Зачем человеку кредитная история, если он не берёт кредиты?
О важности кредитной истории слышал каждый финансово грамотный человек, как и о необходимости регулярно её проверять. Но что, если вы не берёте займы и не планируете обращаться к кредиторам в ближайшее время? Почему на ваше имя всё равно открывают досье в бюро кредитных историй (БКИ), и в чём польза «нулевой» истории заёмщика?
Коротко о кредитной истории
Кредитная история — это свод информации об активности человека в роли заёмщика. Если вы пользовались кредитной картой, оформили ссуду в банке или получили микрозайм в МФО, кредитор передал соответствующие данные в БКИ, с которым сотрудничает. В кредитной истории заёмщика можно найти такие сведения:
- Перечень активных и погашенных займов.
- Заявки на получение ссуд, направленные вами кредиторам.
- Просрочки, пролонгации договоров с банками и МФО, одобренные кредитные каникулы.
- Рефинансированные кредиты.
Даже если вы просто подали заявку на займ без оформления договора, отметка об этом появится в вашей кредитной истории. Это происходит потому, что кредиторы заказывают в БКИ «профиль» заёмщика, проверяя его платёжеспособность и долговую нагрузку, а бюро фиксирует этот запрос.
Кредитная история отражает также персональный кредитный рейтинг человека — оценку его финансовой надёжности, которую заёмщику присваивает БКИ. На скоринговый балл влияет своевременное погашение ссуд и займов, кредитный стаж гражданина, разнообразие услуг банков и МФО, к которым он прибегал. Чем выше ваш рейтинг — тем больше шансов, что кредитор одобрит вашу заявку. У людей, которые никогда не пользовались кредитками, не оформляли рассрочки, ссуды или займы, тоже есть кредитная история, но в ней отсутствуют записи, поэтому её называют «нулевой».
На что влияет кредитная история?
В первую очередь кредитная история влияет на шансы человека получить нужную сумму в банке или МФО, особенно если речь идет о крупных суммах или о залоговых ссудах (ипотека, автокредит и т.д.). Опираясь на данные из досье заёмщика, кредитор оценивает долговую нагрузку клиента, риск его дефолта, уровень платёжеспособности и принимает решение о том, одобрить ли его заявку.
В некоторых странах мира кредитная история человека может подтвердить его социальный статус и даже является разновидностью удостоверения личности. Положительное досье заёмщика влияет не только на шансы получить ссуду, но и на возможность трудоустройства и даже успешного заказа ряда услуг. Например, в США кредитный рейтинг граждан проверяют при приёме на работу, сдаче жилья или авто в аренду, а также оформлении страхового полиса. А в Китае отсутствие просрочек по кредитам напрямую влияет на социальный рейтинг человека и его положение в обществе.
В России значение кредитной истории также постепенно растёт: работодатели всё чаще запрашивают в БКИ данные о соискателях, которые претендуют на руководящую или материально ответственную должность. Статистика обслуживания займов отражает, насколько серьёзно человек подходит к долговым обязательствам, умеет ли он управлять собственными средствами и принимать взвешенные финансовые решения.
Зачем БКИ ведут «нулевые» досье?
В кредитную историю вносят любую активность её владельца, связанную с оформлением новых или обслуживанием текущих долговых обязательств. Такой принцип помогает фиксировать попытки мошенников получить ссуду на чужое имя, обнаруживать ошибочные записи кредитных организаций и другие нюансы. Если в вашем отчёте БКИ значатся отметки о заявках на займы, которых вы не подавали, вероятно, ваши персональные данные попали в руки аферистов, и вы можете стать жертвой кредитного мошенничества. Проверять своё досье необходимо регулярно, даже если вы никогда не занимали средства в МФО или банке.
«Нулевая» кредитная история: хорошо или плохо?
«Нулевую» кредитную историю нельзя назвать плохой, но она может стать препятствием при оформлении крупного займа. Если в вашем досье отсутствуют записи о прошлых займах, то банку не удастся проанализировать вашу финансовую надёжность и спрогнозировать риск дефолта. Поэтому он может отклонить ваш запрос или одобрить намного меньшую сумму.
Как проверить кредитную историю?
Данные о заёмщиках в России собирают несколько БКИ. Каждое бюро сотрудничает со своим «набором» банков и других финансовых организаций. Поэтому кредитная история одного человека может находиться сразу в нескольких бюро, особенно если заёмщик погашает несколько займов в различных компаниях. Чтобы проверить своё досье, узнайте список БКИ, в которых оно хранится. Для этого зайдите на портал Госуслуг и закажите перечень «своих» бюро. Затем закажите отчёт в каждом из них. Согласно российскому законодательству, граждане могут бесплатно проверять свою кредитную историю дважды в год. Чтобы получить эти данные за деньги, обратитесь напрямую в БКИ.
Даже если ваша кредитная история — «нулевая», не стоит её игнорировать! Чтобы вовремя заметить ошибки или оформленные на ваше имя мошеннические ссуды, проверяйте своё досье каждые полгода. Обращайтесь только в легальные МФО и добросовестно выполняйте условия кредитного договора, чтобы сохранить репутацию ответственного заёмщика.
