Как не попасть в долговую яму

Эксперт рассказал, какие ошибки допускают люди, влезая в долги, и как можно выбраться из финансовой ямы.

Как правильно экономить деньги, выплачивая кредит

Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков советует до оформления кредита рассчитать размер ежемесячных выплат и спланировать свои расходы с учётом роста финансовой нагрузки.

«Стоит начать с анализа текущих трат за последние 3–6 месяцев и определить, от чего можно безболезненно отказаться хотя бы на период погашения кредитных обязательств. Например, меньше тратить на еду вне дома, импульсивные онлайн-покупки и платные подписки, на время отказаться от дорогих увлечений», — рекомендует эксперт.

При этом он подчеркивает, что экономия не должна сильно снижать привычный уровень жизни, чтобы не провоцировать человека «сорваться».

«Простая арифметика покажет, сколько свободных средств у вас каждый месяц остаётся после обязательных платежей (оплаты коммуналки и аренды жилья, услуг связи, покупки продуктов и т.д.), а также какая часть бюджета каждый месяц уходит на незапланированные расходы: подарки на дни рождения друзей и коллег, ремонт техники, лечение, гостинцы родителям, карманные траты. Так вы поймёте, какую дополнительную финансовую нагрузку может выдержать ваш кошелек», — объясняет Петков.

По его убеждению, брать заём нужно только в случае острой необходимости и не потакать импульсивным желаниям, если на их реализацию не хватает средств.

Каковы основные ошибки людей, которые влезают в долги

Главные причины попадания в долговую яму:

• низкий уровень финансовой грамотности, когда люди привыкли тратить больше, чем зарабатывают, и при этом повышение зарплаты проблему не решает: траты растут прямо пропорционально доходам;
• избалованность потребителей изобилием финансовых продуктов: кредитки с беспроцентным периодом, займы до зарплаты — всё это создает иллюзию того, что всегда можно занять денег в случае необходимости, так что человек перестаёт замечать, что расходы начинают превышать доходы.

По словам Андрея Петкова, легкомысленное отношение к кредитам возникает, когда отсутствует понимание того, как связаны между собой репутация заёмщика и реальные возможности оформить финансовый или страховой продукт.

«Забыть о дате погашения кредита, внести не ту сумму платежа или просто решить не возвращать заём из-за денежных трудностей — к сожалению, не такая уж редкая ситуация. Результатом становится просрочка, которая перерастает в крупный долг и порчу кредитной истории. А иногда и в суды, блокировку счетов и общение с приставами», — отметил эксперт.

Эксперты также относят к ошибкам экономию на базовых нуждах, то есть излишнее сокращение расходов на питание, здоровье и другие важнейшие потребности, и поиск краткосрочных выгод.

Когда пора начать беспокоиться о долгах: главные «симптомы»

Несколько признаков, указывающих на то, что пора начать беспокоиться о долгах:

• крупные ежемесячные платежи по кредитам, на которые тратится большая часть доходов;
• отсутствие накоплений, когда нет возможности откладывать деньги на непредвиденные расходы или будущие цели из-за постоянных выплат по займам;
• частые просрочки платежей.

Как не попасть в долговую яму: 3 совета

1. Эксперты советуют не занимать деньги без определённой цели.
2. Брать новые кредиты для погашения старых очень опасно, поскольку очень сложно остановиться, когда банки постоянно одобряют — это игра на самолюбии человека.
3. Стоит почаще заходить в мобильное приложение банка для ознакомления с аналитикой доходов и расходов в разрезе месяца. Если взять в привычку изучать такую статистику еженедельно или ежемесячно, можно понять, какие расходы являются спонтанными и как образовываются дыры в бюджете.

Как выбраться из долговой ямы: 4 шага

Рефинансировать кредит

Рефинансирование кредита — это смена одной кредитной организации на другую, когда должник берет заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит. Обращаться за кредитом на рефинансирование имеет смысл в том случае, если у заёмщика положительная кредитная история. В противном случае банк может не одобрить новый кредит.

При правильном подходе к рефинансированию долгов заёмщик снижает долговую нагрузку и улучшает свою кредитную историю.

Реструктуризировать кредит

Если банки отказали в рефинансировании кредита, можно обратиться в кредитную организацию, в которой был взят заём, с целью реструктуризации кредита.

Реструктуризация — это изменение условий уже существующего кредита для снижения долговой нагрузки заёмщика (это может быть снижение процентной ставки и/ или увеличение срока кредитования).

Попросить у банка кредитные каникулы

Временно отсрочить платежи по займам можно за счёт кредитных каникул, которые может предоставить банк или МФО.

Их максимальный срок — шесть месяцев. Во время кредитных каникул временно не начисляются проценты и штрафы, однако отсрочка не отменяет обязательств по погашению долга — суммы платежей, от которых заёмщик освобождается на период кредитных каникул, переносятся на конец графика выплат.

В 2023 году кредитные каникулы предоставляются по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года, но по каждому из них запросить отсрочку можно только один раз.

Оформить банкротство

Если долги стали по-настоящему непосильными, стоит рассмотреть возможность процедуры банкротства. Обнулить долги во внесудебном порядке можно лишь при одновременном выполнении 3 условий:

• сумма всех долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей, и в неё не входят штрафы и пени по налогам и сборам;
• человек пытался погасить долг, но безуспешно: не нашлось ни денег, ни имущества, чтобы частично или полностью удовлетворить требования кредитора;
• на момент подачи заявления о банкротстве гражданин не участвует в исполнительном производстве по взысканию долгов.

Источник: РИАМО