Изменения в кредитовании с 1 июня
В 2023 году Центробанк устанавливает строгие лимиты на выдачу займов и кредитов людям с критичным показателем долговой нагрузки (ПДН). Таким образом регулятор стимулирует банки и МФО заключать меньше рисковых сделок и качественнее проверять платёжеспособность клиентов. Рядовых граждан данная мера должна подтолкнуть к снижению уровня личной закредитованности. Как ограничения влияют на рынок кредитования и как оформлять займы в новых условиях? Давайте разбираться.
Что такое ПДН?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) отражает, какую долю ежемесячного дохода человек отдает на погашение активных займов и кредитов. Чем он выше, тем закредитованнее считается заёмщик: велика вероятность, что он попадёт в просрочку, если оформит ещё одно долговое обязательство.
Оптимальным считается ПДН в пределах 20–30 %, высоким — более 50 %, а критичным — свыше 80 %.
Впервые банки и МФО начали рассчитывать ПДН клиентов в 2019 году по рекомендации Центробанка. Причём каждая организация определяла значение по-своему, применяя разные формулы. Но потом регулятор ввел единый алгоритм расчёта показателя, который должны использовать все кредиторы.
Зачем банкам и МФО знать ПДН заёмщика?
ПДН кредиторы рассчитывают сразу по нескольким причинам:
- Для более точной оценки платёжеспособности и надёжности клиента и анализа риска дефолта.
Для кредиторов каждый просроченный договор — это не только потеря прибыли, но и дополнительные расходы на поиск должника и взаимодействие с ним, привлечение взыскателей, судебные тяжбы и т.д. Поэтому организации заинтересованы в том, чтобы качественно определять заведомо дефолтные заявки и отклонять их. А для этого нужно знать как можно больше о кредитоспособности заёмщиков.
ПДН показывает, сколько человек тратит на внесение платежей и сможет ли его бюджет выдержать ещё одно обязательство. Это помогает реально оценить риск просрочки.
- Для формирования специальных резервов на случай, если клиенты перестанут вносить платежи.
Начиная выдачу займов и ссуд, МФО и банки сами занимают средства у более крупных организаций и привлекают инвестиции извне. Чтобы в любой ситуации выполнять обязательства перед собственными вкладчиками и кредиторами, компании резервируют часть капитала. Сумма, которую нужно отложить в резерв, напрямую зависит от коэффициента риска каждой сделки. Данный показатель компании рассчитывают по специальной формуле, в которой используется ПДН, а также полная стоимость кредита (ПСК).
Расчёт ПДН помогает кредиторам определять клиентов, которые с высокой вероятностью не смогут выплатить ссуду/займ, и снижать долю договоров с безнадёжной просрочкой.
Есть ли польза для заёмщиков?
Реально оценивая свою долговую нагрузку, можно контролировать её уровень, избегая просрочек и оставаясь желанным клиентом для любого банка или МФО.
Планируя занять деньги, следует рассчитать соотношение своего дохода и расходов на выплату долговых обязательств. Когда показатель превышает 50 %, это сигнализирует о риске дефолта, а значит, и о возможном отклонении заявки на ссуду/микрозайм.
Чтобы снизить ПДН, необходимо:
- Сократить количество активных обязательств, выплатив действующие займы и закрыв неиспользуемые кредитки. При большом количестве разных ссуд можно рассмотреть возможность перекредитования.
- Повысить уровень дохода. В данном случае важно, чтобы заработок был официальным и его можно было подтвердить документально.
В кризис особенно важно не наращивать долговую нагрузку, ведь в случае резкого падения дохода вносить платежи становится намного сложнее. Также следует учитывать, что повышенный ПДН — это одна из причин, почему кредиторы отклоняют заявки на новый займ/ссуду.
Что нужно знать об ограничениях со стороны Центробанка?
До 2023 года регулятор только рекомендовал кредиторам ограничить выдачу заёмных средств людям с повышенной закредитованностью. Каждая организация самостоятельно решала, какое количество рисковых договоров она может заключить и как именно учитывать ПДН при рассмотрении входящих заявок. Но уже с 1 января текущего года в силу вступили чёткие лимиты на предоставление необеспеченных займов/кредитов гражданам с ПДН свыше 80 %.
Регулятор точно определил, какую долю в общем объёме выдач могут составлять подобные сделки. В 1-м квартале 2023 года действовали такие ограничения:
- для банков — не больше 25 % от всех выдаваемых кредитов на срок до 5 лет и не больше 10 % от всех ссуд и кредиток на период от 5 лет;
- для МФО — не больше 35 % от общего объёма микрозаймов.
Лимиты показали неплохие результаты: по итогам 1-го квартала 2023 года доля заёмных средств, которые банки предоставили людям с ПДН свыше 80 %, составила 29 % в общем объёме выдач. Для сравнения: кварталом ранее показатель достигал 36 %. Доля «закредитованных» займов в общем портфеле выдач МФО в 1-м квартале 2023 года составила 30 % против 40 % в 4-м квартале 2022 года.
При данная мера практически не сказалась на деятельности банков и МФО. Эксперты Центробанка не заметили повышения доли просрочки или падения объёма и количества выдаваемых ссуд/займов. Поэтому регулятор решил ужесточить ограничения: в 3-м квартале 2023 года лимиты снижаются на 5 процентных пунктов, а именно:
- для банков — 20 % от объёма потребкредитов (без лимита кредитования и с ним) на период до 5 лет и 5 % от объёма ссуд на срок от 5 лет;
- для МФО — 30 % от объёма выдаваемых займов с лимитом кредитования и без него.
Компаниям придётся снова пересмотреть свои продуктовые линейки и снизить долю одобрения входящих заявок. Сильнее всего лимиты влияют на организации с лояльными требованиями к клиентам.
Например, МФО сотрудничают с заёмщиками с ПДН свыше 80 %, но уменьшают суммы одобряемых займов или увеличивают срок действия договора, чтобы снизить риск просрочки.
Для граждан ужесточение ограничений значит, что ссуды/микрозаймы станут менее доступными, если ПДН заёмщика превышает 80 %.
Чтобы не сталкиваться с отказами в банках и МФО, следует отслеживать свою долговую нагрузку и не накапливать неоплаченные задолженности.
Выводы
- Российские банки и МФО рассчитывают ПДН заёмщиков с октября 2019 года и учитывают результат при рассмотрении заявок на ссуды/займы. С 1 января 2023 года действуют чёткие лимиты на выдачу заёмных средств людям с критичным ПДН (более 80 %).
- ПДН — это оценка того, какой процент месячного заработка заёмщик тратит на выплату активных кредитов/займов. Чем больше значение, тем выше риск, что человек допустит просрочку.
- ПДН в пределах 20–30 % считается оптимальным, от 50 % — завышенным, от 80 % — критичным. Предельная закредитованность является существенным фактором для отказа в выдаче ссуды/займа.
- В 3-м квартале 2023 года в России сократятся лимиты на предоставление займов и кредитов людям с ПДН свыше 80 %. Для банков максимальная доля таких сделок в общем объёме выдач составит 25 %, а для МФО — 30 %.
- Чтобы снизить ПДН до приемлемого уровня, следует закрыть активные долговые обязательства или увеличить уровень дохода. Для контроля показателя важно занимать деньги только в крайнем случае, по возможности погашать займы и ссуды досрочно и не пользоваться кредитками без потребности.
Источники:
