Заёмщиков оценят по кредитным историям их родственников
В России может появиться новая система оценки рисковости заёмщика, которая анализирует кредитное поведение его окружения.
Российские банки тестируют новую модель оценки рисковости потенциальных заёмщиков. Данная методика анализирует вероятность дефолта определенного лица, исходя из кредитных историй его родственников; информацию о самом человеке система не использует. Эффективность нового способа оценки клиентов испытывают около десяти розничных банков.
Указанная модель — это разработка бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс», подготовленная на заказ от «Тинькофф Банка». Работает она достаточно просто: банк запрашивает в бюро данные о потенциальном заемщике, а БКИ изучает, с какими обладателями кредитных историй он связан. Бюро анализирует ФИО физлица, его контактные сведения, а также информацию о возможных созаемщиках и поручителях.
Получив список совпадений, автоматическая система оценивает кредитную дисциплину родственников человека, а потом уже вычисляет вероятность дефолта самого заёмщика. Сформированный балл может сказаться на итоговом кредитном рейтинге гражданина, который использует банк, принимая решение о выдаче ссуды. В первую очередь на скоринговый балл клиента влияет информация о том, допускали ли его родственники просрочки. Сейчас система «Эквифакса» включает информацию о почти 60 млн россиян. Это значит, что БКИ вычисляет данные о хотя бы одном родственнике заемщика с вероятностью в 80%.
Главная цель новой методики — оценить рисковость граждан, которые ранее не оформляли займы или ссуды, а потому имеют нулевое кредитное досье. Доля таких клиентов в общей базе банков может достигать 30%. Анализ кредитного поведения близкого окружения потенциального заемщика поможет изучить внешние факторы, которые влияют на его финансовое положение и платежную дисциплину. Данную методику некоторые банки планируют использовать при выдаче беззалоговых ссуд.
Другие крупные БКИ пока не намерены применять новую модель оценки рисковости заёмщиков. Они отмечают, что провести подобный анализ, используя только сведения бюро, нереально. Для максимальной эффективности требуется информация от госорганов, операторов связи, а также из соцсетей. Но даже при наличии всех доступных сведений полученную оценку нельзя назвать объективной. Может создаться ситуация, когда человеку откажут в получении денег в долг только из-за того, что в числе его родственников значится неблагонадежный заёмщик или злостный должник.
На данный момент игроки банковского и микрокредитного рынков используют эффективные скоринговые модели, позволяющие оценить рисковость заёмщиков. МФО, рассматривая заявки на получение займа под маленький процент онлайн, отсеивают обращения от заведомо дефолтных клиентов и удерживают высокий уровень одобрения микрозаймов. Благодаря этому услуги микрофинансистов остаются самым доступным способом занять средства до зарплаты для россиян. Микрозаймы могут получить не только обладатели идеальной кредитной истории, но и граждане, на счету которых ранее числились небольшие просрочки.
Современная скоринговая система онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» позволяет компании успешно определять платежеспособных клиентов, в то же время пресекая попытки кредитного мошенничества. По этой причине компания отличается лояльным отношением к заемщикам, выдавая средства не только экономически активным гражданам среднего возраста, но и студентам, пенсионерам, россиянам с неофициальным трудоустройством, а также обладателям невысокого дохода. Чтобы при первом обращении получить в долг до 30 тыс. рублей по ставке 1% в день, нужно заполнить короткую заявку на сайте МФК, дождаться её одобрения и подписать договор займа. Всё это — полностью в удаленном режиме.
