Как накопить деньги — финансовые привычки, которые помогут стать богаче
У любого человека есть мечты и цели, на исполнение которых требуются деньги: кто-то хочет путешествовать, кто-то планирует купить машину, у кого-то идея фикс — красивая шуба или брендовая сумка, а кто-то собирается оплатить стильный ремонт или отправить детей учиться заграницу. Просто делать сбережения на случай непредвиденных трат — тоже важная финансовая привычка. В этой статье редакция МФК «Честное слово» собрала список правил, которые помогут вам успешнее обращаться с деньгами. Также мы подготовили антирекомендации: расскажем, какое поведение мешает вам стать богаче и как можно от него избавиться.
7 вредных привычек, которые мешают накопить, разбогатеть и не тратить деньги на ерунду
Для начала перечислим, что вам стоит пересмотреть в своём поведении, чтобы проблемы с финансами случались реже.
Не контролировать личный бюджет
Первый шаг к материальному благополучию — это контроль за финансами. Можно легко определить, живёт ли человек по средствам, сопоставив его ежемесячные доходы и расходы. Если же привычки вести учёт средствам у человека нет, ему непросто будет понять, куда утекают деньги и на чём можно было бы сэкономить.
Запомните: когда человек не умеет управлять финансами, они будут управлять им.
Такой человек не способен грамотно спланировать траты; именно ему приходится занимать в долг до зарплаты по знакомым и брать кредиты в случае возникновения непредвиденных расходов. Хорошо, если нужную вещь удастся приобрести по программе беспроцентной рассрочки; а если нет?
Как вести личный бюджет?
Для ведения бюджета можно пользоваться разными методами. Если раньше никогда этим не занимались, начните с обычной фиксации личных доходов / расходов. Даже такие простые записи пойдут на пользу вашему благосостоянию. Дальше можно детализировать доходы / расходы по статьям, например так, как показано на скриншоте ниже.
Где вести личный бюджет?
В зависимости от того, как вам удобнее и привычнее, фиксировать все денежные траты и поступления можно в обычном блокноте, мобильных «заметках» на смартфоне, использовать таблицу Excel или профильные мобильные приложения — их сейчас очень много. Так, например, выглядит экран приложения для айфонов и андроидов по учёту личных финансов «Деньги ОК».
Приложение наглядное и интуитивно понятное. В нём есть бесплатный и платный функционал. Набор бесплатных опций — довольно широкий: пользователю дают возможность разбивать поступления и траты на категории, причём как по базовым, уже зашитым в приложение, так и создавать персональные; кроме того, доступны помесячные сводки трат в виде диаграмм. Этого вполне достаточно для успешного ведения бюджета.
Другие приложения — контролёры финансов:
- «Кошелёк»;
- «Тяжеловато»;
- «Транжира»;
- «Личный финансовый менеджер»;
- «Дребеденьги»;
- «Дзен мани»;
- «Финансовый архитектор»;
- CoinKeeper;
- Money Wallet;
- Money Lover;
- Money Manager;
- Monefy;
- Depoza.
Вперёд — выбирайте своё.
Не сравнивать цены перед покупкой
Вредная финансовая привычка номер два. Одинаковый товар у первого продавца может стоить вполовину дороже, чем у второго! А если пойти к третьему, получится выгадать и того больше… В общем, отправляясь за покупками, внимательно изучите предложения: это правило касается товаров всех ценовых категорий — средств передвижения, техники, мебели, одежды и обуви, лекарств, бытовая химии и предметов личной гигиены, а также еды.
Где сравнивать цены?
Планируя покупку, изучите предложения онлайн- и офлайн-магазинов, узнайте об акциях и специальных предложениях, которые уже действуют или начнут работать в ближайшее время, используйте прайс-агрегаторы, например Edadeal.ru. Так вы подберёте самый выгодный вариант и не потратите лишнего. Это не мелочность, а рациональный подход к финансам, который позволит вам высвободить из семейного бюджета дополнительные деньги — и в итоге накопить на ремонт, отпуск, замену старого телефона или покупку давно желанной вещи.
Не использовать льготы и кэшбек — от государства и не только
Государственная поддержка
Вредная финансовая привычка номер три. Часто люди ленятся оформлять пособия, получать налоговый вычет и регистрировать скидочные карты, даже когда знают о такой возможности. И очень зря. Пусть даже на каждом отдельном варианте много вы не сэкономите, всё вместе способно дать ощутимую выгоду для кошелька.
В последние годы правительство регулярно анонсирует запуск разных программ поддержки населения. Например, для сокращения ежедневных расходов в зависимости от собственной льготной категории и региона проживания в 2022 году можно пользоваться:
- бесплатным проездом на общественном транспорте;
- ежемесячной денежной компенсацией за телефонные услуги;
- бесплатными путёвками в санатории;
- скидками на оплату ЖКХ;
- бесплатным обеспечением рецептурными лекарствами.
Чтобы узнать, какие меры социальной поддержки положены лично вам, перейдите по ссылке на дайджест официального портала Государственной думы РФ. Изучите условия назначения льгот и выплат, а если что-то неясно, обратитесь за консультацией в профильное государственное учреждение.
Люди с детьми могут оформить на них пособие (узнать, кому в 2022 году было назначено пособие, а также как его рассчитать и оформить, можно в соответствующей статье в блоге МФК «Честное слово»), а кроме того, получить налоговый вычет. Он же положен за оплату лечения, обучения, занятия спортом, а также сделки с недвижимостью и инвестирование. Вернуть деньги по схеме налогового вычета могут налоговые резиденты России, с дохода которых в бюджет взимался НДФЛ в размере 13%, 15% или 35%.
Продолжают действовать программы туристического кэшбэка, по которым государство возместит часть потраченных на отпуск денег при оплате путёвок и билетов картой «Мир», — об этом сообщили представители Ростуризма.
Кэшбэк по банковским картам
Кэшбэк по карте — то есть возврат её держателю части суммы, потраченной за месяц, — на разных условиях предлагают разные банки. Иногда размер вознаграждения начисляется по всей сумме трат; иногда считается только по тратам в определённом сегменте; выдавать его могут как бонусными баллами, так и рублями; разброс сумм по разным предложениям тоже впечатляет: от 1% до 30%. Подбирать себе выгодные опции, как и в случае отслеживания цен, удобнее всего на сайтах-агрегаторах.
Скидочные карты и бонусные программы магазинов
Не пренебрегайте программами лояльности, которые предлагают разные магазины. Даже просто накапливая баллы за каждую покупку на картах «Пятёрочки» или «Перекрестка», а впоследствии оплачивая ими часть чека, за год вы сэкономите не самые маленькие деньги. Тем более что сейчас вам зачастую нет необходимости носить с собой «пластик»: начислять баллы можно, назвав на кассе номер телефона.
Не забывайте пользоваться промокодами — их часто предлагают в интернет-магазинах, а также купонами на скидку (самый известный сайт с купонами в Рунете, где собраны скидки на самые разные категории товаров и услуг — Biglion.ru).
Люди часто игнорируют почтовые рассылки, однако подписавшись на рассылку компаний, услугами которых вы часто пользуетесь, вы можете получить доступ к выгодным персональным предложениям или раньше всех узнавать об акциях. То же самое относится к страницам компаний в соцсетях.
Нерационально пользоваться платными услугами
Вредная финансовая привычка номер четыре. Невыгодный тариф за мобильную связь или интернет, комиссия за обслуживание неиспользуемых банковских карт и счетов, платные подписки, онлайн-игры и приложения — вот лишь краткий список услуг, которые крадут у вас деньги.
Заведите правило периодически проверять личные кабинеты у мобильного оператора и интернет-провайдера. Отслеживайте их расценки, чтобы вовремя сменить ставший невыгодным тариф на удобный вам. Отключайте опции, которыми не пользуетесь, но за которые нужно платить даже небольшие суммы. Удаляйте ненужные подписки. Всегда закрывайте карты, которыми не пользуетесь, и отказывайтесь от услуг, которые больше вас не интересуют. Не попадайтесь на популярную удочку «бесплатного тестового периода»: из любопытства подключая функционал, которым не планируют регулярно пользоваться, многие люди впоследствии забывают о необходимости его отключить. А тем временем функционал становится платным.
Не уметь отказывать
Пятая вредная финансовая привычка: «неудобно отказаться». Денег до зарплаты осталось впритык, но коллеги зовут вместе поесть в кафе после работы? Родственник просит стать поручителем по кредиту? Друг предлагает вложиться в сомнительную бизнес-идею? Бывают случаи, отказывать в которых психологически непросто, вот только согласие с большой вероятностью означает будущие финансовые потери.
Однако ваши интересы должны быть у вас в приоритете: говорите «нет» на предложения, которые нанесут вам ущерб. То же, кстати, касается ситуаций, когда речь идёт об отказе самому себе. Долгосрочная выгода важнее мгновенных порывов: если у вас возникает импульсивное желание что-то купить, обязательно прежде взвешивайте все «за» и «против» спонтанной траты.
Несерьёзно относиться к долгам
Ещё одна привычка, которая вредит кошельку, — легкомысленное отношение к долгам, как своим, так и чужим. Привыкли «забывать» о небольших суммах, которые у вас перехватили до аванса друг или коллега? Или сами не возвращаете вовремя деньги, которые занимали? Финансовая безалаберность нередко становится проблемой: позволяя знакомым не отдавать вам деньги, вы теряете часть доходов и зарабатываете репутацию человека, которым легко управлять. А если человек, который не возвращает долги, это вы сами, то в личных отношениях вас ждёт утрата доверия и ссоры вплоть до разрыва всех связей.
В случае с обслуживанием кредитов и микрозаймов необязательный подход к погашению долгов и вовсе способен иметь катастрофические последствия: вы рискуете загнать себя в долговую яму, выбираться из которой будете долго и трудно. Помните, что в случае краткосрочных займов (так называемых «денег до зарплаты») чреват может быть даже один день просрочки: кредитор начислит штраф, а ваша кредитная история ухудшится. Банки более лояльны к невыплатам сроком в пару дней — для таких даже есть специальный термин «техническая просрочка», и санкций за неё обычно не следует, — однако и их терпение испытывать не стоит.
Долги — это то, с чем требуется «рассчитаться» в первую очередь.
То же касается оплаты счетов и штрафов: делайте это вовремя. Не позволяйте долговым обязательствам копиться, как снежный ком, ведь чем их у вас больше, тем дальше вы от финансового успеха.
Если с тем чтобы закрыть долги возникают проблемы, пересмотрите бюджет: выделите приоритетные траты и сократите прочие расходы, пока не выправите ситуацию. Когда речь идёт о долге перед финансовой организацией, стоит также связаться с кредитором и рассказать ему о трудностях с выплатами. При наличии уважительных причин (болезнь, потеря работы, сложные жизненные обстоятельства) те часто идут заёмщику навстречу и предлагают пересмотреть условия возврата, например пролонгацию срока займа с одновременным сокращением ежемесячного платежа или списание части штрафа за просрочку.
Не делать сбережения
Это седьмая плохая привычка. Отсутствие накоплений особенно некстати в случае неожиданностей, такой как внезапная болезнь, например, или необходимости купить холодильник взамен намертво сломавшегося вчера. Почему вам лучше научиться создавать финансовую подушку безопасности, подробно расскажем ниже.
5 причин откладывать деньги, а не тратить всё сразу
Делать накопления — разумное поведение взрослого человека. Но у многих возникают сомнения, что лучше: жить здесь и сейчас, расходуя средства до последней копейки, или тратить меньше, чтобы подстраховаться на случай форс-мажора. Почему сбережения очень важны?
Поддержка в сложной ситуации
Есть ситуации, которые не предвидеть: потерять доходы частично или полностью можно из-за болезни или травмы, экономического кризиса в стране, природных катаклизмов, банкротства работодателя и т.д. Кризис, который разразился во всем мире вследствие пандемии коронавируса, хорошо подтверждает этот тезис.
Полностью от форс-мажоров не убережёшься, но можно сократить ущерб от них, если у вас есть накопления, которые позволят продержаться некоторое время, не проседая в качестве жизни и не влезая в долги. Финансовая «подушка безопасности», сформированная заранее, в период стабильных заработков, поможет пережить сложные времена, в том числе в психологическом плане.
Накопления позволяют вам быть более уверенными в завтрашнем дне и спокойнее воспринимать жизненные трудности.
Свобода выбора деятельности
Люди, у которых нет накоплений, чаще боятся изменений в жизни, поскольку у них меньше ресурсов, чтобы справиться с их последствиями. Например, сменить работу или уволиться легче тому, кто знает: ему будет чем платить за еду и квартиру хотя бы пару недель. Людям без накоплений сложнее решиться на радикальные изменения; иногда им приходится годами сидеть на одном месте, терпеть плохое отношение руководителя и токсичный коллектив, задержки зарплаты, ненормированный рабочий день и другие нарушения ТК ради «стабильности».
Финансовые эксперты обычно рекомендуют делать такую «подушку безопасности», которой хватило бы на 3–6 месяцев жизни с учетом персональных ежемесячных расходов. Впрочем, если вы уже отложили данную сумму, останавливаться не рекомендуется: более крупные накопления открывают новые возможности, например для начала собственного бизнеса или инвестирования.
Качественные отдых и развлечения
Психологи в один голос советуют уделять достаточно времени отдыху, причём разнообразному: так, американский доктор внутренней медицины Сандра Далтон-Смит выделяет 7 видов отдыха — физический, сенсорный, ментальный, эмоциональный, социальный, творческий и духовный, — необходимых каждому человеку для хорошего самочувствия. А с денежным запасом можно позволить себе отдыхать не только качественнее, но и чаще, например оформить на работе отпуск за свой счёт и уехать получать впечатления или расслаблять тело, не переживая о потере части зарплаты.
Осуществление мечты
Большинство людей годами мечтают о собственных квартире или машине, о ярком путешествии или красивой улыбке. Но жизнь по принципу «от зарплаты до зарплаты» не даёт возможности исполнить желания. Начиная откладывать средства, вы делаете реальные шаги навстречу своей мечте. Например, скопив определённую сумму, можно взять ипотеку и наконец въехать в собственное жильё.
Лучшее будущее для детей
Выбор вуза для ребёнка часто ограничивается финансовыми возможностями семьи. Чтобы поступить в хороший университет, не всегда достаточно школьных знаний и требуется дополнительная подготовка, а репетиторы стоят недёшево. Кроме того, даже при высоких баллах бюджетных мест на желаемую программу может не хватить — значит, обучение придётся оплачивать. Иногда вуз мечты находится в другом городе, и встаёт вопрос оплаты расходов на жизнь там, иногда включая аренду жилья. Накопления родителей помогут студенту хотя бы на первых порах оплачивать обязательные расходы и получить качественное образование для удачного карьерного старта.
4 совета, как копить деньги
С идеальным размером накоплений всё понятно — их должно хватить на полгода. Сумма выходит весомая. С чего начать? Древняя китайская пословица гласит, что путь в тысячу ли начинается с первого шага.
Заложить бюджет заранее
Определите чёткий бюджет на питание, одежду, транспорт и другие свои расходы. Особенно это актуально при маленькой зарплате. Многие люди пренебрегают таким разумным самоограничением и остаются «на мели» за неделю до следующей получки. Но чтобы кардинально улучшить своё финансовое состояние, потребуется изменить привычки. При скромных доходах лучше начать копить с умом (по схеме, предложенной выше) и перестать тратить деньги на вещи, которые вам на самом деле не нужны: не покупайте лишнего.
Откладывать небольшие суммы
Если вы никогда не копили раньше, начните с простого правила: отправлять «в копилку» 5–10% доходов. Главное — делать это систематически: чтобы увидеть реальный результат своих трудов, необходимо продержаться в таком ритме хотя бы год.
Помогает заранее задать конкретную цель, например накопить на оплату ремонта или путешествия, и откладывать деньги с расчётом на неё. Переводите в накопления дополнительные финансовые поступления: премии, денежные подарки, оплату за фриланс и т.д. Когда накоплений достаточно для осуществления одной из целей, пришло время их тратить. Тратить деньги тоже надо с умом: если вы решаете совершить крупную покупку при ограниченном бюджете и с тратой всего накопленного, лучше, чтобы она была напрямую связана с вашим будущим, карьерой или самореализацией.
Запомните: лучше откладывать посильную сумму — если создание накоплений сильно скажется на качестве вашей жизни, рано или поздно вы сорвётесь, начнёте сомневаться в целесообразности своих действий или постоянно «занимать» из запаса, и он быстро истощится.
Хранить сбережения лучше на отдельном счёте, а лучше вкладе, с возможностью регулярного пополнения. Даже депозит с небольшой суммой под невысокий процент — уже лучше, чем ничего, или чем просто деньги под подушкой, которые медленно, но верно съедает инфляция. Так, с помощью банка с зарплатой в 30 000 рублей за год можно накопить около 40 000, а за три года — 128 000 рублей. (Расчёты приведены для вклада со ставкой 9,5%, первоначальным депозитом в 5000 рублей и ежемесячными пополнениями в 3000 рублей — 10% от зарплаты). Для удобства можно настроить автоплатёж: каждый месяц определённая сумма будет автоматически отправляться на сберегательный счёт.
Делать накопления, даже если у вас долги
Многим кажется, что создать при долгах финансовую подушку невозможно. На самом деле это не совсем так. При наличии обязательств следует сделать погашение долга одной из главных статей расходов, но сосредотачиваться исключительно на долге, исключая все прочие цели, эксперты не рекомендуют.
Методик избавления от долгов есть несколько, две самые основные — «снежный ком» и «лавина». Первая предполагает закрытие долгов по схеме от самого маленького до самого большого (это психологически проще). Вторая методика предполагает сперва погасить долг с самым высоким процентом, а затем приступать к погашению обязательств с низкими процентами (это экономически выгодно).
Повышать финансовую грамотность
Известный американский предприниматель Роберт Кийосаки в своём финансовом бестселлере «Богатый папа, бедный папа» категорично утверждает:
«Деньги без финансовой грамотности быстро пропадают».
Вряд ли можно усомниться в его правоте. Узнавать больше о деньгах и способах обращения с ними можно с помощью лекций, видеоуроков, обучающих материалов; поможет здесь и профильный раздел с подборкой полезных статей в блоге МФК «Честное слово».
Вот список полезных книг на тему, как правильно копить деньги и грамотно ими распоряжаться:
- «Финансовый ежедневник. Как привести деньги в порядок» Алексея Герасимова;
- «Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом» Юлии Сахаровской;
- «Психологические ловушки денег», Гэри Бельски и Томаса Гиловича;
- «Десять способов стать богаче» Светланы Шевцовой и Михаила Горба;
- «Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть» Дэвида Стивенсона;
- «Миллионер — автоматически», Дэвида Баха.
Конечно, нельзя утверждать, что инструкции, изложенные в книгах, универсальны и являются единственно верным способом разбогатеть. Тем не менее в науке под названием «личные финансы» есть определённые каноны, которые важно знать любому, кто хочет научиться обращаться с деньгами.
Источники:
