Закредитованность россиян достигла пика

По итогам 1-го полугодия 2021 года долговая нагрузка россиян выросла до рекордной отметки в 10,24%.

Эксперты Центробанка представили очередной обзор финансовой стабильности, в котором отметили основные тенденции российского финрынка. Основным трендом 1-го полугодия 2021 года стал рост показателя долговой нагрузки (ПДН) граждан до 10,24% — данное значение стало рекордным за все время его расчета. Регулятор также анонсировал меры, направленные на снижение закредитованности населения.

ПДН отражает, какую долю доходов заемщики направляют на внесение платежей по кредитам и срочным займам на карту. Чем выше значение, тем больше люди тратят на обслуживание долговых обязательств, и тем выше риск их дефолта. В 2021 году закредитованность россиян растет в основном за счет активного оформления беззалоговых ссуд и займов. Представители Центробанка опасаются, что такая ситуация создает предпосылки для появления кредитного «пузыря» и других системных рисков.

По состоянию на 1 октября 2021 года годовой прирост задолженности россиян по необеспеченным ссудам и займам составил 19,1%. В 59,5% случаев кредиторы заключали договоры с клиентами, ПДН которых превышал 50% — это заёмщики с высокой закредитованностью, которые рискуют попасть в просрочку. В своём отчете аналитики Центробанка отметили, что в 2021 году кредиторы наращивали портфели за счёт не расширения клиентской базы, а повторных выдач и увеличения одобряемых сумм заёмных средств. Это значит, что компании снизили стандарты кредитования.

Регулятор уже подготовил новые «охлаждающие» меры для рынка розничного кредитования. Депутаты Госдумы приняли законопроект, который разрешает Центробанку устанавливать прямые количественные ограничения на выдачу определенных типов кредитов и займов. Представители ЦБ рассказали, что данная мера должна действовать точечно по отношению к отдельным организациям, а не ко всем игрокам рынка. Новация должна удержать банки и МФО от агрессивного наращивания высокорисковых выдач, а также замедлить повышение закредитованности граждан.

Также Центробанк рассматривает возможность еще больше снизить максимальную дневную ставку по микрозаймам с 1% до 0,8% в день, а размер начислений по договору с МФО до 1,3-кратной суммы «тела» долга. Предельная стоимость займа составит 292% годовых, вместо 365% годовых, действующих сейчас.

Регуляторные меры Центробанка должны положительно повлиять на качество портфелей российских кредиторов, побудить компании тщательнее проверять данные клиентов. Но они могут также повлечь за собой ряд негативных последствий. Ужесточение условий выдачи займов может «вытеснить» с рынка часть компаний, у которых нет средств для адаптации к новым условиям. Оставшимся организациям станет менее выгодно выдавать краткосрочные займы, которые сейчас являются одним из наиболее востребованных продуктов среди заёмщиков. Если микрозаймы станут менее доступными, граждане могут обращаться к нелегальным кредиторам, которые выдают заемные средства по завышенным процентам и с нарушением законодательства.

Крупные игроки рынка МФО ответственно относятся к выдаче займов, используя современные системы скоринга и тщательно отслеживая уровень просрочки клиентов. В число таких компаний входит онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово». МФК выдает гражданам краткосрочные микрозаймы до зарплаты, а также среднесрочные потребительские займы на любые цели. Занять деньги в компании можно только по паспорту, без залога, поручителей и пакета документов.