Кредитные каникулы в 2023 году

Кредитными каникулами называют банковскую отсрочку, которая выдаётся на определённый период времени.

Что такое кредитные каникулы и как они работают?

Отсрочка предоставляется:

• из учёта веских обстоятельств;
• различных форс-мажорных ситуаций;
• как дополнительная услуга банка.

«Госдума продлила срок действия периода кредитных каникул до конца 2023 года. Также отсрочки действуют лишь для договоров, заключённых до 1 марта 2022 года», — сказал Коптяев.

Что происходит с процентами во время каникул?

Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков объяснил, что пока действуют кредитные каникулы, на сумму долга продолжают начислять проценты, однако по сниженной ставке — это две третьих среднерыночной полной стоимости кредита: для потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт.

Эксперт-юрист арбитражной практики консалтинговой группы «Гебель и партнёры» Константин Бахтин уточнил, что по ипотеке проценты начисляются в соответствии с условиями заключённого договора.

«Начисление неустойки, пени и штрафов в течение льготного периода запрещено — в день предоставления отсрочки накопившаяся сумма процентов фиксируется», — подчеркнул Бахтин.

Сколько раз можно пользоваться отсрочкой по кредиту?

По словам Коптяева, воспользоваться кредитными каникулами заёмщик может только один раз.

Если кредитов несколько, то следует обращаться за отсрочкой платежей по каждому из них.

Можно ли вносить платежи во время кредитных каникул?

Как пояснил Бахтин, антикризисные кредитные каникулы, установленные ФЗ № 106-ФЗ, позволяют заёмщику снизить размер ежемесячного платежа, либо полностью остановить исполнение обязанности по договору на срок льготного периода. В первом случае платежи вносятся, как и раньше, но в меньшем размере, во втором случае этого делать нельзя.

По своему усмотрению заёмщик вправе досрочно прекратить кредитные каникулы, но в дальнейшем возобновить их уже не получится.

Кредитные каникулы 2023 для физических лиц

Какие программы каникул есть для тех, кто платит ипотеку? Бахтин рассказал: отсрочку платежей по ипотеке можно получить как в рамках общих антикризисных каникул по ФЗ № 106-ФЗ, так и по специальным ипотечным каникулам, установленным ФЗ № 353-ФЗ.

Одновременно воспользоваться каникулами не получится, но сначала можно использовать одну отсрочку, а после неё уже вторую, уточнил эксперт.

Кредитные каникулы для мобилизованных — какие программы действуют?

Петков рассказал, что участники специальной военной операции (СВО) или члены их семей могут обратиться за кредитными каникулами по №377-ФЗ от 7 октября 2022 года. Подать заявление разрешено до 2024 года. Но заём, по которому можно просить такие каникулы, должен быть оформлен до дня мобилизации (участия в СВО) подписания контракта.

Бахтин уточнил, что получить отсрочку можно по всем потребительским кредитам и займам, включая ипотеку и кредитные карты, которые были оформлены до мобилизации или начала участия в СВО.

«В отличие от других кредитных каникул, в данном случае не имеет значения размер займа, а также их количество», — подчеркнул эксперт.

Какие условия кредитных каникул для участников СВО?

По словам Бахтина, кредитные каникулы предоставляются на весь срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО плюс 30 дней после завершения. Дополнительно каникулы могут быть продлены на период лечения от травм, контузий и полученных заболеваний. В случае смерти военнослужащего, а также при получении им инвалидности первой группы, кредиты и займы, в том числе и членов его семьи, подлежат списанию.

Предусмотрены ли кредитные каникулы для бизнеса в 2023 году?

Правительство утвердило для малых и средних предприятий (МСП) перечень пострадавших отраслей — ОКВЭД. Если деятельность компании входит в этот перечень, она может воспользоваться кредитными каникулами для бизнеса. Об этом рассказал генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков.

Он также уточнил, что у индивидуальных предпринимателей есть два варианта: либо получить льготный период по тем же правилам, что физические лица, либо обратиться за каникулами для МСП — если род деятельности ИП указан в ОКВЭД. Одновременно воспользоваться обоими вариантами кредитных каникул нельзя, предупредил эксперт.

Вне зависимости от динамики развития средний и малый бизнес может рассчитывать на приостановку платежей.

Как оформить кредитные каникулы в 2023 году? Куда обращаться?

Управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселёва объяснила, что кредитные каникулы могут быть предоставлены только по заявлению заёмщика, а не автоматически. Для этого нужно подать в банк или МФО письменное заявление с просьбой о предоставлении кредитных каникул и основанием, по которому заёмщик хочет их получить: в связи со снижением дохода или в связи с участием в СВО.

Если заёмщик запрашивает кредитные каникулы по «антикризисному» основанию (106-ФЗ), ему обязательно нужно предоставить документы, подтверждающие снижение дохода.

Если заёмщик запрашивает льготный период по участию в СВО, он вправе приложить подтверждающие документы, но если заёмщик не смог их предоставить в момент обращения, кредитор вправе запросить их самостоятельно в налоговой службе.

«Кроме того, кредитор может запросить их у самого заёмщика. В этом случае заёмщик обязан представить документы не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы будут аннулированы», — подчеркнула Киселёва.

Какие документы нужны?

Бахтин объяснил, что получить кредитные каникулы по ФЗ № 106-ФЗ можно только в случае, если за месяц, предшествующий подаче заявки, официальные облагаемые налогом доходы заёмщика упали минимум на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. В связи с этим, помимо заявления о предоставлении каникул, нужно также подать документы, подтверждающие падение уровня дохода.

Это может быть:

• справка НДФЛ за текущий и предыдущие годы;
• выписка о регистрации в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности продолжительностью не менее месяца;
• и другие документы.

Банк вправе запросить дополнительные документы, свидетельствующие о снижении дохода.

Также финансовая организация может самостоятельно обратиться в налоговые органы, Социальный фонд России и фонд обязательного медицинского страхования для подтверждения полученной информации.

«Документы следует подавать способом, определённым кредитным договором. Как правило, это можно сделать в отделении банка, через личный кабинет на официальном сайте, в мобильном приложении, либо направив по почте», — рассказал Бахтин.

На какой срок предоставляются кредитные каникулы в 2023 году?

Кредитные каникулы в 2023 году предоставляются на срок до шести месяцев. Если у заёмщика ситуация улучшилась, он может в любой момент прервать кредитные каникулы и вернуться в график платежей, предусмотренный договором первоначально, о чём необходимо уведомить кредитора по официальным каналам связи, пояснил эксперт.

Может ли микрофинансовая организация отказать в отсрочке по кредиту?

По словам Волкова, МФО имеет право отказать в предоставлении кредитных каникул в случае, если жизненные обстоятельства заёмщика не соответствуют требованиям закона о предоставлении реструктуризации, либо заёмщик не предоставил необходимых документальных подтверждений, наступившим обстоятельствам.

«Однако МФО, следуя рекомендациям Центрального банка Российской Федерации, чаще идут навстречу заёмщикам и стараются удовлетворить потребности в кредитных каникулах», — отметил Волков.

Может ли банк отказать в отсрочке по кредиту?

По словам Петкова, если заёмщик не подходит под условия отсрочки или не предоставил документов, которые подтвердят его финансовое положение, кредитор откажет в каникулах.

«Если гражданин, попадающий под одну из категорий, обращается в банк с заявлением об оформлении кредитных каникул, банк не имеет права ему отказать. Однако стоит помнить, что долг выплачивать всё равно придется. Использование кредитных каникул увеличит срок кредита, и в месяцы, на которые он вырастет, придётся платить проценты», — отметила управляющий владелец группы компаний «Ваш Бухгалтер» Ирина Смирнова.

Как погашать кредит после каникул?

По словам Киселёвой, после завершения отсрочки размер платежей по кредиту или займу останется прежним, но вырастет их количество. При этом заёмщик получит от кредитора обновлённый график платежей.

Если заёмщик ранее допустил просрочку по кредиту или займу, и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут, но после каникул их придётся заплатить.

График погашения прописан в документах и не меняется после окончания отсрочки. Клиент всё также обязан внести очередной платёж до установленной даты каждого месяца.

«В Госдуме неоднократно поднимался вопрос о предоставлении права гражданам и предприятиям оформлять кредитные каникулы на постоянной основе по мере необходимости. Ещё в 2022 году был внесён соответствующий законопроект, но дальше первого чтения не продвинулся. Механизм предоставления кредитных каникул сейчас дорабатывается, окончательное принятие запланировано на первый-второй квартал 2023 года», — рассказала эксперт.

Итоги

• Кредитными каникулами называют банковскую отсрочку, которая выдаётся на определённый период времени.
• Пока действуют кредитные каникулы, на сумму долга продолжают начислять проценты, однако по сниженной ставке — это две третьих среднерыночной полной стоимости кредита: для потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт.
• По ипотеке во время кредитных каникул проценты начисляются в соответствии с условиями заключённого договора.
• Кредитные каникулы в 2023 году предоставляются на срок до шести месяцев.
• За кредитными каникулами могут обратиться участники СВО; владельцы малого и среднего бизнеса; физические лица, у которых резко сократился доход.

Источник: Bankiros.ru