Почему мне отказывают в займе? Как повысить шанс на одобрение заявки?
Представим: человеку срочно понадобились деньги. Он обращается за кредитом в банк и получает отказ. В другом банке ситуация повторяется. Попытка взять займ в МФО, несмотря на стереотип о том, что такие компании выдают деньги всем без разбора, тоже успехом не увенчалась. Почему так происходит и что сделать, чтобы исправить ситуацию?
Распространено мнение, что микрозаймы не одобряют, только если у человека низкая зарплата или плохая кредитная история. Однако иногда отказывают тем, у кого не только всё в порядке с платёжеспособностью, но и просрочки отсутствуют. Какие неочевидные причины существуют у банков и МФО, когда они решают, выдавать ли клиенту деньги, и есть ли у кредитных организаций «чёрный список» заёмщиков? Расскажем в данной статье.
Займ без отказа — рекламный ход или реальность
Для начала разберёмся: может ли кредитор действительно выдавать займы всем, кому они нужны? В интернете много страниц с рекламой «займов без отказа». Вы найдёте подобную на сайте едва ли не каждой кредитной организации. Однако ни один кредитор не одобрит каждый входящий запрос. Микрозаймы — это бизнес, а бизнес не может работать себе в убыток. Когда шансы, что человек одолженную суму не вернёт, очень велики, то и займ ему не дадут.
Если кредитор однозначно гарантирует одобрение вашей заявки, а не просто сообщает о высоком проценте одобрения в компании, такая реклама должна вас насторожить: это могут быть мошенники. В подобном случае заёмщик, рассчитывая на выгодное предложение, регистрируется на сайте фейковой кредитной организации и сам даёт доступ к персональным данным и банковским счетам. Поэтому будьте осторожны и всегда проверяйте интернет-порталы, на которых размещаете сведения о себе! По меньшей мере ваш банк или МФО должны иметь лицензию Центробанка на ведение деятельности.
Дальше назовём основные причины, по которым банки и микрофинансовые организации отказываются давать людям деньги в долг.
Причина 1. Слишком низкий доход
Платёжеспособность — главный критерий оценки заёмщика для кредитора. Она рассчитывается, исходя из доходов и трат человека. Заёмщику должно хватать средств, чтобы платить по кредиту, плюс на ежедневные расходы. Высокий заработок, официальное трудоустройство, собственное жильё и наличие дополнительных источников денег (например, сдача в аренду или подработка) — положительные факторы; всё это повышает вероятность одобрения ссуды на выгодных условиях. Отрицательные факторы в данном случае — низкий или нестабильный доход, работа «в чёрную», наличие иждивенцев, аренда квартиры, другие открытые кредиты и отсутствие источников дополнительного поступления средств.
Причина 2. Несоблюдение стандартных требований
Хотя микрофинансовые компании лояльно относятся к заёмщикам, например одобряют ссуды людям без официального трудоустройства или с низким кредитным рейтингом, у них всё равно есть набор минимальных требований к клиентам, под которые необходимо попасть, если вы хотите получить срочный займ.
Возрастные ограничения
Первое и главное — возраст заёмщика. Если вы не попадаете в диапазон, с которым сотрудничают МФО и банки, в деньгах вам откажут.
Ни одна легальная МФО не будет работать с несовершеннолетними — закон прямо запрещает выдачу денег в долг лицам младше 18 лет. Некоторые микрокредиторы повышают минимальную возрастную планку для своих клиентов на несколько лет: до 20–23 годов в зависимости от политики компании. Это связано с наличием у потенциального заёмщика источника личного дохода: чем человек младше, тем меньше шансов, что он обеспечивает себя самостоятельно в полном объёме.
Верхняя планка также зависит от политики кредитной организации: в случае МФО и банков она обыкновенно варьируется от 65 до 75 лет. Возрастной лимит на кредиты чаще ограничивают 65 годами; для микрозаймов в среднем распространено ограничение в 75 лет. Редкие МФО предлагают свои услуги заёмщикам до 80 лет включительно. Это связано с риском для кредитной организации: есть больше шансов, что человек в возрасте не сможет вернуть деньги из-за проблем со здоровьем или смерти.
Узнать подробнее об особенностях займов для пенсионеров можно в статье «Кредит пенсионерам — проценты, условия и сроки в банках и МФО» блога МФК «Честное слово».
Паспортные сведения
Получение займа в МФО максимально упрощено: в большинстве случаев от человека для выдачи денег в долг требуют только паспорт. Если с ним есть проблемы, это также будет означать отказ в ссуде.
Что может быть не так с паспортом?
- МФО принимают только паспорт гражданина РФ.
- Паспорт должен принадлежать тому, кто оставляет заявку на займ: брать деньги по чужому паспорту от своего имени запрещено законом, даже если это ваш близкий родственник, например муж, с которым вы ведёте общий бюджет.
- Паспорт обязан быть подлинным (использование поддельных документов карается УК РФ) и действующим. Просроченные или аннулированные документы к рассмотрению не принимаются.
Причина 3. Несоответствия в персональных данных
Помимо информации о паспорте, для МФО необходимо предоставить ряд личных сведений.
Обычно компании просят указать:
- ФИО;
- возраст;
- доход;
- профессию и стаж;
- место проживания;
- контактные данные (телефон, е-мейл и соцсети);
- реквизиты для перевода средств.
Если при заполнении анкеты заёмщика человек оставляет — случайно или умышленно — неверные сведения, это вскроется при проверке, и в займе ему откажут. Да, вопреки распространённому заблуждению, не только банки проверяют своих клиентов: МФО тоже это делают. Каким именно образом, можно узнать из статьи «Кредитный скоринг: как работает одобрение или отказ в займе у МФО и банков» блога МФК «Честное слово».
Компьютерная система проверки отмечает любые несоответствия в сведениях, которые предоставил заёмщик.
Сделали описку в ФИО, указали неверный адрес прописки или не свои контактные данные? Запрос на получение средств отклонят. Точно также не стоит указывать должность, которую вы не занимаете, или завышать размер доходов. Подобные «уловки» трактуются как мошенничество, а это значит автоматический отказ. Не стоит надеться обмануть алгоритм — современные системы скоринга анализируют десятки факторов и быстро распознают ложь.
Причина 4. Неверные банковские реквизиты
Третья причина, по которой получение займа может не состояться, — это ошибка в реквизитах, по которым вы просите компанию-кредитора перечислить деньги. Если вы неправильно введёте данные, деньги просто не придут. Поэтому когда вы заполняете форму на сайте или бланк в отделении, следует быть предельно внимательным.
Автоматическая система, о которой мы уже рассказывали выше, проверяет факт существования счёта, выясняет данные о владельце и анализирует: данный профиль отвечает требованиям кредитора? Найдя любые несоответствия, система отклонит заявку: при разнице в данных владельца «пластика» и заёмщика заявка не проходит этап проверки.
Запомните! Вы не можете оформлять кредиты и займы на чужие карты. В лучшем случае вы получите один отказ, в худшем к нему рискует прибавиться ещё и обвинение в мошенничестве: получение займа на карту банка без ведома её владельца — это статья 159 УК РФ.
При оформлении заявки на займ онлайн в 99% случаев кредиторы требуют прикрепить в личном кабинете фото карты, на которую зачислять деньги. Это делается, чтобы снизить риск мошенничества и получения займа на чужое имя. К качеству и размеру изображений предъявляются строгие требования: например, если на фото плохо видно информацию из документа, запрос потенциального клиента отклонят.
Узнать, как правильно снимать банковскую карту для выдачи на неё микрозайма, можно из короткой видеоинструкции на YouTube-канале МФК «Честное слово».
Причина 5. Испорченная кредитная история
Пожалуй, одна из самых частых причин отказа в займе — кредитная история.
Все без исключения кредитные организации проверяют кредитную историю прежде, чем принять решение, давать ли заёмщику деньги в долг.
Если вы видите обещание кредита без проверки — это не более чем рекламный ход. Запрос в соответствующие бюро делается всеми и всегда, поскольку одобрение заявки без проверки равнозначно выбрасыванию денег на ветер. Ни один бизнес себе такого не позволит.
Какие параметры в кредитных отчётах влекут за собой отказ в деньгах?
Записи о просрочках в КИ
В вопросе закрытой просроченной задолженности подходы финансовых организаций несколько расходятся: это зависит от того, какой продукт заёмщик хочет оформить — кредит в банке или займ в МФО. Из-за отличия в бизнес-моделях кредитные учреждения по-разному относятся к длительности просрочки. МФО выдают займы на короткие сроки, потому они более чувствительны к просрочке в пару дней. Кредит — это более «солидный» продукт, поэтому банки готовы давать заёмщику больше времени. Просрочка до 30 дней в среднем считается простительной.
Однако МФО более лояльны к наличию у заёмщика закрытых просрочек в прошлом: статистически они чаще, чем банки, одобряют выдачу денег клиентам, в кредитной истории которых были отметки о просроченных задолженностях.
Важный момент, в котором сходятся и банки, и микрокредиторы: открытая в текущий момент просрочка означает однозначный стоп-сигнал для выдачи денег в долг.
Ошибки в КИ
Иногда бюро кредитных историй делают в отчётах ошибочные записи, например:
- Дублируют долги.
- Не закрывают кредиты вовремя.
- Записывают долг на постороннего человека (обычно так ошибаются в случае тёзок).
Всё это может стать основанием для банка или МФО отказать вам в ссуде. Чтобы так не случилось, важно регулярно проверять собственную кредитную историю. Именно в ней вы можете узнать о причине, по которой та или иная компания не одобрила вашу заявку: хотя сообщать об поводе для отказа заёмщику лично банк или МФО не должны, закон от 1 марта 2015 года обязывает их вносить эту информацию в кредитную историю.
Как узнать о состоянии своей КИ? Проще всего — через «Госуслуги». Сперва будет нужно из личного кабинета направить запрос в Банк России, чтобы выяснить, в каких кредитных бюро хранится ваша история. Ответ об этом в течение дня придёт также в личный кабинет. Далее потребуется зарегистрироваться на сайте вашего БКИ и отправить онлайн-запрос уже в него. Здесь время рассмотрения дела будет зависеть от сроков конкретного бюро.
Дважды в год опция проверки КИ доступна бесплатно.
Пустая КИ
К нулевой истории банки и МФО также относятся с опаской, поскольку такой заёмщик для них — это «кот в мешке»: про его финансовую дисциплину ничего не известно и его поведение не спрогнозировать. В случае займов, которые оформляются только по паспорту, без справок о доходах и трудоустройстве, отсутствие кредитной истории — особенно критично.
Большое число отказов в кредите
В зависимости от своей кредитной политики банк или МФО может отказать заёмщику, в КИ которого видит свежие записи об отказах в предыдущих местах, куда соискатель подавался за деньгами. Поэтому если за последние пару месяцев перед подачей новой заявки на займ вам часто отказывали, постарайтесь узнать о причинах такого решения и по возможности исправить ситуацию, например найти регулярный источник дохода, дополнительный заработок или закрыть просрочки. А затем какое-то время выждать, прежде чем вновь просить кредитора о ссуде.
Одновременная подача заявок в сразу в несколько компаний
Ещё один стоп-фактор — когда заёмщик одновременно подает заявки в две-три компании разом. Сам человек считает, что это повысит его шансы на получение займа. На деле, однако, выходит ровным счётом наоборот. К сожалению, такими действиями они вредят своей кредитной истории, т.к. каждый запрос остаётся в их кредитном досье. Когда кредитор видит большое количество отправленных за короткий период заявок, он делает вывод о том, что человек или безответственно относится к оформлению займа, не анализируя условия сотрудничества в разных компаниях, или находится в безвыходной ситуации. Также массовая рассылка запросов может выглядеть как попытка мошенничества, когда аферисты пытаются занять деньги по чужим документам, обращаясь сразу во все МФО и банки.
Микрозаймы
Несмотря на то что само обращение в микрофинансовую организацию юридически никак не должно портить кредитную историю, по факту некоторые банки не одобряют кредиты людям, у которых есть открытый или недавно погашенный займ до зарплаты (до 30 000 рублей). Они поступают так потому, что считают обращение за микрозаймом признаком нехватки денег у соискателя.
Причина 6. Большая долговая нагрузка
Для того чтобы узнать, насколько человек закредитован, есть специальный параметр. Он называется «показатель долговой нагрузки», сокращённо ПДН.
ПДН — это соотношение за месяц всех платежей человека по кредитам и займам к его доходам.
Так банки и МФО считают для себя степень риска, то есть насколько высока вероятность, что соискатель уже не заплатит по новому долгу. В 2022 году максимальный показатель долговой нагрузки составляет 50%. Если он выше, новый кредит человеку не одобрят, даже если тот — благонадёжный заёмщик с хорошей зарплатой и без просрочек в кредитной истории, ведь его заработков может не хватить на выплату по всем обязательствам.
Как понизить ПДН в 3 шага?
- Погасить открытые кредиты и займы (как те, которые вы брали на себя, так и те, в которых вы созаёмщик или поручитель).
- Закрыть кредитные карты.
- Погасить прочие задолженности (ЖКХ, налоги и штрафы, сотовая связь, алименты).
Проверить, какие задолженности у вас есть, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов или на портале «Госуслуги». Хорошо также будет, если плюсом вы найдёте источник дополнительного дохода, наличие которого сможете подтвердить для кредитных организаций.
Причина 7. Сомнительная цель кредита
Ещё одна причина, по которой кредитные организации могут отказать заёмщику, — это цель, которую соискатель указывает в анкете при подаче заявки. На основании цели кредита банк или МФО могут решить, что выплатить ссуду человеку не удастся или платежи сопряжены с высокими рисками. Чётких правил здесь нет, всё зависит от текущей экономической ситуации и внутренней политики кредитора. Например, в кризис банки неохотно кредитуют развитие бизнеса; также настороженно они относятся к кредитам на лечение серьёзных заболеваний — поскольку долгий период восстановления или полученные в ходе хирургического вмешательства осложнения способны поставить под угрозу возврат денег кредитору.
Перед подачей заявки на кредит есть смысл заранее обдумать, как банк может воспринимать вашу цель.
Кстати, учтите, что если вы берёте целевой кредит, то есть ссуду под конкретную цель, потратить эти деньги на что-то иное — значит навлечь на себя риск штрафа от банка: за то, что вы не выполнили указанные в договоре обязательства.
Причина 8. Плохое здоровье
Кредит могут не одобрить тяжело больному человеку, поскольку в этом случае существует большой риск того, что банк не получит свои деньги обратно — здесь работает тот же принцип, что и с людьми пенсионного возраста. Например, известен случай, когда в кредите отказали женщине с инвалидностью первой группы по онкологии. Степень заболевания, которая способна стать препятствием для получения денег, зависит от политики конкретной кредитной организации.
Причина 9. Судимость
Она также может быть причиной, по которой человеку откажут в заёмных средствах. Однако далеко не всегда наличие судимости означает, что вам однозначно откажут. Лучше всего дела обстоят с погашенной судимостью; тем не менее, и условный срок, и непогашенная судимость не закрывают полностью человеку возможности взять кредит — если у него есть подтверждённый постоянный доход. Многое, кроме того, зависит от статьи, по которой человек получил срок: если вдруг это мошенничество (159 УК РФ), терроризм (205 УК РФ) или наркотики (228 УК РФ) — с вероятностью в 99% последует отказ.
Причина 10. Спорное поведение в интернете
При скоринге (то есть проверке) заёмщика смотрят на его страницы и комментарии в социальных сетях и на форумах; поимо этого, проверяют информацию на сайтах поиска работы, досках объявлений и порталах компаний. Кредиторы обычно пользуются автоматическим поисковиком, который собирает по Сети сведения о заёмщике, опираясь на его персональные данные. О том, как устроена скоринговая система, можно в деталях узнать из статьи «Кредитный скоринг: как работает одобрение или отказ в займе у МФО и банков» блога МФК «Честное слово».
Что проверяют в интернете?
- Личную информацию — нет ли того, о чём заёмщик умолчал в анкете, например детей.
- Образ жизни — например, если заёмщик часто выкладывает фото с алкоголем, для ряда кредиторов это может стать причиной отказать ему в деньгах.
- Поведение — какие посты пишет и комментарии оставляет заёмщик в соцсетях, насколько адекватно общается, нет ли на его страницах экстремистских лозунгов.
- Подписки — какие паблики и сообщества читает заёмщик. Подписаны на «Злостный неплательщик», «Отправь коллектора на …» и «Как избавиться от кредитной зависимости»? Не удивляйтесь отказам от кредиторов. Кроме того, у каждого банка и МФО есть свои критерии, какие темы считать стоп-сигналом: кто-то не одобряет сетевой маркетинг, кому-то претят букмекеры и онлайн-казино.
Поэтому перед тем как оставлять заявку на деньги в долг, убедитесь, что ваши соцсети не вызовут нареканий при проверке.
«Чёрный список» заёмщиков
Есть ли у банков и МФО перечень конкретных людей, которым они никогда не выдадут денег в долг? Скажем сразу — это миф: списка злостных неплательщиков, тем более, общего для всех кредитных организаций, не существует. Каждый кредитор оценивает клиента по-своему. Даже если в данной компании вам отказали, не факт, что через некоторое время займ не одобрят. Это связано как с тем, что могут измениться ваши личные обстоятельства, так и с тем, что кредитор улучшит свою систему скоринга, и она начнёт иначе ранжировать клиентов по степени риска.
Кроме того, если заранее начать готовиться к получению ссуды, можно увеличить вероятность того, что кредит вам одобрят. Рассказываем, как повысить шансы на одобрение заявки.
Как правильно подавать заявку на кредит или займ — 10 шагов
- Внимательно изучите условия кредитования в разных компаниях.
- Выберите одно подходящее вам предложение. Выше мы объясняли, почему не стоит одновременно подавать несколько заявок в кредитные учреждения.
- Убедитесь, что кредитор числится в госреестре.
- Узнайте, какие документы банк или МФО запрашивают для вашего кредитного предложения. Если их точного перечня нет на сайте, обратитесь за помощью к специалисту клиентской поддержки или позвоните по контактному номеру.
- Понизьте показатель долговой нагрузки для максимально возможных для себя значений. Выше мы писали, как это сделать.
- Исправьте кредитную историю — по возможности.
- Внимательно заполните заявку. Оставляйте в ней верные персональные данные и актуальные банковские реквизиты. Всегда используйте только личную именную карту! Проверьте информацию перед тем, как отправить запрос на проверку.
- Если кредитор просит прикрепить к заявке фото документов или банковской карты, изучите инструкцию, которая поможет сделать всё, как требуется.
- Укажите в анкете дополнительные источники дохода, если они у вас есть.
- Привлеките созаёмщика или поручителя, если у вас небольшой доход.
Источники:
