Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Анастасия Ткаченко Автор текстов Высшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит». Финансист. Предприниматель.

Любой заемщик может попасть в трудное финансовое положение и задаться вопросом, как платить по ипотеке в период экономических потрясений. Если такая ситуация произошла с вами, не стоит паниковать или скрываться от кредиторов. Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы минимум заемщиков увязли в долгах, поэтому готовы идти навстречу клиентам и пересматривать условия погашения ссуды. Как стабилизировать ситуацию с выплатой ипотеки, если денег катастрофически не хватает?

Оформите кредитные каникулы

Чтобы поддержать заемщиков, доходы которых значительно упали в период карантинных ограничений, правительство РФ ввело кредитные каникулы. Отсрочку оформляют на период до 6 месяцев, а использовать эту возможность могут все россияне, которые погашают любой тип кредита.

Механизм назначения кредитных каникул выглядит так: банк предоставляет клиенту право не вносить платежи по ссуде на протяжении согласованного срока, который заемщик выбирает сам. Во время отсрочки кредитор не начисляет пени, штрафы и не требует досрочного погашения. По окончании кредитных каникул заемщика возвращают к прежнему графику обслуживания ипотеки, при этом он должен оплатить проценты, которые «набежали» на основную сумму долга за время действия льготного периода. Оформление кредитных каникул возможно при соблюдении нескольких условий:

1. Ипотека получена до 3 апреля 2020 года;
2. Сумма кредита составляет:

• до 2 млн рублей в регионах России;
• до 4,5 млн рулей в Москве;
• до 3 млн рублей в Дальневосточном ФО, Московской области и Санкт-Петербурге.

3. За месяц до подачи заявления об отсрочке доходы заемщика сократились более, чем на 30% относительно среднемесячного заработка в 2019 году.
4. На момент обращения в банк у клиента нет ипотечных каникул.

Чтобы активировать кредитные каникулы, необходимо предоставить кредитору документы, подтверждающие падение доходов заемщика. Точный перечень бумаг сообщит сотрудник банка во время консультации.

Оформите ипотечные каникулы

Это альтернативный вариант кредитных каникул, который действует в России с 2019 года. Отсрочку можно получить на период до 6 месяцев (точный срок устанавливает сам заемщик), с возможностью в любой момент ее закрыть и вернуться к штатному режиму погашения ипотеки. Во время льготного периода можно вносить пропущенные платежи полностью или частично. Банк одобряет ипотечные каникулы при соблюдении следующих условий:

1. Сумма кредита не превышает 15 млн рублей.
2. Заемщик ранее не менял условия обслуживания договора (без учета рефинансирования).
3. В качестве обеспечения ипотеки выступает единственное жилье клиента или право требования по договору долевого участия.
4. На момент обращения заемщик находится в сложной жизненной ситуации, вызванной:

• потерей работы;
• временной нетрудоспособностью, длящейся более 2 месяцев;
• падением размера среднемесячного заработка на 30% или более за 2 месяца до подачи заявления об отсрочке — при условии, что на платежи клиент направляет свыше 50% дохода;
• рождением ребенка при падении среднемесячного дохода за последние 2 месяца на 20% и более — при условии, что на погашение ипотеки уходит не менее 40% доходов.

Заявление на оформление ипотечных каникул можно подать в отделении банка или отправить заказным письмом. К обращению приложите выписку из ЕГРН, которая подтверждает оформление ипотеки на единственное жилье заемщика. Также нужно прикрепить документ, свидетельствующий о жизненных сложностях: выписку из центра занятости, медицинскую справку о нетрудоспособности, справку о доходах, свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Договоритесь с банком о реструктуризации

Практически каждый кредитор предлагает клиентам собственную программу по снижению долговой нагрузки. При трудностях с погашением ипотеки попробуйте договориться с кредитором о реструктуризации. В этом случае банк может снизить процентную ставку по ссуде, предоставить собственные кредитные каникулы, уменьшить размер платежей за счет увеличения срока действия договора, списать начисленные штрафы и пени. Чтобы смягчить условия обслуживания ипотеки, обратитесь к кредитору до образования большого долга. Напишите заявление с просьбой о реструктуризации, приложив к нему документы, подтверждающие ваши денежные трудности (справку о доходах, лист нетрудоспособности и т.д.).

Рефинансируйте кредит

Ежегодно банки меняют условия оформления ипотеки, поэтому рыночная ставка по вашему кредиту могла снизиться с тех пор, как вы его оформили. Рефинансирование станет оптимальным выходом в такой ситуации. Для этого придется оформить новый кредит по специальной программе с пониженной ставкой; заемные средства автоматически пойдут на погашение старой ипотеки, а вы начнете выплачивать новую ссуду уже на более выгодных условиях. За счет этого снизится размер ежемесячного платежа и, следовательно, итоговая переплата. Стоит отметить, что кредиторы неохотно рефинансируют собственных клиентов, поэтому часто перекредитоваться удается в другом банке, где рады новому заемщику.

Вносите платежи хотя бы частично

Если ни один из вышеизложенных вариантов не подходит, а погашать ипотеку по графику не получается, старайтесь вносить платежи хотя бы частично. Таким образом вы покажете, что не скрываетесь от кредитора и готовы далее обслуживать договор. Ответственное поведение заемщика удержит банк от обращения в суд и простимулирует предложить вам реструктуризацию. Когда финансовые трудности останутся позади, вам будет легче погасить долг, даже с учетом начисленных пеней и штрафов.

Изучите договор страхования

В процессе оформления ипотеки заемщика обязуют заключить страховой договор. Документ может включать пункт, согласно которому при форс-мажоре банковскую задолженность клиента должна погасить страховая компания. В число рисков обычно входят потеря работоспособности заемщика, увольнение из-за ликвидации компании-работодателя и другие причины. Внимательно изучите свой контракт и выясните, вправе ли вы рассчитывать на поддержку страховой. Если вам повезло, и договор включает такое или подобное положение, обратитесь в страховую компанию. Обязательно приложите к своему заявлению документы, подтверждающие наступление страхового случая: медицинское заключение, справку о доходах, приказ об увольнении.

Главное — помните, что законопослушные кредиторы остаются союзниками добросовестных клиентов даже в сложной ситуации. Поэтому не бойтесь идти на контакт с банком, чтобы договориться о приемлемых условиях погашения задолженности.