Что такое персональный кредитный рейтинг

Статья будет полезна тем, кто хочет узнать, как персональный кредитный рейтинг влияет на получение займов в микрофинансовых организациях (МФО) и банках, как формируется данный показатель, как можно проверить свой рейтинг и как улучшить его.

Что такое персональный кредитный рейтинг?

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка платёжеспособности и ответственности заёмщика, поясняет генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков.

Его присваивают на основании кредитной истории и считают в баллах — от 1 до 999. Чтобы заёмщику было проще понимать, что значит его показатель, также была введена система цветных зон: зеленый, желтый и красный сегменты ПКР означают высокий, средний и низкий рейтинг. Если рейтинг высокий, кредит одобрят с большой вероятностью и на выгодных условиях. Если низкий — наоборот.

В Федеральном законе № 218-ФЗ «О кредитных историях» понятие звучит по-другому — индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, уточняет старший вице-президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталёва. Но в обывательском употреблении мы чаще встречаемся с определением «персональный кредитный рейтинг».

Для чего нужен кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг позволяет банкам сформировать представление о гражданине с точки зрения того, насколько безопасно ему предоставлять кредит, объясняет юрист и эксперт компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар. Чем выше балл, тем более выгодные условия кредитования предоставляют банки: сниженная процентная ставка, большие суммы займа, удобные условия выплаты долга и т.д.

Информация о персональном кредитном рейтинге даётся скорее в помощь банку при оценке финансового состояния потенциального заёмщика и оценке его дисциплины в договорных обязательствах, рассказывает Хрусталёва. Банкам нет необходимости анализировать большие объёмы информации самостоятельно, сопоставлять события во всей истории взаимоотношений заёмщика с иными кредитными учреждениями. За них фактически это сделало БКИ. Пользоваться данной информацией или нет — решает сам кредитор. Но большинство банков учитывает уровень рейтинга, поскольку это удобный дополнительный инструмент при оценке потенциального заёмщика, добавляет спикер.

Информация о рейтинге открыта и для самого заёмщика. С помощью неё гражданин может потенциально оценить вероятность выдачи ему кредитов, особенно сейчас, в условиях, когда банки часто отказывают в выдаче займов. Цифра кредитного рейтинга заёмщика выводится как справочная информация, подчёркивает Хрусталёва. В законе не предусмотрено, что кредитор (будь то банк или иная финансовая структура) обязан учитывать эту информацию при оформлении кредитов и иных финансовых продуктов. Сам факт обращения в бюро кредитных историй (БКИ) не является строго обязательным для многих кредиторов.

Как формируется кредитный рейтинг?

ПКР формирует бюро кредитных историй, поясняет Петков. Поэтому рейтинги у одного человека могут немного отличаться в зависимости от того, какое бюро их формирует, на базе информации от каких кредиторов и с какой скоростью получает данные. ПКР рассчитывают на основании данных о заёмщике за последние семь лет. Основной вес в расчётах принадлежит кредитной истории, но анализируют и другие параметры, рассказывает спикер.

Модель, которую получает БКИ, должна соответствовать условиям ЦБ и быть интерпретируемой (т.е. применение технологий машинного обучения при построении модели не допускается), уточняет эксперт. Таким образом, дополняет Хрусталёва, каждое бюро кредитных историй обязано утвердить свою методику расчёта, но в строго определенных Центробанком РФ рамках и указаниях. По расчётам разных БКИ у конкретного заёмщика цифра рейтинга может отличаться, но, по словам эксперта, незначительно. Затем выведенная цифра попадает в определённый оценочный уровень — низкий, средний или высокий. Существует и максимальная «оценка» в виде очень высокого уровня.

ПКР формируется на основе данных кредитной истории заёмщика, рассказывает декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ Екатерина Безсмертная. В числе факторов, которые могут влиять на уровень рейтинга:

• количество полученных и погашенных кредитов;
• общая долговая нагрузка;
• наличие или отсутствие просрочек по выплате процентов и основной суммы долга; продолжительность кредитного стажа и разнообразие типов полученных кредитов;
• частота обращения за кредитами;
• факты досрочного погашения кредита и т.д.

В результате суммирования баллов, начисляемых при оценивании указанных показателей, формируется числовое значение ПКР. Этот показатель меняется во времени: когда происходят какие-либо события, имеющие отношение к кредитной истории заёмщика, отмечает эксперт.

Как узнать персональный кредитный рейтинг

Бюро кредитных историй

Каждый гражданин имеет возможность узнать свой ПКР в бюро кредитных историй, поясняет Безсмертная. Для этого необходимо выяснить, в каких именно БКИ хранится ваша кредитная история. Это можно сделать в личном кабинете портала «Госуслуги», направив запрос на получение соответствующей информации. В течение дня Банк России сформирует и направит ответ на запрос в личный кабинет пользователя.

Вполне возможно, что ваша кредитная история хранится сразу в нескольких БКИ, уточняет спикер. Зарегистрировавшись на сайте выбранной организации, пользователь может запросить свою кредитную историю, а также информацию о персональном кредитном рейтинге. Дважды в год это можно сделать бесплатно, последующие запросы удовлетворяются на платной основе.

Также на платной основе можно получить данные о динамике персонального кредитного рейтинга за год, защиту от мошенничества и другие услуги, рассказывает эксперт.

Банки

Можно действовать через банк, в котором вы обслуживаетесь, добавляет Петков. Запросите сведения о кредитной истории в отделении, на сайте или в приложении (иногда даже есть вариант подключить уведомления об изменениях в кредитной истории). Однако эксперт уточняет, что опция проверки ПКР есть далеко не везде. Частоту подачи заявок в этом случае регулирует регламент кредитора.

«Госуслуги»

Удобнее всего узнать сведения о ПКР через «Госуслуги», считает Петков. Для этого нужно:

• авторизоваться в личном кабинете;
• зайти в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» (расположен на вкладке «Справки/Выписки») и создать запрос. В тот же день ЦБ отправит список всех БКИ, в которых хранится кредитная история;
• зайти на сайт нужного вам БКИ, авторизоваться там через аккаунт «Госуслуг» и запросить ПКР. Раз в полгода эту услугу можно получить бесплатно.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Улучшить ПКР можно, своевременно выполняя свои обязательства по кредитам, подчеркивает Безсмертная. Кроме того, нелишней может оказаться «инвентаризация» имеющихся кредитных карт — нередки ситуации, когда клиент банка поневоле становится должником, забывая про регулярное списание платы за текущее обслуживание, которое при отсутствии у клиента собственных средств может происходить за счет кредитного лимита. Эксперт напоминает, что на ПКР также негативно влияют одновременные обращения за кредитом в разные банки. Поэтому приняв решение о получении кредита, следует внимательно изучить имеющиеся предложения и обращаться в конкретный банк, предлагающий наиболее подходящие условия.

Показатель персонального рейтинга зависит от активности пользователя кредитными продуктами и его дисциплинированности, дополняет Бондар. Рейтинг понижается, если заёмщик допускает просрочки платежей, не исполняет свои обязанности по кредитным договорам. Невысокий рейтинг и у тех, кто редко пользуется финансовыми услугами банков.

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, Петков советует придерживаться четырёх основных правил:

• не допускать просрочек;
• иметь активную историю кредитования (если человек вообще не брал кредитов или получал их мало и давно, высокого рейтинга у него не будет);
• иметь мало открытых обязательств (не более двух-трех займов);
• не оставлять заявки одновременно нескольким кредиторам (действуйте последовательно).

Как можно исправить персональный кредитный рейтинг?

Здесь есть две ситуации, обращает внимание Петков.

1. Если у заёмщика низкий рейтинг из-за просрочек, повысить его можно, только закрыв все долги и начав формировать положительную кредитную историю. С этой целью обычно оформляют займы на небольшие суммы, которые клиент затем дисциплинированно возвращает. После пары-тройки раз его рейтинг станет выше.
2. Если же у заёмщика низкий рейтинг из-за того, что в его кредитной истории есть ошибка (например, ему приписан чужой непогашенный заём), он должен направить в БКИ заявление с указанием на ошибку и подтверждающими документами.

Итоги

1. ПКР — это оценка платёжеспособности и ответственности заёмщика. Чем выше рейтинг — тем выше вероятность одобрения заявки на кредит.
2. Он нужен для того, чтобы кредитные организации смогли оценить надёжность возврата клиентом займа. В свою очередь гражданам показатель помогает оценить свои шансы на получение нужного кредита.
3. ПКР формирует бюро кредитных историй на основании правил ЦБ, поэтому рейтинги у одного человека могут немного отличаться.
4. Узнать свой персональный кредитный рейтинг может любой гражданин через банки, БКИ и «Госуслуги».
5. Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, следует не допускать просрочек, иметь активную историю кредитования, иметь мало открытых обязательств и не оставлять заявки одновременно нескольким кредиторам.

Источник: Bankiros.ru