Кредит в декрете — где взять, чем платить и какие есть альтернативы
Подготовка к рождению ребёнка — мероприятие затратное, а на младенца требуются ещё большие деньги. Неудивительно, что перед многими женщинами в этот период встаёт вопрос: где взять денег? Редакция МФК «Честное слово» составила подборку вариантов, как можно улучшить материальное положение семьи, член которой ушёл в декрет — и неважно, отпуск ли это по беременности или уже по уходу за ребёнком.
Предположим, деньги понадобились срочно. Где их можно взять?
Одолжить у родственников или друзей
Вариант на первый взгляд очень удобный — не нужно никак подтверждать свой доход, заполнять анкеты, ждать их обработки. Проценты на деньги, которые вы возьмёте взаймы, не начислят, платить пени не обяжут, коллекторов не привлекут. Но и здесь есть ряд сложностей.
Во-первых и главных, на время одолжить деньги может быть не у кого, особенно если речь идёт о немаленькой сумме. Во-вторых, совсем без обязательств — тем более, опять же, когда речь о немаленькой сумме — взять в долг может не выйти. В зависимости от того, сколько средств вы планируете занимать, вас могут попросить либо заключить договор, либо возьмут с вас расписку — то есть зафиксированное (эксперты рекомендуют писать от руки) подтверждение факта передачи денег от одного человека другому.
Расписка — это нормальная практика, даже когда деньги в долг даются между близкими людьми. Она показывает кредитору, что вы намерены честно выполнить свои обязательства перед ним, плюс помогает самодисциплине заёмщика.
Не уклоняйтесь от написания расписок — для потенциального кредитора это всегда повод не доверять вам: человеку, который действительно собирается заплатить долг в оговоренный срок, нет причин отказываться её писать. Если у вас есть сомнения в том, что удастся вернуть деньги на предложенных условиях, открыто сообщите кредитору о возможных сложностях. Затем вместе найдите выход, который устроит вас обоих.
Не стоит занимать деньги по заведомо невыполнимым договорённостям в надежде, что ситуация сама как-нибудь выправится, а потом тянуть с их возвратом, когда этого не произойдёт. Особенно если берёте взаймы у члена семьи или близкого друга; они заслуживают как минимум вашего уважения, а испорченные отношения того не стоят.
Кредит в банке
Предупредим сразу: с ребёнком на руках получить кредит в банке может быть довольно непросто: традиционно декретные женщины считаются клиентами с низкой платёжеспособностью.
Структура дохода
Два основных фактора, которые банк учитывает, принимая решение о выдаче заёмных средств, — это доход (вернее, его структура) и трудоустройство.
Если молодая мама замужем, для перспективы на одобрение заявки лучше, чтобы на кредит подавался тот человек в браке, совокупный доход (а значит, и платёжеспособность) которого больше. Однако если это муж, то наличие в семье неработающего человека и маленького ребёнка банки признают «отягчающим» обстоятельством. Также есть вариант взять кредит на близкого родственника с официальным трудоустройством, стабильным заработком и хорошей кредитной историей, например мать, отца или братьев с сестрами.
Официальный заработок
Если молодая мама уже официально вышла на работу и получает стабильный доход, то у неё наибольшие среди прочих шансы, что кредит одобрят — при условии, что её официальная зарплата доходит до определённого уровня, разумеется. Здесь кредит оформляется по стандартной схеме. В случае неофициального оформления или получения части зарплаты «в конверте» ситуация усложняется. Иногда в кредитных организациях также уточняют, с кем оставляют ребёнка, пока мама работает. Если ответ — няня или платный садик, то банк примет его к сведению, ведь это отразится на перечне расходов.
Социальное пособие
Если молодая мама пока живёт только на пособие (с 2021 года назначается Фондом социального страхования Российской Федерации на основании данных от компании-работодателя), то всё будет зависеть от назначенной суммы. Она рассчитывается, исходя из страховых выплат: взносы отчисляются из заработной платы сотрудницы. Также в некоторых компаниях есть практика назначать дополнительное пособие для работниц в декрете.
По новым правилам, с 1 февраля 2022 года ежемесячное пособие от ФСС не может быть меньше, чем 7678 рублей. Но если женщине была назначена минимальная сумма, в кредите ей с большой вероятностью откажут. С 1 января 2022 года максимальная сумма пособия обозначена в 31 283 рубля. С доходом такого размера подаваться на кредит, конечно, имеет смысл.
Минимальное пособие = отказ в кредите.
Социальное пособие и алименты
Если молодая мама получает пособие плюс алименты, банк учтёт их как дополнительный источник дохода. Но, опять же, всё будет зависеть от итоговой суммы. Минимум, ниже которого с 2022 года нельзя выплатить алименты, составляет 3021 рубль, в случае если они взыскиваются с заработной платы. Если алименты взимают с минимального пособия по безработице, в 2022 году их размер составит 375 рублей. Сложив 7678 рубль (самое маленькое возможное пособие от соцзащиты) и 3021 рубль (самые маленькие алименты для работающего человека), получим 10 699 рублей ежемесячного дохода. Скорее всего, этого окажется недостаточно, чтобы расплатиться по долговым обязательствам, поэтому в выдаче кредита банк молодой маме откажет. Особенно когда у неё нет способа обеспечить банку дополнительные гарантии возврата денег.
Минимальное пособие + минимальные алименты = отказ в кредите.
Социальное пособие и подработка
Если молодая мама получает пособие и подрабатывает, то при неофициальном статусе подработки ей потребуется сообщить о дополнительном источнике дохода в заявлении.
Банковские специалисты рекомендуют при данных обстоятельствах подаваться на программы, где не нужно предоставлять справку 2-НДФЛ. Однако обратная сторона кредитных предложений без подтверждения дохода — менее выгодная процентная ставка. Это обусловлено повышенным риском для банковского учреждения. Также кредит без справки обычно означает кредит со страховкой. Страхование, конечно, увеличит стоимость займа. Но поможет при наступлении страхового случая.
Повысить свой «рейтинг» в глазах банка-кредитора можно ещё двумя способами:
- Поручительство. Для гарантии выплаты кредита можно привлечь человека, который займётся обеспечением ваших долговых обязательств на случай, если вы их исполнить не сумеете.
- Залог. Имуществом, которое выступает обеспечением кредита, могут быть квартира или её доля, дача, машина.
Кредитные программы: нет справок = высокий процент (+ страховка).
В каком банке можно взять кредит
Удобнее всего подыскивать банк, который может выдать вам кредит в декрете, на онлайн-агрегаторах. Например, сравнить кредитные программы разных банков предлагает «Банки.ру». Ставка в подборке стартует от 3%. Когда определитесь с программой, эксперты сервиса рекомендуют начинать с подачи на неё онлайн-заявки. После проверки сотрудники банка подскажут вам, что делать дальше.
Подбирать варианты также можно на платформах «Сравни.ру», «Выберу.ру», «ТопБанков.ру» и т.д.
Кредитная карта
Есть вариант вместо подачи на кредит оформить кредитную карту. Она обеспечит регулярный доступ к заёмным средствам без необходимости каждый раз заполнять заявку, как в варианте с банковским кредитом или займом в иных структурах. Банки неохотно сотрудничают с заёмщиками в декрете, поэтому рекомендуем действовать на опережение: заведите кредитку заранее: до того, как выходить в отпуск по беременности или уходу за ребенком. Пока вы официально трудоустроены и имеете задекларированный источник дохода, соберите необходимый пакет документов (полный список зависит от программы конкретного банка).
Плюс такого решения — в том, что вы сможете претендовать на более выгодные условия пользования картой: доступный лимит, проценты и под. Карту можно не активировать сразу. Оставьте ту в качестве «подушки безопасности», если заёмные средства пока вам не требуются. Кстати, при выпуске карты «на будущее» берите «пластик» с грейс-периодом, то есть временным промежутком, в который держатель карты может тратить деньги с неё без начисления процентов.
Если вы решили оформлять кредитку уже после ухода с работы и рождения ребёнка, имейте в виду, что здесь работает то же правило, что с кредитом. Лимит средств по карте и ставка за пользование средствами будут зависеть от доказательств платёжеспособности клиента. Когда с оформлением справок есть проблема, можно подыскать предложения кредитной карты «только по паспорту», но на менее выгодных условиях.
Кредитные карты: нет справок = высокий процент.
Карта рассрочки
Она подойдёт, если деньги вам требуются на конкретные товары. Например, младенцу нужны коляска, кроватка или автокресло, а маме для ухода за ребёнком не помешала бы радионяня. Тогда в магазинах-партнёрах (смотрите их список в программе выбранной карты) можно сразу забрать нужную вещь, а расплачиваться за неё — в несколько этапов. Причём проценты при использовании рассрочки клиенту платить не придётся: за него это будет делать магазин из партнёрской сети. Зачем магазины участвуют в подобных программах? Это часть маркетинговой стратегии по привлечению покупателей.
Условия, на которых оформляют карты рассрочки, зависят от конкретного банка. Однако стандартный перечень требований обычно выглядит примерно так:
- паспорт гражданина РФ;
- официальное трудоустройство;
- рабочий стаж в N месяцев (число месяцев назначается в зависимости от политики банка);
- возрастной ценз (зависит от политики банка, например 20–75 лет);
- первоначальный взнос (размер денежной суммы назначается конкретным банком, например 20–25 % от стоимости товара).
Займ в микрофинансовой организации
Ещё один вариант взять денег в долг в декрете — микрозайм. Список требований к клиентам здесь более лояльный, нежели в случае банков, да и продукт отличается. Так называемые займы до зарплаты, или краткосрочные займы, — небольшая сумма. Решение по выдаче принимается очень быстро: от 15 минут до дня; клиентская анкета заполняется пару минут. Срок пользования деньгами — тоже короткий. Этим микрозаймы отличаются от кредитов: их выдают на пару недель, тогда как в банках заёмные сроки обыкновенно начинаются от нескольких месяцев, да и суммы, как правило, выше.
Получить микрозайм удастся, даже если вы не устроены официально и имеете нестабильный доход. На кредитную историю в МФО смотрят менее строго, нежели в банковских учреждениях, дополнительных справок не просят, а источники доходов можно указывать любые.
Однако минимальные требования соблюсти всё-таки придётся. Часто в глазах обывателя микрофинансовые компании выдают деньги всем без разбора. Но это миф. Здесь работают те же скоринговые системы, что в банках; пусть клиентов, чьи заявки будут одобрены, и отсеивают менее жёстко. Главным условием прохождения проверки становится отсутствие у клиента текущих непогашенных задолженностей. Уровень дохода — тоже важный критерий: если он крайне низкий, займ могут не одобрить или предложить взять меньше запрашиваемой суммы.
Ещё одна ложка дёгтя — ставка. В случае микрозаймов на сумму долга начисляется ежедневный процент. Конкретная цифра зависит от политики компании; наличия в её предложении привилегий для постоянных клиентов; акций, спецпредложений и бонусных программ. На 2022 год максимально возможный ежедневный процент законодательно ограничен — 1%. Ставка больше — незаконна.
МФО часто размещают на сайтах калькуляторы, которые наглядно показывают вам, сколько вы можете у них взять, под какой процент и к какому числу потребуется возвращать деньги.
К слову о законе. Не идите за деньгами в нелегальные МФО — это принесет только проблемы. Проверить, легально ли работает на рынке микрофинансовая компания, в которую вы хотите обратиться, можно в специальном реестре на сайте Банка России.
Микрозаймы с их начислением процентов за каждый день использования заёмных средств — неплохое решение в ситуации, когда деньги нужны на несколько дней. В этом случае займ не превратится в тяжелую ношу для семейного бюджета. Но если вы заранее понимаете, что вернуть долг быстро не получится, лучше искать более подходящий вариант получения денег.
Микрозаймы: скорость + лояльность = высокий процент.
Заработок в декрете
Если ваш уровень доходов слишком низкий, чтобы обращаться за кредитом и даже займом, остаётся только одно решение: повышать его. Тогда ваш выход — найти дополнительный источник заработка.
Хотя интернет пестрит историями о том, как беременная женщина достигла успешного успеха, параллельно присматривая за годовалым младенцем и решая задачи старшему сыну-школьнику, если трезво смотреть на вещи, декрет — не самое простое время для карьерных успехов. Тем не менее есть вполне подъёмные стратегии того, как освоить новые навыки и повысить доходы.
Переход на половину ставки или сдельную оплату на текущей работе
Подумайте, нет ли у вас возможности договориться на работе, с которой вы уходили в декрет, о переходе на сдельную оплату за выполненные задачи. Это сократит общий трудовой объём, на выполнение которого в декрете обычно не остаётся времени и сил, однако даст вам возможность регулярно получать пусть небольшие, но поступления средств на карту. В том числе это отличный способ поддерживать квалификацию и быть в курсе того, что происходит в вашей отрасли.
Подработка из дома
Попробуйте в свободное от забот о ребёнке время проходить платные опросы и анкетирования или выполнять задания на онлайн-биржах. Ещё одна идея — написание разных материалов по ТЗ: к примеру, статей на сайты о детях — личный опыт часто интересен читателям больше отвлечённых рассуждений. Попробуйте свои силы в хэндмейде (от вязания до кулинарии) и репетиторстве (вариант подойдёт тем, кто неплохо знает языки и разбирается в предметах школьной программы, плюс достаточно терпелив).
Обучение в декрете
Если вы понимаете, что на данный момент ваших навыков недостаточно, чтобы претендовать на уровень заработка, который вам нужен, имеет смысл подумать о бесплатных курсах повышения квалификации или освоении новой специальности. Здесь есть много вариантов.
Учёба через центр занятости населения
Данный способ подойдёт как женщинам, которые ушли в декрет с работы, так и безработным в декрете.
Безработные
Если вы стоите на учёте в центре занятости населения (вот подробная инструкция, как это сделать), у вас есть возможность получить новую профессию. Подать заявление можно четырьмя путями: на портале «Госуслуги»; через сайт «Работа в России»; через МФЦ или ЦЗН в соответствии с пропиской.
Сперва, однако, придётся рассмотреть трудовые предложения от ЦЗН — таков порядок действий по закону. Только если подходящей под ваши данные вакансии не найдётся, сотрудники центра отправят вас учиться. Имейте в виду, что просто отказываться от приглашений на работу нельзя, иначе статус безработного вы утратите. Лучше ходить на встречи с потенциальными работодателями: возможно, в ходе собеседования обнаружится, что вы им не подходите, и положение безработного останется за вами.
Перед тем как направить учиться, вас обяжут пройти тест на профессиональную ориентацию (он бесплатный). Пока безработный учится, ему платят пособие. Профиль обучения зависит от имеющегося образования. Кто будет вас учить, зависит от списка организаций, заключивших договор с вашим центром занятости. Сами себе «учителя» выбрать вы не можете. Длительность обучения зависит от специальности и программы: интернет-маркетологом, например, можно стать за пять недель, а бухгалтером — за двенадцать.
Работающие
Если женщина в декрете трудоустроена официально, она всё равно может претендовать на обучение по программам ЦЗН, но уже региональным. Зарегистрированная таким образом — то есть как «ищущий работу занятый» — женщина получать пособие уже не будет. Заявления принимаются от мам с детьми до трех лет (кроме того, им, а также нетрудоустроенным женщинам с детьми дошкольного возраста доступно получение профессии по национальной программе «Демография»). На образование и уровень заработка в этом случае не смотрят. Доступные направления обучения зависят места жительства: в каждом российском субъекте — свой перечень профессий.
При направлении на обучение соблюдается тот же порядок, что с безработными: сперва — ряд предложений от потенциальных работодателей, после — подача заявки на получение профессии. Однако здесь отказываться от собеседований можно спокойно.
Учёба на бесплатных онлайн-курсах
Даже если вы намерены учиться платно, бесплатные пробные уроки и вебинары — отличный вариант знакомства с выбранным курсом. В целом же бесплатные уроки есть и на таких известных образовательных порталах, как Skillbox, «Нетология» и Coursera (сертификат о прохождении обучения в последнем месте, однако, можно получить только за деньги).
Список профессий, которые можно получить таким образом, довольно обширен и зависит в том числе от ваших интересов. Например, это могут быть:
- таргетолог;
- SMM-специалист;
- видеомонтажер;
- контент-менеджер;
- копирайтер;
- редактор;
- дизайнер;
- администратор сайта.
Первых клиентов можно искать по знакомым, в социальных сетях и на профессиональных биржах.
Источники:
