Кредиторы будут по-новому рассчитывать ПСК

Центробанк ужесточит требования к расчёту полной стоимости кредита (ПСК) для банков и МФО.

Эксперты Центробанка разрабатывают законопроект, который изменит подход к расчёту ПСК по ссудам и быстрым займам на карту. Поправки также коснутся рекламы кредитов и микрозаймов, информирования заемщиков об условиях оформления кредитных продуктов и «периода охлаждения» при оформлении дополнительных услуг. Новый закон вступит в силу в 2022 году.

Главная цель поправок — повысить прозрачность займов для клиентов банков и микрокредитных организаций. Клиент должен четко видеть, какие реальные расходы влечёт за собой оформление договора и адекватно оценивать выгодность сделки. Поэтому в новый законопроект войдут следующие изменения:

• При расчёте ПСК кредиторов обяжут учитывать не только проценты и платежи, связанные с возвратом основного долга, но и все другие расходы заёмщика на обслуживание займа, включая оплату дополнительных услуг.
• Если кредитор выдает ссуду или займ с допуслугами, его также обяжут сформировать альтернативный вариант договора без этих услуг и рассчитать по нему ПСК.
• Если размер ставки по договору зависит от поведения клиента (например, разница в процентах за обналичивание денег и безналичный расчёт кредитной картой), то ПСК нужно рассчитывать с учётом максимально допустимого значения.
• «Период охлаждения» по допуслугам должен составлять до пяти календарных дней с момента внесения первого платежа по договору займа/кредита, но не менее 14 дней.
• В рекламу займов/кредитов нужно обязательно включать чётко распознаваемую информацию о ПСК.

В результате каждый пользователь финансовых продуктов получит достаточно информации, чтобы сравнить предложения от разных банков и МФО и выбрать оптимальный вариант займа. Увеличенный «период охлаждения» поможет реально оценить, насколько посильным является платеж по договору, и при необходимости отказаться от допуслуг.

Игроки финансового рынка поддерживают инициативу Центробанка, но видят в ней и негативную сторону. По их мнению, новые правила нужно вводить постепенно, чтобы компании смогли адаптировать к ним свои продукты и выработали единый подход к расчёту ПСК. Кредиторам важно одинаково трактовать, какие допуслуги включать в стоимость займа/кредита, а какие — нет.

Расчет ПСК по максимальной ставке может запутать клиентов и стать недостаточно информативным. Такой подход также демотивирует кредиторов выдавать займы и кредиты по льготным ставкам. Но основным негативным последствием станет рост теневого сектора рынка, т.к. с вступлением в силу поправок Центробанка из отрасли уйдет часть организаций, чей доход на 25–30% зависит от продажи допуслуг. Эти компании пополнят ряды нелегальных кредиторов и станут выдавать займы, игнорируя любые ограничения регулятора.

Занимая деньги, важно внимательно читать договор займа и уточнять любые его положения, которые вам непонятны или спорны. Не бойтесь задавать вопросы представителю кредитора, запрашивать дополнительные данные или просить разъяснений. Оформляя крупный займ, организуйте собственный «период охлаждения»: распечатав условия обслуживания займа, оцените его выгодность и свои финансовые возможности в спокойных, комфортных условиях. Подавайте заявку только когда убедитесь, что сделка вас полностью устраивает.

Перед тем как заполнить заявку на микрозайм в онлайн-сервисе микрокредитования «Честное слово», загляните в раздел сайта «Документы и сведения» и изучите правила обслуживания в компании. Если появились вопросы о получении или возврате займа, задайте их сотруднику МФК с помощью онлайн-формы обратной связи. Наш специалист даст вам исчерпывающий ответ и подскажет, как действовать в вашей ситуации.