Рынок микрофинансирования ждут важные изменения

С 1 июля 2023 года максимальная ежедневная процентная ставка по потребительским займам для микрофинансовых организаций (МФО) определена на уровне 0,8 % в день (ранее был 1 %). Теперь вместо максимальных 365% годовых кредитор может рассчитывать только на 292 %.

Что изменилось

Размер предельной задолженности по микрозаймам до 1 года также снизится.

В случае просрочки кредитор не сможет начислять заёмщику проценты, штрафы, пени и иные платежи, превышающие более чем в 1,3 раза сумму основного долга.

Ранее действовал коэффициент 1,5Х. Эти меры дополняют другие ограничения, направленные на контроль и постепенное снижение долговой нагрузки населения, в том числе клиентов МФО. К примеру, с начала года доля необеспеченных микрозаймов, выданных заёмщикам с высокой долговой нагрузкой, не может превышать 35 %. С 1 июля этот макропруденциальный лимит снизится до 30 %.

«Когда человек ежемесячно вынужден отдавать на погашение своих долгов почти весь доход — это плохо как для самого заёмщика, так и для его кредиторов. Даже больничный, а тем более потеря работы, могут обернуться неплатежёспособностью. Если это массовая история, то это уже дополнительные риски для финансовой системы», — отметил заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Артур Музяев.

Что ждёт заёмщиков и МФО

Для клиентов условия станут выгоднее. Стоимость обслуживания займа уменьшится на 20 %, что является весомым показателем.

Снижение ставки спровоцирует ужесточение борьбы бизнеса за качественного клиента, а значит, компании будут предлагать лояльные условия и значительно улучшать сервис. Для кредиторов ситуация будет складываться сложнее: нововведения сильно отразятся на рентабельности бизнеса, поэтому мелкие игроки будут вынуждены покинуть рынок. Также у МФО повысятся расходы на привлечение клиентов.

Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков сделал акцент на том, что в новых условиях участники рынка начнут искать способы удержать прибыль на прежнем уровне.

«Пойти путём увеличения выдач будет нельзя из-за макропруденциальных лимитов (МПЛ). Поэтому, чтобы привлекать и удерживать клиентов, МФО станут улучшать сервис и расширять продуктовые линейки. В момент адаптации в сегменте микрозаймов возможен краткосрочный всплеск «теневых» кредиторов», — сказал он.

Андрей Петков добавил, что займы станут менее доступными для клиентов.

Кредиторы будут снижать риск невозврата за счёт ужесточения скоринга, то есть одобрят выдачу меньшему числу заёмщиков.

Тренд на снижение ставки

За последние пару лет это уже второе серьёзное снижение ставки и, вероятно, не последнее.

Но очередное снижение ставки может поставить под сомнение существование всей микрофинансовой отрасли в принципе, поскольку она попросту станет нерентабельной.

Лишившись возможности получать деньги легальным способом, граждане будут вынуждены обращаться к «чёрным» кредиторам. Важно заниматься оздоровлением рынка, но при этом нужно соблюдать баланс — действовать последовательно, оценивая реакцию как клиентов, так и компаний на изменение правил.

Дальнейшее снижение дневной ставки до 0,5 % можно считать заградительной мерой для отрасли МФО, поскольку при этом условии бизнес в PDL-сегменте станет невозможен.

Расходы кредиторов растут на фоне необходимости всё более тщательных проверок риск-профилей клиентов, и уже при ставке 1 % в день привлечение и обслуживание одного клиента окупается лишь при возврате им четвёртого или пятого займа.

По мнению Андрея Петкова, дальнейшая судьба ставки зависит от того, как хорошо сработает нынешнее решение. Нужно время, чтобы посмотреть, насколько эффективными оказались меры, которые вступают в силу с июля. Тогда станет ясно, какой стратегии ожидать от регулятора.

Взыскивать долги без угроз

На фоне снижения маржинальности микрофинансового бизнеса также ужесточается ответственность коллекторских агентств за угрозы применения насилия.

Принятое ужесточение в первую очередь коснётся небольших региональных агентств, сотрудничающих с такими же небольшими МФО в отдалённых субъектах страны. Следствием этого будет оказано дополнительное давление на финансовые результаты небольших кредиторов, что будет способствовать их уходу из микрофинансового бизнеса.

Источник: РБК