязательств. Если организация уверена, что человек справится со своими трудностями и вернется в график платежей, она охотнее одобрит ему кредитные каникулы или другое соглашение.

Любой заёмщик может столкнуться с трудностями, которые мешают вовремя погасить заём, - отмечает руководитель департамента просроченной задолженности МФК «Честное слово» Екатерина Кустова. – Мы стараемся помогать клиентам, оказавшимся в подобных ситуациях, и ценим тех, кто готов сотрудничать.

Оформите кредитные каникулы (по закону)

В РФ «законные» кредитные каникулы ввели в 2020 году в качестве антикризисной меры в период пандемии. Данный инструмент оказался очень востребованным и полезным, поэтому в последующие годы его не стали отменять, но ввели несколько ограничений и изменений.

В 2024 году кредитные каникулы – это отсрочка на период до 6 месяцев, в течение которой заёмщик не вносит платежи по активному займу/кредиту. В это время кредитор приостанавливает действие штрафов и прочих санкций, но может начислять проценты по специальной сниженной ставке. Оформить такую меру поддержки могут люди, которые:

• столкнулись с падением дохода более, чем на 30 % по сравнению с прошлым годом;
• живут в зоне чрезвычайной ситуации, из-за чего их жилье сильно пострадало.

При этом действуют ограничения суммы кредита/займа, с которым можно уйти на кредитные каникулы:

• автокредит – до 1,6 млн рублей:
• потребительский кредит – до 450 тыс. рублей;
• кредитка – 150 тыс. рублей.

Чтобы оформить отсрочку, нужно обратиться в свой банк/МФО и написать соответствующее заявление, прикрепив документы, подтверждающие право на каникулы. Если параметры заёмщика отвечают требованиям закона, кредитор одобрит запрос. Как только льготный период заканчивается, условия обслуживания долгового обязательства возвращаются в стандартный режим.

Важно! Оформить кредитные каникулы можно только один раз. Отсрочка по закону также не плюсуется к другим аналогичным мерам.

Запросите кредитные каникулы для мобилизованных

С 2022 года действует специальная программа поддержки мобилизованных граждан и их семей. Они вправе оформить отсрочку платежей по всем долговым обязательствам. Кредитные каникулы действуют на протяжении всего срока службы заёмщика, и еще +30 дней после окончания его контракта.

Чтобы воспользоваться данным инструментом, нужно обратиться в банк/МФО и подать соответствующее заявление, прикрепив к нему документы, которые подтверждают мобилизацию.

Оформить кредитные каникулы могут не только мобилизованные, но и члены их семей.

Оформите ипотечные каникулы

Если проблемы касаются погашения жилищного кредита, можно оформить специальную целевую отсрочку. В данном случае закон разрешает приостановить внесение платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев. Мера поддержки действует для заёмщиков, для которых ипотечное жилье является единственным, а сумма ссуды составляет меньше 15 млн рублей.

Оформить ипотечные каникулы можно по разным причинам, включая резкое падение дохода, длительную болезнь, рождение ребенка, потерю работы и т.д. По одному кредиту можно получить отсрочку только один раз. Для этого нужно обратиться в банк и предоставить:

• заявление об оформлении каникул;
• выписку из Россреестра, которая подтверждает, что ипотечное жилье является единственным имеющимся у заёмщика;
• документы, которые подтверждают наличие сложной жизненной ситуации (лист временной нетрудоспособности, справку о доходах, свидетельство о рождении ребенка и т.д.);
• согласие собственника недвижимости (если заёмщик с помощью ипотеки выкупает жилье, принадлежащее другому человеку).

Точные условия оформления кредитных каникул и требования к пакету документов должны предоставить в банке.

Договоритесь о реструктуризации долга

В данном случае кредитор предлагает клиенту индивидуальные условия обслуживания договора, которые должны уменьшить долговое давление. У большинства банков и МФО есть уже готовые решения для заёмщиков, которым слишком сложно вносить платежи. Компании обычно предлагают:

• продление срока действия договора со снижением размера взносов;
• отсрочка даты внесения платежа;
• возможность на протяжении определенного срока выплачивать только проценты по договору или только «тело» долга;
• списание части начисленных процентов.

Такие меры дают возможность справиться с временными финансовыми трудностями и избежать просрочки.

Поинтересуйтесь рефинансированием кредита

Это вариант для тех, кто обслуживает сразу несколько обязательств и не справляется с нагрузкой. В рамках рефинансирования банк выдает целевой кредит, за счет которого погашаются активные ссуды заёмщика. В результате человек у человека остается только один долг перед компанией, которая оформила перекредитование.

Преимущества рефинансирования в том, что ставка по такому обязательству нередко ниже, чем совокупные проценты по действующим кредитам/займам, что помогает снизить переплату. Погашать всего одну ссуду проще, удобнее и дешевле, чем несколько. Минус в том, что далеко не все банки предоставляют такую услугу.

А если стать банкротом, когда нечем платить микрозаймы?

Индивидуальное банкротство – это крайняя мера, к которой прибегают только в случае, когда других решений нет. Не нужно считать, что данный механизм просто аннулирует долги, помогая человеку «обставить» кредиторов.

На самом деле банкротство предполагает целый ряд требований к заёмщику, а также налагает на него некоторые ограничения.

Объявить себя неплатежеспособным можно:

• Через суд – процедура доступна людям с долгами от 500 тыс. рублей. Суд рассматривает заявление должника, проверяет его данные и имущество, привлекает финансового управляющего и выбирает наиболее эффективный механизм расчета с кредиторами. В итоге с заёмщиком могут заключить специальное соглашение о реструктуризации постепенном погашении задолженности или назначить аукцион для распродажи имущества банкрота, за счет чего будут выплачены долги.
• По внесудебной процедуре – механизм предназначен для граждан с долгами от 25 тыс. до 1 млн рублей. Также потенциальный банкрот должен отвечать одному из трех условий:
• на имя должника ранее открывали исполнительное производство, но закрыли его по причине отсутствия денег и имущества для взыскания;
• кредиторы более 7 лет назад передали банку, работодателю или приставам исполнительный лист на имя должника, но задолженность все равно не погашена;
• взыскание долгов активно и длится больше года, но у неплательщика нет имущества для взыскания, а из доходов только детские выплаты или пенсия.

Процедура банкротства длится 6 месяцев. Если за это время кредитор не докажет наличие средств для погашения задолженности у должника, то последний становится официально банкротом, а его обязательства объявляют недействительными.

Судебное банкротство не избавляет человека от необходимости  платить по долгам, но упрощает данную задачу, помогая справиться с давлением. Внесудебный механизм действительно может списать задолженность, но доступен он ограниченному количеству граждан.

В любом случае статус банкрота на протяжении нескольких лет лишает возможности оформлять новые кредиты и займы, занимать определенные должности, вести бизнес. К тому же, пока длится процедура банкротства, человеку могут запретить выезжать из страны, распоряжаться своим имуществом и счетами.

Как закрыть сразу несколько долгов, если вы вернулись в график погашения?

Если вам требуется платить сразу по нескольким займам, есть опасность запутаться в графиках, что-то забыть и попасть в просрочку, даже если у вас были деньги на платёж. Чтобы этого избежать, создайте долговой план. Неважно, на листе бумаги, в календаре, Excel-таблице или мобильном приложении-планировщике по учёту расходов — заведите удобный вам документ, где распишете информацию о своих долгах.

Какие данные следует в него внести? Основные из них:

• имя кредитора (название компании);
• условия займа;
• дата внесения платежа;
• сумма взноса.

Дальше вы поймёте, каких ещё данных не хватает лично вам, и добавите эти параметры.

Кроме того, задумайтесь об идее установить автоплатёж, чтобы точно не пропустить момент, когда пора возвращать деньги банку или МФО: его легко настроить онлайн в приложении или на сайте. Опция автоматического платежа снимет с вас необходимость следить за графиком выплат; однако проверять, что на карте, с которой уходят платежи по долгам, достаточно денег, всё равно придётся.

Есть несколько способов, которыми можно погашать накопившиеся долги. Два основных — это «Лавина» и «Снежный ком».

Техника «Лавина»

Её обыкновенно считают самым выгодным способом погашения кредитов и займов, пусть и весьма непростым психологически.

Долг выплачивается, начиная с кредита под самый высокий процент.

Именно на него должны быть брошены все силы: если у вас появляются свободные деньги или дополнительный заработок, их следует отдавать в счёт кредита с наивысшей ставкой. А платежи по остальным долгам пока стоит проводить в минимальном возможном размере. Закрыли долг с наибольшим процентом — переходите к следующему по той же схеме.

Например, у вас есть такие задолженности: вы обязаны вернуть 20 тысяч рублей по микрозайму с ежедневной ставкой в 1% и сроком погашения в 20 дней. И ещё 15 тысяч рублей — по другому микрозайму с такой же ставкой и сроком погашения в 10 дней. А также 10 тысяч — по кредитке с льготным периодом в 120 дней, ставкой 22% и минимальным платежом в 500 рублей. Тогда очерёдность выплат такая: сперва закрывайте микрозайм на 20 тысяч, ведь даже если вы уйдёте в просрочку по займу на 15 тысяч, вы потеряете меньше, чем если не сможете вовремя погасить долг по 20-тысячному микрозайму.

Если льготный период кредитки ещё действует, воспользуйтесь правом на отсрочку, чтобы разобраться с другими своими обязательствами. Если не действует, в любом случае платежи для МФО должны быть для вас в приоритете, поскольку это ссуды под более высокий процент. Закрыли займ на 20 тысяч? Закрывайте на 15. Закрыли и его? Начинайте разбираться с долгом по кредитке.

Так работает выплата задолженностей по методу «Лавины».

Техника «Снежный ком»

В данной технике используется обратная «Лавине» методика, ставка в которой делается как раз на психологическую эффективность.

Долг выплачивается, начиная с самого маленького кредита.

Возьмём прежний пример: ваши задолженности таковы — микрозайм на 20 тысяч рублей по ставке 1% со сроком погашения 20 дней; микрозайм на 15 тысяч рублей по ставке 1% со сроком погашения в 10 дней; долг по кредитке в 10 тысяч рублей (льготный период — 120 дней, ставка — 22%, минимальный платёж — 500 рублей). Если вы решаете действовать по методу «Снежный ком», то порядок выплат такой: сперва закрываем кредитку — как самый маленький долг. Затем — микрозайм на 15 тысяч рублей. В последнюю очередь разбираемся с долгом в 20 тыс. рублей.

В чём преимущество этого метода? Разделываясь с долгами один за другим, человек чувствует, что у него есть прогресс: он планомерно уменьшает остаток к выплате, постепенно подбираясь к самому крупному кредиту и высвобождая на него всё больше денег! Это хорошо влияет на уверенность в том, что из кредитной ямы получится выкарабкаться, а также мотивирует искать всё новые возможности погасить долг.

А если вообще не платить по кредиту/займу?

Это наиболее ошибочное решение, которое приведет только к усугублению ситуации. Если не вносить платежи и игнорировать кредитора, то банк/МФО начислит штраф и пеню, в результате чего долг будет постоянно расти. Когда задолженность достигнет своего максимума (допустимый размер начислений неустойки ограничен), а ее «возраст» превысит 90 дней, компания может передать проблемный договор профессиональным взыскателям или подать на неплательщика в суд, добившись принудительного взыскания.

В любом случае кредитор не может просто забыть о долге, если клиент не выходит на связь и не вносить платежи. Должнику придется иметь дело с коллекторами или приставами, договориться с которыми гораздо сложнее.

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату долга?

В РФ действительно есть законы, по которым злостному должнику может грозить уголовная ответственность за непогашение крупного кредита. Но на практике такие статьи применяют очень редко, ведь банкам и МФО выгоднее вернуть клиента в график платежей или хоть частично взыскать в него долг. К тому же, должник должен отвечать определенным критериям, чтобы «заслужить» тюремный срок.

Потенциально неплательщика могут засудить по двум статьям:

1. Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» - применяется в случае, если преступник получил кредит/заём незаконно, например, подделав свои персональные данные (сведения о работе, доходе, месте проживания и т.д.).  При этом он не вносил никаких платежей с момента заключения сделки. Если человек в прошлом успешно выплачивал ссуды или ранее перечислял деньги для погашения текущего кредита (по которому ведется разбирательство), то уголовное дело против него не возбудят.
2. Статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» - применяется, если по кредиту есть действующее решение суда о принудительном взыскании, сумма долга превышает 2,5 млн рублей, а сам заёмщик злостно уклоняется от возврата денег. Уголовное дело не возбудят, если размер задолженности меньше указанного предела, неплательщик действовал без злого умысла или ранее погашал кредит/заём, но перестал из-за жизненных сложностей.

При этом в законе нет четкого определения злостного уклонения от возврата долга. По словам специалистов Федеральной службы судебных приставов (ФССП), обычно так описывают ситуацию, когда человек сознательно отказывается возвращать заёмные средства, хотя у него есть для этого все возможности.

Чтобы «посадить» должника, кредитору нужно доказать, что тот действовал со злым умыслом, специально отказывался погашать задолженность или оформлял договор, подделывая свои документы и личные данные.

Могут ли взыскать долг с родственников заёмщика?

Погашать долг обязан человек, на имя которого оформлен договор кредита/займа. Больше за эту задолженность не отвечает никто, поэтому кредитор или коллектор не вправе требовать возврата денег от окружения заёмщика.

Но в некоторых случаях компании могут законно взыскивать долги с родственника должника, если он:

• Поручитель по кредиту/займу – в данной ситуации человек ответственен за погашение задолженности точно так же, как и заёмщик. Если последний не вносит платежи по какой-либо причине, кредитор вправе потребовать возврата денег от поручителя.
• Созаемщик по договору – если кредит/заём оформлен на имена нескольких человек, то каждый из них одинаково отвечает за возврат средств. Кредитору все равно, как именно созаемщики разделяют между собой платежи, главное, чтобы деньги вовремя поступали на счет. Когда возникает просрочка, компания запускает процедуру взыскания по отношению ко всем заёмщикам в равной мере.
• Наследник должника – если человек ступает в наследство, то он получает не только имущество и средства, но и долги умершего. Поэтому кредитор вправе взыскивать задолженность с родственника, к которому перешли обязательства заёмщика.

Наследник должен выплачивать долги только в пределах стоимости полученного имущества. Например, если ему досталась лишь квартира за 3 млн рублей, то взыскать с него могут не больше данной суммы, даже если задолженность по кредитам намного выше.

Во всех остальных случаях кредиторы и коллекторы не вправе требовать возврата долга от родственников заёмщика.

С вами связываются по поводу чужой ссуды/займа? Не нужно паниковать и тем более платить деньги за другого человека. Для начала узнайте, почему компания звонит или пишет именно вам. Возможно, заёмщик указал вас в качестве контактной особы или вы когда-то выступили в роли поручителя, но забыли об этом. Если вы не имеете никакого отношения к договору, то сообщите об этом и попросите исключить вас из списка дозвона.

Кредитор все равно звонит, присылает сообщения или даже угрожает? Тогда на него можно подать жалобу в одну из вышестоящих инстанций:

• в Центробанк – для законных банков, МФО и других финорганизаций;
• в ФССП, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотрбнадзор – для коллекторских компаний и других организаций, которые занимаются взысканием долгов;
• в Роскомнадзор – для любых компаний, которые разгласили ваши данные или использовали их без вашего согласия;
• в полицию – для незаконных кредиторов и взыскателей.

Не бойтесь отстаивать свои права и заявлять о нарушении закона. Никто не вправе взыскать с вас деньги по чужому долгу и тем более угрожать в любой ситуации.

Как справиться со стрессом, если нет денег для погашения долгов?

Больше всего переживаний возникает, когда человек не знает, как правильно действовать и чего опасаться. Чтобы справиться со стрессом, нужно изучить все свои возможности по избавлению долгов. Для этого:

• Пообщайтесь с кредитором – у любого банка или МФО есть отдельный список программ реструктуризации для клиентов, которые попали в просрочку. Если заёмщик сам сообщает о проблемах с погашением кредита/займа и не отказывается от своих обязательств, то ему пойдут навстречу и предложат несколько вариантов, чтобы справиться с задолженностью.
• Узнайте больше о кредитных каникулах – отсрочка дает дополнительное время, чтобы найти деньги для погашения долга. Изучите условия действующих кредитных каникул (потребительские, ипотечные, для мобилизованных) и не бойтесь воспользоваться ими.
• Подумайте, где взять средства для возврата долга – вы можете подыскать подработку, продать неиспользуемое имущество или сдать его в аренду, временно сократить текущие расходы.

Психологи советуют не зацикливаться на проблеме, а рассматривать ее рационально. Чем больше вы думаете о долге, тем «крупнее» он становится в вашем воображении, что приводит к трудностям со сном, концентрацией, восприятием. Также не стоит впадать в крайности, например, урезая расходы к абсолютному минимуму, отказывая себе во всем, вместо разумного сокращения трат. Подобный режим только усугубит тревогу и плохое настроение.

Составьте четкий план по погашению долгов, придерживайтесь его и сотрудничайте с кредитором. Так вы избавитесь от задолженности максимально безболезненно.

Выводы:

• При наличии проблем с погашением ссуды/займа важно не игнорировать кредитора, а взаимодействовать с ним, чтобы найти оптимальное решение.
• Граждане, которые столкнулись с разрешением жилья из-за ЧС, мобилизацией или резким падением дохода могут оформить кредитные каникулы на период до 6 месяцев.
• Если трудности возникли с погашением жилищного кредита (приобретаемое жилье является единственным, а сумма ссуды не превышает 15 млн рублей) то заёмщик может оформить ипотечные кредитные каникулы.
• Справиться со сложностями в выплате займа помогает реструктуризация долга. Кредитор может одобрить пролонгацию договора с уменьшением суммы платежей, перенос даты погашения, списание части процентов или другие индивидуальные послабления.
• При погашении сразу нескольких ссуд и займов можно оформить рефинансирование – специальный целевой кредит, который закрывает все активные обязательства.
• Крайней мерой борьбы с долгами является персональное банкротство, которое можно оформить через суд или вне его, в зависимости от суммы долга и характеристик заёмщика.
• Если человек отказывается погашать задолженность, кредитор может передать его договор коллекторам или подать в суд, чтобы добиться принудительного взыскания.
• Если у вас появились деньги на погашение активных кредитов и займов, составьте план выплаты долгов. Так вы не запутаетесь в графиках внесения платежей и не «заработаете» новые просрочки.
• В РФ есть статьи, по которым должника могут привлечь к уголовной ответственности. Но применяют их крайне редко, ведь они действуют для особо крупных долгов, а также в случае доказанного мошенничества и злостного уклонения от возврата средств со стороны заёмщика.
• Кредиторы не вправе взыскивать долги с родственников неплательщика. Исключением являются случаи, если третье лицо является поручителем или созаемщиком по ссуде/займу либо унаследовал обязательства по договору.
• Если кредитор или коллектор незаконно требует погашения чужого долга, то на компанию можно пожаловаться в Центробанк, Роскомнадзор, ФССП, НАПКА или в полицию.
• Чтобы справиться со стрессом из-за долгов, важно составить четкий план по возврату средств, использовать все возможности по уменьшению кредитной нагрузки и не впадать в крайности.

Источники:

1. duma.gov.ru
2. consultant.ru
3. fincult.info
4. cbr.ru