Кредитный скоринг: как работает одобрение или отказ в займе у МФО и банков

Анастасия Ткаченко Автор текстовВысшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит».Финансист. Предприниматель.

Подавая анкету на займ или кредит, человек, разумеется, рассчитывает, что его заявку одобрят и выдадут деньги в запрошенном объёме. Однако так происходит далеко не всегда. Почему банк отказывает в кредите, а МФО понижает одобренную сумму займа? Чтобы ответить на вопрос, нужно знать, как именно кредитные организации проверяют потенциальных заёмщиков. Рассказываем.

Что такое скоринг

Для начала, любому заёмщику стоит знать, что процесс проверки клиента кредитной организацией называется «скоринг» (англ. score — счёт). Это оценка платёжеспособности заёмщика по ряду параметров. Она основана на методах статистики: каждого нового клиента кредитор сравнивает с другими клиентами, оформлявшими похожий финансовый продукт.

Например, в банке накоплены данные о том, что люди с ежемесячным окладом в 70 тысяч рублей, официальным трудоустройством и без детей расплачивались по потребительскому кредиту с условиями 30 тысяч рублей по ставке 15,9 % на 3 месяца без просрочек в 75 % случаев. 

На основании этого банк делает вывод, что если ваша зарплата в трудовом договоре — 73 тысячи рублей, вы устроены «в белую» и бездетны, скорее всего, деньги банк на вас не потеряет, и кредит вам одобрят. А вот если вы не работаете официально, получаете на руки 40 тысяч рублей от случая к случаю, и у вас двое несовершеннолетних детей — очень вряд ли. Потому что есть большой риск, что заплатить долг вы в итоге не сумеете.

Оценкой степени риска для кредитной организации занимается компьютерный алгоритм. Именно он строит разные скоринговые модели — они зависят и от типа кредита, и от категории заёмщика.

В чём разница между скорингом у банка и МФО

Глобально её нет. У заёмщиков есть расхожее заблуждение, что МФО скорингом клиента не занимаются и одобряют «срочные деньги» буквально всем подряд. На самом деле это не так. Микрофинансы — это в первую очередь бизнес. Никакой бизнесмен не будет раскидывать деньги в пустоту в надежде, что кто-то когда-то что-то ему вернёт.

И банки, и МФО проверяют своих клиентов.

Делают они это примерно одинаковыми методами. Вся разница заключается в том, что требования к заёмщикам у банков в среднем строже, чем у микрофинансовых компаний. Для банков действуют определённые ограничения, тогда как у МФО их нет.

У МФО действуют более лояльные требования к заемщикам, но процедуры проверки их данных такие же строгие, как и у банков, - комментирует заместитель генерального директора МКК «Честное слово» Алексей Буханов. – Скоринговые системы тщательно анализируют данные клиентов, они выявляют признаки мошенничества и манипулирования данными, а также с высокой точностью оценивают риск кредитного дефолта человека.

Так, например, человеку без справки о доходах банк в деньгах скорее откажет, а вот МФО ему займ скорее одобрит: если скоринг покажет, что у этого человека есть доход, достаточный для обслуживания долга. То же относится к просрочкам: МФО больше готовы «закрывать глаза» на невовремя погашенные задолженности при условии, что они всё же были закрыты. Банки чаще рассматривают просрочку в кредитной истории как стоп-фактор. Бизнес-модель микрофинансов изначально построена так, что их клиенты — это с большой вероятностью те самые «проблемные» заёмщики, которым отказали в банках.

МФО более лояльны к заёмщикам в том числе из-за разницы в суммах выдач — банковский кредит обыкновенно больше микрозайма: по последним данным НБКИ, средняя сумма быстрого займа у россиян колеблется в диапазоне 9–11 тысяч рублей. Далеко не каждый банк предлагает кредитовать на такую сумму.

Как работает скоринг

Каждому заёмщику банк или МФО присваивает определённый балл по каждому из параметров скоринга. Есть более и менее значимые для принятия решения о выдаче или отказе в кредите характеристики. Но все вместе они складываются в общий скоринговый балл, или персональный кредитный рейтинг, на основании которого с человеком подписывают договор кредитования. Или нет.

Чем выше балл, тем более надёжным считается клиент, и тем более выгодные предложения по кредитам и займам он будет получать.

Чтобы сделать кредитование проще, Банк России с 2022 года ввёл единую шкалу измерения кредитного рейтинга. До этого кредитные бюро считали по-разному: Национальное бюро кредитных историй, например, заканчивало рейтинг заёмщика на 850 баллах, а Объединённое кредитное бюро — на 1245. Разброс немаленький.

Теперь всех россиян каждое кредитное бюро ранжирует в пределах от 1 до 999.

По задумке Центробанка, в каждый отдельный блок (всего их 4) попадает примерно по 30 % заёмщиков, и только в последнюю самую качественную категорию входит всего 10 % заёмщиков. «Отличный» долговой показатель стартует примерно от 900 баллов. «Хорошо» — это коридор от 590 до 900. «Удовлетворительно» — от 150 до 590. «Плохо» — ниже 150.

Для наглядности рейтинг разбит на цветные зоны:

• тёмно-зеленая зона (высшие баллы);
• светло-зеленая зона (хорошие баллы);
• жёлтая зона (средние баллы);
• красная зона (низкие баллы).

Что проверяют скорингом

У кредитных учреждений есть три основных источника данных по каждому заёмщику.

1. Клиентская анкета.
2. Кредитная история.
3. Служебная информация кредитной организации.

Если возникает такая необходимость, компании привлекают и дополнительные данные из разных источников. Скажем, кредитор может включить в оценку модель гаджета, с которого клиент оставляет заявку на займ (алгоритмы поисковиков показывают эту информацию).

Скоринговая модель по-разному ранжирует полученную информацию. Самый большой вес традиционно у КИ. Когда её нет, скоринг основан только на анкете и дополнительных сведениях (государственные базы данных, соцсети и т.д.). Но в среднем кредиторы к таким клиентам относятся с опаской и нечасто делают им выгодные предложения, поскольку их финансовая дисциплина хуже прогнозируется.

Анкета клиента

Когда человек оставляет заявку на займ, его обязывают заполнить анкету клиента. Так, например, выглядит первая ступень формы подачи заявки в онлайн-сервис «Честное слово»:

У заёмщика запрашивают персональные данные (ФИО, возраст, регион проживания, семейный статус, уровень дохода, профессию и трудовой стаж) и контакты (фактический адрес и регистрацию, телефон, банковские реквизиты, электронную почту и соцсети). Все микрофинансовые организации просят у клиентов примерно одни и те же сведения.

Однако решения, которые принимаются на основе этих данных, будут зависеть в том числе от внутренней статистики компаний, а она может быть разной — например, у двух кредиторов случится расхождение в том, кто более ответственный заёмщик: холостой мужчина или замужняя женщина. Учитывать будут и то, какой займ планирует оформить клиент: скажем, «новичку» займ на 10 тысяч рублей одобрят проще, чем на 30 тысяч.

Персональные данные заёмщика проходят проверку: соответствует ли то, что клиент о себе сообщил, действительности? Иногда МФО даже разыскивает профили человека в соцсетях и иные и сверяет указанную там информацию с анкетой. Кредиторы внимательно смотрят на то, нет ли противоречий в личных сведениях клиента. Например, если тот указал одни контакты, а на деле это оказались контакты другого человека, пусть даже близкого родственника, это красный сигнал для кредитора. Таких клиентов часто вносят в «чёрный список», и их заявки в большинстве случаев система блокирует.

Если человек солгал в заявке на займ — в деньгах ему откажут.

Кредитная история

Когда человек подаёт заявку на займ в кредитную организацию, он автоматически разрешает ей доступ к собственной кредитной истории. Служба безопасности компании отправляет запросы в ведомственные базы данных. В первую очередь заёмщика проверяют в БКИ.

Что кредитор хочет узнать из кредитной истории? Информацию об:

• открытых кредитах и займах;
• закрытых кредитах и займах;
• поданных заявках на кредиты и займы;
• просрочках;
• отказах;
• скоринговый балл.

За какой период смотрят данные? Это зависит от политики конкретного банка или МФО. Кого-то интересует только последний год, кто-то изучает всю накопившуюся у клиента историю. 

Клиента кредитного учреждения, будь то банк или МФО, «пробивают» в государственных органах, например МВД, ФНС, ФССП, Росреестре, Базе судебных дел, ИС ЖКХ и ПФР. Согласие на это действие клиент обыкновенно даёт, когда заполняет заявку на займ. Можно ли его не давать? Можно. Но это практически гарантированно означает отказ в деньгах.

Собственные базы данных кредитной организации

У кредитора могут накопиться и собственные сведения о вас как заёмщике. Если вы не впервые обращаетесь в данную МФО или заводили карту банка, в котором просите о кредите, у них уже есть информация о вашей платёжеспособности и финансовой дисциплине; её также учтут при построении скоринговой модели.

Соцсети и сайты: Проверка заёмщика в интернете

Поведение человека в интернете способно повлиять на многие сферы его жизни. Справедливо это и для поиска работы, и для подачи заявки на быстрый займ. Не секрет, что МФО активно проверяют, что человек делает в интернете.

Например, в соцсетях смотрят на:

• наличие / отсутствие личной страницы. Это не только информация о заёмщике, но и дополнительный канал связи.
• профили подписчиков. Необязательный этап проверки, но некоторые кредиторы смотрят и это. В частности, отмечается ваше семейное положение и наличие детей.
• само содержание постов и статусов. Поэтому перед подачей на кредит подумайте, может ли эта информация быть использована против вас. Каждая МФО сама определяет тот круг интересов, который считает подозрительным. Для кого-то это могут быть такие тематики, как казино или МЛМ (сетевой маркетинг), а кто-то не одобрит ставки или форекс.
• сообщества и паблики, на которые вы подписаны. Пример утрированный, но если вы подписаны на страницы «Как не платить кредит?» и «Всё зло от коллекторов», это, безусловно, не будет засчитано в вашу пользу.

Помимо соцсетей, в МФО смотрят и на другие «цифровые следы» клиента в интернете, в том числе пробивают его номер телефона: где тот указан (доски объявлений, сайты подработок и контакты фирм) и за кем числится? Значение также может иметь поведение пользователя на сайте: сколько времени он здесь провёл и какие страницы посетил. Если вы впервые заходите на страницу микрофинансовой компании и тут же, толком не узнав условия, начинаете заполнять анкету, это выглядит подозрительно. А вот последовательное изучение нескольких разделов, включая контакты и документацию, скорее всего, свидетельствует о том, что вы принимаете взвешенное решение и будете для компании ответственным заёмщиком.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

У каждого банка и МФО свой механизм оценки клиентов, но компании также учитывают показатель персонального кредитного рейтинга (ПКР), который определяют БКИ. Чтобы узнать свою оценку (от 1 до 999), необходимо обратиться в БКИ и заказать отчет.

Например, в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) для этого нужно зарегистрироваться на сайте организации и подать соответствующий запрос. Для регистрации необходим аккаунт на портале Госуслуг, через который проходит идентификация пользователя. Авторизованные на сайте НБКИ граждане могут получить оценку ПКР бесплатно и полностью онлайн.

Показатель ПКР может отличаться в зависимости от БКИ. Для составления оценки бюро используют данные финансовых организаций, с которыми сотрудничают. Чем больше учреждений-партнеров у БКИ, тем более точный показатель ПКР.

Чтобы получить максимально точную картину, можно запросить отчеты во всех БКИ, которые обрабатывают ваши данные. Для этого следует запросить на портале Госуслуг перечень «своих» бюро, а потом заказать расчет ПКР в каждой организации.

Кредитный отчет: как выглядит и почему его стоит проверить, чтобы успешно пройти скоринг в МФО?

Если заёмщик подозревает, что его ПКР слишком низкий (например, когда ему часто отказывают в получении кредитов и займов), то в БКИ следует заказать полноценный кредитный отчет. В этом документе зафиксирована вся кредитная активность человека, включая данные о поданных заявках в банки и МФО. Полные сведения помогут понять, в чем причина падения рейтинга, и как это исправить.

Выглядит кредитный отчет примерно так:

1. Титульная часть – общие персональные данные (ФИО, СНИЛС, ИНН, паспортные сведения).
2. Основная часть – информация о текущих долговых обязательствах, действующих судебных решениях о взыскании средств, банкротстве. Оценка ПКР, если БКИ занимается его расчетом.
3. Информационная часть – все заявки на кредиты и займы, которые подавал человек, и решения по ним.
4. Закрытая часть – данные обо всех организациях и физлицах, которые когда-либо запрашивали кредитную историю или передавали сведения в БКИ. Эту часть видит только владелец отчета.

Проверив документ, можно найти, что именно ухудшает ПКР: незакрытые займы и ссуды, активные просрочки, ошибочные отметки, слишком большое количество заявок в банки и МФО. Эти данные также могут указывать на то, что документы и персональные сведения заёмщика попали в руки мошенников. Например, если в отчете указаны кредиты или заявки на них, к которым человек не имеет отношения.

Кредитный отчет рекомендуется проверять хотя бы раз в полгода, особенно если вы активно пользуетесь услугами банков и МФО. Дважды в год заказать документ в БКИ можно бесплатно.

Виды кредитного скоринга

Существует много моделей кредитного скоринга и соответствующих технологий. Но проверки можно условно разделить на несколько групп, в зависимости от их направленности:

1. Заявочные – оценка платежеспособности заёмщика и его кредитной дисциплины. По итогам скоринга кредитор решает, стоит ли одобрять заявку клиента.
2. Коллекторские – прогноз поведения заёмщика, который допустил просрочку. Скоринг отражает риск уклонения от погашения долга и помогает банку или МФО определиться с методами работы с клиентов (отправить ему предупреждение, передать право требования долга коллекторам, подать в суд и т.д.).
3. Поведенческие – анализ изменения платежеспособности клиента за длительный срок. Помогает оценить активность заёмщика и определить посильный для него кредитный лимит.
4. Мошеннические – оценка риска мошенничества со стороны клиента. Помогает определить признаки манипулирования данными и попытки обмануть кредитора.
5. Расширенные – проверка заёмщиков без кредитной истории. Включает анализ общих сведений о человеке и сведений из государственных баз данных.

Эти методы помогают компаниям организовать свою работу и взаимодействие с клиентами. Они также направлены на снижение доли просроченных займов в портфеле выдач компании.

Как улучшить баллы кредитного скоринга?

Заёмщик может «подтянуть» собственный рейтинг и повысить свои шансы на одобрение.

1. Занимайте посильные для бюджета суммы.
2. Не допускайте просрочек.
3. Всегда погашайте задолженности, в том числе по коммунальным платежам и штрафам.
4. Регулярно проверяйте кредитную историю, в том числе на предмет ошибок.
5. Не оставляйте много заявок в разных кредитных организациях, это отражается в вашей КИ и понижает вероятность выдачи денег.
6. Указывайте в анкете только достоверные сведения.
7. Приведите в порядок страницы в соцсетях.

Скоринг – это важнейший инструмент любого банка или МФО. Он помогает не только качественно проверять данные заёмщиков, но и быстрее принимать решения по заявкам. Например, обращаясь в МКК «Честное слово», вы можете оформить микрозаём полностью онлайн и всего за 15-20 минут именно благодаря современному скорингу.

Выводы:

• Скоринг – это процесс проверки данных заёмщика. Специальный алгоритм анализирует платежеспособность, кредитную дисциплину, долговую нагрузку и другие сведения о клиенте, помогая принять точное решение по заявке.
• Банки и МФО применяют аналогичные системы скоринга, но у них разный порог значений, при которых одобряют заявку заёмщика. Микрокредиторы не менее строго проверяют клиентов, чем другие финорганизации.
• Скоринг охватывает не только персональные данные заёмщика и его кредитную историю, но также сведения из государственных реестров и фондов, профили клиента в соцсетях, собственные базы информации о пользователях.
• По итогам скоринга компания присваивает клиенту индивидуальный кредитный рейтинг по шкале от 1 до 999 баллов. Чем выше значение, тем надежнее заёмщик и тем выше вероятность одобрения его заявки.
• Узнать свой общий персональный кредитный рейтинг можно, заказав отчет в БКИ. Бюро анализируют данные разных банков и МФО, составляя собственную независимую оценку.
• Чтобы узнать, почему ПКР слишком низкий или резко упал за короткий срок, следует заказать в БКИ полный кредитный отчет. В документе зафиксирована вся кредитная активность заёмщика и в нем можно найти данные о незакрытых просрочках, мошеннических ссудах и других негативных факторах.
• Чтобы улучшить свою скоринговую оценку, важно вовремя погашать все активные займы и ссуды, закрыть действующие просрочки и ответственно относиться к оформлению и обслуживанию долговых обязательств.

Источники:

1. rbc.ru
2. nbki.ru
3. journal.tinkoff.ru