Займы на длительный срок. В чем их особенности и преимущества?

Анастасия Ткаченко Автор текстовВысшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит».Финансист. Предприниматель.

Считается, что основной услугой МФО является выдача микрозаймов «до зарплаты» на срок до 30 дней. Но в 2022 году микрокредиторы стали всё чаще предлагать долгосрочные займы на период до 364 дней с увеличенным лимитом заёмных средств. В результате заёмщики получили реальную альтернативу банковским кредитам и гибкие условия обслуживания. В этой статье расскажем, в чём особенность долгосрочных микрозаймов, а также их выгода для клиентов МФО и самих микрокредиторов?

Что нужно знать о «длинных» займах?

Заём считается долгосрочным, если срок его действия составляет 90-1090 дней. В МФО этот показатель обычно составляет до 364 дней, но бывают и исключения, в зависимости от бизнес-модели компании. Выдавать заёмные средства на длительный срок могут себе позволить крупные организации с внушительным капиталом и резервами. Небольшие фирмы чаще предлагают только варианты «до зарплаты». Ставка по «длинному» займу зависит от его суммы и периода действия – чем они выше, тем ниже процент по договору.

В некоторых МФО микрозаймы на долгий срок доступны только постоянным клиентам, которые участвуют в программе лояльности. Такие заёмщики считаются более надёжными, поэтому кредиторы охотнее выдают им средства в долг на несколько месяцев.  Получить такой заём можно, как обычно:

• на карту любого банка;
• на банковский счёт;
• на электронный кошелёк;
• денежным переводом.

Доступные способы получения средств зависят от определённой компании.

Чем отличается оформление «длинных» займов от обычных «до зарплаты»?

В большинстве случаев – ничем. Кредиторам не выгодно усложнять жизнь себе и клиентам, придумывая разные процедуры оформления договоров. Обычно требования к клиентам и сам процесс подачи заявки остаются стандартными. К примеру, в МКК «Честное слово» занять деньги могут граждане РФ в возрасте от 18 лет, у которых есть паспорт с постоянной пропиской, стабильный заработок и банковская карта или счёт для получения перевода. На момент обращения у заёмщика не должно быть открытых просрочек. Эти параметры одинаковы и для тех, кто берет заём «до зарплаты», и для тех, кому средства нужны на период до 364 дней.

Нашим клиентам одинаково доступны все типы займов, включая «длинные», - комментирует Екатерина Кривошеева, руководитель отдела внутренних и внешних коммуникаций МКК «Честное слово». – Мы предоставляем заёмщикам все возможности, чтобы подобрать наиболее комфортные параметры договора. На сайте работает калькулятор для расчёта стоимости займа, форма обратной связи для консультаций со специалистом, а также разделы с опубликованными полными условиями обслуживания в сервисе.

Чтобы оформить сделку, необходимо:

1. Подобрать подходящие срок и сумму займа. Для этого следует воспользоваться специальным калькулятором на сайте кредитора.
2. Заполнить заявку, указав в анкете основные персональные данные. Важно использовать правдивые и актуальные сведения, а также только свои банковские реквизиты.
3. Подписать договор. Обязательно необходимо внимательно прочитать документ, уделив особенное внимание информации о полной стоимости займа, начислении процентов, правилах внесения платежей, санкциях в случае просрочки.
4. Дождаться результата проверки запроса.

Важно! Если при изучении договора какие-то пункты кажутся вам непонятными или у вас возникают сопутствующие вопросы, не бойтесь консультироваться с представителем компании. Лучше потратить несколько минут на общение со специалистом, чем столкнуться с трудностями в обслуживании займа из-за недоразумения.

Дополнительных документов от клиента обычно не требуется, но в некоторых случаях компания может запросить подтверждение дохода или больше информации для идентификации клиента. Это зависит от правил, действующих в компании.

Главной отличительной чертой «длинных» займов является порядок их погашения. Долг разбивается на несколько платежей, вносить которые нужно 1-2 раза в месяц, в зависимости от условий договора. Для сравнения, деньги, занятые «до зарплаты» на срок до 30 дней, возвращают единой суммой. Перечислять платежи также можно несколькими способами:

• с платёжной карты;
• с банковского счёта;
• через терминал или банкомат;
• наличными через кассу банка.

Но нужно учесть, что срок поступления средств зависит от метода перевода. Транзакция через кассу банка может длиться 1-3 рабочих дня, тогда как онлайн-платежи с банковской карты приходят в тот же день.

Почему МФО перешли на «длинные» займы?

С самого основания рынка МФО его игроки специализировались на выдаче краткосрочных займов. Клиенты занимали деньги на период до 30 дней, возвращая сумму долга с процентами единым платежом. Такая схема была удобной и для заёмщиков, которым нужны средства на срочные цели, и кредиторам, желающим получить максимальную отдачу от сделок.

Активно выдавать долгосрочные займы компании начали в 2021–2022 годах, отвечая на новые вызовы рынка.

МФО переключились на «длинные» займы по нескольким причинам:

• Снижение доходности краткосрочных выдач — Центробанк ограничил предельную ставку по микрозаймам «до зарплаты» до 0,8 % в день, а сумму начислений по договору — до 130 % от «тела» долга. В результате такие сделки стали менее доходными, а МФО расширили свою линейку продуктов и перешли на выдачу более выгодных займов.

Важно: Госдума приняла закон о снижении максимальной дневной ставки по микрозаймам «до заплаты» до 0,8%, а суммы всех начислений по договору — до 130% от «тела» долга. В силу поправки должны вступить в июле 2023 года.

• Переток клиентов из банковского сектора — в условиях кризиса банки урезали выдачу потребительских кредитов и усилили требования к заёмщикам. Россиянам пришлось искать альтернативу банковским ссудам на срок до 1 года. Чтобы привлечь новый поток клиентов, МФО стали чаще предлагать долгосрочные микрозаймы на период до 364 дней.
• Повышение спроса на «длинные» займы — в 2021–2022 годах людям стало психологически проще занимать деньги на долгий срок, чтобы выплачивать долг не одним платежом, а несколькими небольшими частями. Поэтому россияне начали больше интересоваться долгосрочными займами с возможностью досрочного погашения.
• Ужесточение уровня конкуренции на рынке — в период кризиса между МФО усилилась борьба за платёжеспособных и добросовестных заёмщиков. Компании стали расширять линейку продуктов, чтобы предложить клиентам больше возможностей и улучшить свой имидж.

Основным преимуществом долгосрочных микрозаймов перед обычными кредитами осталась простота оформления сделки.

МФО не требуют залога, поручителей или справки с работы, предлагая быструю и короткую процедуру подачи заявки на займ и подписание договора.

В чём преимущества долгосрочных займов?

Для начала отметим: не нужно сравнивать обычные займы «до зарплаты» и долгосрочные микрозаймы. Эти продукты решают разные задачи и у них есть свои «показания» к оформлению. Краткосрочные сделки выгодны в ситуациях, когда требуется всего несколько тысяч рублей, которые вы сможете вернуть в скором времени. Например, до аванса или зарплаты остаётся всего неделя, а вам не хватает небольшой суммы, чтобы оплатить срочный ремонт авто. Нет смысла оформлять кредит или брать заём на несколько месяцев — вы можете занять деньги на 7–10 дней в МФО и погасить долг сразу после получки.

«Длинные» займы актуальны, когда необходима более крупная сумма, которую будет сложно вернуть одним платежом. К примеру, вы получаете большой микрозайм, но не уверены, выдержит ли бюджет такую нагрузку. Тогда выгоднее оформить сделку сроком на несколько месяцев, чтобы возвращать деньги постепенно. А если появится финансовая возможность, можно погасить заём досрочно и сэкономить на выплате процентов.

Три основных преимущества долгосрочных микрозаймов:

1. Комфортный график погашения — сумма долга с процентами делится на несколько равных частей. Перечислять взносы нужно один или два раза в месяц (это зависит от периода действия договора). С такой схемой заёмщику удобно подключить в мобильном банкинге «автоплатёж», чтобы не попасть в просрочку. Небольшие суммы платежей создают не такую большую нагрузку на бюджет, поэтому клиенту проще накопить средства на досрочное погашение.
2. Сниженная ставка — чем больше срок действия договора займа, тем ниже ставка по нему. Долгосрочные микрозаймы считаются менее рисковыми, поэтому МФО выдают их под сниженный процент и с меньшей переплатой.
3. Простое оформление сделки — процесс получения долгосрочного займа такой же, как и в случае краткосрочной сделки. МФО не ужесточают требования к «длинным» заёмщикам, не добавляют дополнительные проверки. Оформить микрозайм на период до года можно полностью онлайн, подав заявку через смартфон или компьютер.

Взять долгосрочный займ по-прежнему получится только по паспорту, и деньги МФО также перечисляют на банковскую карту или счёт. Механизм погашения остаётся простым — нужно только перечислять платежи согласно графику в договоре. Перевести средства можно со своей карты через личный кабинет на сайте кредитора, платёжный терминал или кассу банка.

Как выгодно оформить долгосрочный займ?

Не нужно думать, что все МФО предлагают займы на одинаковых условиях. Крупные организации могут позволить себе предоставлять заёмные средства по сниженным ставкам и регулярно запускать акции. Небольшие компании обычно выдают микрозаймы под максимально разрешённый процент, чтобы получить больше прибыли при невысоком потоке клиентов.

Никогда не оформляйте заём в первой попавшейся МФО! Всегда сравнивайте предложения разных кредиторов, чтобы обеспечить минимальную переплату по договору.

Вот несколько простых рекомендаций, как взять долгосрочный заём более выгодно:

1. Используйте сайт-агрегаторы, чтобы найти наиболее лояльные условия оформления сделки. Такие ресурсы публикуют информацию о предложениях легальных МФО, включая сведения о действующих ставках, дополнительных услугах, требованиях к клиентам.

Обращайте внимание не только на размер процентов, но и на наличие комиссий, страховки, возможности досрочного погашения и продления срока займа.

2. Проверяйте, законно ли работает кредитор. Зайдите на сайт Центробанка и укажите в специальной строке поиска название МФО или другие её реквизиты. Система сразу отразит, состоит ли организация в госреестре. Если данных о компании нет, значит, она действует нелегально и обращаться в неё опасно. «Теневые» кредиторы выдают деньги по завышенным ставкам, со скрытыми комиссиями и риском хищения персональных данных заёмщиков.
3. Участвуйте в программе лояльности. Если вы часто оформляете микрозаймы, пользуйтесь услугами одной и той же МФО. Постоянным клиентам предлагают займы по сниженным ставкам и с упрощённой схемой оформления сделки. Заявки участников программы лояльности отклоняют реже.
4. Подпишитесь на новостную рассылку «своей» МФО. Получая уведомления от компании, вы будете вовремя узнавать о старте акций, специальных предложениях и розыгрышах призов. Такие акции чаще всего приурочены к праздникам: Новому году, 8 марта и т.д., однако есть и не привязанные к календарю праздников предложения.

Главное правило при оформлении долгосрочных микрозаймов — такое же, как и при получении ссуды на короткий срок: реально оценивать свои финансовые возможности и занимать посильные суммы.

Размер платежа должен быть таким, чтобы вы без труда внесли его после аванса или зарплаты. Если есть риск, что взнос станет непосильным, лучше заключить договор на больший срок, а после оформить досрочное погашение.

Выводы

• МФО стали чаще выдавать долгосрочные займы в ответ на ужесточение требований Центробанка к условиям микрозаймов «до зарплаты», а также чтобы привлечь больше клиентов из банковского сегмента.
• «Длинные» займы выдают на период до 364 дней, а сумму погашения разбивают на несколько равных платежей. Взносы нужно перечислять раз или дважды в месяц по заранее согласованному графику.
• Долгосрочные займы менее рисковые для МФО, поэтому их выдают по более низким ставкам, чем микрозаймы «до зарплаты». При этом механизм оформления договора не усложняется.
• Чтобы выгодно оформить «длинный» займ, сравнивайте предложения разных кредиторов, участвуйте в программах лояльности и отслеживайте акции МФО.

Источники:

1. vbr.ru
2. sravni.ru
3. journal.tinkoff.ru