Как получить кредит на образование?
Кредит на учебу — это возможность получить деньги на оплату обучения в вузе, если собственных средств не хватает. Какие виды образовательных займов действуют в РФ и в чем их особенности – рассмотрим в нашей статье.
Что такое образовательный кредит?
Образовательным называют целевой кредит, которым оплачивают обучение в университете, институте, колледже и других вузах. Существует два вида таких займов:
- С поддержкой государства – кредит выдают студентам в рамках специальной программы поддержки. Согласно условиям, получатель средств платит фиксированную ставку в 3 % годовых, а остальные проценты покрывает государство.
- Без господдержки – банковский целевой кредит, который напрямую перечисляют на счет образовательного учреждения. Ставка по нему может быть ниже, чем по потребительским ссудам, но выплата процентов полностью ложится на плечи заемщика.
Альтернативный вариант - обычный кредит наличными, которым можно оплатить образование. Но этот вариант будет наименее выгодным для получателя, т.к. ставки по обычным ссудам всегда выше, чем по целевым.
Образовательный кредит с господдержкой: как получить и погасить?
В РФ действует программа государственной поддержки студентов, давая молодежи возможность получить льготный кредит на образование в любом лицензированном вузе страны. Согласно условиям, заемщик оплачивает только 3 % процентной ставки по ссуде, а остаток компенсирует государство.
Например, если банк выдал деньги под 19 % годовых, то 3 % оплатит студент, а остальные 16 % профинансирует программа господдержки.
На протяжении учебы заемщику достаточно выплачивать свою часть процентов, а на возврат основной части долга у него будет 15 лет после выпуска. Начать вносить полные платежи необходимо на протяжении 9 месяцев после окончания вуза или колледжа – эту отсрочку выпускнику дадут на поиски работы.
Алгоритм получения образовательного кредита работает так:
- Студент оформляет ссуду в одном из банков-участников госпрограммы.
- Банк перечисляет деньги на счет образовательного учреждения. Даты траншей будут отвечать правилам оплаты в выбранном вузе – перед началом каждого семестра или учебного года.
- В период обучения студент ежемесячно вносит льготные платежи, выплачивая свою долю процентов (3 %) согласно графику погашения от банка.
- После выпуска молодому специалисту дают 9 месяцев на поиски работы или другого источника дохода. По истечении этого срока нужно начинать вносить полные платежи, которые пойдут и на оплату процентов, и на возврат «тела» долга.
Получить образовательный кредит можно только в банках-партнерах, которые участвуют в программе господдержки студентов. Их список опубликован на сайте Минобразования РФ. Для участия в программе подходит любой вуз с лицензией (проверить можно на сайте Рособрнадзора). Специальность значения не имеет и никак не влияет на одобрение кредита. То же касается и формы обучения: подходят и очная, и заочная, и смешанная, и дистанционная и др.
Кто может взять образовательный кредит с господдержкой?
Кредиты на учебу с господдержкой доступны всем студентам с российским гражданством и пропиской на территории РФ. Оформить кредит может любой человек в возрасте от 14 до 75 лет (несовершеннолетним заемщикам понадобится согласие родителей или опекунов).
У банков нет особых требований к тем, кто подает заявку на образовательный кредит. Аппликантам не придется делать справку о доходах, искать залог или поручителей. Программа учитывает, что студенты учатся, а не работают, а потому у них может и не быть собственных денежных поступлений.
Но важную роль играет положительная кредитная история. Если у заемщика на момент подачи заявки есть незакрытые просрочки или действующее судебное предписание о взыскании долгов, то ему в кредите откажут.
Как получить кредит на образование с господдержкой?
Подать заявку на образовательный кредит можно на любом этапе учебы, а не только перед первым курсом. К примеру, студент может самостоятельно оплатить два курса обучения, а на третьем оформить ссуду. Программа господдержки действует для всех уровней образования: бакалавриата, специалитета, магистратуры, аспирантуры, ординатуры.
Оформлять ссуду на учебу разрешено сколько угодно раз. Человек может получить образование в кредит, выплатить долг, а потом еще раз занять деньги в рамках госпрограммы на оплату второго образования.
Хорошее образование с каждым годом дорожает, поэтому люди чаще занимают деньги на оплату учебы и сопровождающих услуг, - Алексей Буханов, заместитель генерального директора МКК «Честное слово». – Мы часто доносим до наших клиентов тот факт, что под определенные потребности лучше оформлять соответствующие кредитные продукты. Микрозаймы хороши для срочных оплат в экстренных ситуациях. А вот за финансированием образования лучше обратиться в банк и выбрать кредит с господдержкой как наиболее выгодный.
Чтобы взять кредит, выберите банк, который участвует в госпрограмме и предлагает оптимальные условия. Затем подайте заявку, прикрепив к ней несколько документов:
- Паспорт РФ. Если заемщик несовершеннолетний, потребуется его свидетельство о рождении, паспорта родителей/опекунов и их письменное согласие на заключение кредитного договора.
- Договор с учебным учреждением.
- Реквизиты счета для оплаты обучения.
Иногда банк может потребовать дополнительные документы: например, СНИЛС или справку о временной регистрации (если нет постоянной).
Заявку на финансирование могут рассматривать 3-5 дней, а затем получателю кредита останется подписать кредитный договор. По условиям стандартного договора перевод первого транша обязаны совершить в течение 45 рабочих дней, но часто деньги зачисляют на счет вуза сразу после заключения сделки.
Несмотря на лояльные требования к заемщикам, банк может отклонить заявку на образовательный кредит. Такое бывает, если клиент принес не все документы, поступил в вуз без гослицензии или заполнил анкету с критическими ошибками. Отказ получат и должники с непогашенными займами в других кредитных организациях.
Особенности погашения кредита
Как мы отмечали выше, пока студент учится, ему достаточно вносить минимальные платежи, погашая свою долю процентов (3 % от ставки). По желанию заемщика этот льготный период можно увеличить, если он:
- уходит в академический отпуск;
- продлевает обучение (например, переходит с бакалавриата на магистратуру).
Чтобы получить новую отсрочку, необходимо сообщить банку о своем желании. Менеджеры банка внесут изменения в график платежей, пересчитают размер взносов и предварительную сумму переплаты. Общий срок возврата ссуды останется тем же – 15 лет после получения диплома, но точка отсчета этого периода сдвинется.
Что будет с кредитом, если студента отчислят или он сам бросит учебу?
Если студент разорвет договор с вузом, условия госпрограммы прекратят свое действие. Студенту придется погасить кредит без льготного периода и по стандартной для потребительских кредитов ставке. Банк пересчитает проценты за все время использования заемных средств и составит новый график платежей. Срок действия кредита при этом не изменится.
А если допустить просрочку по образовательному кредиту?
При просрочке платежа банк начислит штраф и пеню на неоплаченную сумму. Размер начислений не будет большим, особенно, в течение льготного периода, пока студент погашает проценты. Но испорченная кредитная история принесет куда больше негативных последствий. Информацию о просрочке банк передаст в бюро кредитных историй, а там в досье заемщика внесут соответствующую отметку. В будущем запись о нарушении графика платежей помешает студенту оформить другой потребительский кредит или микрозайм.
Можно ли погасить образовательный кредит досрочно?
Да, студенту можно вносить более крупные платежи, чтобы быстрее выплатить долг и уменьшить переплату. Но для этого необходимо оформить заявку на досрочное погашение, чтобы деньги шли на возврат основной части долга. В противном случае средства просто осядут на счете, а платежи банк будет зачислять по стандартному графику.
Образовательный кредит без господдержки
Если по какой-либо причине у вас не получается принять участие в госпрограмме, то можно взять образовательный кредит на условиях банка. Многие финансовые организации предлагают целевые ссуды на учебу со сниженной ставкой и продленным сроком погашения. Проценты будут ниже, чем у обычных потребительских займов, но все равно не такие, как 3 % от государства.
Образовательные кредиты удобны тем, что банк перечисляет деньги прямиком на счет вуза, автоматически совершая каждый транш (раз в год или в семестр). Заемщику не дают доступ к этим деньгам, а значит, снижается риск нецелевого использования средств и просрочки оплаты за учебу.
В графике погашения кредита без господдержки нет льготного периода – платежи сразу включают и проценты, и основную часть долга. Размер взносов зависит от количества траншей, которые банк совершил в пользу вуза. Поначалу сумма платежа небольшая, но она растет с каждым последующим переводом.
Требования банков к заемщикам по этой программе – намного строже, чем в госпрограмме, деньги выдают только совершеннолетним гражданам. Также у клиента должен быть стабильный источник дохода, чтобы вовремя вносить платежи. Поэтому безработным студентам придется искать созаемщика или поручителя, который для банка станет страховкой от невозврата.
Плюсы и минусы образовательного кредита
Главный плюс – возможность оплатить обучение и начать учиться, не дожидаясь, пока соберется достаточно денег на выбранную специальность. Программа господдержки поможет студентам сэкономить на погашении процентов.
Другие преимущества обучения в кредит:
- Сниженная ставка и увеличенный срок действия договора.
- Перевод денег напрямую на счет выбранного вуза.
- Льготный период погашения при оформлении госпрограммы.
- Возможность продлить кредит или выплатить его досрочно.
Но без недостатков не обойтись. Вот они:
- Малое количество банков, которые выдают целевые образовательные кредиты по госпрограмме.
- Ограничение размера образовательной ссуды. Если вам не хватит лимита средств, то остаток придется доплатить самостоятельно.
- Из-за длинного срока действия договора переплата получится немалой (если не погасить долг досрочно).
- В связи с тем, что кредитные деньги пойдут на оплату учебы, студенту придется искать дополнительные средства на аренду жилья и оплату других расходов.
Оформляя любую ссуду, не стоит исключать риски просрочки и роста задолженности. Поэтому важно реально оценить свои финансовые возможности до того, как подать заявление в банк, а также трезво проанализировать свою готовность учиться в выбранном вузе.
Образовательный кредит поможет воплотить карьерную мечту в жизнь! Изучайте возможности, которые дает государство, берегите чистой свою кредитную историю и взвешивайте все «за» и «против» перед заключением сделки.
Выводы:
- Образовательный кредит поможет оплатить учебу в любом вузе или колледже. Его можно получить в рамках программы господдержки или на стандартных условиях российских банков.
- Кредит с господдержкой предусматривает льготную ставку для студента – всего 3 % от суммы процентов по договору. В период учебы заемщику нужно оплачивать лишь начисленные проценты, а основную часть долга придется возвращать после выпуска.
- Взять образовательный кредит с господдержкой можно только в тех банках, которые участвуют в госпрограмме. С его помощью можно оплатить учебу в любом лицензированном вузе или колледже РФ.
- Оформлять кредит с господдержкой разрешено студентам старше 14 лет. Для этого не нужна ни справка о доходах, ни поручители, ни залог.
- Банк может отказать в выдаче кредита с господдержкой, если клиент предоставит не все документы или допустит ошибки в заявке на ссуду. Также в кредите откажут тем, у кого есть непогашенные просрочки.
- Если получить кредит с господдержкой нельзя, попробуйте оформить целевую ссуду на образование на условиях банка. В этом случае ставка будет выше, чем по госпрограмме, но условия будут выгоднее по сравнению с обычным потребительским займом.
Источники:
