Онлайн-займам — быть
21.07.2016
Точной статистики, сколько компаний сегодня работает в онлайне, не существует. Эмпирическим способом, опрашивая основных участников рынка и анализируя информационный поток, можно предположить, что из 3472 внесенных в реестр микрофинансовых организаций, в онлайне работает не более четверти из них. Запрос в любой поисковой системе выдаст количественный результат и того меньше: максимум 100 компаний, у которых есть сайт и опубликованы полные условия онлайн-займов. Оговоримся, под сегментом дистанционных займов стоит понимать способ, при котором выходить из дома или выезжать с дачного участка для получения не нужно.
Все в интернет
По словам Анатолия Артюхова, генерального директора НАО «ОМФО», онлайн-займы непрерывно наращивают долю в совокупном портфеле микрофинансовой отрасли, постепенно вытесняя классические офлайн-займы.
«Если в 2014 году доля займов, оформленных в онлайн-режиме, составляла около 1%, то сегодня, по оценкам наших аналитиков, они занимают порядка 13%».
Объём выдачи онлайн-займов в первом полугодии 2016 года уже превысил объёмы прошлогоднего
На долю таких компаний пришлось 3 млрд руб. онлайн-займов. По их собственным оценкам, объем выдачи в первом полугодии 2016 года уже превысил объемы прошлогоднего. Впрочем, достоверных данных роста рынка нет: МФО не раскрывают свои показатели, Банк России статистику по сегменту онлайн не ведет. Единственным источником информации может служить рэнкинг рейтингового агентства RAEX. Однако и его выводы можно подвергнуть критике: он формируется на основе добровольно предоставленных компаниями данных, и некоторых лидеров рынка не учитывает. Но даже и озвученные в рейтинге на начало года цифры позволяют предположить, что по итогам первого полугодия объем онлайн-микрозаймов вырос как минимум в два раза.
Быстро, дорого, доступно
Причины роста интереса населения к онлайн-кредитам просты: деньги легко получить без лишних вопросов. Анатолий Артюхов уточняет:
«Демонстрируемый рост спроса обусловлен в первую очередь удобством оформления и погашения онлайн-займов. Все процессы, включая подачу заявки, получение средств, а также их возврат осуществляются без необходимости посещения офиса компании, что экономит время, а порой, и деньги, заёмщика. При этом скорость перечисления займов высока: средства могут быть получены клиентом в течение нескольких минут или часов».
Андрей Петков, генеральный директор глобального бизнеса онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово», дополняет:
«Человека, который не доверяет интернету, не умеет им пользоваться, невозможно затянуть в онлайн. Люди, которые дружат с интернетом, целенаправленно ищут возможность получить заём в режиме онлайн. Когда они узнают, что процесс оформления и получения займа можно пройти, не выходя из дома, делают выбор в пользу онлайн. Не факт, что такой человек дошел бы до офлайн-офиса (импульсивная покупка, фактор застенчивости)».
Вопреки всему
Рост рынка идет вопреки прогнозам экспертов, предполагавшим, что из-за изменений в законодательстве на рынке онлайн-МФО останется не более 20 игроков. Законодатель постоянно меняет правила игры, что мешает построению стратегий развития. Так, в марте 2016 года приняли очередные жесткие требования к микрофинансовым организациям с отсрочкой вступления в силу в один год. За это время МФО должны успеть увеличить собственный капитал до 70 млн руб. и перестроить бизнес-процессы: максимальная сумма дистанционного займа не будет превышать 15 тыс. руб.
С банками в свое время регулятор поступал намного лояльнее: в начале 2000-х он дал десятилетие, чтобы к январю 2012 года банки повысили свой капитал сперва до 180 млн, затем еще три года — на увеличение капитала еще на 120 млн до 300 млн руб. Многие МФО сегодня обладают минимальным уставным капиталом в размере 10 тыс. руб., что позволяет предположить, что менее чем за год компании вряд ли найдут средства для повышения капитала. И если не сумеют — то должны будут покинуть рынок онлайн-займов. Некоторые эксперты считают онлайн менее затратным, и, следовательно, более выгодным: нет расходов на аренду и персонал, потенциальная клиентская аудитория рассредоточена от Калининграда до Владивостока. Анатолий Артюхов прогнозирует, что многие МФО, понимая перспективность, начнут «уходить в онлайн» или, как минимум, совмещать онлайн- и офлайн-модели кредитования.
«Специфика выдачи онлайн-займов заключается в том, что возможности одной компании ограничиваются лишь финансовыми ресурсами при отсутствии затрат на содержание сети дистрибуции».
Все расходы, кстати, ложатся легким бременем на кошелек клиентов. Большинство онлайн-МФО не раскрывает сумму дополнительных затрат на получение и погашение займа, ведь явные потери клиента могут достигать до 10% от первоначальной суммы займа. Так, клиент может заплатить за сам факт выдачи онлайн-займа (в нашей практике встречалась комиссия «за оформление» в размере 3,5%), за перечисление на банковскую карту, интернет-кошельки или систему денежных переводов (от 1% до 5%). Собственную комиссию удержит система, на которую перечислены деньги, ну и в довесок — комиссия 1–5% за каждый платеж в погашение займа.
Явные потери клиента могут достигать до 10% от первоначальной суммы займа
Удерживать комиссии из суммы займа в офисах микрофинансисты не рискуют — это было бы как минимум неуместно и не совсем законно. В случае онлайн кредитования — каждая комиссия легальна (впрочем, среди онлайн-МФО полно компаний, которые работают без каких-либо дополнительных комиссий сверх ежедневной процентной ставки по займу). Пока онлайн-займы все же не стали авангардом рынка, и некоторые эксперты уверены, что еще долгое время сегменты будут существовать параллельно.
«Несмотря на то, что онлайн-торговля развивается много лет, офлайновые магазины по-прежнему существую. И те из них, кто умеет вести бизнес эффективно, получают неплохую прибыль. С МФО будет примерно то же. Клиент при выборе между онлайном и офлайном руководствуется двумя критериями. Первый — физические возможности, т. е. наличие интернета, умение пользоваться техникой и т. д. Второй критерий — удобство, клиент выбирает то что ему удобнее в данный момент. Из этого можно сделать вывод, что оба рынка будут развиваться и крупнейшие игроки будут присутствовать на двух рынках одновременно», — резюмирует Дмитрий Коршунов, генеральный директор «ФастФинанс».
Источник: Dailymoneyexpert.ru
