ЦБ вводит новые ограничения на оформление займов и кредитов
В 2023 году в силу вступают новые ограничения для банков и МФО. Центробанк устанавливает лимит на выдачу потребительских кредитов и микрозаймов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Новация должна снизить уровень закредитованности россиян, а также предотвратить рост проблемных договоров в портфеле выдач кредиторов. В чём суть ограничений и как занять деньги в 2023 году — далее в нашем материале.
Какими будут новые ограничения для кредиторов и зачем они нужны
В текущем году рынок необеспеченного потребительского кредитования пережил ощутимую «встряску» из-за кризиса. После введения санкций и падения реальных доходов граждан кредиторы в марте-мае 2022 года сократили выдачу ссуд и займов, чтобы не допустить рост уровня просрочки. Многие компании ужесточили проверки клиентов, переключились на сотрудничество с постоянными заёмщиками и снизили долю оформления микрозаймов до зарплаты, считающихся наиболее рисковым продуктом.
Но уже летом отрасль пошла на поправку. По статистике Центробанка, за период с августа по октябрь 2022 года уровень задолженности россиян увеличивался в среднем на 0,9% ежемесячно. Спрос на необеспеченные кредиты и займы остался на высоком уровне, поэтому их выдача стала основным направлением работы для банков и МФО. Когда ситуация в экономике немного стабилизировалась, компании смягчили требования к заёмщикам и стали чаще одобрять заявки от закредитованных граждан, которые обслуживают несколько обязательств одновременно.
По подсчётам Центробанка, в III квартале 2022 года доля кредитов, которые банки предоставили россиянам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, превысила 32%. А в сегменте МФО во II квартале текущего года доля выдач клиентам с предельным ПДН составила 41%. В результате качество необеспеченных ссуд и займов снизилось: к середине 2022 года доля договоров с просрочкой от 90 дней или оформленной реструктуризацией долга достигла 10%.
ПДН отражает, какую долю ежемесячного дохода человек тратит на погашение займов и кредитов. Показатель в 20–30% считается оптимальным, в 50% и больше — завышенным, 80% и выше — критическим. Чем больше ПДН, тем выше риск, что заёмщик попадёт в просрочку.
Чтобы не увеличивалось число «плохих» договоров и граждан, попавших в долги, Центробанк с 1 января 2023 года ограничивает количество кредитов и займов, которое банки и МФО вправе оформлять клиентам с ПДН 80% и выше. Новые лимиты отражают, какую долю в портфеле выдач компании могут составлять договоры с закредитованными гражданами.
Количественные ограничения на I квартал 2023 года составят:
- для банков — до 25% от объёма выдач необеспеченных кредитов;
- для МФО — до 35% от общего объёма потребительских займов и микрозаймов с лимитом кредитования.
Банкам также ограничивают выдачу необеспеченных ссуд сроком от 5 лет. Максимальный порог в I квартале 2023 года составляет 10% от объёма предоставленных кредитов без лимита кредитования или с ним.
Новые правила должны побудить кредиторов тщательнее проверять платёжеспособность клиентов, отказаться от агрессивного наращивания выдач и следить за качеством своего портфеля. Для россиян ограничение станет стимулом контролировать свою долговую нагрузку и ответственнее погашать кредиты и займы.
Как новые лимиты отразятся на заёмщиках
С вводом ограничений банки и МФО будут качественнее проверять заявки на необеспеченные ссуды и займы. По данным Центробанка, изменения затронут до 10% от объёма банковских кредитов и до 14% займов МФО, которые компании выдают за квартал. Лимиты коснутся только самых рисковых продуктов (ссуд и займов наличными), не влияя на выдачу ипотеки, автокредитов, кредитов самозанятым и индивидуальным предпринимателям.
Сложнее занять деньги в банке и МФО будет людям с ПДН выше 80%, а также тем, кто хочет оформить кредит на срок от 5 лет.
Шансы на одобрение заявки будут также зависеть от:
- Уровня дохода — если у человека высокий заработок, то даже при закредитованности в 80% у него останется достаточно средств для выплаты нового микрозайма.
- Наличия активных просрочек — если у заёмщика есть непогашенные долги, то выше риск, что он снова нарушит график платежей.
- Типа накопленных обязательств — если клиент обслуживает ипотеку или крупный автокредит, то это подтверждает, что у него стабильный доход и хорошая платёжная дисциплина. Большое количество действующих микрозаймов до зарплаты и ссуд наличными говорит о том, что человек часто совершает спонтанные покупки, сталкивается с непредвиденными расходами и не контролирует долговую нагрузку.
- Статуса клиента компании — банки и МФО охотнее одобряют заявки постоянным заёмщикам, даже если у них высокий ПДН. Новые клиенты с критичной закредитованностью считаются слишком рисковыми, поэтому их заявки отклоняют чаще.
Люди с ПДН до 80% не почувствуют особых изменений от введения новых ограничений. Для них ссуды и займы останутся такими же доступными, как и ранее, тем более что порядок и правила заключения договоров с банками и МФО не меняется.
Как снизить ПДН
Снизить уровень ПДН и удерживать его в допустимых пределах, помогают:
- Отказ от неиспользуемых кредиток и аннулирование кредитных лимитов на дебетовом «пластике».
- Досрочное погашение активных ссуд и займов.
- Рефинансирование кредитов (оформление целевой ссуды, за счёт которой погашаются другие действующие обязательства) на более выгодных условиях. Это также хороший способ снизить итоговую переплату и сэкономить на погашении процентов и оплате комиссий.
- Оформление новых займов и кредитов только в случае реальной необходимости. Отказ от спонтанных покупок и других необязательных расходов за счет заёмных средств.
- Регулярная проверка кредитной истории. Слишком высокий ПДН может говорить о наличии мошеннической ссуды, которую преступники оформили по украденным документам.
Законно снизить ПДН можно, только сократив количество и объём долговых обязательств и повысив уровень дохода.
Если вам предлагают за отдельную плату «очистить» кредитную историю, это признак мошенничества: досье заёмщика нельзя удалить или аннулировать.
Также не стоит занимать деньги в нелегальных компаниях, которые не учитывают ПДН клиентов. «Чёрные» кредиторы выдают ссуды и займы по завышенным ставкам, часто скрывают комиссии и платежи, навязывают дополнительные услуги и сотрудничают с незаконными коллекторами.
Выводы
- С 1 января 2023 года в силу вступают количественные ограничения на выдачу кредитов и займов людям с ПДН выше 80%.
- Разрешённая доля выдач клиентам с критичной закредитованностью для банков составит 25%, а для МФО — 35% от объёма предоставляемых кредитов и займов без залога.
- Новые лимиты затрагивают только необеспеченные ссуды и микрозаймы. Они не касаются ипотеки, автокредитов, кредитов самозанятым и предпринимателям.
- Занять деньги с ПДН выше 80% станет сложнее, но всё зависит от уровня дохода человека, наличия у него активных просрочек и статуса в клиентской базе кредитора.
- Большинство граждан не почувствует никаких изменений от введения лимитов. Доступность займов и ссуд для людей с ПДН до 80% останется прежней.
- Законно снизить ПДН можно, отказавшись от ненужных кредиток, досрочно выплатив активные кредиты и займы или объединив их через услугу рефинансирования.
Источники:
