Кредитные каникулы: как оформить и избежать «подводных камней»

Анастасия Ткаченко Автор текстовВысшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит».Финансист. Предприниматель.

Введение нерабочего периода внесло коррективы в финансовое состояние россиян. Большая доля граждан столкнулась со снижением доходов и уровня платежеспособности. Чтобы поддержать заемщиков, потерявших доход частично или полностью, правительство приняло отдельный закон, позволив гражданам оформлять кредитные каникулы на открытые займы.

О том, как получить отсрочку у кредитора, и на что следует обратить внимание — далее в нашей статье.

Коротко о возможности

Кредитные каникулы — это период, в течение которого заемщик приостанавливает выплаты по активной ссуде. В это время кредитор не может начислять штрафы, пени или другие неустойки по договору. По окончании отсрочки клиент возвращается к прежнему режиму внесения платежей и дополнительно погашает проценты, которые «набежали» в течение льготного периода.

Согласно постановлению Правительства, получить кредитные каникулы могут граждане, доходы которых за предыдущий месяц сократились на 30% и более относительно среднемесячного заработка 2019 года. Например, если зарплата заемщика резко упала в апреле 2020 года, он сможет оформить кредитные каникулы не ранее мая. Отсрочка платежей может длиться до 6 месяцев: точный срок клиент финансовой организации определяет самостоятельно. Также гражданам дали возможность установить дату начала отсрочки «задним числом», но не ранее, чем за 14 дней до момента обращения. Оформить «каникулы» можно на любой тип кредита или займа, но следует учитывать лимиты, установленные для различных продуктов. Право на отсрочку имеют заемщики, погашающие:

• потребительский кредит или заем на сумму до 250 тыс. рублей;
• кредит на предпринимательские цели до 300 тыс. рублей;
• кредитную карту до 100 тыс. рублей;
• автокредит до 600 тыс. рублей;
• ипотеку до 2 млн рублей для большинства регионов, 3 млн рублей — для Дальневосточного ФО и Санкт-Петербурга, 4,5 млн рублей — для Москвы.

Кредитные каникулы можно оформить по одному договору или по нескольким одновременно, если их сумма не превышает установленные лимиты.

Как получить отсрочку?

Данная процедура проста: необходимо подать соответствующее заявление в финансовую организацию, обратившись лично, по телефону или в режиме онлайн. К запросу необходимо прикрепить документы, которые подтверждают факт потери или снижения дохода. В их перечень входит:

• справка о доходах и удержанных суммах налога за 2019 и 2020 год по форме Федеральной налоговой службы;
• листок нетрудоспособности в связи с временной потерей трудоспособности или материнства, на срок не менее 1 месяца;
• справка о постановке на учет в центр занятости в статусе безработного.
• иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода заемщика.

Дополнительно кредитор может запросить другие документы. На предоставление оригиналов всех бумаг дается 90 дней, но при наличии уважительной причины данный срок можно продлить еще на 30 дней. Свое решение по отсрочке финансовая организация должна вынести на протяжении 5 дней с даты обращения клиента.

Что важно знать о кредитных каникулах?

Воспользоваться отсрочкой имеет право каждый заемщик, но существует несколько важных нюансов, которые обязательно нужно учитывать:

1. Сроки обращения и ограничения по займам.

Подать запрос на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года. Данная возможность действует только для договоров, оформленных до 3 апреля 2020 года. Воспользоваться отсрочкой можно лишь 1 раз, поэтому следует тщательно взвешивать ее необходимость.

2. Начисление процентов.

Кредитные каникулы — это не списание долгов, а только временная «передышка» для заемщика, причем, платная. Во время льготного периода кредитор продолжает начислять проценты. В случае отсрочки по потребительскому займу действует льготная ставка, составляющая 2/3 от официальной среднерыночной ставки по данному типу кредитования, которую устанавливает Центробанк. Когда кредитные каникулы заканчиваются, заемщик возвращается к обслуживанию займа (кредита) в обычном режиме. Проценты, начисленные за время отсрочки, суммируются в общий платеж, который нужно погасить в конце срока микрозайма. Если клиент выплачивает долгосрочный займ, то кредитор может разделить сумму процентов на несколько равных платежей.

3. Расчет снижения дохода.

Для вынесения решения о предоставлении кредитных каникул кредитор может самостоятельно рассчитать среднемесячный заработок заявителя за 2019 год, анализируя необходимые данные из ПФР и ФНС, и сравнить его с показателем за контрольный месяц. Чтобы определить размер среднемесячного дохода человека за год, из статистики о доходах исключают по два календарных месяца с самыми высокими и самыми низкими выплатами, а остальные суммы суммируют и делят на количество оставшихся месяцев. Если расчеты показывают, что доход заемщика снизился менее, чем на 30%, кредитор отклоняет заявление об отсрочке. Гражданам, желающим получить кредитные каникулы, необходимо заранее убедиться в том, что его доходы действительно снизились более чем на 30% по сравнению со средним заработком прошлого года и самостоятельно собрать все справки и выписки, подтверждающие уровень заработка.

4. Сбор пакета документов.

Все справки, больничные листы и прочие документы, которые заемщик прикрепляет к запросу об отсрочке, должны быть правильно составлены и действительны на момент предоставления кредитору. Если представленные документы не подтверждают снижение дохода, то кредитор аннулирует кредитные каникулы и начисляет все проценты, пени и штрафы в полной мере.

5. Последствия неудачного обращения.

В случае отказа в отсрочке кредитор не только возобновляет прежний график погашения займа, но и начисляет пени и штрафы, если за время проверки данных клиента прошел срок внесения платежа. Информация о просрочке автоматически направляется в Бюро кредитных историй, оказывая негативное влияние на досье заемщика и его индивидуальный кредитный рейтинг. Также финансовая организация вправе обратиться в судебные органы для взыскания просроченной задолженности.

Рекомендации экспертов

Перед тем, как обратиться за кредитными каникулами, важно оценить, действительно ли они вам нужны, и не может ли в будущем возникнуть более серьезная необходимость в отсрочке. Также стоит связаться с кредитором и узнать, какие еще инструменты снижения долговой нагрузки он предлагает. Многие компании дают заемщикам возможность продлить срок действия договора с уменьшением размера платежей, перенести дату внесения оплаты и т.д. Может оказаться, что вы сможете погасить заем (кредит) и без кредитных каникул.

Если отсрочка необходима, ответственно подойдите к сбору пакета документов и обязательно убедитесь в том, что ваш доход отвечает заявленным требованиям по снижению. Возьмите справку 2-НДФЛ за 2019 год в ФНС или у работодателя, самостоятельно рассчитайте размер своего среднемесячного заработка и сравните результат с вашим доходом за прошлый месяц. Предоставьте все документы кредитору максимально оперативно, стараясь сделать это до плановой даты внесения платежа. Даже если компания откажет в отсрочке, вы сможете избежать просрочки и пени.

Оформляя кредитные каникулы, указывайте срок их действия с небольшим запасом. Остановить льготный период можно в любой момент, поэтому если вы быстрее справитесь с финансовыми трудностями, то сможете с легкостью вернуться к обычному режиму погашения займа.