Банкротство физлиц: списание долгов или погашение?

Поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», вводящие механизм банкротства физических лиц, вступят в силу 1 октября 2015 года. Многие граждане считают, что данный закон позволит им избежать «расплаты» по долгам.  Но на самом деле это не так. Во-первых, процедура банкротства физических лиц доступна не для всех. Во-вторых, она не исключает погашения долгов. Сулит ли процедура банкротства гражданам больше плюсов или же минусов — мнения на этот счёт разные.

Читаем закон: мнение юриста

Кто, как может объявить себя банкротом. Какова «цена вопроса», какие возникают последствия для должника и кредиторов после окончания процедуры банкротства.

Сергей Егоров, адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро ЕМПП:

— Банкротом может быть признан гражданин, имеющий просроченную более чем на 3 месяца задолженность в сумме более 500 000 рублей. Заявление о банкротстве может быть подано самим должником или его кредиторами в арбитражный суд по месту нахождения должника. Если гражданин предвидит неизбежность своего банкротства, он вправе подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом вообще без наличия на момент его подачи текущей задолженности перед кредиторами.

Закон о банкротстве односторонне защищает должника и даёт ему легальную возможность списать свои долги перед кредиторами. Закон о банкротстве являет собой отличный аргумент для должника в переговорах с кредиторами по комфортной реструктуризации своей задолженности по принципу: «если мы не договоримся о скидке и рассрочке, то я стану банкротом и вообще ничего не заплачу». В законе отсутствуют какие-либо эффективные инструменты по обеспечению прав кредиторов. В случае признания должника банкротом, имущество последнего подлежит реализации. Заметим, что этой мерой должника не напугать. В конкурсную массу все равно не попадает имущество должника, на которое не может быть обращено взыскание в рамках исполнительного производства, в частности, единственное жилье должника вне зависимости от его стоимости.

Указание в названии закона на «реабилитационные процедуры» в отношении должника не должно смущать. Процедурой банкротства по Закону прогнозировано поспешат воспользоваться, в первую очередь, должники, которые не планируют реструктуризации. Зачем реструктурировать свои долги, когда их можно списать?

Является заблуждением утверждение о том, что должникам не выгодно своё банкротство, т.к. банк получает эффективные возможности по оспариванию ранее совершенных должниками сделок по выводу своего имущества в соответствии со ст. 61.2 и 61.3 Закона о банкротстве. Указанные статьи Закона предусматривают дополнительные возможности для оспаривания сделок должника по специальным основаниям, как например, оспаривание сделки, совершенной должником с целью причинения вреда кредиторам. Однако указанные статьи могут полноценно применяться только для оспаривания сделок должника, совершенных после 1 октября 2015г., как это предусмотрено п. 13 ст. 14 Закона.

После завершения процедуры банкротства требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными. Имеются незначительные исключения из этого правила. Например, не прекращаются алиментные обязательства, обязательства о возмещении причиненного жизни и здоровью вреда. Также есть ряд исключений, когда должник признается банкротом, но его обязательства перед кредиторами сохраняются в непогашенной части (п. 4 ст.213.28 Закона о банкротстве). Так, в частности, не допускается списание долгов, если в ходе банкротства:

• установлено, что должник не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду;
• доказано, что должник в целом действовал незаконно при возникновении или исполнении обязательства, на котором добросовестный кредитор основывал свое требование в деле о банкротстве.

Данные обстоятельства кредитор, желающий получить полное удовлетворение по своим требованиям, должен доказать в суде, что будет достаточно сложно. Для проведения процедуры обязательно привлечение финансового управляющего. Привлечь его может должник, подавая заявление о банкротстве сам на себя. Это автоматически превращает инициированное должником банкротство в контролируемую должником процедуру списания своих долгов.

Стоимость процедуры банкротства для должника будет складываться, главным образом, из расходов на зарплату финансового управляющего и, возможно, юридическую помощь. Полагаем, что провести банкротство за обозначенные законом 10 000 руб. найдется немного желающих финансовых управляющих. Более вероятно, что управляющие будут просить процент от списанной суммы задолженности. Среднюю стоимость банкротства покажет только рынок соответствующей услуги, которого на момент написания настоящей статьи пока еще нет.

Негативные последствия признания банкротом для должника в целом не являются значительными. В российской действительности ими вообще можно пренебречь. Цинично, но основное из этих последствий — невозможность для должника повторно признать себя банкротом ранее, чем по истечении 5 лет с момента первого банкротства.

После признания банкротом гражданин также обязан в течение 5 лет указывать на факт своего банкротства при заключении кредитных договоров и договоров займа, а также в течение 3 лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Не стоит обольщаться… Мнение представителя МФО

Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФО «Честное слово»)

— Должникам не стоит обольщаться и надеяться на полное прощение долга и штрафов. Закон предполагает исполнение договорных обязательств — выплату кредиторам заемных средств. По сути, урегулирование спора между заемщиком и кредитной организацией переходит к третьей стороне — суду. Это цивилизованный подход, который исключает работу коллекторов.

Инициирование банкротства потребует временных затрат, бюрократической волокиты (сбор справок, заявлений и проч.) и чревато потерей имущества. К гражданину приставят финансового управляющего, который проведет инвентаризацию имущества, составит трехлетний план реструктуризации долга. Плюс для заемщика в том, что на этот срок останавливается начисление пеней и штрафов, предоставляется рассрочка. В случае, если в течение шести месяцев заемщик не справится с кредитной нагрузкой в соответствии с новым графиком платежей, суд признает его банкротом, а имущество пустит с молотка. При этом в законе прописан определенный список имущества, которое невозможно изъять у должника, например, единственное жилье.

Клиенты МФО вряд ли попадут под процедуру банкротства. Микрофинансовые организации предоставляют займы на гораздо меньшие суммы (в среднем 10–15 тыс. рублей) по сравнению с банковскими кредитами и на меньший срок (до месяца). В пересчете на годовые проценты ставки выше, чем в банках, но МФО на год займы не выдают. Ставки и сроки регулируются ЦБ. Таким образом, долг в 500 000 рублей даже с учетом пеней и штрафов не реален для заемщиков микрофинансовых организаций.

Также МФО не заинтересованы в том, чтобы «вгонять» граждан в долги. Если у потенциального клиента уже есть высокая кредитная нагрузка в другом МФО или банке, с наименьшей вероятностью ему предоставят новый займ. На процедуру банкротства в большей степени могут рассчитывать банковские клиенты, которые не справляются с кредитами или ипотекой.

Гражданин вправе брать новые кредиты или займы, но обязан уведомить кредитную организацию о своем банкротстве. Думаю, при таком статусе шансы на получение нового кредита сводятся к минимуму. Кроме того, что банкроту нельзя занимать определенные должности в течение 3 лет и снова стать банкротом в течение 5 лет, также предполагается ограничение на выезд из страны, пока проводится процедура банкротства.

Все будет хорошо или легче попросить реструктуризацию.  Мнения банкиров разделились.

Станислав Дужинский, аналитик Банка «Хоум Кредит»:

— Закон о банкротстве физических лиц создает правовую основу для наиболее безболезненного решения проблемы просроченной задолженности. Его принятие позволит заемщику, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, создать план реструктуризации своей задолженности на пять лет и восстановить свою платежеспособность. Для кредиторов это будет означать снижение рисков и расходов на взыскание просроченной задолженности. Кроме того, если у такого человека имеется задолженность перед несколькими банками, то в ходе исполнительного производства, на основе текущих норм права, взыскание на имущество накладывается по требованию первого кредитора, обратившегося в суд. Это ограничивает права на возвращение долгов у других кредиторов. Новый закон восполнит этот недостаток. Таким образом, в выигрыше от такого закона остаются все стороны. Заемщик получает возможность для восстановления своего финансового положения за счет наиболее приемлемой схемы расчетов с кредиторами. У банков будут снижаться стоимость рисков и издержки на взыскание, что благоприятно скажется на стоимости кредитных продуктов. В результате мы получим более устойчивый потребительский сектор, банковскую систему и экономику в целом.

Заместитель председателя Уральского банка Сбербанка России Ольга Никитина (комментарий в ходе пресс-конференции в Екатеринбурге, 15 мая 2015 г.).

— Банкротство будет интересно только должникам с очень большой суммой долга — более 2–3 миллионов и в том, случае, когда кредиторов много и они требуют от должника погашения кредитов одновременно. Для тех, у кого на руках только один долг в банке, гораздо выгоднее просто договориться с кредитором. Банку это тоже выгоднее, чем идти по пути банкротства. По крайней мере, Сбербанк не заинтересован в том, чтобы инициировать эту процедуру по отношению к своим клиентам. Сбербанк предлагает им реструктуризацию. Многие клиенты ею уже воспользовались. Реструктуризация обойдется дешевле для самого клиента, не нужно оплачивать услуги управляющего, не возникнут ограничения, которые предусмотрены для банкротов, не будет испорчена кредитная история.

Как люди понимают банкротство

Юлия Зиберт, физлицо  (руководитель проекта «Микрокредиты России»):

— Опросила нескольких случайных знакомых на предмет понимания процедуры банкротства. Лишь два человека из 10 ответили, что это возможность договориться о графике погашения долгов сразу с несколькими кредиторами. Все остальные посчитали, что это возможность не платить по долгам «жадным банкирам и МФО». И это не смотря на то, что в прессе постоянно говорят о том, банкротство вовсе не означает простого списания долгов. Причем некоторым из опрошенных «кажется», что банкротство можно «провернуть», даже если есть деньги на погашение долгов, а реальных проблем с выплатами нет. Мыслей о том, что такое поведение имеет все признаки мошенничества как-то… не возникло у респондентов.

В связи с этим хочется сказать людям — не будьте наивными! Банкротство помогает людям, попавшим в трудную финансовую ситуацию, но готовым рассчитаться по максимуму с долгами. И этот процесс занимает время, приносит ряд ограничений для банкрота, портит деловую репутацию. Конечно, хорошо, что этот инструмент урегулирования отношений с кредиторами в нашей стране появился. Но потирать руки в предвкушении избавиться от долгов, объявив себя банкротом — не стоит. Нужно взвесить все «за» и «против».

Источник: «Микрокредиты России»