Кредитные каникулы 2022: кто получит отсрочку по кредиту?
Госдума одобрила закон о кредитных каникулах для населения и предпринимателей. Сейчас заёмщики, которым сложно оплачивать кредит, могут получить отсрочку сроком на полгода. Точно такой же закон о кредитных каникулах применялся в начале пандемии.
Содержание:
- Что такое кредитные каникулы?
- Кому полагаются кредитные каникулы в 2022 году?
- По каким кредитам выдаются кредитные каникулы?
- На какой срок предоставляются кредитные каникулы?
- Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?
- Куда обращаться за кредитными каникулами?
- Что делать, если в кредитных каникулах отказали?
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — временная приостановка платежей по займу или снижение их размера для тех, у кого упал доход из-за неблагоприятной экономической обстановки. Кредитор обязан предоставить кредитные каникулы, если клиент проходит по критериям закона. Заявку на кредитные каникулы можно подать до 30 сентября 2022 года. Но правительство может продлить этот период.
Кому полагаются кредитные каникулы в 2022 году?
На сайте ЦБ о критериях оформления кредитных каникул сказано так: «Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30 % по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году».
Допустим, заёмщик обращается в банк в марте 2022 года. Значит, банк будет сравнивать доход за февраль 2022 года и среднемесячный доход за 2021 год (общий доход за год, делённый на 12 месяцев).
Индивидуальные предприниматели и представители малого и среднего бизнеса могут претендовать на кредитные каникулы вне зависимости от динамики доходов. Но обязательно должны заниматься деятельностью из перечня пострадавших отраслей, который утверждает правительство. В список включены медицина, производители одежды, мебели, бытовой химии, туриндустрия и многие другие.
Обращаем внимание: просрочка по задолженности никак не влияет на решение банка. Отсрочку по платежам могут получить даже должники.
На время действия кредитных каникул штрафы, пени и прочие начисления временно замораживаются, то есть не увеличиваются. Но после окончания кредитных каникул всё придётся вернуть.
Во время действия отсрочки кредитор не может взыскать заложенное по договору имущество.
По каким кредитам выдаются каникулы?
Кредитные каникулы можно получить по всем видам займов, которые оформлены до 1 марта 2022 года. Если кредитов несколько, то отсрочку можно получить по каждому из них, но один раз. Если в пандемию заёмщик воспользовался правом на кредитные каникулы, сейчас он может получить отсрочку ещё раз.
Правительство установило лимиты по кредитам, на которые выдаются каникулы:
По потребительским кредитам:
- 300 000 руб. для физлиц;
- 350 000 руб. для ИП;
- 100 000 руб. по кредитным картам;
- 700 000 руб. по автокредитам.
По ипотечным кредитам:
- 6 млн руб. для Москвы;
- 4 млн руб. для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальнего Востока;
- 3 млн руб. для остальных регионов России.
На какой срок предоставляются кредитные каникулы?
Кредитные каникулы выдаются на срок до полугода. В этот период платежи либо не надо вносить вообще, либо банк уменьшит их сумму.
Но, если у заёмщика улучшилась финансовая ситуация, он может в любой момент возобновить платежи, не дожидаясь, пока истечет срок действия кредитных каникул. О своём намерении надо обязательно уведомить кредитора.
Центробанк даёт такой совет: «Можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов. Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заёмщик не брал каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей».
Важно понимать, что кредитные каникулы не ставят кредит полностью на стоп. В период отсрочки проценты продолжают начисляться, поэтому Банк России и советует вносить хотя бы посильные платежи.
По потребительским кредитам и кредитным картам банк начисляет проценты в размере ⅔ среднерыночной полной стоимости кредита. Значение рассчитывает Центробанк раз в квартал. Причём среднерыночная полная стоимость кредита для разных кредиторов своя.
Например, на 14 февраля 2022 года среднерыночная полная стоимость кредита для потребительских кредитов (нецелевых) суммой от 100 до 300 тыс. рублей сроком свыше года установлена на уровне 17, 061%.
Если у заёмщика кредит оформлен в период самых низких ставок, например, в начале 2020 года, то за период кредитных каникул переплата будет выше, чем обычно. В конечном итоге переплата увеличится.
По ипотеке проценты начисляются по процентной ставке, которая прописана в договоре на остаток суммы основного долга. То есть ничего не меняется в плане начисления процентов.
Но и по ипотекам и потребительским кредитам срок возврата долга автоматически продлевается на длительность кредитных каникул. Кредитор предоставляет заёмщику новый график платежей до окончания кредитных каникул.
Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?
Кредитные каникулы отображаются в кредитной истории, но не портят её. Можно оформлять отсрочку без опаски за будущее.
Куда обращаться за кредитными каникулами?
Обращаться нужно к своему кредитору с пакетом документов, которые подтвердят снижение дохода:
- справки о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;
- справку из Центра занятости о признании безработным;
- справку о нетрудоспособности или больничный лист со сроком от одного месяца;
- иные документы, которые подтвердят снижение дохода.
Документы можно принести не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения.
Банк должен принять решение о кредитных каникулах в течение 10 дней.
Что делать, если в кредитных каникулах отказали?
Как уже было написано выше, банк не может отказать в кредитных каникулах, если клиент проходит по параметрам, а требований у закона не так уж и много:
- падение доходов не менее, чем на 30%;
- сумма займа не выше, чем лимит, установленный правительством.
Но ситуации бывают разные. Например, неофициально устроенный сотрудник или сотрудник, получавший «зарплату в конверте», не может доказать, что доходы упали.
К тому же не надо сбрасывать со счетов инфляцию. Доходы могут упасть менее, чем на 30%, но расходы при этом увеличиваются. Получается, что выплачивать кредит сложнее. Личная инфляция тоже может сыграть злую шутку. Например, в семье может появиться ребёнок — доход не упал, а расходы выросли. Под закон о кредитных каникулах эти случаи не попадают. Но возвращать долги сложно.
В этом случае не надо ждать, пока наступит просрочка, не надо оформлять новые кредиты, чтобы закрыть старые. Следует обратиться к кредитору, описать ситуацию, представить документы (если они есть). Кредитная организация должна пойти навстречу и предложить варианты реструктуризации. Например, увеличение срока займа с уменьшением ежемесячного платежа.
У каждого банка есть подобные программы. ЦБ рекомендовал кредиторам помогать заёмщикам в сложной жизненной ситуации, поэтому надо обращаться в банк.
Источники:
