Сбережения на «черный день»: как копить деньги при любом доходе

Анастасия Ткаченко Автор текстовВысшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит».Финансист. Предприниматель.

Неожиданный финансовый кризис 2020 застал врасплох людей во всем мире, и россияне не стали исключением. Ситуация еще раз показала, насколько важно откладывать средства на «черный день». К сожалению, не все жители России научились создавать финансовый запас, аргументируя это небольшими доходами и экономической нестабильностью. В этой статье мы расскажем о том, как правильно откладывать деньги, чтобы быть уверенными в завтрашнем дне.

Каким должен быть размер накоплений?

Определить оптимальную сумму сбережений можно, исходя из собственных потребностей и уровня ежемесячных расходов. Накопленных средств должно хватить на полгода жизни, без существенной экономии на привычных товарах и услугах. Если вы потеряете работу или случится другой форс-мажор, такая заначка даст возможность продержаться до благоприятных перемен без долгов и снижения уровня жизни.

Чтобы собрать необходимую сумму, эксперты советуют ежемесячно откладывать как минимум 10% от своих доходов. Следовать этому правилу нужно независимо от размера зарплаты. Также рекомендуют перечислять на сберегательный счет излишки средств или дополнительные финансовые поступления: например, премии, денежные подарки, прибыль от депозита и т.д. Важно, чтобы «подушка безопасности» оставалась действительно неприкосновенной. Откладывайте средства на долгосрочный вклад, который нельзя обналичить в любой момент — так вы не потратите собранные деньги на второстепенные цели и спонтанные покупки.

Контролируйте свой бюджет

Ведение домашнего бюджета — это первый шаг к созданию накоплений. Контроль доходов и расходов позволяет четко увидеть, на что уходят деньги, и можно ли сократить ежедневные траты, освободив средства для сбережений. Проще всего вести домашнюю бухгалтерию с помощью специального мобильного приложения; современные программы помогают фиксировать все финансовые поступления и расходы, показывают остаток средств и дают возможность планировать будущие траты. Среди наиболее популярных приложений стоит отметить:

• Money Manager;
• Money Lover;
• «Дзен-мани»;
• Goodbudget.

Старайтесь записывать все свои покупки, даже такие мелкие, как пачка печенья к чаю или кофе на вынос по дороге на работу. Часто незначительные расходы могут выливаться во внушительную сумму по итогам месяца, формируя впечатление, что деньги исчезают сами по себе.

Учитесь экономить

Чтобы создать «финансовую подушку» при невысоких доходах, важно сокращать расходы. Делайте это умеренно, не снижая уровня жизни, в противном случае вам будет сложно откладывать средства в долгосрочной перспективе. Направлять меньше денег на питание можно, если:

• отказаться от спонтанных покупок сладостей и снеков;
• делать крупную закупку продуктов 1–2 раза в неделю, составляя список необходимых товаров;
• заменить дорогие товарные позиции более доступными аналогами (главное, чтобы качество «заменителя» было на высоком уровне);
• реже заказывать доставку готовой еды.

Сэкономить можно почти на каждой статье расходов: чтобы меньше платить за коммунальные услуги, используйте энергоэффективную бытовую технику и лампочки, рационально потребляйте воду, установите счетчики. Также не игнорируйте основные правила совершения покупок:

1. всегда составляйте список приобретений перед походом в супермаркет;
2. не ходите на шопинг голодными;
3. берите с собой в магазин ограниченную сумму средств;
4. не совершайте крупных покупок в день зарплаты;
5. избегайте спонтанных приобретений, обдумывайте необходимость новой покупки.

Уменьшить расходы поможет и отказ от вредных привычек: покупка сигарет и алкоголя обходится в круглую сумму, которую можно отложить или потратить с большей пользой. Пересмотрите тарифы на мобильную связь и интернет, откажитесь от ненужных услуг и платных мобильных приложений.

Найдите оптимальный способ планировать расходы

Существует множество способов распределить имеющийся доход так, чтобы денег хватало на все, включая создание накоплений. Например:

1. Пять конвертов. Получив зарплату, разделите средства на пять частей. В неделю следует тратить сумму только из одного конверта, а оставшиеся деньги можно отложить.
2. Разделение денег по категориям. Определите основные статьи расходов и распределите деньги между ними. Вот примерный список таких категорий: коммуналка, продукты, транспорт, погашение займов и кредитов, сбережения. Придерживайтесь установленных «бюджетов», а если средства остаются — откладывайте их.
3. Постановка четкой цели. Подсчитайте оптимальный размер сбережений и разделите получившуюся сумму на определенный срок, например, на 12 месяцев. Так вы определите, сколько средств откладывать ежемесячно, чтобы за год сформировать «финансовую подушку». Получая зарплату, сразу перечисляйте «платеж» на отдельный счет, а остальные деньги направляйте на прочие потребности.

Выбрав комфортный метод распределения средств, вам будет проще управлять деньгами и откладывать деньги.

Ответственно относитесь к кредитам и займам

Оформление ссуды или микрозайма должно быть экстренной мерой, без которой не обойтись. Занимая деньги на необязательные цели, вы создаете еще одну статью расходов, которая «съедает» часть бюджета и сокращает сумму накоплений. Не стоит покупать в долг новый смартфон, просто потому, что ваш телефон несколько устарел, или брать кредит на развлечения. Если деньги требуются срочно, займите не больше необходимой суммы, чтобы минимизировать переплату. При этом сравнивайте условия обслуживания в различных компаниях, ищите акции и специальные предложения для заемщиков. Оформив займ, подключите в онлайн-банке опцию автоматического списания платежа, чтобы не попасть в просрочку.

Полезные советы для накопления средств

Если вы живете с семьей, обязательно обсудите с близкими, как и для чего откладывать деньги. Вместе выберите оптимальный график создания сбережений, пересмотрите расходы и контролируйте бюджет. Совместными усилиями накопить средства будет намного проще! Старайтесь откладывать деньги сразу после зарплаты, когда на карте еще «висит» солидная сумма. Так вы точно пополните свою заначку и будете рациональнее использовать оставшиеся средства. Если сначала оплатить крупные покупки или ремонт, денег на накопления останется мало, и с ними сложно будет расстаться. Оставляйте себе небольшую сумму на приятные приобретения. Резкий отказ от всех необязательных расходов приведет к стрессу и повысит риск срыва. Изредка позволяйте себе покупку для удовольствия, чтобы накопительство не превратилось в непосильный груз.

Сформировать финансовую «подушку безопасности» можно даже при небольших доходах: научитесь разумно управлять своими средствами, контролируйте расходы — и сможете накопить значительную сумму.