Заёмщиков оценят по расходам
Центробанк изучает возможность использовать данные о расходах граждан для расчета их показателя долговой нагрузки (ПДН).
Эксперты Центробанка вернулись к обсуждению с участниками кредитного рынка новой методики расчета ПДН заемщиков. Речь идет об оценке платежеспособности граждан, которые не могут подтвердить уровень своих доходов документально. Для определения ПДН россиян банкиры хотят использовать данные о движении средств на счетах клиентов, причём разработку соответствующей технологии уже запустили. В перспективе она поможет учитывать сведения о транзакциях, сохраняя конфиденциальность других данных граждан.
Кредиторы с 2019 года оценивают ПДН клиентов при выдаче кредитов и займов на банковскую карту. Расчет показателя основан на соотношении долговых обязательств человека и его доходов: оптимальной считается доля не более 40–50%, которая уходит на обслуживание ссуд и микрозаймов. Если же гражданин работает неофициально, то отсутствует возможность подтвердить уровень его платежеспособности, равно как и определить ПДН.
Чтобы исправить ситуацию, банки создают технологию «многосторонних конфиденциальных вычислений» для обработки данных о транзакциях клиента: входящих денежных поступлениях, остатках на счетах, расчетах и переводах. Специальный алгоритм должен шифровать информацию таким образом, чтобы никто не мог узнать, в каких организациях у человека открыты счета, и сколько средств на них хранится.
Для расчета ПДН кредитор будет направлять запросы в другие банки-партнеры по персональному идентификатору клиента. Организации, которые получили запрос, рассчитают метрики человека, исходя из собственных данных, зашифруют их и передадут специальной математической функции. Последняя проанализирует информацию и снова зашифрует. В результате кредитору поступят необходимые для расчета ПДН сведения, объединенные так, чтобы нельзя было определить количество счетов заемщика и те банки, в которых они открыты.
Основными преимуществами инновационной программы являются:
- Конфиденциальность. Кредиторы получат зашифрованную информацию о клиенте, в которой не будут раскрыты точные данные об его счетах и поступлениях.
- Достоверность. Актуальные и правдивые данные помогут качественнее оценивать ПДН клиентов.
- Доступность. Каждому участнику программы будет одинаково доступна информация. Ни одна организация не сможет воспрепятствовать обработке данных или как-либо подтасовать сведения.
Основным плюсом для заемщиков станет высокая точность и скорость принятия решений по заявке на кредиты и займы. Чем больше информации получат банк или МФО, тем точнее сработают их алгоритмы и тем быстрее они проанализируют уровень закредитованности и надежности клиентов.
Онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово» как одна из передовых компаний на рынке не только применяет современные технологии скоринга, но и самостоятельно создает программы для повышения качества бизнес-процессов и уровня обслуживания клиентов. МФК использует инновационные системы оценки данных заёмщиков, проверки подлинности банковских карт и фотографий документов. Благодаря профессиональному подходу, «Честное слово» оперативно рассматривает заявки клиентов в режиме 24/7 и помогает россиянам решать срочные финансовые задачи.
