Кредит пенсионерам — проценты, условия и сроки в банках и МФО
По данным Росстата на 2022 год, средняя пенсия россиянина составляет 17 тысяч рублей. Самые большие пенсии ведомство зафиксировало на Чукотке, и это порядка 28 тысяч рублей, а самые маленькие — в Дагестане: жители данного региона получают в среднем около 12 тысяч рублей. В любом случае, суммы не баснословные. Значительная их часть уходит на оплату коммунальных услуг, покупку еды и лекарств. На всё остальное деньги приходится либо копить, либо брать в долг. Неудивительно, что потребительские кредиты — популярная услуга у пенсионеров. Не все кредитные организации, однако, готовы рассматривать их как своих клиентов. В этой статье расскажем, почему банки неохотно кредитуют пенсионеров, а также где и на каких условиях может получить деньги в долг человек пенсионного возраста (в России — 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин).
Как банк или МФО принимают решение о выдаче кредита пенсионеру
Не секрет, что финансовые организации кредитуют разные категории заёмщиков на разных условиях. Факторов для скоринга, то есть принятия решения о том, давать ли деньги в долг этому конкретному человеку, есть много, но главным образом они сводятся к следующему:
Насколько высоки шансы, что человек вернёт банку или МФО взятые взаймы средства?
Как просчитывается этот риск в случае с пенсионерами? В общих чертах, примерно так же, как со всеми прочими заёмщиками. Основные критерии оценки заёмщика по степени риска можно разбить на три категории:
- Возможность брать займы (дееспособность и правоспособность заёмщика);
- Возможность обслуживать долг, то есть зарабатывать деньги для его погашения (платёжеспособность);
- Личные особенности заёмщика (его репутация, финансовая дисциплина и привычки, ответственность по отношению к заёмным средствам).
Когда пенсионер подаёт заявку на получение денег в кредитную организацию, та проводит проверку по этим ключевым пунктам. Узнать больше о том, как финансовые компании проверяют своих заёмщиков, можно в статье «Кредитный скоринг: как работает одобрение или отказ в займе у МФО и банков» блога МФК «Честное слово».
Две основных «уязвимости» пенсионера как клиента кредитной организации — его платёжеспособность и фактор здоровья. Средняя пенсия по России, как уже было сказано выше, — всего 17 тысяч рублей. Доход конкретного пенсионера, разумеется, может быть выше. Допустим, он плюсом к пособию сдаёт в аренду квартиру или комнату. А то и вовсе работает, и называется пенсионером только номинально — по возрасту. Или, может быть, его пенсия благодаря разным коэффициентам (профессия, стаж, регион) кратно превышает средние по стране показатели. Банки и МФО, разумеется, смотрят на реальные заработки, поэтому шансы, что человеку с хорошим доходом предложат взять деньги на выгодных условиях, несмотря на его возраст, высоки.
Однако здесь в дело вступает второй фактор: состояние здоровье. Люди в возрасте статистически чаще и тяжелее болеют; кредитным организациям приходится учитывать и риск наступления смерти. Несмотря на то что задолженности по кредитам и займам по закону наследуются, всё равно процедура передачи долга умершего заёмщика означает для кредитора потери. Поэтому, в частности, банки так опасаются давать ряду заёмщиков, к числу которых относятся и пенсионеры, необеспеченные — то есть без залога или поручителей — кредиты.
Однако это вовсе не значит, что обращение пенсионера за деньгами банк и тем более МФО рассматривать не станут. Кредитные организации активно борются между собой за ответственных клиентов, которые дисциплинированно выплачивают ссуды без просрочек. Именно такими заёмщиками, и по статистике Объединённого кредитного бюро (ОКБ), и по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в большинстве случаев бывают граждане пенсионного возраста: они, в отличие от молодёжи до 30 лет, оформляют кредиты в крайнем случае, взвешивая все «за» и «против» и здраво оценивая свои финансовые возможности.
Пенсионеры, кроме того, редко нарушают график платежей: несмотря на небольшой размер, выплаты от ПФР — это стабильный источник дохода. Так, например, опрос клиентов МФК «Честное слово» показал, что один из пенсионеров регулярно (на его счету уже более десяти займов) обращался в сервис за деньгами на ремонт, одежду и прочие бытовые нужды, причём всегда дисциплинированно возвращал долг. Для сравнения: «обычные» заёмщики периодически сталкиваются с задержками зарплаты, её непредвиденным урезанием или вовсе внезапно теряют работу и падают в просрочки по кредитам.
На каких условиях пенсионерам дают кредит
Финансовые организации, особенно в последние годы, стараются подобрать программы для всех своих клиентов с учётом всех параметров риска. Чем отличается кредитное предложение для пенсионеров?
Кредиты пенсионерам = высокая ставка + небольшая сумма.
Людям в возрасте, которые живут на одно пособие и не работают, кредиторы обычно предлагают деньги взаймы на двух условиях:
- Процент выше среднего по рынку;
- Сумма ниже средней по рынку.
Также в регламенте компании заранее заложены нижняя и высшая планки по возрасту, из-за чего слишком молодым или пожилым людям в данной кредитной организации могут отказывать. Возрастные ограничения могут быть или прописаны компанией явно, или не указаны открыто, но всё равно влиять на шансы одобрения заявки. Так, для пенсионеров распространён вариант с лимитом до 65 (как правило, банки) или до 75 (как правило, МФО) лет.
В том, что касается состояния здоровья пенсионера: кредиторы защищают себя способом, который называется «страхование жизни». В данный вид страхового продукта заложены риски невозврата средств, так финансовая организация получает для себя гарантию.
Где пенсионеру взять кредит
Сломалась стиральная машинка, лопнула труба, нужно купить дорогое лекарство — дополнительные деньги могут совершенно неожиданно понадобиться всем людям. Хорошо, если человеку с небольшой пенсией финансово помогают близкие, но, к сожалению, не у всех есть такая возможность. Если при этом у пенсионера нет вещей, которые можно было бы отнести в ломбард и выручить за них необходимую сумму, остаются два основных варианта взять деньги в долг:
- Банк.
- Микрофинансовая компания.
Куда обратиться?
Банки для пенсионеров
Подавать заявку в банк пенсионеру имеет смысл, если ему нужна довольно крупная сумма денег с периодом выплат по ней от пары месяцев. Выбирать банк, подходящий по условиям кредитования, удобнее всего на одном из профильных порталов-агрегаторов, например Banki.ru, Sravni.ru, Vbr.ru или Brobank.ru.
Жителям крупных городов здесь проще: и предложений для них больше, и всегда можно прийти в физический офис компании для выяснения всех деталей, подачи бумаг и оформления кредита. Жителям малонаселённых пунктов помогут клиентская поддержка, дистанционное подписание договоров и курьерская доставка. Пандемия коронавируса способствовала развитию онлайн-сегмента кредитования, поэтому даже если брать кредит удалённо для вас непривычно и страшно, проблем с получением денег тоже возникнуть не должно.
На какие моменты нужно обращать внимание при выборе банковской организации, в которую вы будете подавать заявку на кредит? На пять основных деталей.
Возраст
У разных банков — разные кредитные политики и регламенты: одни выдают деньги только людям до 60 лет, другие работают с заёмщиками до 65 лет, третьи готовы одалживать средства и пенсионерам старше. Но 75 лет — это, как правило, крайняя планка в случае кредита для пенсионера.
Документы
Стандартный набор: паспорт гражданина РФ; пенсионное удостоверение; справка 2-НДФЛ при наличии официального трудоустройства; иные подтверждающие доход документы, например договор аренды, в случае если пенсионер является арендодателем; иные документы, затребованные в индивидуальном порядке.
Обеспечение
Важный нюанс: является кредит, на который вы планируете подаваться, обеспеченным или нет — это сказывается на ставке по нему. В залог заёмщику, как правило, предлагается оставлять квартиру или машину. Ставки по необеспеченным кредитам обыкновенно выше, поскольку выше и риск для кредитной организации в случае их невозврата.
Дополнительные услуги
К дополнительным условиям заёмщики обычно относятся настороженно, поскольку они либо «съедают» исходную одобренную сумму, либо просто означают лишние затраты. Однако в случае с подключением страхования жизни некоторые банки обещают клиенту скидку по кредитным продуктам.
Цель
В линейке банковских продуктов обычно есть целевые и нецелевые кредиты. Уточните, совпадает ли указанная вами цель с целью, указанной в профиле выбранного вами кредита. Иногда там стоит отметка «На любые цели» — это значит, что вы указывать в анкете, на что он собирается тратить заёмные деньги, клиент может по своему желанию.
МФО для пенсионеров
В ситуации когда требуется небольшая сумма (от 3000 до 30 000 тысяч рублей), причём получить её желательно быстро, пенсионеру лучше обратиться в микрофинансовую организацию, а не к банку. Банкам выдавать кредиты на маленькие суммы невыгодно, потому если заявку пенсионеру и одобрят, то конечная сумма, скорее всего, будет больше запрашиваемой, а это означает и увеличенный размер переплаты. Плюс на рассмотрение заявки у банка уйдёт несколько рабочих дней, в то время как в микрофинансовых организациях этот вопрос решается одним днём, и неважно, оставляете вы заявку на выходных или в будни.
«Займ до зарплаты» в среднем получить проще и быстрее, чем банковский кредит.
МФО также не требуют такого количества документов: обычно у заёмщика просят предоставить только данные паспорта. Плюс он заполняет анкету клиента с персональной информацией. МФО просят заёмщиков предоставить о себе такие сведения (набор немного отличается для каждой отдельной микрофинансовой компании):
- номер телефона;
- реквизиты для перевода денег;
- электронную почту и соцсети;
- семейное положение;
- место жительства;
- величину дохода;
- место работы;
- трудовой стаж.
Удобно в случае МФО и то, что они работают со случаями, когда пенсионер из официальных источников дохода имеет только пособие, однако подрабатывает неофициально или сдаёт квартиру без договора аренды — наличие этих поступлений будет учитываться при одобрении заявки на микрозайм, а справок микрокредиторы при этом не потребуют.
В вопросе возраста МФО также более лояльны, нежели банки: у подавляющего большинства компаний планка установлена на отметке в 75 лет, а некоторые участники рынка готовы давать микрозаймы пенсионерам до 80 лет включительно.
Основное неудобство в случае микрозаймов одно — конечно, это процент, под который вам дадут деньги. Он будет выше банковского. Это связано с особенностями кредитной модели компаний: необеспеченные займы на небольшие суммы плюс меньше требований к заёмщику дают на выходе повышенный риск того, что деньги компании заёмщик не вернёт. Этот риск микрокредиторы и компенсируют большей ставкой.
Закон устанавливает лимит на ежедневный процент, под который легальные МФО могут выдавать займы: на 2022 год это 1%; компании, состоящие в реестре Центробанка и получившие лицензию регулятора на свою деятельность, просто не имеют права просить у своих клиентов больше 1% в день. Почему так важно брать деньги в долг именно у официальных игроков рынка, узнайте в статье «Реестр МФО — как не нарваться на мошенников» блога МФК «Честное слово».
Сгладить неудобство от высокого процента клиенту МФО должны помочь акции, бонусы и программы лояльности. У каждой организации здесь свои условия, однако механика примерно одна. Добросовестным заёмщикам, которые регулярно кредитуются в данной компании и не имеют проблем с возвратом денег, МФО предлагают более выгодные варианты займов под сниженный процент (какой именно — каждая компания определяет сама).
В периоды акций ставка по микрозайму и вовсе может достигать 0%.
Выбирать микрофинансовую компанию так же, как в случае банков, удобнее всего на профильных сайтах-агрегаторах — это по-прежнему Banki.ru, Sravni.ru и Vbr.ru. Кроме того, подыскивать выгодные микрозаймы можно на Credits-on-line.ru, Zaimisrochno.ru и Топ-10-займов-без-отказов.рф.
Как пенсионеру правильно брать деньги в долг
При оформлении кредита или микрозайма пенсионеру — равно как любому другому заёмщику — важно внимательно читать договор. И подписывать его, только если все условия понятны и все при этом устраивают. Перед тем как брать в долг у МФО или банка, необходимо трезво оценить собственные финансовые возможности, чтобы понять: а получится ли вовремя выплатить долг на предложенных условиях? Если становится ясно, что нет, от идеи оформлять кредит в данной организации благоразумнее отказаться и искать ей другие альтернативы.
Если вы — пенсионер, и ещё ни разу не пользовались микрозаймами, рекомендуем сначала изучить правила предоставления займов, прочитать отзывы в интернете о выбранной компании, а затем уже приступать к получению быстрых денег.
Источники:
