Банк продал долг коллекторам: что нужно знать должникам?

При выдаче кредита любой банк пытается обезопасить себя от невозврата заемных средств. Обычно меры, которые может предпринять банк для возврата задолженности, прописаны в кредитном договоре. Чаще всего заемщиков интересует вопрос — в каких случаях банки могут продать долг коллекторам и какие последствия в этом случае наступят для кредитного клиента. Опасения заемщиков вполне объяснимы: долгое время в России деятельность коллекторов практически никак не регулировалась. Многие компании злоупотребляли пробелом в законодательстве и прибегали даже к незаконным способам напомнить о долгах. Кроме того, случаи некорректного поведения коллекторов встречаются до сих пор, поэтому заемщики с негативом относятся к деятельности коллекторских агентств и пытаются избежать общения с ними. Что значит для заемщика передача долга коллекторам, как рассчитывается срок исковой давности для проданных долгов, расскажем в новом материале Bankiros.ru.

Содержание

Когда банки могут продать долг коллекторам?

Банк может передать коллекторам задолженность даже при однократном пропуске платежа по кредиту на один день. Однако чаще всего, если гражданин допустил просрочку, какое-то время — порядка нескольких месяцев — банк самостоятельно работает с просрочкой, а сотрудники банка «напоминают» должнику о просрочке, параллельно на сумму долга начисляются пени и штрафы, рассказала в беседе с Bankiros.ru Анастасия Перова, юрист юридической компании «Центральный округ.

Любой банк, предоставляя кредит, рассчитывает на его своевременный возврат и получение положенных процентов. Банк всячески стремится обезопасить себя от возможных потерь денежных средств в случае, если по каким-либо причинам должник перестает платить по договору кредитования. Одним из вариантов такой «подушки безопасности» является передача долга коллекторскому агентству. Здесь существует два варианта:

  1. Передача долга с переуступкой права требования — так называемый договор цессии. По условиям указанного договора банк передает коллекторскому агентству кредит целиком, с правом на финансовые обязательства должника. В этом случае коллекторы будут совершать действия, направленные на возвращение должником кредита, но уже не банку, а самому агентству. Согласно закону «О защите прав потребителей», долг по кредиту банк может продать коллекторам только в случае, если такая возможность предусмотрена в договоре банка с должником. Это подтвердил и Верховный суд РФ. Без вашего согласия долг коллекторскому агентству банк не продаст.
  2. Передача долга без переуступки права требования — так называемый агентский договор. По условиям данного договора, коллекторское агентство совершает действия, направленные на возвращение должником кредита не самому агентству, а непосредственно банку.

Важный нюанс: если банк привлекает коллекторов для оказания содействия во взыскании просроченной задолженности, а не «продает» им долг, то банк обязан письменно уведомить об этом должника в течение 30 рабочих дней с даты привлечения коллекторов, рассказал в интервью Bankiros.ru Владимир Молодкин, юрисконсульт государственной и муниципальной службы, специалист ГУ ФССП России по Санкт-Петербургу.

Банки продают коллекторам долги, как правило, в самых крайних случаях. Например, когда на протяжении долгого времени клиент не производил платежи. Кто-то делает это, не предпринимая попыток взыскания через суд и ФССП, а другие только после неудач и здесь, говорит Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово».

В кредитном договоре обычно есть пункт, в котором кредитор допускает продажу долга третьим лицам. Если же продажа долга не предусмотрена договором, то договор цессии (уступки права требования) может быть оспорен, рассказала в интервью с Bankiros.ru Юлия Цыган, юрист «Бюро защиты заемщика».

Перед тем как продать долг, банки зачастую пытаются договориться с клиентом, используя самостоятельные службы. Также банки предлагают реструктуризацию кредита на более удобных условиях для клиента. Но если контакт с клиентом не налажен, то банк продает кредит по праву переуступки коллекторскому агентству, отмечает в беседе с Bankiros.ru юрист Сергей Кузнецов. В договор кредитования можно включить запрет на уступку прав требований по такому договору. Данное условие должно быть согласовано непосредственно при заключении договора, при этом потребителю должен быть предоставлен выбор: согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам. Также в письменном согласии заемщика может быть предусмотрено конкретное лицо, которому может быть уступлено право, подчеркивает в беседе с Bankiros.ru Юлия Иванова, учредитель, генеральный директор компании «ЮКО».

Банк имеет право передать право требования по долгу в любой момент, но только на условиях текущего долга. Это может быть и действующий кредитный продукт, по которому заемщик платит исправно, но банк решил продать этот кредит. В данном случае главное для продавца и покупателя этой задолженности — соблюсти условия договора: покупатель не может пересмотреть размеры платежей, общий размер кредита, проценты, штрафы или сроки.

Обычно банк формирует пакет долгов — это может быть и одна, и десять тысяч заемщиков с разными суммами долга, сроками погашения и так далее. После этого долги выставляют на аукцион. Кто больше предложит за этот пакет, тот и выкупит долги. Очень часто данные виды задолженности выкупают за 5–20% от суммы долга, рассказал Bankiros.ru Вениамин Дайков, арбитражный управляющий, управляющий партнер юридической компании «ПЕРЭКС».

Передача долга коллекторскому агентству — это право, но не обязанность банка. Конкретный срок, по истечению которого банк может передать долг коллекторам, законом не предусмотрен. Многое зависит от политики самого банка. Сроки могут варьироваться от нескольких месяцев до полугода, с момента, когда заемщик перестает платить по кредиту, добавляет Молодкин.

Существуют ли ограничения для продажи долгов коллекторам?

Банк может привлечь коллекторское агентство, не продавая ему долг, а используя только его услуги. Чтобы узнать, кому принадлежит ваш долг, достаточно запросить у кредитора реквизиты получателя платежа. Если там указано коллекторское агентство, а в банковском кредитном договоре не была прописана возможность передачи долга, то данные действия незаконны, говорит Кузнецов.

Когда банк понимает, что в добровольном порядке задолженность погашена не будет, варианты могут быть следующими: банк сразу продает этот долг коллекторам; банк обращается в суд для взыскания долга, а после получения судебного решения продает коллекторам право требования; банк получает судебный акт и дальше самостоятельно работает с задолженностью, например, инициирует дело о банкротстве. Сейчас судебная практика исходит из того, что задолженность по кредиту можно передать коллекторам только в случае прямого согласия заемщика в договоре, подчеркивает Перова. По словам спикера, коллекторам запрещено продавать ряд задолженностей: долги по ЖКХ; долги, связанные с личностью — задолженность по алиментам; долги, связанные с компенсацией морального и физического вреда; долги по заработной плате.

Что для заемщика значит передача долга коллектору?

Передача долгу коллектора для должника означает две вещи: обязательств должника перед банком больше не существует; все права требования к должнику, в том числе о взыскании штрафных санкций, теперь принадлежат коллекторам.

Между банком и коллекторской организацией заключается договор цессии — передача полного объема прав требований к должнику коллекторам за определенную плату. В соответствии с требованиями закона гражданина должны уведомить о факте передачи задолженности в течение 30 рабочих дней, говорит Перова. Если задолженность передана коллекторам, законно ведущим свою деятельность, гражданину не стоит беспокоиться. Основной инструмент работы коллектора — досудебное урегулирование, поэтому при бесконфликтном выстраивании диалога возможно договориться о возврате задолженности на обоюдно комфортных условиях. Теперь 90-е, когда коллекторы требовали возврат долгов незаконными методами, останутся в 90-х. Точка невозврата для коллекторов была пройдена с принятием в 2016 году закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и правок в Федеральном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» N 230-ФЗ. Работа коллекторов стала максимально регламентированной, а сами коллекторы — подконтрольны, отмечает эксперт.

При передаче долга коллекторам кредитор точно так же будет накручивать проценты, пени, штрафы, согласно договору. Единственный минус, который встречается на практике, — это повторное вынесение судебного приказа в отношении должника. Банк ранее мог уже обратиться за вынесением судебного приказа и попытаться взыскать долг самостоятельно. Если же должник отменил судебный приказ, то после продажи долга коллекторам новый кредитор вправе вновь обратиться за вынесением судебного приказа. Однако должник также вправе воспользоваться своим правом на отмену судебного приказа, говорит Цыган. Ранее были ситуации, когда долги взыскивали некорректными способами, например поджигали двери квартир должников. Чтобы таких случаев не было, создан закон для контроля службой судебных приставов действий коллекторских организаций. Для заемщика это значит, что существует ряд требований, прописанных в законе:

  • коллектор имеет право звонить не чаще одного раза в день, два раза в неделю или восемь раз в месяц;
  • коллектор имеет право только на одну личную коммуникацию в неделю;
  • сотрудник должен представиться, назвать организацию, в которой он работает, должность, по какому кредиту осуществляется звонок и сумму задолженности.

Если эти правила не соблюдены, то заемщик имеет право не общаться с сотрудником. Также если на руки не получен договор переуступки, заемщик вправе отказаться от коммуникации и запросить оригиналы документов. В данном случае Кузнецов советует перевести данное взыскание в судебное, поскольку судебные приставы более лояльны к гражданам, чем коллекторы. Судебные приставы проведут розыскные работы по поиску счетов и имеют право взыскать до 50% от официального дохода, но обязаны оставлять прожиточный минимум, говорит спикер. После передачи долга коллекторам очень часто заемщики даже могут не знать о передаче долга коллекторам. Кредитные организации, так же как и коллекторы, бывают разные. И те, и другие могут действовать как в рамках, так и частично вне рамок федерального законодательства. Поэтому смс, звонки, информация, поступающая от банков, может в таком же объеме поступать и от коллекторов, а иногда, бывает, и в меньшем объеме. Но при передаче долга коллекторам есть один большой плюс: коллекторская организация — более подвижный механизм, с которым можно договориться как о дисконте, так и о выкупе долга. Коллектор выкупает ваш долг за 10%, а продает его вам уже за 50% или 60% от общей суммы долга. В этом случае у банка профицит 40% от долга. А должник гасит долг на 50% ниже общей суммы — всем сторонам выгодно, считает Дайков.

Как рассчитывается срок исковой давности по долгу после продажи его коллекторам?

Срок исковой давности по кредитам, переданным коллекторам, рассчитывается так же, как и по кредитам, которые не были проданы коллекторскому агентству. Срок исковой давности составляет 3 года и отсчитывается от даты каждого платежа в графике. Если по графику человек должен был заплатить, но не заплатил 01.01.2017 года, а следующий платеж 01.02.2017 года и кредитор подал в суд 10.01.2020 года, то не взыщут лишь платеж за январь, а по февралю исковая давность еще не прошла. Если долг передали коллектору, то заемщика обязаны уведомить об этом, выслать копию договора уступки права требования. Заемщик имеете право требовать эти документы у коллекторов, рассказал в беседе с Bankiros.ru Игорь Афонин, руководитель компании «Афонин и Партнеры».

Если банк продал задолженность коллекторам, для них в плане срока ничего не меняется, срок исчисляется с момента нарушения обязательства. Когда дело касается ежемесячных платежей по кредиту, то дата внесения платежа будет точкой отсчета для исковой давности по конкретному платежу. Возможна такая ситуация, когда для одной части платежей срок исковой давности будет пропущен, а для другой еще нет. Путем заявления о пропуске исковой давности можно добиться того, что в части платежей с пропущенным сроком во взыскании будет отказано, говорит Перова.

Согласно ч.1, ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности, в том числе и по кредитным обязательствам, составляет три года. Согласно ст. 200 ГК РФ, он рассчитывается строго с того момента, как кредитор обнаружил просрочку платежа, причем необходимо отметить, что согласно постановлению Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 года срок исковой давности по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Впрочем, и по истечении данного срока суд примет заявление о взыскании задолженности по кредиту, поскольку он не обязан самостоятельно рассчитывать сроки исковой давности. Если ответчик заявит об истечении данного срока, то суд в любом случае в иске откажет. Здесь важно понимать, что после этого задолженность сама собой не исчезнет, просто коллекторы не смогут требовать ее возврата через суд, подчеркивает Молодкин.

Источник: bankiros.ru