Потребительские кредиты и микрозаймы — популярный финансовый продукт у россиян: их доля в экономике растёт, даже несмотря на кризис. По данным Банка России, к началу 2023 года общая сумма таких ссуд достигла 12 трлн руб. В структуре кредитного портфеля на 27 трлн руб. они занимают 45 %.
Микрозайм — это небольшая сумма денег на короткий срок, процент по которой начисляется каждый день. Обычно это максимум 30 тыс. руб. на 30 дней, поэтому также их называют займами «до зарплаты». Их выдачей занимаются специальные компании — микрофинансовые организации, или МФО, а регулирует ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Займы до зарплаты весьма востребованы у россиян. У большинства нет сбережений на «чёрный день» — так называемой «финансовой подушки», показал опрос Национального агентства финансовых исследований. Это значит, что в случае непредвиденных расходов люди вынуждены брать деньги взаймы. Кризис февраля 2022 года только усилил популярность потребкредитов: опасаясь роста цен и дефицита импортных товаров, многие россияне предпочитали оформить в долг недостающие для покупки деньги, чтобы приобрести нужную вещь сейчас.
Микрозаймы позволяют взять в долг небольшую сумму на непродолжительный срок:
МФО работают с категориями заёмщиков, которым банки обычно отказывают, и оценивают клиентов по минимуму данных. Из-за больших рисков просрочки и невозврата процент по микрозаймам также выше банковского. Тем не менее его размер МФО не устанавливают самостоятельно — он определён профильным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а максимальную стоимость займа назначает ЦБ.
Однако МФО часто проводят акции, в рамках которых позволяют новым клиентам брать деньги без лишних расходов. Например, сейчас в МФК «Честное слово» идёт акция «Займ под 0%» — все, кто раньше не получал деньги в сервисе, могут взять до 15 тыс. руб. сроком до 10 дней по специальному промокоду FREE4S и вообще не платить проценты.
2023 год отмечен рядом изменений на рынке МФО: вступают в силу новые законы. Как они скажутся на заёмщиках и насколько микрозаймы будут доступны для россиян?
Центробанк озабочен ситуацией на рынке кредитов и займов: из-за кризиса в экономике и падения доходов у многих россиян не получается платить по долгам, как раньше. Усугубляет ситуацию уровень финансовой грамотности населения — опрос НАФИ показал, что хорошо разбираются в финансах меньше трети (28 %) граждан страны. Поэтому регулятор действует в двух направлениях.
Во-первых, Банк России курирует просвещение в сфере финансов: в рамках этого он вместе с Минфином до конца I квартала 2023 года разработает программу повышения финграмотности и формирования финансовой культуры у россиян вплоть до 2030 года, плюс выпустит к ней методологические материалы.
Кроме того, финансовыми знаниями россиян также занимаются сами банки и МФО. Они заинтересованы в том, чтобы человек, который обращается к ним за деньгами в долг, мог адекватно рассчитать свою нагрузку и понимал, на каких условиях берёт заём, ведь этом случае минимальны шансы, что с возвратом долга возникнут проблемы.
Во-вторых, Банк России систематически понижает ставки потребкредитов, чтобы они стали доступнее для населения. Так, до июля 2019 года на рынке действовало ограничение 1,5 % в день. На данный момент ежедневный максимальный процент, под который МФО дают деньги, составляет 1 %, а с 1 июля 2023 года он упадёт до 0,8 %.
Проект закона «О внесении изменений в статьи 5 и 6 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» также предусматривает понижение в июле двух связанных со ставкой параметров:
Если сейчас взять в долг 10 тыс. руб. (а это самая часто запрашиваемая сумма, согласно статистике многих МФО) на срок 20 дней, возвращать придётся 12 тыс. руб. Значит, стоимость займа составит 2 тыс. руб. После понижения ставки тот же заём обойдётся в 1,6 тыс. руб. — пусть ненамного, но всё же дешевле. Казалось бы, очевидный плюс для клиента МФО. Однако есть нюанс.
Дело в том, что готовность кредитовать более рисковых клиентов, например давать займы с плохой кредитной историей, при низком или неофициальном доходе, МФО компенсируют процентом. Когда регулятор вновь понизит ставку, компании попытаются восполнить недополученную прибыль.
Три основных варианта развития событий:
Некоторые МФО неизбежно начнут одобрять меньше заявок, срезая анкеты тех, по кому раньше принимали положительное решение, поскольку новая ставка теперь не покрывает риск выдачи денег. Таким образом, рынок станет менее лояльным к заёмщику.
Ряд МФО начнёт активно внедрять апсейл — это когда средний чек продукта растёт за счёт добавочных опций: например, вместе с займом клиенту предлагают оформить страховку.
Эксперты предупреждают: ужесточение регулирования способно оживить сегмент нелегального кредитования. В последний десяток лет спрос на микрозаймы у россиян высокий.
Если официальные игроки, то есть МФО, которые получили лицензию ЦБ и состоят в реестре субъектов микрофинансирования, ощутимо сократят выдачу средств, население начнёт обращаться к «чёрным» кредиторам, и нелегалов на рынке станет больше.
Банк России также ввёл ограничения на выдачу кредитов и займов с определёнными параметрами. Это и есть макропруденциальные лимиты, или МПЛ. С 1 января 2023 года МФО обязаны сократить до 35 % в портфеле долю займов, которые выданы клиентам с ПДН от 80 %.
ПДН расшифровывается как «показатель долговой нагрузки». Это оценка того, насколько заёмщик закредитован, то есть какой процент дохода человек тратит на выплату долгов.
Как нововведение отразится на заёмщиках? Теперь МФО уменьшат сумму выдачи для некоторых клиентов. Данная мера, конечно, понизит доступность займов для россиян, однако только для тех, у кого открыто много ссуд. По подсчётам Центробанка, в портфелях банков и МФО доля высокорисковых розничных кредитов занимает 5–10 %, поэтому критично объёмы рынка новая мера не сократит.
Банк России выпустил для МФО новую редакцию Базового стандарта. В ней прописаны правила, по которым кредиторы должны идентифицировать заёмщика. Предполагается, что ужесточение требований позволит предотвратить мошенничество при получении займов онлайн на карту с использованием чужих персональных данных.
Всего документом «Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке» установлено 10 методов проверки личности клиента. Компании обязаны применять минимум 5 из них.
Вот полный список, по которому микрофинансовые организации теперь рассматривают профиль клиента:
Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков так комментирует инициативу Банка России:
«Новая редакция стандарта уберёт с рынка компании с низким уровнем диджитализации. Если с организацией проверки по расширенным требованиям возникают сложности, это сигнал руководству: ваш бизнес не идёт в ногу со временем».
Источник: РБК «Плюс»