Через сколько обнуляется кредитная история?
Положительная кредитная история значительно повышает шансы человека на займы без отказа и даёт ему возможность стать желанным клиентом банков и МФО. Если в прошлом вы допускали просрочки и «подмочили» свою репутацию добросовестного плательщика, не стоит расстраиваться, это не навсегда: каждые семь лет история обновляется и из неё исчезают старые записи.
Можно ли запустить обновление досье вне очереди или удалить из него плохие отметки? Ответы читайте в этой статье.
Коротко: что нужно знать о кредитной истории?
Кредитная история – это документ, в котором фиксируют данные обо всех долговых обязательствах человека. Такие досье формируют бюро кредитных историй (БКИ), состоящие в госреестре Центробанка. В деле заёмщика отражают отметки об:
- активных и закрытых кредитах/займах;
- просрочках, долгах, рефинансировании;
- заявках на ссуды/займы и решениях по ним;
- решениях суда о принудительном взыскании задолженностей.
Также в документе указывают кредитный рейтинг заёмщика (скоринговый балл) – оценку платёжной дисциплины человека, которую рассчитывает БКИ, исходя из данных о его кредитной активности.
Специальные требования к внешнему виду кредитной истории отсутствуют, но как минимум три части будут обязательными: титульная, основная и закрытая. В первой отражены персональные данные заёмщика: ФИО, паспортная информация, СНИЛС. В основной части указывают сведения о закрытых и активных ссудах/займах, наличии просрочек и статусе банкрота, о скоринговом балле человека. Именно эти данные проверяют кредиторы, чтобы оценить рисковость клиента. Закрытую часть видит только заёмщик. В ней находятся отметки о поданных им заявках в банки/МФО, запросах на проверку его кредитной истории, организациях, которые передали информацию в БКИ.
Как формируется кредитная история человека?
Все организации, которые выдают займы и ссуды, обязаны передавать сведения о заключённых договорах в одно или несколько официальных БКИ. Сокрытие информации считается нарушением законодательства и может «стоить» кредитору места в госреестре. Формирование кредитной истории заёмщика выглядит примерно так:
- Кредитор заключает с БКИ договор о сотрудничестве. С этого момента он должен передавать бюро данные о кредитной активности клиентов.
- Когда заёмщик подаёт заявку на ссуду, компания запрашивает в БКИ его кредитную историю, чтобы проверить наличие просрочек и активных долговых обязательств перед другими кредиторами.
- Поле заключения договора кредитор в течение 5 дней передаёт сведения о нём в БКИ. Данные об обращении клиента «уходят» в бюро автоматически, даже если запрос человека отклонили.
- Затем компания направляет в БКИ любые обновления в процессе обслуживания кредита заёмщиком: данные о его платежах и просрочках, запросы на реструктуризацию задолженности, закрытие договора и т.д.
- БКИ фиксирует в кредитной истории все сведения о сделке, от начала до конца. В документе содержится информация о подаче заявки на ссуду, запрос компанией досье заёмщика, принятое решение по кредиту, допущенные просрочки и изменения условий договора.
Кредитную историю человека могут формировать и хранить несколько БКИ одновременно: каждый кредитор сотрудничает с одним или несколькими определёнными бюро. Если заёмщик оформляет кредит в банке, который сотрудничает с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), а через некоторое время подаёт заявку на микрозайм в МФО, связанной с Объединённым кредитным бюро (ОКБ), это будет значить, что кредитное досье человека содержится и в НБКИ, и в ОКБ.
Данные о том, какие именно БКИ хранят вашу информацию, собирает Центральный каталог кредитных историй.
Какая кредитная история считается хорошей, а какая – плохой?
Каждая организация по-своему оценивает качество кредитной истории (КИ). Для одних компаний важнее полное отсутствие просрочек, для других – приемлемый уровень текущей долговой нагрузки. Но в целом хорошими считаются такие досье:
- Старше одного года. Чем дольше человек использует разные финансовые сервисы, тем проще оценить его кредитоспособность. По «свежей» кредитной истории нельзя понять, насколько заёмщик дисциплинированно вносит платежи, какая у него кредитная нагрузка и т.д.
- Без просрочек. Чем меньше в КИ отметок о нарушении графика платежей – тем лучше. Незначительно влияют на кредитную историю только старые, давно погашенные просрочки.
- Нет множественных кредитных заявок, поданных одновременно. Все ваши запросы отображаются в кредитной истории. Если подать несколько заявок сразу в различные компании, это может выглядеть как попытка мошенничества или легкомысленное отношение к долговым обязательствам.
- С разными типами сделок. Чем больше разнообразных ссуд и займов выплатил человек, тем проще кредитору оценить его финансовую дисциплину.
- С низким уровнем долговой нагрузки. Если заёмщик выплачивает несколько кредитов одновременно, он сильно рискует попасть в просрочку. Чем меньше активных договоров на момент подачи новой заявки – тем лучше.
Выходит, что идеальным заёмщиком считают человека, который как минимум несколько лет пользуется кредитами/займами и выплачивает их без просрочек. Он не накапливает активных обязательств и занимает деньги только в надёжных компаниях.
Плохой становится та кредитная история, в которой есть записи об открытых просрочках, передаче задолженности коллекторам или судебных исках с принудительным взысканием. Банкротство, завышенная долговая нагрузка, множество заявок на займы и кредиты также негативно сказываются на качестве досье.
Что такое нулевая кредитная история?
Если человек никогда не оформлял кредитов или займов, можно решить, что у него нет кредитной истории, но это не совсем так. Его досье тоже можно запросить в БКИ, просто в нём будут отсутствовать отметки о долговых обязательствах, кредитных заявках, банкротстве и т.д.
БКИ формируют такие кредитные истории, получая заявки на проверку граждан, которые никогда не были заёмщиками. Например, в ситуации, когда человек впервые оформляет дебетовую карту в банке, он даёт согласие на проверку своих данных в БКИ, а банк сразу же запрашивает досье клиента в бюро. Учитывая, что тот не оформлял кредиты/займы и не подавал на них заявки, БКИ присылает нулевой отчёт.
Нулевая кредитная история – это не всегда хорошо, ведь по ней кредитор не может оценить рисковость потенциального заёмщика или спрогнозировать вероятность просрочки. Таким клиентам часто одобряют минимальные размеры ссуд. Многие люди специально занимают небольшие суммы или оформляют товар в рассрочку, чтобы начать свою кредитную историю с гарантированно положительных отметок.
Как проверить кредитную историю?
Чтобы просмотреть своё досье, нужно запросить на портале Госуслуги список тех БКИ, которые хранят информацию о вас. Далее обратитесь в каждую организацию из перечня и закажите отчёт. Компания пришлёт документ о вашей кредитной активности, а также рассчитает ваш скоринговый балл.
Дважды в год можно запрашивать такое досье бесплатно. Чтобы проверить историю «внеурочно», придётся оплатить услугу в соответствии с тарифом БКИ.
Что такое обнуление кредитной истории?
По закону № 218-ФЗ БКИ должны хранить информацию в кредитных историях на протяжении 7 лет (ранее этот срок составлял 10 лет). Этот период рассчитывают отдельно для каждой сделки, а не для всего досье. Как только «возраст» последней записи по финансовому событию превысит 7 лет, данные о нём удалят из дела заёмщика.
Если, например, человек оформил ссуду в банке и выплачивает её на данный момент, то отсчёт срока давности сделки будет начинаться заново с каждым внесённым платежом или другим изменением: реструктуризацией, оформлением кредитных каникул, появлением просрочки и т. д. Когда заёмщик полностью закроет договор, сведения о нём будут храниться в кредитной истории ещё 7 лет. Когда этот срок истечёт, информация о сделке из досье исчезнет, включая отметки о задолженности.
Аннулируют только данные о погашенных долгах. Если просрочка активна, то сведения о ней в истории останутся, даже если её «возраст» превысит 7 лет.
Такое обнуление необходимо, чтобы в деле заёмщика не оставалось неактуальной информации, которая бесполезна кредиторам. За 7 лет человек может кардинально изменить своё материальное положение, платёжную дисциплину и финансовое поведение. Поэтому на «несвежие» сведения нет смысла опираться, рассматривая заявки на кредит/займ.
Чтобы в кредитной истории вообще не было записей, нужно на протяжении 7 лет не обращаться в банки, МФО, КПК, не допускать долгов по оплате услуг ЖКХ и прочих задолженностей. Но после этого досье становится не нулевым, ведь опыт обслуживания долговых обязательств у заёмщика уже есть, а чистым – таким, в котором нет негативных отметок.
Можно ли ускорить обнуление или «точечно» удалить плохие записи?
Информацию из кредитной истории автоматически пересматривают каждые 7 лет, удаляя данные по устаревшим сделкам. Ускорить или запустить этот процесс по своему желанию невозможно, как и отменить отсчёт срока давности сделки.
Это же касается и удаления плохих отметок из досье: не существует механизма, по которому можно просто стереть данные из кредитной истории. Исключением являются лишь ошибочные записи. К примеру, из-за сбоя в компьютерной программе банк передал в БКИ данные о просрочке, которой на самом деле нет. Обнаружив ошибку, организация может подать запрос на удаление некорректных сведений из кредитной истории заёмщика.
Также можно стереть информацию о мошенническом займе/кредите. Если человек узнал, что на его имя аферисты оформили ссуду и обратился к кредитору, чтобы аннулировать этот договор, то после отмены фиктивной сделки он может подать запрос в БКИ на удаление некорректных данных из своей истории.
Если информация в кредитной истории актуальна и не содержит ошибок, то «очистить» её невозможно!
Если какая-либо компания предлагает удалить ваше досье заёмщика или «точечно» стереть негативные записи, это явный признак мошенничества. Аферисты берут плату за несуществующие услуги и похищают деньги/персональные данные доверчивых граждан.
Выдадут ли кредит/займ после обнуления кредитной истории?
Как правило, МФО, банки и другие финансовые организации не отказывают в обслуживании клиентам с разным качеством кредитных историй, включая обнулённые досье. Но, если в документе вообще нет записей (клиент на протяжении 7 лет не проявлял кредитной активности), ему могут одобрить лишь небольшую сумму займа. Это же правило распространяется и на оформление ипотеки/автокредита: банку важно видеть платёжную дисциплину заёмщика, а чистая кредитная история не даёт такой возможности.
Но качество досье заёмщика – не самый главный фактор при рассмотрении заявки на ссуду/займ. Если у человека высокий официальный доход, подтверждённый документально, и стабильная работа, ему без проблем одобрят кредит. А для оформления микрозайма в МФО чистая кредитная история вообще не помеха.
Выводы:
- Кредитная история – это документ, в котором отражаются данные о кредитной активности человека. Формируют его БКИ, собирая данные от банков, МФО и других организаций.
- Если человек никогда не оформлял кредиты/займы, то его кредитная история считается нулевой. БКИ может сформировать его досье при необходимости, проставляя нулевые отметки о наличии долговых обязательств, заявок на ссуды/займы и т.д.
- Проверить свою кредитную историю можно в любой момент, заказав отчёт в БКИ. Узнать, в каком бюро хранится ваша информация, можно через портал Госуслуги. Дважды в год заказ досье бесплатный.
- БКИ хранят информацию о сделках на протяжении 7 лет. Если информация о финансовом событии не меняется в течение данного срока, то сведения о нём удаляют из кредитной истории. Исключения составляют активные просрочки и долги – отметки о них остаются в досье, независимо от «возраста».
- Искусственно удалить негативные записи невозможно, как и изменить периодичность обнуления кредитной истории. Исключением являются только ошибочные отметки или данные о мошеннических сделках – их можно удалить, подав специальный запрос в БКИ.
- Если кто-то предлагает очищение досье заёмщика или стирание данных в нём, то это признак мошенничества.
Источники
