Почему зарплата не меняется, а кредит оплачивать сложнее?

При оформлении ссуды мы ориентируемся на тот уровень доходов, который поступает сейчас. Но со временем вносить платежи становится сложнее, хотя размер зарплаты не меняется. Знакомая ситуация? В этой статье отвечаем на вопрос, как погашать кредит/микрозайм, если доходы не растут, а жизнь дорожает.

Влияние общей инфляции

Официальный показатель инфляции в стране отражает, насколько в среднем подорожали товары и услуги. Этот показатель рассчитывает Росстат, сравнивая от месяца к месяцу стоимость условной потребительской корзины — необходимого набора продуктов и сервисов, которые чаще всего приобретают граждане. В «корзину» включают более 500 позиций: расходы на продовольствие, одежду, транспорт, коммунальные услуги, связь. Повышение стоимости этого фиксированного набора в процентах и называют инфляцией.

Во время кризиса стоимость корзины растет. Это происходит потому, что нарушаются деловые связи между поставщиками и продавцами различной продукции, дорожает топливо, колеблется курс валют, из-за чего цены на полках магазинов увеличиваются. В итоге граждане тратят больше на повседневные нужды, а свободных денег, которыми можно погасить кредит, становится меньше.

Есть мнение, что при росте инфляции погашать ссуду становится проще: размер платежа остается неизменным, а его доля в общей сумме расходов падает на фоне повышения цен. Но эта позиция верна только в том случае, если доходы человека растут быстрее инфляции. При неизменной зарплате граждане тратят больше на базовые потребности, поэтому кредитная нагрузка ощущается сильнее.

Изменение жизненных обстоятельств

Ситуация, когда становится сложно оплачивать займ, может появиться из-за перемен в жизни. Например, в связи с:

• появлением новорождённого в семье;
• переездом на новое место жительства;
• необходимостью долгосрочного лечения;
• масштабным ремонтом жилья;
• поступлением ребенка в вуз и т.д.

В семье появляются новые регулярные расходы, которые нельзя проигнорировать или существенно сократить. Если доходы при этом не растут, то на погашение займов может не остаться средств.

Спонтанные покупки

Люди склонны недооценивать суммы, которые уходят на мелкие расходы и импульсивные траты. К этой категории относятся бытовые покупки, платные приложения и сервисы, заказы через интернет, расходы на онлайн-игры и т.д. Незначительные суммы накапливаются и по итогам месяца вытекают в ощутимую цифру.

Рост спонтанных покупок бывает сезонным: в период новогодних распродаж люди тратят больше обычного и часто покупают ненужные товары, поддаваясь всеобщему ажиотажу. Необдуманные расходы также может провоцировать стресс: шопинг помогает снять эмоциональное напряжение и получить позитивные эмоции.

Смена потребительских привычек

В повседневной жизни люди покупают одни и те же товары, подходящие по соотношению цены и качества. Но когда меняются обстоятельства, это сказывается на потребительской корзине и размере расходов. К примеру, человек сел на специальную диету и теперь чаще покупает натуральные и качественные продукты. В результате он тратит больше денег, чем раньше. Или купил новый автомобиль, который нужно заправлять более дорогим топливом, поэтому тратит больше на его обслуживание.

Когнитивные искажения при совершении покупок

Этот термин обозначает ошибки мышления, из-за которых человек тратит больше, покупает то, что ему не нужно и даже приобретает вещи, на которые не стоит тратить деньги. В результате у него остается меньше денег на важные повседневные статьи расходов, в том числе погашение займов.

Вот пример самых частых искажений:

• Эффект толпы. Планируя купить смартфон, потребитель изучает не характеристики разных моделей, а отзывы других покупателей и обзоры блогеров. В итоге выбирает товар, о котором «говорят». Такое явление активно используют онлайн-магазины, публикуя раздутые рейтинги товаров и добавляя «социальную» статистику: «эту модель приобрели 225 покупателей».
• Страх потери выгоды. Продавцы распространяют купоны на скидку или лотерейные билеты, которые активируются при покупке товаров на определённую сумму. Чтобы не потерять «выгоду», клиенты магазина добавляют в корзину больше товаров, чем планировали. Похожую схему используют разработчики приложений: новым пользователям временно подключают расширенную версию программы (отсутствие рекламы, индивидуальный подбор сервисов, специальные уведомления и т.д.). Когда бесплатный период заканчивается, человек уже не хочет отказываться от привилегий и соглашается на платную услугу.
• Гонка за «ограниченными» предложениями. Покупатели обращают больше внимания на товары, которые заканчиваются или изначально доступны в лимитированном количестве. Создается впечатление, что эта продукция — качественнее и лучше, ведь её «быстро разбирают». Продавцы намеренно маркируют некоторые позиции отметками «Заканчивается», «Ограниченный выпуск», «Осталось на складе 3 единицы», чтобы подогреть интерес потребителей.
• Удовольствие от дополнительной выгоды. Выбирая между похожими товарами, люди чаще отдают предпочтение варианту с дополнительным бонусом. Поэтому продавцы любят предлагать в качестве подарка какую-то безделушку или вещь, которая идет в комплекте с товаром: батарейки, защитное стекло для смартфона, брелок, подставку, набор наклеек и т.д. Чаще всего такие «акции» появляются в период распродаж, когда люди покупают подарки через интернет.

Попадая в ловушки восприятия, человек покупает больше запланированного и выбирает товары, стоимость которых искусственно завышена.

Как решить эту проблему?

Если зарплата не изменилась, а погашать кредит стало сложнее, значит, нагрузка на ваш бюджет выросла. Выясните, в каких статьях изменились ваши расходы и что можно с этим сделать. Здесь помогут мобильные приложения для учёта средств.

Самыми популярными пользователи считают CoinKeeper, «Деньги ОК», Money Lover, Wallet.

Например, приложение CoinKeeper поможет отслеживать денежные поступления на банковскую карту, фиксировать расходы, устанавливать лимит трат на день и месяц, ставить перед собой финансовые цели.

Источник 

Проанализировав состояние своего бюджета, можно найти «дыру» и остановить «утечку» финансов. Определите для себя статьи, на которых нельзя экономить, и расходы, от которых можно отказаться без потери комфортной жизни. К примеру, многие безболезненно откажутся от платных подписок, доставки готовой еды, импульсивных онлайн-покупок. При ограниченном бюджете необходимо определить лимит, который вы можете потратить на личные расходы, продукты питания, накопления, и в то же время придерживаться намеченной финансовой цели.

Планируя что-то купить, реально оцените необходимость этого приобретения.

Полезные советы при погашении кредитов

Чтобы без проблем выплачивать ссуды и микрозаймы даже в кризис, придерживайтесь простых рекомендаций:

1. Подключите к своей платёжной карте опцию автоматического списания платежей. Так вы не забудете о дате погашения и не попадёте в просрочку. Нужная сумма будет списана при поступлении зарплаты, а вам будет проще распределить свободные средства.
2. Используйте возможность реструктуризации долга. Если выплачивать кредит стало сложно, договоритесь об индивидуальных уступках. Банки и МФО помогают добросовестным клиентам, продлевая срок действия их договора, отодвигая даты внесения платежей, одобряя кредитные каникулы и даже списывая часть начисленной неустойки. Лучше всего самому обратиться к кредитору до того, как образуется задолженность, и подтвердить уважительную причину просрочки.
3. Контролируйте долговую нагрузку. Когда зарплата не растет, не стоит перегружать семейный бюджет новыми кредитными обязательствами. Оформляйте новые займы только после погашения старых, занимая при этом посильные суммы.
4. Узнайте условия рефинансирования. Если вы платите сразу по нескольким кредитам одновременно, изучите возможность объединить все обязательства в одно. Оформив рефинансирование, можно сократить итоговую переплату и уменьшить ежемесячные расходы на внесение платежей.

При правильном подходе погашать займы без проблем получится даже в условиях кризиса. Но для этого важно контролировать свои расходы и долговую нагрузку.

Выводы

1. Основными причинами, по которым обслуживать долговые обязательства становится сложнее, являются общая инфляция, изменение жизненных обстоятельств и потребительских привычек.
2. Если зарплата не меняется, но вносить платежи всё сложнее, нужно проанализировать расходы и найти позиции, которые «вытягивают» из кошелька больше всего средств.
3. Совершая покупки, помните о когнитивных искажениях и фейковых акциях. Установите приемлемый лимит расходов и не превышайте его.
4. Не бойтесь сотрудничать с кредиторами, договариваться о реструктуризации и рефинансировании.

Источники:

1. fincult.info
2. vbr.ru
3. vc.ru