7 шагов к оформлению выгодного займа

Анастасия Ткаченко Автор текстовВысшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит».Финансист. Предприниматель.

Чтобы получить деньги в долг на выгодных условиях, стоит ответственно отнестись к этой задаче, начиная с поиска кредитора и заканчивая выбором оптимальной суммы займа. Это правило касается не только крупных кредитов, но и микрозаймов на 10 000, 15 000 или 20 000 рублей. Мы подготовили для вас несколько рекомендаций о том, как быстро занять нужную сумму и без труда погасить займ впоследствии.

Шаг 1: Решите, можете ли обойтись без займа

В первую очередь подумайте, действительно ли нельзя обойтись без заемных средств. Если речь идет о несрочной покупке, постарайтесь накопить нужную сумму самостоятельно. Например, если хочется обновить смартфон, а ваш старый гаджет еще работает, будет лучше подождать до зарплаты и купить гаджет без заемных средств. К тому времени в магазине может начаться распродажа или акция, и вы сэкономите часть стоимости покупки.

Не стоит оформлять микрозайм в порыве шопоголизма, особенно, в «Черную пятницу» и другие дни покупательского ажиотажа. Занимая деньги в спешке, можно неверно оценить свои финансовые возможности и впоследствии попасть в просрочку. Всегда оставляйте себе время на размышления, чтобы оценить плюсы и минусы приобретения в кредит.

Помните, что в случае просрочки вам придется выплатить кредитору, помимо основной суммы долга, еще пеню и штраф, а за каждый день задержки компания начислит неустойку. Поспешность при оформлении займа — прямой путь к порче своей кредитной истории.

Шаг 2: Оцените свои финансовые возможности

Перед оформлением займа обдумайте в спокойной обстановке:

• Какова сумма ваших доходов и расходов на данный момент?
• «Потянет» ли ваш бюджет дополнительную долговую нагрузку?
• Существуют ли риски, что в ближайшее время доходы могут упасть?

Для этого подсчитайте сумму постоянных доходов и вычтите из нее все обязательные ежемесячные расходы, включая погашение кредитов. Так вы определите текущую финансовую нагрузку на бюджет и сможете понять, хватит ли оставшихся средств для выплаты еще одного обязательства.

Проведите виртуальный краш-тест: представьте, что ваши доходы сократились на треть, и подумайте, сможете ли вы в таких условиях погашать новый займ. Финансовые эксперты не рекомендуют наращивать долговые обязательства более, чем до 40–45% ваших ежемесячных финансовых поступлений, иначе риск попасть в просрочку становится слишком большим.

Шаг 3: Сравните предложения от разных кредиторов

Даже если вам срочно нужны деньги, не стоит обращаться в первую попавшуюся МФО. Используя один из сервисов-агрегаторов, сравните условия в разных компаниях. Обратите внимание не только на размер процентов, но и на следующие факторы:

• наличие комиссии и платных услуг;
• способы получения денег (на карту, банковский счет, виртуальный кошелек и т.д.);
• способы внесения платежа;
• наличие бесплатного досрочного погашения;
• возможность продлить срок микрозайма.

Обязательно рассчитайте полную стоимость займа с учетом всех начислений согласно положениям договора. Также изучите негативные отзывы клиентов различных компаний. Может оказаться, что кредитор, которого вы выбрали, нарушает условия досрочного погашения займа или избегает общения с клиентами. Мнения других заемщиков всегда подскажут, с какой организацией комфортнее и безопаснее сотрудничать.

Шаг 4: Проверьте законность МФО

Занимать средства стоит только в организации, которая состоит в госреестре Центробанка, а значит, выполняет законодательные нормы. «Белые» кредиторы дорожат своей лицензией, а потому не начисляют клиентам скрытых комиссий, не сотрудничают с «черными» взыскателями, и в спорных ситуациях идут заемщикам навстречу.

Чтобы проверить, легально ли работает МФО, необходимо зайти на сайт Центробанка и с его главной страницы перейти в раздел «Проверить финансовую организацию». Далее откройте вкладку «Справочник финансовых организаций». Введите в соответствующее поле название МФО или ее реквизиты. Если компания состоит в госреестре и работает законно, система отразит ее данные, в том числе, номер регистрации. Информация появится сразу под формой поиска. Если на сайте отсутствуют данные об МФО, значит, она не числится в госреестре и работает нелегально. Обращаться в нее за деньгами не стоит.

Помните, что в «серой» компании вы рискуете оформить договор займа на заведомо невыгодных условиях. Теневые организации обычно превышают допустимый размер начислений по микрозаймам, нарушают правила взыскания долгов, используют мелкий шрифт и расплывчатые формулировки в договоре, чтобы клиенты не заметили злоупотреблений.

Шаг 5: Выберите оптимальные параметры займа

Определившись с кредитором, перейдите на сайт компании. Выберите сроки и размер будущего микрозайма, используя специальный калькулятор или форму. Автоматическая система мгновенно подсчитает сумму и дату внесения будущего платежа с учетом действующей ставки. Выберите параметры займа соответственно состоянию вашего личного бюджета. Если сумма платежа кажется слишком крупной, уменьшите исходный размер микрозайма или увеличьте срок использования средств. Если сможете погасить обязательства раньше срока, лучше оформить досрочное погашение, чем попасть в просрочку и оплачивать штрафные санкции.

Шаг 6: Изучите дополнительные возможности МФО

Обязательно поинтересуйтесь возможностью досрочного погашения займа и ее условиями: уточните, взимает ли компания комиссию за эту опцию, и какие дополнительные ограничения существуют. Например, если вы оформляете микрозайм в рамках акции, то досрочное погашение может привести к аннуляции сниженной ставки.

Узнайте, действуют ли у кредитора программы по снижению долговой нагрузки. Во многих МФО клиентам, которые не успевают внести платеж, предлагают продлить срок действия займа, отсрочить дату погашения или даже оформить кредитные каникулы. Обычную пролонгацию часто можно оформить в личном кабинете заемщика на сайте кредитора, а вот для кредитных каникул понадобится специальный пакет документов и общение с менеджером.

Шаг 7: Добросовестно прочтите все пункты договора

Оформляя микрозайм, без спешки изучите договор-оферту. Обратите внимание на полную стоимость займа, размер процентов, сумму выдачи, срок действия договора и дату погашения. Помните, что сумма всех начислений не должна превышать исходный размер займа более чем в 1,5 раза, а дневная ставка — 1%. Если какие-либо условия договора кажутся вам непонятными или спорными, обязательно проконсультируйтесь с представителем кредитора. Подписывайте документ, только если вас устраивают все его положения. Если компания не хочет идти на компромиссы — обращайтесь в другую проверенную организацию.

Несколько полезных советов

Вот ряд рекомендаций для выгодного использования займов:

• Ищите специальные предложения. МФО часто проводят акции, предлагая деньги по сниженной ставке, льготный период погашения или возможность выиграть приз. Внимательно читайте условия использования таких предложений.
• Участвуйте в программе лояльности. Если вы часто занимаете средства, стоит выбрать постоянного финансового партнера и обращаться за деньгами к нему. Так вы сможете получить статус в его программе лояльности и оформлять микрозаймы на более выгодных условиях.
• В случае просрочки идите на сотрудничество с кредитором. Если вы столкнулись с трудностями в погашении займа, не игнорируйте звонки от компании. Выйдите на связь и объясните сложившуюся ситуацию. Вам могут предложить отсрочку даты погашения, частично списать проценты или продлить срок действия договора.

Микрозаймы — удобный и доступный способ быстро привлечь средства, когда они срочно нужны. Главное — ответственно подойти к получению денег и погашению долга.