Зачем человеку кредитная история, если он не берёт кредиты?

Кредитная история

О важности кредитной истории слышал каждый финансово грамотный человек, как и о необходимости регулярно её проверять. Но что, если вы не берёте займы и не планируете обращаться к кредиторам в ближайшее время? Почему на ваше имя всё равно открывают досье в бюро кредитных историй (БКИ), и в чём польза «нулевой» истории заёмщика?

Коротко о кредитной истории

Кредитная история – это свод информации об активности человека в роли заёмщика. Если вы пользовались кредитной картой, оформили ссуду в банке или получили микрозайм в МФО, кредитор передал соответствующие данные в БКИ, с которым сотрудничает.

В кредитной истории заёмщика можно найти такие сведения:

  • Перечень активных и погашенных займов.
  • Заявки на получение ссуд, направленные вами кредиторам.
  • Просрочки, пролонгации договоров с банками и МФО, одобренные кредитные каникулы.
  • Рефинансированные кредиты.

Даже если вы просто подали заявку на займ без оформления договора, отметка об этом появится в вашей кредитной истории. Это происходит потому, что кредиторы заказывают в БКИ «профиль» заёмщика, проверяя его платёжеспособность и долговую нагрузку, а бюро фиксирует этот запрос.

Кредитная история отражает также персональный кредитный рейтинг человека – оценку его финансовой надёжности, которую заёмщику присваивает БКИ. На скоринговый балл влияет своевременное погашение ссуд и займов, кредитный стаж гражданина, разнообразие услуг банков и МФО, к которым он прибегал. Чем выше ваш рейтинг - тем больше шансов, что кредитор одобрит вашу заявку.

У людей, которые никогда не пользовались кредитками, не оформляли рассрочки, ссуды или займы, тоже есть кредитная история, но в ней отсутствуют записи, поэтому её называют «нулевой».

На что влияет кредитная история?

В первую очередь, кредитная история влияет на шансы человека получить нужную сумму в банке или МФО, особенно если речь идет о крупных суммах или о залоговых ссудах (ипотека, автокредит и т.д.). Опираясь на данные из досье заёмщика, кредитор оценивает долговую нагрузку клиента, риск его дефолта, уровень платёжеспособности и принимает решение о том, одобрить ли его заявку.

В некоторых странах мира кредитная история человека может подтвердить его социальный статус и даже является разновидностью удостоверения личности. Положительное досье заёмщика влияет не только на шансы получить ссуду, но и на возможность трудоустройства и даже успешного заказа ряда услуг. Например, в США кредитный рейтинг граждан проверяют при приёме на работу, сдаче жилья или авто в аренду, а также оформлении страхового полиса. А в Китае отсутствие просрочек по кредитам напрямую влияет на социальный рейтинг человека и его положение в обществе.

В России значение кредитной истории также постепенно растёт: работодатели всё чаще запрашивают в БКИ данные о соискателях, которые претендуют на руководящую или материально ответственную должность. Статистика обслуживания займов отражает, насколько серьёзно человек подходит к долговым обязательствам, умеет ли он управлять собственными средствами и принимать взвешенные финансовые решения.

Зачем БКИ ведут «нулевые» досье?

В кредитную историю вносят любую активность её владельца, связанную с оформлением новых или обслуживанием текущих долговых обязательств. Такой принцип помогает фиксировать попытки мошенников получить ссуду на чужое имя, обнаруживать ошибочные записи кредитных организаций и другие нюансы. Если в вашем отчёте БКИ значатся отметки о заявках на займы, которых вы не подавали, вероятно, ваши персональные данные попали в руки аферистов, и вы можете стать жертвой кредитного мошенничества.

Проверять своё досье необходимо регулярно, даже если вы никогда не занимали средства в МФО или банке.

«Нулевая» кредитная история: хорошо или плохо?

«Нулевую» кредитную историю нельзя назвать плохой, но она может стать препятствием при оформлении крупного займа. Если в вашем досье отсутствуют записи о прошлых займах, то банку не удастся проанализировать вашу финансовую надёжность и спрогнозировать риск дефолта. Поэтому он может отклонить ваш запрос или одобрить намного меньшую сумму.

Как проверить кредитную историю?

Данные о заёмщиках в России собирают несколько БКИ. Каждое бюро сотрудничает со своим «набором» банков и других финансовых организаций. Поэтому кредитная история одного человека может находиться сразу в нескольких бюро, особенно если заёмщик погашает несколько займов в различных компаниях.

Чтобы проверить своё досье, узнайте список БКИ, в которых оно хранится. Для этого зайдите на портал Госуслуг и закажите перечень «своих» бюро. Затем закажите отчёт в каждом из них.

Согласно российскому законодательству, граждане могут бесплатно проверять свою кредитную историю дважды в год. Чтобы получить эти данные за деньги, обратитесь напрямую в БКИ.

Даже если ваша кредитная история - «нулевая», не стоит её игнорировать! Чтобы вовремя заметить ошибки или оформленные на ваше имя мошеннические ссуды, проверяйте своё досье каждые полгода. Обращайтесь только в легальные МФО и добросовестно выполняйте условия кредитного договора, чтобы сохранить репутацию ответственного заёмщика.