Как сохранить деньги в кризис

Анастасия Ткаченко Автор текстов Высшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит». Финансист. Предприниматель.

В ситуации неопределенности легко впасть в панику и наделать ошибок. Чтобы никто не потерял деньги, мы отвечаем на наиболее насущные вопросы о финансах.

Снимать наличные или оставить на счете?

В первые дни ввода санкций люди забеспокоились, что с их накоплениями что-то случится и отправились в банки за наличными. Кто-то объяснял это тем, что так спокойнее — хоть какой-то контроль над своей жизнью и деньгами. Кто-то побоялся, что санкционные банки начнут замораживать счета, вводить комиссии или лимиты на снятие. 

Ничего из этого не будет. Центробанк и все крупнейшие банки уже успокоили — банки работают в привычном режиме. Платежи проходят, банкоматы наполняются деньгами, новых комиссий и лимитов не введено. ЦБ пристально следит за тем, чтобы у банков было достаточно ликвидности и уже ввел ряд поддерживающих мер. Вместе с этим ЦБ выдает банкам столько наличных денег, сколько им требуется. То есть недостатка средств нет. 

Более того — снимать все деньги со счета опасно по нескольким причинам:

1. Массовое обращение в  банки — лишняя нагрузка на финансовую систему. Каждый из нас — часть этой системы. Любые проблемы в конечном итоге скажутся на деньгах простых граждан.
2. Деньги, изъятые из банка обесцениваются, потому что инфляция высокая. В банке они приносят доход. С 28 февраля некоторые банки подняли ставки по депозитам до 23% годовых. Сейчас наступило время сберегать.
3. Некоторые опасаются, что операции по картам перестанут проходить, и по этой причине снимают деньги со счетов. 

Трансакции остановятся в нескольких случаях: не будет электричества или не будет интернета. Предпосылок к этому пока нет.

Евросоюз и Америка обсуждают отключение России от SWIFT. Условно говоря, это всемирный межбанковский мессенджер, через который финансовые организации обмениваются сообщениями о проводимых операциях. Он крупный, но не единственный. В России есть аналог этой системы, который полностью может заменить SWIFT. Внутри страны все платежи будут проходить.

Вероятно, кто-то столкнулся с тем, что операции не проходят. Проблема затронула только платежи телефоном через приложение Apple Pay и Google Pay  в двух случаях:

1. Карта, через которую проводится оплата, выпущена санкционным банком.
2. Терминал, через который проводится оплата, обслуживается санкционным банком.

Проблема решается легко — операцию надо провести пластиковой картой. Мы не отговариваем снимать наличные. Запас должен быть всегда — правило справедливо для любого времени. Мы лишь призываем вести себя разумно — не снимать все накопления.

Покупать товары впрок?

Желание как можно быстрее идти в магазин за запасом круп объяснимо — очевидно, что цены будут расти. Курс рубля действительно нестабильный и бьет рекорды, в моменте поднимаясь выше 100 рублей. Это в первую очередь скажется на импортных продуктах. Но ситуация все равно не располагает к закупке еды.

Во-первых, запастись на всю жизнь не получится. Рано или поздно придется идти в магазин и покупать продукты по новым ценам. Во-вторых, так вы потратите больше денег, чем нужно. Лучше оставить подушку безопасности. В-третьих, ажиотаж в магазинах — нагрузка на экономику. По законам рынка повышенный спрос влечет рост цен. Потом они приходят в норму, но на ажиотаже люди покупают самые дорогие продукты.   

Глава сети DNS на странице в Facebook написал:

«Мы оказались в новом мире, где помимо роста курса, введены технологические санкции и пока не понятно, как будут происходить поставки большого перечня товаров. Я понимаю, что цены в магазинах вызывают раздражение, как и цифры на табло с курсами валют. Но такова реальность».

Цены на технику поднялись сразу, причем не только в DNS. Позже шумиха улеглась, но цены на ряд товаров остались по-прежнему высокими. У многих возникло желание купить что-то «на всякий случай». Это нужно делать в двух случаях:

1. На покупку есть деньги.
2. Вещь нужна.

Что будет с кредитами после повышения ключевой ставки?

28 февраля ЦБ внепланово повысил ключевую ставку с 9,5% до 20%. Многие банки перестали выдавать потребительские кредиты и ипотеку. Ситуация напоминает 2014 год, когда ЦБ поднял ключевую ставку до 17%. Тогда потребкредиты были либо дорогие, либо не выдавались. Что делать в этой ситуации?

1. Пока не брать кредиты вообще, потому что они дорогие, а ситуация неопределенная. 
2. Если есть кредитная карта, оформленная по старым ставкам, то пользоваться ею только на необходимые покупки, тонко рассчитывая кредитную нагрузку, чтобы платеж не превышал трети дохода.
3. Оформляя микрокредит, тоже руководствоваться принципом разумности: понимать, что деньги надо возвращать и не тратить заемные средства на что-то ненужное.

Что будет с уже оформленными кредитами?

Кредит выдается на основании договора между банком и заемщиком. В договоре прописаны условия. Среди них может быть пункт о повышении процентной ставки. Но если его нет, то по ст. 310 ГК РФ банк ставку не повысит. Исключение — нарушение условий договора. Например, отказ от страхования. Банки уже заверили клиентов — российские законы запрещают менять договор в одностороннем порядке. Владимир Путин на совещании по экономическим вопросам тоже обратил внимание на проценты по кредитам. Пресс-секретарь Кремля Дмитрий Песков заявил:

«На совещании по экономическим вопросам президент дал поручение обеспечить сохранение всех кредитных ставок, которые указаны в кредитных договорах, после того как ключевая ставка была увеличена до 20%».

Процентные ставки МФО не зависят от ключевой, поэтому на них текущая ситуация не должна повлиять — есть определенный порог, выше которого проценты не поднимаются.

Итак, несколько советов, как действовать в неопределенной ситуации:

1. Ничего не делать, поддавшись панике. Сперва успокоиться, потом — подумать и только потом — сделать. 
2. Не набирать кредитов.
3. Закрыть самые дорогие кредиты, но не из последних денег. Всегда надо оставлять что-то на жизнь и непредвиденные расходы.
4. Не тратить подушку безопасности, если есть основной доход. 
5. Не тратить все деньги на закупку товаров про запас. Только запланированные траты в рамках семейного бюджета.
6. Не снимать деньги со счетов. Лучше воспользоваться ситуацией и открыть вклад по высокой ставке.
7. Диверсифицировать накопления. Не надо все держать в одном месте. Часть денег должна быть в акциях, часть — в золоте, часть — на вкладе и т.д. Это обезопасит средства от изменений в экономике. 
8. Отложить дорогие покупки до тех пор, пока ситуация не успокоится и не прояснится. 

Главный совет — приспосабливаться к новым условиям.       

Источники:

1. https://www.kommersant.ru/doc/5237932
2. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/33c65ab7522b599d12e61cc848aebcd09e651f9c/
3. https://cbr.ru/press/pr/?file=28022022_094500Key.htm
4. https://www.facebook.com/dmitriy.alekseev.dns/posts/5013266505407846
5. https://vk.com/wall-165215852_15198
6. https://tjournal.ru/news/545085-v-moskve-nekotorye-passazhiry-ne-smogli-oplatit-vhod-v-metro-po-apple-pay-ili-google-pay-terminaly-tam-obsluzhivaet-vtb
7. https://cbr.ru/press/pr/?file=28022022_093323BANK_SECTOR28022022_073632.htm
8. https://www.rbc.ru/finances/24/02/2022/6217d1ba9a79474dcdb78382