Бывают ли займы без отказа?
Подавая заявку на микрозайм или кредит, вы меньше всего хотите, чтобы её отклонили. Особенно если деньги нужны неотложно, а также нет желания или возможности занять у знакомых. В подобной ситуации предложения займов онлайн без отказа кажутся отличным решением. Но действительно ли есть кредиторы, которые одобряют все входящие запросы, выдавая заемные средства «направо и налево»? Безопасно ли вообще обращаться в «безотказные» компании?
Что МФО понимают под займами без отказа
Подобная формулировка — это популярный маркетинговых ход, который используют многие МФО.
Она подчёркивает, что компания лояльно относится к заёмщикам, не выдвигая к ним строгих требований.
Такие организации могут одобрять до 95 % входящих заявок, выдавая займы не только заведомо платёжеспособным клиентам, но и людям с:
- нулевой или неидеальной кредитной историей;
- возрастом или положением, которые могут стать проблемой при обращении в банк (18-летние, пенсионеры, женщины в декрете);
- невысоким доходом;
- неофициальным заработком.
Именно подобные компании можно условно считать «безотказными». Но это вовсе не значит, что МФО работают себе в убыток. Кредиторы отлично осознают, насколько высок риск невозврата долгов, поэтому выдают заёмные средства по более высокой ставке.
Например, сейчас максимальный процент по микрозаймам «до зарплаты» (на сумму до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней) составляет 1 % в день. Компании, которые более строже отсеивают заёмщиков, могут предлагать дневную ставку в 0,7–0,8 %. МФО, предлагающие взять заём срочно без отказа, то есть более лояльные, чаще не снижают дневной процент, оставляя его на уровне 1 % в день.
Важно! Если организация выдает микрозаймы «до зарплаты» по дневной ставке, превышающей 1 %, она нарушает закон.
В таком случае на неё можно подать жалобу в Центробанк.
Проверяет ли МФО заявки на займы без отказа?
Все легальные кредиторы применяют современные системы скоринга, которые анализируют данные заёмщиков и принимают решение по заявкам.
Поэтому не стоит верить, что компании выдают займы без отказа без проверки — информацию о каждом клиенте обязательно изучают, просто «безотказные» компании выставляют меньше условий для одобрения запроса.
Как работает скоринг?
Когда человек подаёт заявку на микрозайм, он заполняет специальную анкету, указывая в ней:
- персональные данные;
- сведения о работе;
- доходе;
- месте проживания и т.д.
Алгоритм скоринговой программы изучает информацию, выставляя за каждый ответ определённое количество баллов. Система также анализирует кредитную историю клиента и другие сведения о нём из официальных источников (Социального фонда, Росреестра, базы судебных дел, МВД и т.д.).
Результатом становится общая оценка, отражающая платёжеспособность и финансовую дисциплину заявителя: вероятность, что он вернёт долг без просрочки.
По итогам проверки компании проще принять решение по заявке. Каждый кредитор настраивает скоринг-систему по своему усмотрению. Например, МФО может определить минимальный уровень дохода заёмщика, с которого возможно одобрение заявки. Если заработок заявителя ниже этой отметки, его скоринговая оценка уменьшится. Компания может регулировать любые параметры потенциальных клиентов, включая:
- возраст;
- профессию, занимаемую должность, трудовой стаж;
- совпадение адреса прописки и места фактического проживания;
- качество кредитной истории;
- уровень долговой нагрузки;
- социальный статус и т.д.
Чем крупнее и надёжнее МФО, тем сложнее её скоринг-система и тем больше данных она обрабатывает. Небольшие компании применяют упрощённые технологии, анализируя меньше информации.
Могут ли «безотказные» займы быть опасными?
Иногда формулировку «заём без отказа с плохой кредитной историей» используют не только официальные компании, но и незаконные кредиторы. Такие компании заключают сделки с нарушением прав заёмщиков, а именно:
- завышают размер ставки и сумму начислений по договору;
- начисляют скрытые комиссии и платежи;
- навязывают дополнительные услуги;
- разглашают данные клиентов;
- сотрудничают с «чёрными» коллекторами.
Чтобы привлечь как можно больше клиентов, нелегалы не просто рекламируют займы без отказа, а гарантируют одобрение заявок абсолютно всем заёмщикам, оформление сделок без проверок и передачи данных в бюро кредитных историй.
Обращаясь в теневую компанию, человек рискует получить деньги на невыгодных условиях, а также передать свои персональные, паспортные, банковские сведения мошенникам.
Как оформить заём без риска?
Главное правило при оформлении любых ссуд и займов — обязательная проверка законности кредитора. Легальная компания соблюдает требования законодательства, подчиняется указаниям Центробанка и защищает права клиентов. Если такая МФО допустит нарушение, на нее можно подать жалобу регулятору и добиться возмещения ущерба.
Убедиться, что организация работает легально, легко:
- Зайдите на сайт кредитора и найдите его реквизиты, например полное название или номер в госреестре МФО. В некоторых случаях название и бренд могут отличаться от полного наименования организации.
- Перейдите на сайт Центробанка и кликните на вкладку «Проверить финансовую организацию». В появившемся списке выберите пункт «Проверить информацию о микрофинансовой организации, профессиональном участнике рынка ценных бумаг, негосударственном пенсионном фонде, страховой организации, управляющей компании, инвестиционном фонде, специализированном депозитарии или иной финансовой организации».
- В специальной поисковой строке укажите реквизиты компании и кликните на кнопку «Найти».
Далее система выдаст информацию об организации, покажет, состоит ли она в госреестре и числятся ли за ней нарушения.
Если данных о компании нет, значит, она работает нелегально и обращаться в неё небезопасно.
Кредитор прошёл проверку? Тогда можно подавать заявку на заём. Перед этим обязательно прочитайте правила сотрудничества с организацией и изучите типовой договор — соответствующие сведения обязательно должны быть опубликованы на сайте.
Далее заполните заявку на микрозайм, указав в ней сумму и срок договора, паспортные сведения, персональную информацию, банковские реквизиты для получения средств.
Когда скоринговая система одобрит запрос, подпишите договор с компанией через код из СМС. Останется только дождаться, когда деньги придут на вашу карту или банковский счёт.
Могут ли отклонить заявку на заём без отказа?
У каждого банка и МФО есть право отказать клиенту в выдаче ссуды/займа без объяснения причин. Даже если компания обещает высокую долю одобрения заявок, риск негативного решения остаётся. Всё зависит от итогов скоринговой проверки, которая определяет, соответствует ли заёмщик требованиям кредитора.
Причиной отказа может быть:
- Наличие непогашенных просрочек — МФО часто одобряют займы людям с плохой кредитной историей, но только если в ней нет активных долгов.
Действующие задолженности повышают риск новых нарушений графика платежей.
- Завышенный показатель долговой нагрузки (ПДН) — все кредиторы рассчитывают это значение, отражающее, какой процент дохода клиент ежемесячно тратит на погашение займов и ссуд.
ПДН выше 80 % считается критическим и может быть причиной для отклонения заявки.
- Большое количество одновременных заявок на кредиты и займы от клиента — каждый запрос на получение ссуды/займа отражается в кредитной истории. Если таких отметок слишком много, это значит, что человек легкомысленно относится к долговым обязательствам.
Большое количество одновременных заявок в разные компании также могут расценить как признак мошенничества.
- Попытки подделать персональные данные — если заёмщик вводит в заявку неправдивые сведения, это тоже считается мошенничеством. Например, клиент может указать: неактуальные контактные данные, завышенную сумму дохода, неправдивую информацию о работодателе, реквизиты чужой банковской карты и т.д.
Не стоит легкомысленно относиться к заполнению заявки в МФО.
Даже если в рекламе компании звучит фраза «заём на карту без отказа», это не значит, что можно использовать неправдивые данные, завышать уровень заработка или как-то ещё манипулировать сведениями.
Как повысить вероятность одобрения заявки?
Перед обращением в МФО самостоятельно проанализируйте свою долговую нагрузку. Обязательно погасите активные просрочки (если они есть) и закройте действующие долги, в том числе по кредиткам.
Подавая заявку на заём:
- указывайте правдивые и актуальные данные;
- используйте реквизиты только своей банковской карты или счёта;
- запрашивайте посильный размер микрозайма, даже если компания одобряет выдачу на более крупную сумму;
- если есть возможность, предъявите справку о доходах.
Часто пользуетесь микрозаймами? Тогда обращайтесь в одну и ту же компанию. МФО охотнее одобряют повторные займы клиентам, которые зарекомендовали себя как добросовестные. Постоянным заёмщикам также предлагают программу лояльности, с которой можно заключать сделки на льготных условиях.
Выводы
- МФО используют формулировку «займы без отказа» в качестве рекламного хода. Это значит, что компания лояльно относится к клиентам и одобряет около 90 % входящих заявок.
- Если организация гарантирует одобрение займов всем без исключения, обещая также оформление сделки без внесения данных в кредитную историю, это является признаком мошенничества.
- Чтобы оформить заём безопасно, обязательно проверьте, легально ли работает МФО. Занимать деньги важно только в законной организации. Убедиться, что компания состоит в госреестре, можно на сайте Центробанка.
- Банки и МФО вправе отказать в выдаче ссуды/займа без объяснения причин. Они всегда проверяют данные клиентов при помощи скоринговых систем, отклоняя запросы от заведомо неплатёжеспособных и недобросовестных граждан.
- Чтобы повысить шансы на одобрение, внимательно заполняйте заявку, указывая только правдивые и актуальные данные. Контролируйте долговую нагрузку и не наращивайте число займов.
Источники:
