Кто в семье зарабатывает, а кто - тратит: как вести семейный бюджет
Финансовые эксперты единогласно твердят – чтобы денег семье на все хватало, важно тщательно вести бюджет. Эту истину знают все, но, согласно исследованиям, домашней бухгалтерией занимается всего примерно 54 % россиян, планируя свои расходы не более чем на 1-6 месяцев. Конечно, контролировать свои финансы нелегко, но это лучший самый эффективный способ сократить траты и защититься от денежных форс-мажоров.
Каким может быть семейный бюджет
Когда люди объединяются в семью, у них появляется совместное финансовое «пространство». Оплата аренды жилья, коммунальных платежей, ремонта, продуктов, одежды – все обязательные расходы становятся общими, поэтому важно согласовать, как их оплачивать, чтобы всем было комфортно. Так и создается домашний бюджет, в который каждый член семьи делает свой вклад.
Существует несколько самых распространенных моделей семейной казны:
- общая;
- раздельная;
- смешанная.
У каждого варианта есть свои особенности, плюсы и минусы, которые мы рассмотрим далее.
Общий семейный бюджет
В данном случае все деньги, заработанные членами семьи, становятся общими. Пара согласовывает между собой все расходы, даже незначительные, имея равные права на средства в совместном «котле». Подобный вариант нередко выбирают семьи с детьми, в которых нередко зарабатывает только кто-то один, или же пары с большой разницей в сумме дохода.
Работать это может так: все члены семьи перечисляют свой доход на общий счет, к которому имеют равноправный доступ. С этой казны потом берут средства на оплату всех обязательных счетов и ежедневных расходов.
Преимущества модели
Считается, что общий бюджет повышает доверие внутри семьи. Все поступления и траты становятся прозрачными, а решения насчет разных расходов пара принимает вместе, приходя к компромиссу.
Вместе гораздо проще создавать накопления, оплачивать крупные покупки и обеспечивать другие потребности.
Недостатки общего бюджета
Постоянное согласование всех трат может спровоцировать конфликты, особенно, если кто-то в паре любит делать спонтанные покупки или тратить средства на личное хобби. Отсутствие персональных финансов нередко ограничивает возможность сделать подарок или сюрприз, побаловать себя чем-то без ведома «второй половинки».
Кому подойдет?
Общий бюджет хорошо подходит парам, у которых полностью совпадают взгляды на расходы, покупки, накопления и прочие финансовые моменты. Также это вариант для семей, в которых зарабатывает только кто-то один, например, когда жена в отпуске по уходу за ребенком, а муж получает единственный доход.
Раздельный бюджет
При раздельном бюджете члены семьи пользуются своими доходами по собственному усмотрению, распределяя между собой обязательные расходы.
Например, кто-то один из пары оплачивает аренду квартиры, а второй – коммуналку. При этом никто не претендует на деньги друг друга, не согласовывает небольшие покупки, не сообщает о несущественных платежах.
Преимущества метода
Такой бюджет дает максимум свободы в плане личных расходов. Каждый член семьи несет финансовую ответственность только за себя, не завися от другого человека.
Недостатки раздельного бюджета
Если у семьи много общих расходов, то делить их пополам может быть сложно, особенно это касается ежедневных трат, например, покупки продуктов. Данная модель плохо подходит парам, в которых большой заработок получает только кто-то один, ведь остальные члены семьи остаются практически без личных средств.
Кому подойдет такой бюджет?
Раздельную казну чаще прочих выбирают пары, которые только начали жить вместе и пока не могут определиться, как лучше контролировать общие расходы.
Еще один вариант – люди, которые зарабатывают примерно одинаково и любят сохранять максимальную автономность своей жизни.
Смешанный бюджет
При смешанном бюджете члены семьи делят поровну сумму обязательных расходов, а остальные деньги оставляют себе. Пара рассчитывает, во сколько обходится оплата жилья, коммуналки, продуктов, кредитов, потом вносит в общий «котел» равные части средств, а остаток личного дохода тратит на свое усмотрение. Такой подход позволяет сохранять финансовую независимость, формировать личные накопления, реализовывать собственные идеи без ущерба для благосостояния семьи.
Если члены семьи зарабатывают не одинаково, то они могут вносить в общий бюджет определенный процент от необходимой суммы.
Преимущества метода
Такой вариант бюджета достаточно комфортный, ведь семья общими усилиями справляется с обязательными расходами, но не отчитывается друг перед другом за все мелкие персональные траты. У каждого остаются свои деньги на хобби, мелкие покупки, личные накопления и т.д.
Недостатки смешанного бюджета
При подобном подходе сложнее вести бюджет и сверять расходы. Кому-то одному приходится брать на себя роль домашнего бухгалтера, чтобы определять, какой суммы будет достаточно в определенном месяце, сколько средств нужно отложить и т.д.
Кому подходит метод?
Это хорошее решение для тех, кто хочет делить общие расходы и трудности, не теряя полностью личную финансовую свободу. Такой бюджет подходит семьям, члены которой зарабатывают примерно одинаково, поэтому разделение основных трат не лишает их полностью персональных средств.
С чего начать ведение бюджета?
Определившись, какая модель бюджета вам подходит, нужно рассчитать сумму ежемесячных расходов семьи и финансовых поступлений. Для этого необходимо на протяжении месяца тщательно фиксировать все обычные доходы и траты, записывая их при помощи специального приложения или просто в блокнот. Важно отмечать даже самые мелкие покупки, вроде, кофе на вынос или сладости в обеденный перерыв на работе. Нередко оказывается, что именно подобные незначительные расходы «съедают» огромную часть бюджета.
В категорию доходов следует отнести все регулярные и временные поступления, включая зарплату, пенсию, подработки, пособия, выплаты, денежные подарки и т.д. Важно иметь реальное представление о том, на какую сумму вы можете рассчитывать.
Таким образом, легко определить, сколько средств уходит на ту или иную статью расходов, и рассчитать, сколько нужно выделить деньги на обеспечение всех потребностей. Оформить бюджет можно в виде таблицы, например, так:
Важно! Чтобы ваш бюджет работал, нужно не превышать установленные суммы расходов. В противном случае все усилия будут напрасными.
Как реализовать идею семейного бюджета?
А как должен выглядеть семейный бюджет физически? Можно отметить несколько самых удачных методов формирования домашней казны:
- Способ конвертов – нужно взять несколько обычных конвертов и подписать их в соответствии с отдельными статьями расходов: оплата аренды жилья, коммунальные платежи, накопления, продукты и т.д. В каждый следует поместить сумму, необходимую для обеспечения трат. Это хороший способ реально увидеть, сколько денег у вас остается, а также не расходовать больше запланированного.
- Оформление семейного счета – при общем семейном бюджете можно открыть совместный счет, доступ к которому будет у каждого члена семьи. Можно просто привязать к нему несколько карт, чтобы средствами было легко пользоваться. Это также позволит легко отслеживать расходы и фиксировать их.
- Счет с автоматическим списанием – если речь о комбинированном бюджете, то счет можно открыть только для общих расходов. Далее можно активировать автоматическое списание для самых стабильных трат, к примеру, для погашения кредита или займа, оплаты аренды, мобильной связи и т.д.
- Метод 50/30/20 – в данном случае все доходы следует разделить, согласно указанным пропорциям. При этом 50 % средств должно уйти на обязательные расходы (коммуналка, плата за жилье и т.д.), 30 % – на нерегулярные траты, например, на покупку одежды, путешествия, хобби, а остальные 20 % – на сбережения. Такой способ не создает жестких рамок и дает больше свободы для личных покупок.
Чтобы выбрать наиболее подходящий для себя метод, можно несколько месяцев экспериментировать, чтобы испытать каждый из них. Ведение бюджета не должно быть слишком утомительным и неудобным, иначе есть риск, что через некоторое время вы просто откажетесь от него.
Как оптимизировать семейный бюджет?
Для начала важно детально расписать свои расходы и проанализировать их. Просмотрев, на что уходит больше всего денег, можно решить, как сократить эти суммы. Именно контроль трат является залогом эффективного использования личных финансов.
Неумение распределять свои доходы чаще всего становится причиной денежных проблем и просрочек по займам, – отмечает руководитель департамента просроченной задолженности МФК «Честное слово» Екатерина Кустова. – Когда человек живет по средствам и ведет личный бюджет, он реже сталкивается с нехваткой средств до зарплаты.
При разумном подходе можно оптимизировать практически любую статью расходов, например:
- Коммунальные платежи – оформите все причитающиеся вам субсидии и льготы, установите приборы учета потребления ресурсов, постепенно замените домашние приборы на энергоэффективные модели, утеплите жилье.
- Покупка продуктов – старайтесь закупаться в крупных гипермаркетах, в которых всегда действует много акция и действует сниженная цена при покупке нескольких единиц товара. Продукцию с длительным сроком хранения, которую вы чаще всего употребляете (макароны, крупы, консервы и т.д.) можно покупать на оптовых точках.
- Услуги связи – откажитесь от ненужных вам платных подписок на развлекательные ресурсы. Рассмотрите предложения разных интернет-провайдеров и мобильных операторов, чтобы перейти на наиболее выгодные тарифы.
- Кредиты и займы – закройте неиспользуемые кредитки и дебетовые карты с платным обслуживанием. При возможности досрочно закройте действующие микрозаймы и ссуды, не оформляйте новые сделки без реальной необходимости.
- Обновление гардероба – следите за состоянием вещей и бережно храните несезонные модели. Попробуйте сформировать капсульный гардероб, в котором будут только самые необходимые вам предметы одежды.
Уделите особенное внимание таким мелким расходам, как покупка кофе на вынос, заказ готовой еды, приобретение сладостей для перекуса и т.д. Такие траты ежедневно могут отнимать 200-500 рублей, причем совершенно незаметно. За месяц эта сумма может вырасти до внушительных размеров и пошатнуть бюджет.
Что еще нужно знать для грамотного контроля личных финансов? Читайте больше полезной информации в нашем блоге. Все материалы находятся в открытом доступе и постоянно обновляются.
Выводы:
- Семейный бюджет может быть общим, раздельным или смешанным. Определенный вариант выбирать следует, исходя из отношений внутри семьи и специфики заработка.
- Общий бюджет хорошо подходит семьям с маленькими детьми, в которых зарабатывает только кто-то один. Но такая модель требует полного согласования расходов и тщательного контроля трат.
- Раздельный бюджет часто выбирают пары, которые только начали жить вместе. Он предусматривает полную финансовую автономию каждого члена семьи и разделение обязательных расходов.
- Смешанный бюджет предусматривает создание общей казны для обеспечения обязательных траты, при этом сохраняет право каждого на личные средства, использование которых не контролируется.
- Организовать бюджет можно методом конвертов или открыв отдельный счет с доступом для нескольких человек.
- Чтобы начать вести семейный бюджет, следует зафиксировать все финансовые поступления и расходы. Важно отмечать даже мелкие траты, чтобы определить, на что уходит больше всего средств.
- Для оптимизации бюджета нужно сократить необязательные траты и эффективнее использовать имеющиеся средства.
Источники:
