Можно ли бесконечно гасить один кредит другим без дополнительных расходов?
Оформляя ссуду, займ на карту или кредитку, помните о том, что мы занимаем чужие деньги, а возвращаем свои. Как решить срочный финансовый вопрос без потерь для кошелька? В интернете полно советов о том, что можно занять деньги в одном банке, а когда наступит дата погашения, оформить новый кредит в другом банке и этими деньгами покрыть старый платеж, и так снова и снова. Другой вариант — оформить сразу несколько кредиток с льготным периодом и выплачивать долг по одной карте средствами с другой, не давая банку возможности начислить проценты. Работают ли эти схемы и насколько они законны? Читайте в нашей статье.
«Пирамида» из кредиток
Для начала стоит разобраться, законно ли использовать одну кредитную карту, чтобы погасить долг по другой. Хорошая новость состоит в том, что такую схему не считают мошеннической: владелец «пластика» может использовать заемные средства по своему усмотрению, например, оплачивать покупки или закрыть кредит кредитной картой. Банку важно, чтобы клиент не попадал в просрочку и соблюдал условия обслуживания. Поэтому кредитор не обратится в суд и не взыщет штраф за попытку «жонглирования» средствами.
Если хотите максимально оттянуть сроки внесения собственных средств, ищите карты с длинным льготным периодом. На специальных сайтах-агрегаторах можно найти кредитки с беспроцентным периодом, который действует 100 дней и более.
Теоретически схема пирамиды выглядит так:
- Оформляем карту с льготным периодом в 100 дней. Совершаем с ее помощью покупку на сумму, к примеру, 20 000 рублей. Кредиткой можно расплатиться в обычном магазине или на сайте, приобретая подарки онлайн.
- Когда льготные дни заканчиваются, берем в другом банке карту с грейс-периодом в 120 дней и погашаем с ее помощью долг по первому «пластику». Теперь срок использования средств без начисления процентов увеличивается еще на 120 дней.
- По окончании льготного периода оформляем третью кредитку и действуем, как в предыдущем пункте.
На первый взгляд, организация «пирамиды» выглядит не сложно. Но не стоит забывать и о подводных камнях этой схемы.
Какие нюансы нужно учесть?
В первую очередь помните, что заемные средства принадлежат банку и в любом случае их придется вернуть. Вышеописанная схема пригодится, если вам нужно больше времени на погашение долга и необходимо продлить грейс-период. Например, вы ищете способ, как выплатить сразу несколько кредитов, и погашаете кредиткой самую дорогую ссуду. За счет карты можно досрочно закрыть договор кредита и сократить переплату, а потом вернуть деньги на «пластик» в течение беспроцентного периода.
Главной сложностью при создании цепочки кредиток является подбор подходящих карт. У каждого банка свои условия действия грейс-периода, и если их нарушить, кредитор сразу же начислит проценты на весь срок использования средств.
Вот еще важнейшие нюансы:
- Условия активации грейс-периода. Обычно льготный период распространяется на безналичные расчеты и переводы средств на счета юрлиц, не действуя на снятие наличных и переводы на счета физлиц. Поэтому найти бесплатную кредитную карту с возможностью перевести деньги на другой свой «пластик» без отмены грейс-периода очень сложно.
- Обязательные платежи. Чтобы банк не начислял проценты, по окончании каждого отчетного периода нужно зачислять на карту платеж в сумме 3–10% от суммы долга (размер платежа зависит от условий обслуживания кредитки). Поэтому часть средств придется потратить не на свои нужды, а на соблюдение условий действия грейс-периода.
- Плата за обслуживание карты. По некоторым кредиткам банки взимают плату за обслуживание, она может достигать 500–2000 рублей в год. Дополнительные расходы включают стоимость SMS-информирования, страховку и т.д.
- Кредитные лимиты по кредиткам. Чтобы «пирамида» работала, кредитный лимит на каждой новой карте должен быть не меньше, чем на предыдущей. Но банки неохотно одобряют крупные суммы людям, у которых уже есть активные кредитные обязательства, и вправе в одностороннем порядке снизить лимит. Каждая новая ссуда отображается в кредитной истории заемщика, поэтому скрыть наличие текущей задолженности нельзя.
Регулярное продление грейс-периода требует строгой финансовой дисциплины. Если просрочить обязательный платеж, банк сразу же начислит проценты за весь период использования средств, и вся выгода от схемы обнулится.
А если использовать потребительские кредиты?
Проценты по обычным ссудам банк начисляет сразу, грейс-периода у них нет, поэтому тянуть с возвратом долга по 100 дней точно не получится. Чтобы снизить переплату до минимума, необходимо оформлять досрочное погашение до даты внесения первого платежа, то есть каждый месяц. В таком случае вам придется вернуть «тело» кредита и проценты за период фактического использования денег.
«Пирамида» из потребительских кредитов выглядит примерно так:
- Оформляем ссуду, например на 50 000 рублей по ставке 9% годовых. За месяц сумма процентов составит приблизительно 375 рублей. Чтобы досрочно закрыть договор, нужно внести 50 375 рублей.
- Во втором банке занимаем 50 375 рублей и погашаем первый долг. Если ставка по ссуде составляет те же 9%, то через месяц придется вернуть примерно на 378 рублей больше — 50 752 рубля.
- В следующем банке берем кредит уже на 50 752 рубля, увеличивая сумму с каждой новой сделкой.
Сэкономить можно, если оформить последующие кредиты по ставке ниже предыдущих. Реально ли это? Нужно изучить действующие акции и программы лояльности банков. Многие из кредиторов предлагают новым клиентам беспроцентные ссуды, а постоянным заемщикам — сниженные ставки. Но акционную ставку могут отменять при досрочном погашении долга или в случае оформления договора на сумму менее обозначенной.
Схема с потребкредитами — еще менее стабильная, чем с использованием кредитных карт банков. Чтобы каждый месяц оформлять новую ссуду, нужно регулярно изучать актуальные предложения кредиторов, собирать пакет документов, заказывать справку о доходах на работе. Занять деньги можно и через интернет, по паспорту, если обратиться в МФО, но МФО начисляют проценты по микрозаймам каждый день, а потому этот вариант не подойдет для «пирамиды».
Каждая сделка будет отображена в кредитной истории, поэтому через некоторое время банки увидят на счету клиента цепочку ссуд и начнут отклонять его заявки. Большое количество кредитов повышает показатель долговой нагрузки заемщика и снижает его кредитный рейтинг, уменьшая шансы на одобрение крупных сумм в будущем. Чем сложнее найти кредитора, тем больше заявок в разные банки придется подавать, а это также испортит кредитную историю и добавит головной боли заемщику.
Если не удастся вовремя оформить новую ссуду и досрочно вернуть активный долг, придется вносить ежемесячный платеж и постоянно переплачивать. А при просрочке банк начислит пеню и штраф, что увеличит расходы заемщика и негативно скажется на его репутации. Таким образом эта схема из условно прибыльной моментально превратится в убыточную. Не стоит забывать и о правильном закрытии кредитного договора. Чтобы убедиться в погашении долга, отследите статус сделки в личном кабинете клиента и закажите в банке справку о закрытии счета. Этот документ банки выдают за небольшую плату, увеличивая стоимость «пирамиды».
Есть ли выгода от «пирамид»?
Грамотно составленная схема использования кредиток или ссуд может принести определенную выгоду, но полностью обойти банковскую систему не удастся. Подытожив информацию, отмечаем основные плюсы и минусы «пирамид».
Преимущества
- Можно на несколько месяцев увеличить период беспроцентного использования заемных средств с кредитки.
- Снижение итоговой переплаты по кредиту (если не затягивать с окончательным возвратом долга).
Недостатки
- Чтобы сохранить грейс-период, нужно вносить обязательные платежи.
- Условия кредитной карты могут включать плату за обслуживание и дополнительные услуги.
- Сложно подобрать кредитки с длительным льготным периодом, возможностью перечислить деньги на другой счет без отмены грейс-периода и подходящим лимитом средств.
- Оформление большого количества кредитных карт и потребительских ссуд портит кредитную историю и повышает долговую нагрузку.
- Если просрочить обязательный платеж по кредитке, придется оплачивать проценты. Просрочка по ссуде влечет за собой начисление пени и штрафа.
В итоге вывод такой: теоретически пирамиды могут ненадолго спасти в сложной ситуации, когда необходимо растянуть срок возврата займа. Но деньги все равно придется возвращать, а тем более, скрупулезно придерживаться сроков погашения оформленных кредитов. Если ваше финансовое положение нестабильно, и вы не можете похвастать навыком супер-планирования, пирамиды принесут больше проблем, чем есть у вас сейчас. К тому же эту схему нельзя назвать универсальным инструментом: количество потенциальных рисков превышает небольшое число преимуществ.
Как ещё можно погасить кредит/заём?
Если погашать заём стало слишком сложно, например, из-за того, что на работе задерживают оплату, можно договориться с банком о реструктуризации долга. Многие организации идут навстречу клиентам, предлагая:
- снизить процентную ставку;
- перенести дату платежа;
- продлить срок действия договора займа/кредита;
- оформить «кредитные каникулы».
Эти варианты подходят тем, кому нужно больше времени на решение своих финансовых вопросов. Также в некоторых банках согласовывают клиентам «кредитные каникулы» - период, когда можно официально не вносить платежи, а банк приостановит начисления.
Чтобы договориться о поблажках, важно вовремя обратиться к кредитору и сообщить о своих проблемах с погашением займа/кредита. Не дожидайтесь, пока появится просрочка! Свяжитесь с представителем компании, поясните свою ситуацию и узнайте, какие решения вам доступны. Чтобы повысить свои шансы, можно собрать документы, которые подтверждают ваши финансовые или жизненные трудности, например, лист о временной нетрудоспособности, справку о доходах, где видно сильное сокращение или задержка зарплаты.
Банки и МФО заинтересованы в возврате своих денег, поэтому идут навстречу клиентам, которые хотят избежать просрочек и долгов, - отмечает Екатерина Кустова, руководитель департамента просроченной задолженности МКК «Честное слово». – Важно не игнорировать проблему с погашением долга, а сотрудничать с кредитором. Сейчас почти каждая компания располагает вариантами взаимовыгодных решений.
Если вы выплачиваете одновременно несколько займов, рассмотрите вариант рефинансирования – оформления целевого кредита, за счёт которого закроются все ваши действующие обязательства. Так вы сможете погашать только одну ссуду по приемлемой ставке вместо нескольких, сэкономив на процентах и комиссиях. Рефинансирование предлагают далеко не все банки, поэтому подходящий вариант сделки придётся поискать.
Выводы:
- «Бесконечное» погашение можно организовать за счёт кредитных карт с грейс-периодом. Для этого нужно рассчитаться за покупки первым «пластиком», а когда льготный период закончится, погасить долг со второй карточки, и так далее.
- Похожая схема возможна с потребительскими кредитами, если погашать одну ссуду за счёт другой, с более низкой ставкой.
- Кредитные «пирамиды» выгодны, только если тщательно продумать порядок погашения долга и учесть все риски.
- «Бесконечное» погашение – это достаточно рискованная схема, которая без скрупулёзного планирования может привести к долгам и испорченной кредитной истории.
- Справиться с погашением займов и кредитов при сложностях с финансами можно, если договориться с кредитором о реструктуризации задолженности. Компании продлевают клиентам сроки действия договора, одобряют «кредитные каникулы», переносят даты погашения займов и идут на другие индивидуальные послабления.
Источники:
